niedziela, 3 października 2021

Polacy nie wiedzą jakie jest kredytowe ryzyko?

Kredytowe ryzyko związane ze wzrostem stóp procentowych NBP obecnie jest duże. Wyjaśniamy, jak banki powinny informować o takim ryzyku.

Już od dłuższego czasu, krajowe media ekonomiczne poruszają ważny temat, jakim są spodziewane podwyżki rat po wzroście stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego. Trudno ukryć, że ten temat już nieco spowszedniał Polakom. Zamiast spodziewanego wzrostu kredytowych rat, o którym była mowa np. w 2019 roku, kredytobiorcy doczekali się bowiem trzech kolejnych „cięć” stóp procentowych NBP na początku pandemii COVID-19. Nie ulega jednak wątpliwości, że kredytowe ryzyko związane ze wzrostem kosztu pieniądza (tzw. ryzyko stopy procentowej) faktycznie jest spore. Świadczy o tym między innymi fakt, że Komisja Nadzoru Finansowego niedawno rozpoczęła specjalną kampanię informacyjną dla klientów sektora bankowego. W kontekście działań KNF-u, warto poruszyć inną kwestię. Chodzi o to, jak banki powinny informować o ryzyku stopy procentowej. To ciekawe zagadnienie, bo od początku lipca 2021 r. krajowe banki komercyjne muszą stosować nową Rekomendację S, którą przygotowała Komisja Nadzoru Finansowego.

Nasz artykuł w dużym skrócie:

  • Mimo wprowadzenia nowej Rekomendacji S, zasady informowania klientów banku o tym, jakie jest kredytowe ryzyko pozostały bez zasadniczych zmian.
  • Bank musi zaprezentować między innymi wysokość rat kredytowych przy założeniu, że oprocentowanie „hipoteki” w przyszłości wzrośnie aż o 4 punkty procentowe.
  • Osoby zaciągające nowe kredyty mieszkaniowe, nie muszą zdawać się tylko na ocenę sytuacji przez bank. Tacy klienci mogą sami ocenić, czy ich budżet domowy wytrzyma wyższe raty.

Poniżej prezentujemy inne informacje dotyczące ważnego tematu, jakim na pewno jest kredytowe ryzyko.

Banki komercyjne muszą już stosować nowe wytyczne KNF

W kontekście nowej Rekomendacji S, dotychczas mówiło się głównie o wymogu oferowania przez banki kredytów z oprocentowaniem ustalonym na okres co najmniej 5 lat. Wspomniany pakiet zaleceń KNF-u wprowadza też na polski rynek kredyty z opcją „klucz za dług” i skraca okres spłaty, po którego przekroczeniu nie zmienia się zdolność kredytowa klienta (zmiana tego okresu z 30 lat do 25 lat). Wszystkie wspomniane zmiany w przypadku banków komercyjnych obowiązują już od połowy 2021 r. Spółdzielczy sektor bankowy ma półtora roku więcej na przygotowanie się do nowych regulacji.

Kredytowe ryzyko: nowa rekomendacja wiele nie zmienia

Analiza dwóch wersji Rekomendacji S (z 2013 roku oraz 2020 roku) sugeruje, że raczej niewiele zmieniło się w kwestii informowania klientów banku o tym, jak wygląda kredytowe ryzyko (ryzyko stopy procentowej). Zgodnie z brzmieniem nowej Rekomendacji S (obowiązującej już banki komercyjne), przed udzieleniem kredytu mieszkaniowego klient powinien zostać poinformowany o tym, jak będą wyglądały raty w przypadku:

  • aktualnego oprocentowania kredytu
  • oprocentowania wyższego o 400 punktów bazowych/4,00 punkty procentowe (np. 6,40% zamiast 2,40%)
  • zmiany oprocentowania identycznej, jak ta odnotowana w ciągