Elementarz kredytowy

Elementarz kredytowy

Autorem artykułu jest Robert Grabowski

Wiedza statystycznego Polaka w przedmiocie kredytów, jest bardzo słaba. Wiele osób w ciągu całego swego życia nie brało i nie będzie brało kredytu, więc im wiedza o kredytach i pożyczkach nie jest potrzebna, chociaż w ramach ogólnego nazwijmy, obycia, też powinny orientować w podstawach finansów.

Najgorsze jest jednak to, że wiele osób którym przydałby się kredyt, nie ma zielonego pojęcia o tym, jakie mamy rodzaje kredytów, na co można je przeznaczyć i jakie są warunki otrzymania kredytu.

Zacznijmy więc od kredytów gotówkowych. Są to po prostu pożyczki, czyli kredytobiorca otrzymuje gotówkę do rąk własnych albo na konto bankowe i bank nie pyta o to, na co taki kredyt zostanie przeznaczony. Kredytobiorca ma pełną swobodę w wyborze celu przeznaczenia gotówki otrzymanej od banku w ramach gotówkowego kredytu. W tym miejscu należy wskazać, że nie tylko banki uprawnione są do udzielania pożyczek. Pożyczki może też więc udzielić zarówno pozabankowa firma jak też i osoba prywatna. O ile jednak pożyczka od osoby prywatnej może nie być droższa niż pożyczka z banku a nawet przeciwnie – może być tańsza, o tyle pożyczka z firmy pozabankowej zapewne będzie znacznie droższa. Takie pozabankowe firmy pożyczkowe specjalizują się bowiem w udzielaniu pożyczek bez BIK czyli bez sprawdzania kredytobiorcy w Biurze Informacji Kredytowej.

I w tym momencie muszę wspomnieć o zdolności kredytowej. Banki przykładają dużą wagę do oceny zdolności kredytowej. Osoba albo firma z zaległościami kredytowymi uwidocznionymi w Biurze Informacji Kredytowej, nie ma szans na uzyskanie kredytu w banku, bez względu na rodzaj kredytu. Drugim istotnym elementem oceny zdolności kredytowej są dochody klienta starającego się o kredyt. Muszą to być stałe, udokumentowane dochody w odpowiedniej wysokości. Gdy kredytobiorcą jest firma, to dodatkowo nie może mieć zaległości publicznoprawnych a więc wobec Zakładu Ubezpieczeń Społecznych i podatkowych wobec Urzędu Skarbowego. Kredyty dla firm właśnie, to kolejny rodzaj kredytu, ale i w tym wypadku firma otrzymuje gotówkę na konto do swobodnego obracania nią w przypadku kredytu obrotowego.

Inny rodzaj kredytu, to kredyt hipoteczny, wzbudzający ostatnimi laty chyba najwięcej emocji. W przypadku tego kredytu, kredytobiorca nie otrzymuje gotówki. Kredyt hipoteczny finansuje zakup bądź budowę nieruchomości. Kredytu hipotecznego nie należy mylić z pożyczką hipoteczną, chociaż zarówno ten pierwszy jak i ta druga, są zabezpieczone na hipotece. Pożyczka hipoteczna bowiem, to rodzaj kredytu gotówkowego, tyle że z zabezpieczeniem hipotecznym właśnie i zwykle udzielana na wyższe kwoty niż kredyt gotówkowy bez zabezpieczeń.

Zabezpieczony hipotecznie jest też kredyt konsolidacyjny – kolejny rodzaj kredytu. Kredyt ten, jak sama nazwa sugeruje, jest zaciągany w celu skonsolidowania innego kredytu / innych kredytów których kredytobiorca już nie daje rady spłacać, ale jeszcze nie ma zaległości w spłacie rat. Bank udzielający kredytu konsolidacyjnego, spłaca za kredytobiorcę te inne kredyty, a sam kredyt konsolidacyjny ma niższe raty po to, aby kredytobiorca był w stanie je spłacać bez popadania w zwłokę.

I mamy też kredyty samochodowe, czyli na kupno samochodu. Jeżeli chodzi o firmy, to z kredytem samochodowym skutecznie konkuruje leasing. Jednak i osoby fizyczne mogą mieć dylemat, czy zakup samochodu sfinansować kredytem samochodowym, czy może pożyczką hipoteczną. Pożyczka ta bowiem, z racji tego że jest zabezpieczona hipotecznie, ma stosunkowo niskie oprocentowanie rzeczywiste.

I to byłoby na tyle.

---

Autor prowadzi serwis pożyczkowy.

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl