Kredyt i pożyczka: stycznia 2014

wtorek, 28 stycznia 2014

Pożyczki bez zaświadczeń – jak z nich rozsądnie korzystać?

Autor: Get-Money.pl

Całe zamieszanie wokół parabanków i firm pożyczkowych tylko szkodzi. Szumu jest dużo, argumentów mało, wniosków nie ma wcale. Tymczasem pożyczki bez zaświadczeń funkcjonują w różnych zakątkach świata i mają się dobrze. Sęk w tym, że działają tam, gdzie działa jakakolwiek edukacja i istnieje świadomość tego, czym takie pożyczki są, a czym nie.

Dla kogo są pożyczki bez zaświadczeń?

Podstawowy atut pożyczki bez zaświadczeń jest taki, że zwykle największym wyzwaniem jest umiejętność poprawnego wypełnienia wniosku. Czasem tylko pożyczki takie obwarowane są wymogiem czystej historii w BIK albo osiągnięciem określonego wieku (lub – z drugiej strony – nieosiągnięciem). Jednak fakt, że prawie każdy może taką pożyczkę dostać, nie oznacza jeszcze, że każdy powinien.

Pożyczki bez zaświadczeń są dobre przede wszystkim dla osób, którym zależy na czasie. To w praktyce oznacza, że pożycza odpowiedzialnie ten, komu po prostu termin wypłaty złośliwie nie chce zgrać się z terminami płatności, ale tylko w sytuacji, w której wypłata nie jest zagrożona. Wtedy taka pożyczka ma sens – chodzi o to, żeby zadziałać szybko i jak najprędzej uregulować swoje zobowiązania.

Pożyczka bez zaświadczeń jest dobra dla osób, które mają problemy z uzyskaniem odpowiedniej zdolności kredytowej, choć ją faktycznie posiadają. Tak jest na przykład w przypadku osób pracujących na umowy cywilnoprawne albo przedsiębiorców, właścicieli start-upów, którym banki nie udzielają kredytu, dopóki firma nie ma roku – czasem są takie sytuacje, że generalnie pieniądze się ma, ale po prostu dla banku nie jest to dobre źródło. Każdemu się jednak może powinąć noga – zawsze starczało, a w tym miesiącu z jakiegoś powodu się nie domknęło saldo i trzeba podratować się na krótko, bo bank krzywo patrzy na formę zatrudnienia. Nie ma potrzeby donoszenia zaświadczeń – nie ma problemu. Proste.

Kto nie powinien zaciągać takich pożyczek?

Jeśli bank odmawia wypłacenia kredytu, to niekiedy ma po temu powód. Jeśli przejrzysz sumiennie swój budżet i okazuje się, że praktycznie nic z niego nie zostaje, a chcesz jeszcze wziąć na siebie kolejne zobowiązanie, pożyczka bez zaświadczeń nie jest dla ciebie.

Jeżeli nie masz stałego źródła dochodu, nie możesz być pewnym swojej kolejnej wypłaty – ani terminu, ani wysokości – to nie jest najlepszym rozwiązaniem tworzenie kolejnych zobowiązań. Podobnie jeśli często masz problemy z terminową płatnością rat. Każdemu może się zdarzyć – wiadomo. A że poślizg to poślizg, za jednorazowy błąd czy przeoczenie też można trafić do BIK. Bank kredytu odmówi, ale pożyczka bez zaświadczeń wchodzi w grę. Jeśli sam sobie jesteś w stanie szczerze powiedzieć, że będzie ją z czego spłacić – możesz śmiało z tej opcji korzystać.

Źródło wszelkiego zła

Przedstawianie pożyczek bez zaświadczeń jako „złego” produktu to nieporozumienie. Pożyczka to pożyczka – po prostu pożyczkodawca nie musi tak wnikliwie badać zdolności kredytowej jak bank, który ma udzielać kredytów. To wynika z przepisów. Jeśli chodzi o ściągalność długów, to banki też wielkich osiągnięć nie mają, a odpowiedzialnie korzystanie z produktów finansowych powinno dotyczyć w takiej samej mierze klientów banków, jak i osób korzystających z usług firm pożyczkowych.

To, co sprawia, że tak wiele osób krytykuje pożyczki pozabankowe (poza tym, że jesteśmy w Polsce, gdzie krytyków znajduje dosłownie każdy pomysł), wynika przede wszystkim z tego, że nie każdy umie z tego produktu korzystać, znaleźć dobrą ofertę i odpowiedzialnie podpisywać umów. Gdybyśmy się tego nauczyli, wszystko byłoby świetnie.

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Kalkulator kredytu hipotecznego - na co zwrócić uwagę

Autor: Edu-Finanse

Kredyt hipoteczny to spore przedsięwzięcie, nic więc dziwnego, że do banku chcemy iść przygotowani. A przygotowujemy się, między innymi, korzystając wcześniej w domu z kalkulatorów kredytów hipotecznych.

Sęk w tym, że do skorzystania z nich też należy się przygotować. No trudno – nikt nie mówił, że dostać kredyt to sprawa łatwa. Na szczęście kalkulatorów kredytowych jest całkiem sporo. To jednak stanowi też pewien problem – trzeba spośród nich wybrać taki, którego wyniki będą maksymalnie wiarygodne.

Kalkulator kredytu hipotecznego musi więc działać w oparciu o najnowsze dane z banków. Niektóre aplikacje są mocno przestarzałe i w takich warunkach oczywiście na nic się nam nie przydadzą – porównanie ofert wycofanych ze sprzedaży jest całkowicie bezużyteczne.

Porównanie kredytów hipotecznych trzeba przeprowadzać zawsze na jak największej ilości aktualnych ofert. W innym przypadku nie ma to sensu. Kalkulatory będą pokazywały często różne wartości przy wprowadzeniu tych samych danych wyjściowych.

Co prawda rozbieżności rzadko są duże, ale zwykle ten kalkulator, który pokazuje najniższe raty kredytu hipotecznego, okazuje się nieco zbyt optymistyczny. Nie czuj się szczególnie związany z otrzymanymi wynikami. Porównaj je z kilku aplikacji i wtedy wyrobisz sobie zdanie na temat wysokości możliwego do uzyskania kredytu.

Pamiętaj jednak, że ostateczny wynik, który poda ci doradca banku, i tak będzie trochę inny. Zanim skorzystasz z kalkulatora, postaraj się znaleźć datę aktualizacji. W ten sposób masz większe szanse na uzyskanie wyniku maksymalnie zbliżonego to rzeczywistości. Pewnie domyślasz się, że tryskanie hurra-optymizmem w sprawach kredytów nie jest najlepszym rozwiązaniem. Jak to mówią: przygotuj się na najlepsze, ale spodziewaj się najgorszego. Wybierając dobry kalkulator hipoteczny, szybciej znajdziesz dobry kredyt na własny dom.

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Czy pożyczki konsolidacyjne są dla każdego?

Autor: Robert Malanowski

Statystyki finansowe nigdy nie kłamią. Polacy coraz bardziej się zadłużają. Wiele osób nie ma tylko jednego kredytu, ale kilka zaciągniętych zobowiązań. Coraz więcej osób popada także w pętlę zadłużenia, biorąc kolejne kredyty na spłatę pozostałych zobowiązań lub po to, by przeżyć od pierwszego do pierwszego następnego miesiąca.

Ta sytuacja nie świadczy dobrze o stanie i kondycji finansowej społeczeństwa. Polacy najczęściej się zadłużają, by kupić mieszkanie, samochód, biorą też liczne, drobne, ale bardzo drogie kredyty konsumpcyjne. Niestety liczba i wysokość rat bardzo często okazują się ponad ich możliwości finansowe. Co zrobić, by wydostać się z tak beznadziejnej sytuacji? Jedynym ratunkiem dla wielu osób będzie kredyt konsolidacyjny.

Takiego kredytu nie należy się obawiać. Polecają go nawet eksperci finansowi, ale też przestrzegają i zastrzegają, że przed wzięciem każdego nowego zobowiązania finansowego należy się mocno nad nim zastanowić. I choć kredyty konsolidacyjne są dla wszystkich dostępne, to nie każdy może je wziąć. O tym należy także pamiętać, podejmując konkretne decyzje i udając się na rozmowę do banku.

Konsolidacja kredytów umożliwia połączenie wszystkich zobowiązań w jedno i jest to niewątpliwie ogromna zaleta takiego działania. Jedną, zdecydowanie niższą ratą spłaca się kredyt hipoteczny, leasing, kredyt gotówkowy czy inne pożyczki przeznaczone na różnorodne cele. Kredyt konsolidacyjny można dostać w każdym banku, chociaż oferty są różne. Składa się tylko odpowiedni wniosek. Banki, przed wydaniem decyzji o przyznaniu lub nie kredytu konsolidacyjnego, sprawdzą zdolność kredytową potencjalnego klienta. Czysta historia w BIK gwarantuje zazwyczaj uzyskanie nowej pożyczki. Ale niekoniecznie. Należy także pamiętać, że nowy kredyt to może być...

Pułapka dla nowych długów

Kiedy bank może odmówić udzielenia kredytu konsolidacyjnego? Przede wszystkim wtedy, gdy jest problem z płynnością finansową u kredytobiorcy. Starania są spóźnione wtedy, gdy na przykład pojawiają się problemy ze spłatą zaciągniętych pożyczek, gdy kredytobiorca zadłuża się na kartach kredytowych do granicy limitu. Problemy też będą, gdy jest przez cały czas wykorzystywany limit debetowy w koncie. Każde zobowiązanie finansowe – nawet te krótkoterminowe i najmniejsze są brane przez bank pod uwagę podczas ustalania zdolności kredytowej osoby, która wnioskuje o kredyt konsolidacyjny. Bank pożyczając pieniądze, zawsze chce mieć zabezpieczenie na sytuację nieprzewidywalną i niebezpieczną dla niego, czyli taką, gdy kredytobiorca nie będzie w stanie spłacić wszystkich zobowiązań.

Kredyty konsolidacyjne są bardzo dobrym produktem finansowym. Jednak banki, mimo że ten rodzaj pożyczki jest dosyć łatwo dostępny i mocno rozreklamowany, nie zawsze i nie wszystkim wydają pozytywne decyzje i podpisują umowy kredytowe. Dlatego biorąc kredyt konsolidacyjny, zastanówmy się, czy go dostaniemy i czy nie jest na to koło ratunkowe za późno. Jeśli raz wpadnie się w pętlę zadłużenia, to trudno jest potem wyjść na prostą.

Porównanie ofert kredytów konsolidacyjnych - tutaj sprawdzisz oprocentowanie kredytów konsolidacyjnych

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Mieszkanie dla młodych – dla kogo?

Autor: Edu-Finanse

1 Stycznia 2014 roku rusza nowy projekt rządowy: "Mieszkanie Dla Młodych" skierowany do osób zainteresowanych zakupem własnego mieszkania. W ramach MDM moza liczyć na niewielką, ale często pomocną dopłatę.

Rządowe dopłaty do kredytów mieszkaniowych zostały po 2009 roku wprowadzone prawie we wszystkich krajach UE. Polska obecnie wprowadza kolejny z nich: Mieszkania dla Młodych. Kto może skorzystać z dopłat w ramach MdM?

Przede wszystkim istnieje ograniczenie wiekowe. Wnioskodawca (a w przypadku wniosku wspólnego młodszy z wnioskodawców) nie może mieć więcej niż 35 lat. Wysokość dopłat jest uzależniona od statusu rodzinnego wnioskodawcy: singiel może liczyć na mieszkanie dla młodych z dopłatą do 10%, tak samo rodziny bezdzietne. W przypadku rodziny z jednym dzieckiem dopłata zostanie zwiększona o 5% *czyli łącznie 15%), a jeśli w ciągu kolejnych 5 lat rodzina powiększy się, to dopłata zwiększy się o dalsze 5% (łącznie 20% dofinansowania). Program ten jest dość nowatorski, ponieważ de facto nie wymusza składania wniosku wspólnego jedynie przez małżeństwa. Można więc uznać, że poza pobudzaniem rynku mieszkaniowego nastawiony jest również na szeroko rozumianą politykę prorodzinną.

Ważna uwaga: aby skorzystać z programu MdM nie można być właścicielem ani współwłaścicielem nieruchomości. Co istotne, warunek ten musi być spełniony w chwili składania wniosku, ale także przed jego złożeniem (oznacza to, że jeśli sprzedałeś mieszkanie, którego byłeś właścicielem, to na dopłatę nie możesz liczyć). Co do samego mieszkania, warunki są tutaj jasne, proste i zrozumiałe: ma zostać nabyte na rynku pierwotnym, a jego powierzchnia nie może przekraczać 75 metrów kwadratowych.

Zasady programu oczywiście zostały zawarte w dość obszernym dokumencie i nie ma sposobu, żeby przytoczyć tutaj wszystkie reguły. Te, które podaliśmy wyżej to warunki, które są pewne, znane i zdecydowanie najważniejsze. Warto jednak wykorzystać kalkulator, który podpowie, na jaką dopłatę i czy w ogóle na jakąkolwiek możemy liczyć. To prosty sposób na sprawdzenie czy spełnia się wszystkie warunki stawiane przez autorów programu.

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Rządowy program Mieszkanie dla młodych

Autor: Jarosław

Od stycznia 2014r. rusza nowy program rządowy „Mieszkanie dla młodych”. Celem tego programu jest umożliwienie młodym ludziom dokonanie zakupu pierwszego własnego mieszkania z pomocą państwa. Pomoc będzie polegać na dofinansowaniu wkładu własnego. Rodziny, w których pojawi się trzecie dziecko własne lub przysposobione, będą mogły dodatkowo dostać pomoc na wcześniejszą spłatę części kapitału kredytu. Ponadto osoby, które rozpoczną w przyszłym roku budowę pierwszego własnego mieszkania (lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego) będą mogły na nowych zasadach skorzystać z tzw. częściowego zwrotu VAT na materiały budowlane.

Jakie warunki trzeba spełnić?

• nie można posiadać innego mieszkania (także w przeszłości);

• wiek do 35 lat (w przypadku małżeństw decyduje wiek młodszego małżonka);

• zakup na rynku pierwotnym lokalu mieszkalnego do 75 m2 lub domu jednorodzinnego do 100 m2, albo odpowiednio do 85m2 i 110 m2 - jeżeli nabywca wychowuje min. 3 dzieci;

• zaciągnięty kredyt na co najmniej 50% ceny mieszkania, na co najmniej 15 lat;

• cena mieszkania nie może przekroczyć wskaźnika określonego dla danej lokalizacji.

Program przewiduje dofinansowanie w zależności od poniższych parametrów:

• dopłata do 50 m2 (nie więcej niż powierzchnia kupowanego mieszkania);

• 10% dopłaty do wkładu własnego dla osób samotnych i małżeństw bez dzieci;

• 15% dopłaty do wkładu własnego dla osób i małżeństw wychowujących co najmniej jedno dziecko;

• dodatkowe 5% na wcześniejszą przedterminową spłatę części kapitału kredytu dla osób, którym w ciągu 5 lat od dnia zakupu mieszkania urodzi się lub zostanie przysposobione trzecie (lub kolejne) wychowywane dziecko;

• dopłata liczona w odniesieniu do wskaźnika określonego dla danej lokalizacji.

Program będzie obowiązywał w latach od stycznia 2014 do września 2018 roku. Wszystkie osoby korzystające z programu muszą pamiętać, że w trakcie okresu kredytowania nie mogą stać się właścicielami innej nieruchomości (nawet działki gruntu).

Finansowe wsparcie w podstawowej formie (dofinansowanie wkładu własnego do kredytu zaciąganego na zakup mieszkania) będzie wynosiło 10% wartości odtworzeniowej nabywanego mieszkania, ustalonej w oparciu o wskaźniki przeliczeniowe kosztu odtworzenia 1 m² powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych, obowiązujące dla lokalizacji nabywanego mieszkania oraz rzeczywistą powierzchnię użytkową tego lokalu (kwota odpowiadająca iloczynowi powierzchni użytkowej mieszkania i obowiązującej wartości wskaźnika). W przypadku mieszkań o powierzchni użytkowej przekraczającej 50 m² podstawą dla określenia wysokości przysługującego beneficjentowi dofinansowania będzie 50 m².

W przypadku osób i małżeństw wychowujących w dniu złożenia wniosku o udzielenie dofinansowania wkładu własnego co najmniej jednego dziecka, kwota wsparcia będzie wynosiła 15% wartości odtworzeniowej nabywanego mieszkania.

Jeżeli w rodzinie beneficjenta w ciągu 5 lat od dnia zakupu mieszkania urodzi się trzecie (lub kolejne) dziecko, będzie mógł się ubiegać o dodatkowe finansowe wsparcie w formie spłaty części kredytu, które będzie wynosić 5% wartości obliczonej analogicznie jak wysokość dofinansowania wkładu własnego. Wniosek o spłatę części kredytu nabywca składa w okresie 6 miesięcy od dnia urodzenia lub przysposobienia dziecka będącego trzecim lub kolejnym dzieckiem. Dodatkowa pomoc udzielana jest raz w ciągu 5 lat od dnia zakupu mieszkania.

Osoby, które będą chciały skorzystać z powyższego programu, będą musiały szukać informacji w bankach, które do tego programu przystąpią. Wykaz banków uczestniczących w programie, będzie publikowany na stronie Banku Gospodarstwa Krajowego.

Bardzo ważną informacją jest to, że program obejmuje tylko mieszkania z rynku pierwotnego, a do programu mogą przystąpić wspólnie osoby nie będące w związku małżeńskim.

Pieknie Mieszkam

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Kredyt dla firm – gdzie otrzymam najniższe raty?

Autor: Edu-Finanse

Niewiele inwestycji firma może sfinansować z bieżących dochodów. Kredyty umożliwiają szybszy, bardziej dynamiczny rozwój i ciągłe unowocześnianie oferty.

Problem polega na tym, że tego rodzaju kredyty są zwykle dość kosztowne. Znalezienie takiego, który będzie pod każdym względem korzystny, zajmuje zwykle sporo czasu.

Kredyt dla firm jest często produktem w ofercie banku traktowanym po macoszemu. Są oczywiście banki korporacyjne, w których produkty dla firm są jedynymi oferowanymi, ale jest tych instytucji stosunkowo niewiele. Rozsądny przedsiębiorca, który chciałby zaciągnąć kredyt dla firm, musi przejrzeć wszystkie oferty. To zwykle nie jest proste, tym bardziej, kiedy robi się to po raz pierwszy i oferta większości banków jest jeszcze przedsiębiorcy nieznana. Jak zatem odszukać najkorzystniejszą ofertę?

W takiej sytuacji pomocne są różnego rodzaju zestawienia i porównywarki kredytów dla firm. Dzięki nim można sprawdzić aktualne oferty większości banków jednocześnie, a przy okazji sprawdzić, jakie banki w ogóle podobne kredyty mają w swoich ofertach.

Oczywiście kredyt dla firm to nie jest jedyne możliwe rozwiązanie. Dziś coraz częściej kredytów używa się jedynie do zabezpieczenia bieżącej płynności finansowej i sfinansowania bieżących potrzeb rozwojowych, natomiast w wielu przypadkach bardziej opłacalny wydaje się leasing. Odpowiedzi na pytanie o powody popularności tej formy finansowania udzieli pierwszy lepszy kalkulator leasingu: jest to po prostu rozwiązanie tańsze, a przy okazji bardziej elastyczne niż klasyczny kredyt. Oczywiście leasing też ma swoje wady, które sprawiają, że nie jest to narzędzie uniwersalne i nie wszystko można wziąć w leasing.

Niezależnie od formy finansowania, rozwój firmy wymaga sporych nakładów pracy. Pieniądze to nie wszystko, choć to właśnie od ich dostępności zależy często wybór ścieżki rozwoju przedsiębiorstwa.

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Jak porównać kredyty gotówkowe we wszystkich bankach?

Autor: Edu-Finanse

Nikt przy zdrowych zmysłach nie porównuje ofert kredytów we wszystkich bankach podczas dwutygodniowego urlopu spędzonego na spacerach od oddziału do oddziału. Zwykle takie porównania mają nam tylko dać wyobrażenie o zdolności kredytowej i ofertach, więc można to zrobić dużo prościej.

Narzędzia, które służą do tego celu, to porównywarki kredytów. Są to w istocie dość proste skrypty internetowe, które pozwalają na zestawienie ofert wszystkich (lub prawie wszystkich) banków pod kątem konkretnych parametrów. W porównywarkach to użytkownik definiuje często te cechy kredytu, które uważa za najbardziej istotne, a system przeszukuje bazę danych pod kątem ofert pasujących do tych kryteriów. Odpowiedzią jest uporządkowana lista wyników, często zresztą od razu z linkami do strony banków i szczegółowych opisów oferty.

Kredyty gotówkowe charakteryzują się bardzo dużą zmiennością ofert, dlatego zazwyczaj jedna porównywarka nie załatwia sprawy. Dla pewności poszukiwania powtarza się w kilku takich programach, przy czym musisz zwrócić uwagę na to, aby serwis, z którego korzystasz, był wiarygodny. Mówiąc wprost – jeśli jeden z banków zawsze jest najlepszy i dziwnym trafem jest to ten sam, którego reklamy pojawiają się w każdej części strony internetowej, może lepiej poszukać innego serwisu.

Wyniki, które otrzymujesz w porównywarkach, zwykle są dość dokładne, natomiast nie możesz im nigdy zaufać w 100%, co nie jest zresztą winą autorów porównywarek. Po prostu oferty zmieniają się szybko, a procedura obliczania kosztów kredytu czy weryfikacji kredytobiorcy w poszczególnych bankach mogą wyglądać nieco inaczej, więc pewne różnice między ofertą banku a wynikiem porównywarki zawsze mogą się trafić. Dlatego też nigdy nie wybieraj na ślepo pierwszej pozycji z listy, tylko sprawdź pierwsze 5, może pierwszych 10 propozycji, w zależności od tego, jak oceniasz poszczególne banki. Pamiętaj, że przy kredycie gotówkowym ważne jest także twoje subiektywne odczucie. Musisz wybrać zawsze kredyt najlepszy, a niekoniecznie najtańszy.

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Pomocna pożyczka - czy na prawdę pomocna?

Autor: Pablo Szafran

Wiele osób zastanawia się nad taką formą pożyczki. Czy warto skorzystać z oferty?

Pomocna pożyczka ma wiele zalet. Przede wszystkim łatwo ją otrzymać. Wystarczy wypełnić wniosek online i poczekać, aż doradca skontaktuje się z nami i przedstawi najkorzystniejszą ofertę. Nie trzeba spełniać wielu warunków. Na pewno firma, która udziela nam pożyczki będzie chciała się upewnić, że jesteśmy pełnoletni, posiadamy zameldowanie w Polsce i mamy stałe źródło dochodu. Nie jest to wiele, w porównaniu z formalnościami wymaganymi przez banki.

Dodatkowo warto zauważyć, że banki mają z góry narzucone kryteria, według których mogą przyznać pożyczkę, jednocześnie oczekują, że uzasadnimy, na jaki cel pieniądze przeznaczymy. Nawet jeśli spłacamy pożyczkę, bank wymaga dostarczania zdjęć lub faktur, co może być kłopotliwe. Jednocześnie cała procedura przyznawania wniosku trwa w najlepszym wypadku około tygodnia, a może właśnie na tyle czasu straciliśmy płynność finansową.

Dodatkową zaletą jest to, że nie musimy się tłumaczyć, na jaki cel potrzebna jest pożyczka. Jest to duża zaleta, gdyż sytuacje w życiu mogą być różne i często nie przewidziane. Może się zdarzyć, że stracimy płynność finansową na bardzo krótki okres czasu, na przykład na tydzień. W takim wypadku taki kredyt jest nie do przecenienia. Nie musimy obawiać się zbyt wysokich opłat.

Na wielu stronach internetowych firm, które oferują takie pożyczki znajdują się kalkulatory, w których podając kwotę i czas, na jaki chcemy pożyczyć pieniądze, możemy sprawdzić koszt. Pożyczka uratowała wielu ludzi z trudnej sytuacji i coraz to nowe osoby się na nią decydują. Dlatego warto sprawdzić taką ofertę, zanim udamy się do banku czy zaczniemy szukać pomocy u rodziny. Nie zawsze chcielibyśmy, aby rodzina wiedziała o naszych przejściowych problemach finansowych. W takim wypadku pożyczka gotówkowa może nam pomóc.

Pożyczka Gotówkowa przez Internet może być dobrze dobrana do naszych potrzeb przez doradcę kredytowego.

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

O czym pamiętać zaciągając kredyt hipoteczny?

Autor: bunitas

Zaciągnięcie kredytu hipotecznego otwiera przed nami szansę na cieszenie się własnym lokum, samo w sobie jest więc propozycją, którą możemy określić mianem wartościowej.

Nie da się jednak ukryć, że nie wszystkie osoby, które w przeszłości zdecydowały się na taki krok, dziś są zadowolone z tego powodu. Niektórzy kredytobiorcy mówią nawet o tym, że bardzo chętnie cofnęliby czas i nie podejmowali drugi raz tej samej decyzji. Co ciekawe, za swoją trudną sytuację zazwyczaj nie obwiniają banków zwracając uwagę przede wszystkim na własne błędy popełniane w trakcie zaciągania kredytu. Przed podjęciem ostatecznej decyzji warto więc zastanowić się nad tym, co zrobić, aby uniknąć potknięć kredytobiorców, którzy dziś mają problemy ze spłacaniem zobowiązań.

W pierwszej kolejności warto zwrócić uwagę na to, że nasze możliwości finansowe nie są nieograniczone. Kredyt hipoteczny spłaca się przez kilkanaście, a niekiedy nawet przez kilkadziesiąt lat, warto więc liczyć się z tym, że mówimy o okresie, w którym może dojść do istotnych zmian w naszym życiu. Wszyscy życzylibyśmy sobie, aby były to zmiany na lepsze, nie można jednak również wykluczyć zaistnienia sytuacji, w której nie wszystko będzie przebiegało tak, jak byśmy sobie tego życzyli. Jaki ma to związek z kredytem hipotecznym, nad którego zaciągnięciem się zastanawiamy? Nie wolno nam zapominać o tym, że pracownik banku będzie namawiał nas na zaciągnięcie go na najwyższą z możliwych kwot sugerując, że krok taki ułatwi nam planowanie remontu oraz inne czynności związane z wyposażeniem nowego mieszkania. Trudno się z tym nie zgodzić, nie wolno jednak zapominać o tym, że niewłaściwa ocena możliwości finansowych to pierwszy krok na drodze ku katastrofie.

Warto pamiętać również o tym, że nie musimy odwiedzać siedzib wszystkich banków działających na polskim rynku, aby znaleźć ofertę, która będzie w pełni odpowiadać naszym potrzebom. W porównywaniu ofert może pomóc nam profesjonalny doradca finansowy, jeśli zaś, z różnych przyczyn, nie mamy zaufania do świadczonych przez niego usług, zawsze pozostaje nam kalkulator kredytowy, który również zaliczany jest do wysoko cenionych rozwiązań. Dziś można znaleźć go na niemal każdym portalu poświęconym kredytom hipotecznym, zdecydowana większość kalkulatorów kredytowych charakteryzuje się przy tym starannością, z jaką została przygotowana oraz aktualnością.

Osoby, które zastanawiają się nad zaciągnięciem kredytu hipotecznego powinny mieć na uwadze również to, że foldery reklamowe przygotowywane przez banki nie są najlepszym źródłem informacji na jego temat. Znacznie bardziej wartościowe wydają się szczegółowe informacje publikowane na stronach internetowych należących do poszczególnych instytucji finansowych.

Przykładowy kalkulator kredytowy znajdziesz w niezależnym serwisie Money.pl

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

poniedziałek, 27 stycznia 2014

Jak płacić najniższą marżę w kredycie hipotecznym?

Autor: magister260685

Czym jest marża banku? Jakie ma znaczenie w kredycie hipotecznym? Co wpływa na wysokość marży? Kiedy bank może zmienić jej wartość? Jakie są sposoby na obniżenie marży kredytowej? Odpowiedzi na te i inne pytania znajdziesz w treści artykułu.

Jak się ma marża do oprocentowania kredytu hipotecznego? Marża vs. stopa referencyjna

Marża banku jest jednym z najważniejszych parametrów kredytu hipotecznego. Marża jest częścią składową oprocentowania kredytu. Oprocentowanie kredytu hipotecznego składa się, obok marży, ze stopy referencyjnej (dla kredytów złotowych – WIBOR, przeważnie 3M; dla kredytów walutowych: EURIBOR, LIBOR). Na wysokość stopy referencyjnej kredytobiorca nie ma wpływu, gdyż jest ona uzależniona od sytuacji na rynku, a zwłaszcza wysokości stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego (NBP), ustalanych przez Radę Polityki Pieniężnej.

Na podstawie tych danych obliczana jest średnia wartość wskaźnika WIBOR (kredyty w złotych) w odpowiednim przedziale czasowym (1 miesiąc, kwartał, 6 miesięcy), odpowiadającym rodzajowi tego wskaźnika. Banki przyjmują bezpośrednio te wartości. W konsekwencji, każdy kredyt hipoteczny zaciągnięty w tym samym czasie, w różnych bankach, w oparciu o jednakowy rodzaj stopy referencyjnej (np. WIBOR 3M) – ma identyczną wartość tegoż wskaźnika. Z upływem czasu wartość wskaźnika WIBOR ulega zmianie w związku ze zmianami wysokości stóp procentowych (obniżka lub podwyżka), co skutkuje zmianą wysokości oprocentowania kredytu, a dalej – wysokości raty kredytowej. Takie zmiany zachodzą na okrągło w całym okresie kredytowania.

Zupełnie inaczej sytuacja wygląda w przypadku marży. Marża jest ustalana samodzielnie przez banki, a konkretnie zarząd danego banku. Każdy z banków prowadzi własną politykę cenową w tym zakresie. Stąd też różnice (i to wcale niemałe) w wysokości marż narzuconych przez poszczególne banki. Banki ustalając wysokość marży kierują się przede wszystkim ofertami konkurencji (wysokość marż innych banków), sytuacją na rynku nieruchomości i kredytów hipotecznych, zmianami w zakresie stóp procentowych oraz realizacją zamierzonych celów w segmencie kredytów hipotecznych.

I tutaj pojawia się pole do popisu dla kredytobiorcy. Potencjalny kredytobiorca może wybrać bank, który ma w swojej ofercie najatrakcyjniejszą marżę lub który w drodze negocjacji zaproponuje taką marżę. Ewentualnie może wybrać mniej atrakcyjną marżę, gdy pozostałe warunki kredytowania przechylają "szalę korzyści".

Podsumowując, stopa referencyjna (WIBOR) to koszt pozyskania (pożyczenia) przez bank pieniędzy na kredyt hipoteczny i banki nie czerpią stąd żadnych korzyści oraz ani bank ani klient nie mają wpływu na wysokość WIBOR-u. Natomiast marża to comiesięczny zysk banku z racji udzielenia klientowi kredytu hipotecznego. O wysokości marży decyduje bank, ale ma na nią wpływ także klient.

Jakie są podstawowe cechy marży?

element składowy oprocentowania,
stała wysokość w całym okresie kredytowania (na ogół),
ustalana indywidualnie,
możliwość negocjacji i renegocjacji wysokości marży przez klienta,
wysokość marży zależna od innych czynników (zdolność kredytowa, ryzyko kredytowe itd.), o czym dalej.

Dlaczego wysokość marży ma tak duże znaczenie?

Najlepszy kredyt hipoteczny to kredyt, który jest możliwie najtańszy. A marża decyduje w znacznym stopniu o łącznym koszcie kredytu. Marża kredytowa wpływa na:

wysokość oprocentowania,
kwotę comiesięcznej raty kredytu,
całkowity koszt kredytu.

Im wyższa marża, tym oprocentowanie kredytu jest na wyższym poziomie, co przekłada się na większą ratę kredytową, a następnie na podniesienie całkowitego kosztu kredytu hipotecznego.

Co wpływa na wysokość marży przy kredycie hipotecznym?

Na wysokość marży banku wpływa wiele czynników. Jedne mają większe znaczenie, inne są bardziej marginalne. Postaram się przedstawić te najważniejsze.

Zdolność kredytowa klienta

Zdolnością kredytową jest zdolność kredytobiorcy do spłaty kredytu hipotecznego w terminie, wysokości i na warunkach określonych w umowie. Klienci, którzy mają wysoką zdolność kredytową, mogą liczyć na niższą marżę kredytową. I odwrotnie, w przypadku klientów o niskiej zdolności kredytowej – banki podwyższają marżę. Ponadto, ci pierwsi mogą skutecznie negocjować stawkę marży, gdyż mają mocnego asa w rękawie (w stylu "przy mojej zdolności kredytowej – jak nie ten bank, to inny"), czego nie można powiedzieć o tych drugich. Prawda jest dość oczywista, banki lubią klientów, którzy dużo zarabiają, a mało wydają (no chyba, że na produkty danego banku).

Ryzyko kredytowe banku

Bank udzielając kredytu hipotecznego ponosi określone ryzyko. Stopień ryzyka banku (kredytodawcy) zależy od indywidualnych cech kredytobiorcy. Banki w zależności od tychże cech kwalifikują klientów do określonych grup ryzyka, do których są przyporządkowane ustalone odgórnie stawki marży. Ot, takie szufladkowanie klientów. Jeśli klient trafi do najniższej grupy ryzyka, to wówczas może się spodziewać korzystniejszej marży.

Skorzystanie z innych produktów banku (sprzedaż krzyżowa, wiązana – cross-sell)

To nic, że potrzebujesz tylko kredytu hipotecznego. Bank zaoferuje Ci również rachunek bankowy, kartę debetową lubi/i kredytową, a może i coś jeszcze. W zamian możesz otrzymać niższą marżę. Niewątpliwie warto rozważyć propozycję banku. Jednak musisz przekalkulować, czy rzeczywiście to się opłaci. Może się bowiem okazać, że koszt produktów "dodatkowych" przewyższa oszczędności wynikające z obniżonej marży. Baczną uwagę należy zwrócić na produkty dość kosztowne, a także te w ofercie promocyjnej. Zasada jest prosta, ma to być dobry interes dla Ciebie.

Wkład własny (wskaźnik LTV – stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości)

Choć banki mają jeszcze w swoich ofertach kredyty hipoteczne bez wkładu własnego, kredytobiorca posiadający wkład własny wygląda lepiej w oczach kredytodawcy. Wniesienie wkładu własnego obniża ryzyko ponoszone przez bank w związku z udzieleniem kredytu i jest to duży plus dla klienta. Optymalna wysokość wkładu własnego, według zaleceń KNF-u oraz standardowych ofert banków, to 20% (LTV - 80%). Jednak, jeśli ktoś ma taką możliwość, większy wkład na pewno nie zaszkodzi. Osoby posiadające wkład własny mają szansę na niższą marżę.

Prowizja (płatna jednorazowo lub formie podwyższonej marży)

Prowizja w kredycie hipotecznym jest naliczana od kwoty udzielonego kredytu i wynosi przeciętnie 2-3%. Prowizję, w zależności od banku, możemy zapłacić jednorazowo na początku lub/i ratalnie w formie podwyższonej marży, czyli kolokwialnie mówiąc "wrzucić" ją do kredytu. W tym drugim wypadku prowizja może być potrącona z kwoty kredytu lub doliczona do tej kwoty. Generalnie taniej wychodzi zapłacić prowizję od razu, a nie ją kredytować, bo wiadomo - kredytowanie kosztuje. Zdarzają się też oferty zerowej prowizji, jednak tkwią w tym prawie zawsze jakieś haczyki. I jest to pod warunkiem albo podwyższonej marży, albo też konieczności skorzystania z produktów dodatkowych banku. W każdym razie trzeba przeliczyć, jaki wybór będzie tańszy, ewentualnie poprosić o dokładniejsze wyjaśnienie pracownika banku, najlepiej w formie symulacji.

Cel kredytowania

Kredyty hipoteczne przeznaczone na szeroko rozumiany cel mieszkaniowy cieszą się najniższą marżą. Czego nie można powiedzieć o kredytach refinansowanych, konsolidacyjnych, a szczególnie związanych z finansowaniem celów komercyjnych. I to jest niewątpliwy ukłon w stronę osób myślących o nabyciu własnego mieszkania.

Ubezpieczenie pomostowe

Do czasu prawomocnego wpisu hipoteki w księdze wieczystej na rzecz banku i dostarczenia odpisu KW – bank ponosi zwiększone ryzyko kredytowania polegające na braku właściwego zabezpieczenia spłaty kredytu hipotecznego. W ramach rekompensaty za tę niedogodność, kredytobiorca jest zobowiązany do wykupienia tzw. ubezpieczenia pomostowego. Wysokość ubezpieczenia zależy od kwoty kredytu hipotecznego oraz długości okresu oczekiwania na wpis hipoteki. Na wpis hipoteki do księgi wieczystej czeka się od kilku tygodni nawet do 2 lat (najdłużej w przypadku rynku pierwotnego), a średnio – kilka miesięcy. Opłata za ubezpieczenie pomostowe jest pobierana w sposób dwojaki, tj. jednorazowo za ustalony okres (może być ponawiana, jeśli z upływem tego okresu nie jeszcze nastąpił wpis hipoteki) lub miesięcznie w formie podwyższonej marży kredytowej (najczęściej stosowane). Marża może być podwyższona nawet o 2 p.p. Jeśli mamy wybór pomiędzy składką ubezpieczeniową a podwyższoną marżą, powinniśmy optować za rozwiązaniem tańszym.

Ubezpieczenie w przypadku niskiego wkładu własnego lub jego braku

Perspektywa kredytu hipotecznego bez wkładu własnego brzmi kusząco, jednak pozory mylą. Kredytobiorca, który nie dołoży do kredytu wymaganego przez bank wkładu własnego (standardowo na poziomie 20%), zostanie obciążony dodatkowymi kosztami. Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego (braku wkładu własnego) jest naliczane na dwa sposoby. Pierwszym z nich jest pobieranie składki z góry za określony czas (średnio 3-5 lat) w wysokości do 5% kwoty brakującego wkładu, drugim – podwyższenie marży, z reguły nie więcej niż 0,5 p.p. Kredytobiorca ponosi opłaty do momentu spłaty z rat kredytowych wymaganej wielkości wkładu.

Inne ubezpieczenia

Jeśli kredytobiorca zdecyduje się na jeszcze inne ubezpieczenia, które wpływają na zmniejszenie ryzyka banku – może również oczekiwać niższej marży. Wśród ubezpieczeń popularne są: ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie od utraty pracy, ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy i inwalidztwa. Ale i w tej sytuacji, warto podliczyć czy będzie to dobry interes.

Korzystanie już z produktów banku

Bycie klientem własnego banku popłaca? Z reguły dla swoich klientów banki są w stanie zaproponować lepsze warunki kredytu hipotecznego (włączając w to marżę), aniżeli dla osób przychodzących z zewnątrz. Wynika to stąd, iż banki dobrze znają takie osoby, ich możliwości finansowe i obciążenia oraz zależy im na tym, żeby klient skorzystał z kolejnego produktu będącego w asortymencie danego banku.

Kwota kredytu hipotecznego i okres kredytowania

Waluta kredytu

W przypadku kredytów walutowych, marża stanowi większość oprocentowania kredytu hipotecznego. Natomiast stopa referencyjna (LIBOR, EURIBOR) ma niewielki udział. Przy kredytach w złotym jest odwrotnie.

Historia kredytowa (BIK)

Bywają banki, które ustalając wysokość marży biorą pod uwagę wprost historię kredytową klienta jako samodzielny czynnik, oderwany od zdolności kredytowej. Jeśli klient ma się czym pochwalić, tzn. spłacał terminowo poprzednie zobowiązania, nie ma uruchomionych kredytów w innych bankach, to może się spodziewać niższej marży. Jeżeli klient nie ma w ogóle historii kredytowej, bo nie brał wcześniej żadnych kredytów ani pożyczek albo też miał zaległości w spłacie zobowiązań, bank nie "nagrodzi" go niższą marżą.

Jak zmniejszyć wysokość marży w kredycie hipotecznym?

Osoby mające zamiar wziąć kredyt hipoteczny

Wybierz ofertę kredytu hipotecznego z najniższą marżą.
Negocjuj wysokość oferowanej przez bank marży.
Popraw swoją zdolność kredytową.
Zmniejsz ryzyko kredytowe banku.
Skorzystaj z produktów dodatkowych banku.
Zgromadź wkład własny.
Postaraj się o najszybszy wpis hipoteki do KW.
Wybierz najtańszy sposób finansowania prowizji banku, ubezpieczenia pomostowego i ubezpieczenia niskiego wkładu.
Zadbaj o dobrą historię kredytową.
Skorzystaj ze wsparcia doradcy finansowego.

Osoby spłacające kredyt hipoteczny

W przypadku osób spłacających już kredyt hipoteczny istnieją w zasadzie dwie alternatywy:

Negocjacje z bankiem w sprawie obniżenia stawki marży,
Przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku (tzw. kredyt refinansowany).

Negocjować zawsze można, nic przecież nie stracimy. Jednak aby negocjacje były skuteczne, trzeba mieć w zanadrzu odpowiednie argumenty. Argumentem za przeforsowaniem obniżki marży może być duża poprawa sytuacji finansowej (majątkowej) klienta od uruchomienia kredytu, możliwość ustanowienia dodatkowego zabezpieczenia kredytu, spłata znacznej części kredytu hipotecznego, wysokość marży rażąco odbiegająca od obecnie występujących marż etc. Można też powiedzieć tak: "zastanawiam się nad przeniesieniem kredytu hipotecznego do innego banku ze względu na koszty (wysoką marżę)".

Gdy bank powie NIE... W takiej sytuacji należy rozważyć możliwość refinansowania kredytu hipotecznego. Ofert banków w tym zakresie jest multum. Szczególnie problem ten dotyczy osób, które zaciągnęły kredyt hipoteczny kilka lat temu, a wtedy obowiązywały znacznie wyższe marże. Jakkolwiek nie możemy zapominać o kosztach związanych z uruchomieniem kredytu refinansowanego, dlatego nie powinniśmy podejmować pochopnej decyzji, lecz najpierw dokonać obliczeń czy ten krok w ogóle się opłaci. W tym celu możemy skorzystać z internetowych kalkulatorów.

Kiedy bank może mi podwyższyć marżę?

Zmiana warunków umowy

Zmiana wysokości marży, jak i innych zapisów umowy wymaga wyrażenia na to zgody przez bank i kredytobiorcę poprzez podpisanie aneksu do umowy (obustronna zgoda na zmiany). W interesie kredytobiorcy z oczywistych względów są tylko takie zmiany, które działają na jego korzyść, to znaczy obniżenie marży. Wyjątkiem są sytuacje, kiedy umowa kredytowa przewiduje możliwość jednostronnego zwiększenia wysokości marży przez bank, jeśli wystąpią określone okoliczności. Np. widoczne zmniejszenie zdolności kredytowej klienta, spory spadek wartości zabezpieczenia, wzrost wskaźnika LTV ponad normę wskutek zmiany kursu waluty, niewywiązywanie się z postanowień umowy przez klienta. Wtedy kredytobiorca ma niewiele do powiedzenia. Na szczęście zmiany wysokości marży w okresie spłaty kredytu hipotecznego należą do rzadkości. Mimo to warto zwrócić uwagę na zapisy o tym tuż przed podpisaniem umowy kredytowej.

Marża promocyjna

Często banki, żeby przyciągnąć klienta, mają w swojej ofercie marże promocyjne, które obowiązują przez pewien okres czasowy (od kilku miesięcy do kilku lat). Po upływie okresu promocyjnego, wysokość marży wzrasta do standardowego poziomu. Dlatego tak ważne jest dokładne czytanie informacji o zasadach stosowania marży przez bank, zwracająnie szczególnej uwagi na *, aby później uniknąć przykrej niespodzianki. Może się bowiem okazać, że standardowa marża bardzo odbiega od marż proponowanych przez inne banki.

Rezygnacja z produktu typu cross-sell

Jeśli skorzystanie z dodatkowego produktu banku było warunkiem zmniejszenia wysokości marży, to zazwyczaj rezygnacja z tego produktu (np. karty kredytowej) – będzie wiązała się z podwyższeniem marży. Inaczej będzie, jeśli upłynął wymagany okres korzystania z produktu bankowego, co nie pociąga za sobą utraty marży.

mgr Piotr Wasiluk

Rynek nieruchomości - od jaśniejszej strony

Kredyty hipoteczne - porównanie

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Zdolność kredytowa przy kredycie hipotecznym (mieszkaniowym)

Autor: magister260685

Zdolność kredytowa jest warunkiem koniecznym do otrzymania kredytu hipotecznego lub mieszkaniowego. Dowiedz się, czym się kierują banki, określając Twoją zdolność kredytową, w jaki sposób ją obliczają oraz jak możesz poprawić swoją zdolność kredytową!

Czyli czy stać Cię na kredyt hipoteczny...

Bank uzależnia przyznanie kredytu od zdolności kredytowej kredytobiorcy. Osoby ubiegające się o kredyt hipoteczny, po złożeniu wniosku kredytowego, zostają poddani przez bank wnikliwej analizie, mającej na celu ustalenie ich zdolności kredytowej lub jej braku.

Co to jest zdolność kredytowa?

Przez zdolność kredytową rozumie się zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie. Na chłopski rozum: zarabiasz określoną kwotę pieniędzy netto (po potrąceniu podatków i składek na ubezpieczenie), po odliczeniu miesięcznych wydatków (kosztów utrzymania, zobowiązań) – powinno Ci wystarczyć na swobodną zapłatę raty kredytowej (uwzględniając pewne nieprzewidziane wydatki).

Czemu służy zdolność kredytowa?

Mogłoby się wydawać, że zdolność kredytowa zależy od widzi mi sie banków i że banki robią nam na złość nie udzielając kredytu. Oczywiście jest to nieprawda. Banki udzielają kredytów z depozytów swoich klientów i muszą chronić ich oszczędności. Polityka kredytowa banków leży też w interesie samych kredytobiorców, chroni przed nadmiernym zadłużaniem się, niewypłacalnością. Banki pozostają pod silnym wpływem Komisji Nadzoru Finansowego, która wydaje zalecenia dotyczące finansowania kredytów hipotecznych.

W jaki sposób bank oblicza naszą zdolność kredytową?

Analitycy kredytowi do spraw kredytów hipotecznych stosują trzy analizy:

Analiza ilościowa

Służy ustaleniu wysokości i stabilności dochodów potencjalnego kredytobiorcy.

wysokość dochodów netto kredytobiorcy – jedno z najważniejszych kryteriów (jak nie najważniejsze) decydujące o zdolności kredytowej,
forma zatrudnienia – na uprzywilejowanej pozycji są osoby zatrudnione w ramach umowy o pracę (stosunku służbowego) lub prowadzące własną działalność gospodarczą. Jeśli chodzi o rodzaj umowy o pracę, to banki przychylniej patrzą na umowę na czas nieokreślony, ponieważ jest to umowa bezterminowa, charakteryzuje się dłuższym okresem wypowiedzenia (3 miesiące), a ponadto pracodawcy zwykle zatrudniają na taką umowę pracowników już "sprawdzonych". A to daje bankowi większą pewność, iż pracownik nie utraci pracy z dnia na dzień. Umowy o pracę na czas określony są trochę na gorszej pozycji, jednak nie stanowi to jakiegoś problemu. Zwłaszcza że firmy często prowadzą taką politykę zatrudniania. Na najgorszej pozycji są umowy zlecenia i o dzieło., Nie obejmuje to umów wykonywanych w ramach działalności gospodarczej. Aczkolwiek widać już zmianę podejścia banków, spowodowaną upowszechnieniem się tego rodzaju umów. Warunkiem podstawowym jest, aby praca była wykonywana w sposób regularny, od dłuższego czasu i z tego tytułu były systematyczne wpływy wynagrodzenia,
okres zatrudnienia/ prowadzenia działalności gospodarczej – wiąże się ze stabilnością zatrudnienia lub prowadzenia działalności gospodarczej. Jeśli jest to dłuższy okres, to przemawia na korzyść kredytobiorcy, jeśli krótki – na niekorzyść. Jakie okresy są wymagane przez banki? Dla umowy o pracę (6, 12, 24 miesiące), dla działalności gospodarczej (12, 24 m-ce), dla umowy zlecenia (12, 24 m-ce). Jeśli pracownikowi kończy się okres umowy o pracę (np. za 3 miesiące), to może poprosić pracodawcę o wydanie na piśmie stosownego przyrzeczenia (tzw. promesa), że podpisze z nim kolejną umowę o pracę. Chociaż z prawnego punktu widzenia, taka promesa nie rodzi żadnego zobowiązania dla pracodawcy – banki to akceptują.
inne źródła dochodów – im więcej źródeł dochodu tym lepiej, choć nie chodzi tylko o ilość, ale przede wszystkim o wysokość.

Analiza jakościowa

Bazuje na cechach klienta mających znaczenie przy spłacaniu zobowiązań kredytowych, dotychczasowej historii kredytowej oraz ryzyku związanym z kredytowaniem.

1/ Cechy klienta

Należą do nich między innymi:

stan cywilny – osoby pozostające w związku małżeńskim są przychylniej traktowane w porównaniu do "singli". Dlaczego? Możliwość zaciągnięcia wspólnego kredytu, większa odpowiedzialność, dojrzałość życiowa.
status majątkowy – nie bez znaczenia jest to jakim kredytobiorca dysponuje majątkiem, czy posiada nieruchomości, papiery wartościowe (akcje, obligacje), dobra luksusowe (obrazy, biżuteria), wartościowe rzeczy ruchome, inne prawa materialne i niematerialne o znacznej wartości.
wykształcenie,

Najmilej widziani są kredytobiorcy z wyższym wykształceniem, przynajmniej licencjat, a jeszcze lepiej magisterskie.

wiek – osoby w starszym wieku mogą mieć problem z uzyskaniem kredytu hipotecznego, gdyż jest to kredyt długoterminowy. Np. gdyby sześćdziesięciolatek chciałby zaciągnąć kredyt na 25 lat, to pewnie spotkałby się z decyzją odmowną. Banki tutaj posiłkują się statystycznym okresem życia kobiet i mężczyzn. Plusem jest to, iż ostatnio uległ on wydłużeniu.
zawód wykonywany – istnieje pewna grupa zawodów prestiżowych, które są bardzo cenione przez banki na płaszczyźnie kredytowej. Zaliczamy tu: lekarzy, prawników, finansistów, prezesów, menadżerów, osoby wykonujące wolne zawody, ostatnimi czasy także funkcjonariusze służb mundurowych (zwłaszcza wyższego szczebla).
ilość osób na utrzymaniu – kalkulacja jest prosta. Jak więcej osób na utrzymaniu, tym większe wydatki i niższa zdolność kredytowa. Np. małżeństwo bezdzietne kontra małżeństwo z dwójką dzieci.
wydatki miesięczne (zobowiązania) – są to wszystkie wydatki, które ponosisz co miesiąc oraz zobowiązania, które spłacasz. W szczególności: rachunki za media (gaz, woda, prąd, telefon), wyżywienie, czynsz za mieszkanie, raty kredytu etc. Bank łatwo może sprawdzić nasze stałe wydatki prosząc nas o wyciąg z rachunku bankowego za kilka miesięcy.

2/ Dotychczasowa historia kredytowa

Bądź przygotowany/a na prześwietlenie Twojej historii kredytowej przez bank. Banki korzystają w tym zakresie z usług Biur Informacji Kredytowej (BIK). Jeśli terminowo wywiązywałeś/aś się z wcześniej zaciągniętych kredytów, to nie masz powodów do zmartwień. Jeśli było inaczej, to wpłynie to niekorzystnie na ocenę zdolności kredytowej. Banki lub inne instytucje kredytowe mogą przetwarzać informacje o posiadanej przez Ciebie historii kredytowej, bez Twojej zgody, jeśli zostaną łącznie spełnione następujące warunki:

nie wykonałeś/aś zobowiązania lub dopuściłeś/aś się zwłoki powyżej 60 dni w spełnieniu świadczenia wynikającego z umowy zawartej z bankiem lub inną instytucją ustawowo upoważnioną do udzielania kredytów, oraz
po zaistnieniu tych okoliczności, upłynęło co najmniej 30 dni od poinformowania Cię przez bank lub inną instytucję ustawowo upoważnioną do udzielania kredytów o zamiarze przetwarzania dotyczących Cię informacji stanowiących tajemnicę bankową, bez Twojej zgody.

Przetwarzanie ww. informacji może mieć miejsce przez okres nie dłuższy niż 5 lat od dnia wygaśnięcia zobowiązania kredytowego. Jeśli któryś ze wspomnianych warunków przetwarzania historii kredytowej nie jest spełniony (np. brak zawiadomienia o zamiarze przetwarzania danych kredytowych, zwłoka w spłacie zobowiązania wyniosła 50 dni), to przetwarzanie informacji o Tobie przez bank (instytucję kredytową) jest bezprawne. W tym wypadku możesz żądać od banku/instytucji kredytowej natychmiastowego zaprzestania przetwarzania informacji kredytowych, złożyć skargę do organów nadzoru bankowego oraz przysługują Ci ewentualne roszczenia odszkodowawcze, jeśli poniosłeś/aś szkodę z tego tytułu.

A co w przypadku osób, które nigdy nie korzystały z kredytów? To również dobrze o nich nie świadczy w oczach banku. Bo skoro ktoś nigdy nie brał kredytu, to rodzi domniemanie, że nie było go na to stać z powodu braku zdolności kredytowej. Dlatego warto zaciągnąć krótkoterminowy kredyt konsumpcyjny i spłacać go terminowo, tak żeby sobie wyrobić pozytywną historię kredytową, dla potrzeb kredytu hipotecznego.

3/ Ryzyko kredytowania

Bank pożyczając nam pieniądze w drodze kredytu ponosi ryzyko utraty części lub całości pożyczonej nam kwoty wraz z kosztami kredytowymi z przyczyn leżących po stronie kredytobiorcy. Ryzyko to jest zwiększone przy kredytach hipotecznych. Na stopień ryzyka ponoszonego przez bank, wpływają takie czynniki jak: kwota kredytu, okres kredytowania, miesięczna rata kredytu, sposoby zabezpieczenia kredytu, waluta kredytu.

Analiza punktowa

Opiera się na przyporządkowaniu określonej ilości punktów do analizowanych cech ilościowych i jakościowych poprzez ich stopniowanie. Np. stabilność dochodów (cecha jakościowa) – wysoka (3 pkt), średnia (2 pkt), niska (1 pkt). Ustalana jest także końcowa wartość punktów, świadcząca o istnieniu zdolności kredytowej bądź jej braku. Po zsumowaniu wszystkich punktów wynikających z cech ilościowych i jakościowych, bank otrzymuje informację o zdolności kredytowej klienta. W praktyce bankier wrzuca dane o nas do specjalnego programu kredytowego, który "wypluwa" ostateczny wynik. Przy kredytach pod hipotekę ten rodzaj analizy jest najbardziej popularny.

Jakie dokumenty mogą być potrzebne do ustalenia Twojej zdolności kredytowej?

Kredytobiorca jest obowiązany przedłożyć na żądanie banku dokumenty i informacje niezbędne do dokonania oceny tej zdolności. Niedostarczenie wymaganych dokumentów uniemożliwi bankowi ocenę zdolności kredytowej klienta i zakończy się odmową udzielenia kredytu. O jakie dokumenty może Cię poprosić bank? W przypadku umowy o pracę – zaświadczenie o zatrudnieniu, kopia umowy o pracę, zaświadczenie o średniej wysokości zarobków (za okres 3-6 m-cy), wyciąg z rachunku bankowego z przelewem przychodzącym wynagrodzenia od pracodawcy (kilka takich przelewów/wyciągów), PIT za poprzedni rok podatkowy, wyciąg z rachunku bankowego dokumentujący wydatki (obciążenia) i wpływy (uznania), zaświadczenie o niezaleganiu z podatkami. W sytuacji prowadzenia działalności gospodarczej – dane rejestrowe (ewidencyjne), PIT za ubiegły rok podatkowy, zaświadczenie z ZUS-u i US o niezaleganiu ze składkami i podatkami, księgi przychodów i rozchodów (księgi rachunkowe) do wglądu, umowy dotyczące współpracy gospodarczej, wyciągi z rachunku bankowego. Przy umowie zlecenia – kopie umowy/ umów, wyciągi z rachunku bankowego potwierdzające wpływy, częstotliwość i wysokość wynagrodzenia, PIT za poprzedni rok kalendarzowy.

Jak polepszyć swoją zdolność kredytową?

Jako że kluczowym przy ustalaniu zdolności kredytowej jest wysokość zarobków oraz wydatków, to należy to zmodyfikować na swoją korzyść. To znaczy, zwiększyć zarobki a obniżyć wydatki. Z pierwszym może być kłopot, szczególnie w krótkiej perspektywie czasu (podwyżka w pracy, zmiana pracy na lepszą, pozyskanie dodatkowych źródeł dochodu), natomiast drugie jest do zrobienia. Jak ograniczyć wydatki? Zrezygnuj z karty kredytowej, zamknij wszystkie linie debetowe, spłać bieżące kredyty konsumpcyjne, pozbądź się wydatków które są zbędne. Inne sposoby: zdobądź współkredytobiorcę (np. teść), wydłuż okres kredytowania (np. z 20 do 25 lat), popraw swoją historię kredytową w BIK, postaraj się o dodatkowe zabezpieczenia spłaty kredytu, zgromadź pieniądze na wkład własny, skonsoliduj obecne kredytu, wstąp w związek małżeński.

Jakie są różnice między zdolnością kredytową w poszczególnych bankach?

Różnice te mogą być diametralne. Każdy bank przywiązuję inną wagę do określonych czynników wpływających na zdolność kredytową kredytobiorcy, chociaż i są w tym względzie podobieństwa. Duża kwota kredytu hipotecznego sprawia, że różnice mogą sięgać nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych. A to oznacza, że pomimo nie posiadania zdolności kredytowej (np. na 350 tys. zł) w jednym banku – możesz ją uzyskać w innym. Mało tego, może się zdarzyć że w innym banku będziesz mieć zdolność kredytową na np. 400 tys. zł. Dlatego też w razie odmowy (braku zdolności kredytowej na określoną kwotę), nie ma co się poddawać i trzeba szukać dalej, aż do skutku!

Czy warto korzystać z kalkulatorów kredytowych zamieszczonych w Internecie?

Jeśli chcemy orientacyjnie sprawdzić, na jaką kwotę kredytu hipotecznego nas stać, to tak. Jednak wyniki prezentowane przez te narzędzia, nie uwzględniają wielu czynników, które są brane pod uwagę przy dokonywaniu oceny Twojej zdolności kredytowej przez analityka kredytowego. Również i ilość danych, które podajemy do oceny jest niewielka, stąd ma to mało wspólnego z rzeczywistą oceną Twoich możliwości.

Czy jest możliwe uzyskanie kredytu hipotecznego nie posiadając zdolności kredytowej?

Praktycznie jest to niemożliwe. Poza jednym, wyjątkowym przypadkiem. Otóż, zgodnie z art. 70 ust. 2 ustawy prawo bankowe:

"Osobie fizycznej, prawnej lub jednostce organizacyjnej niemającej osobowości prawnej, o ile posiada zdolność prawną, które nie mają zdolności kredytowej, bank może udzielić kredytu pod warunkiem:

1) ustanowienia szczególnego sposobu zabezpieczenia spłaty kredytu;

2) przedstawienia niezależnie od zabezpieczenia spłaty kredytu programu naprawy gospodarki podmiotu, którego realizacja zapewni – według oceny banku – uzyskanie zdolności kredytowej w określonym czasie".

mgr Piotr Wasiluk

Rynek nieruchomości - od jaśniejszej strony

Kalkulator zdolności kredytowej

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.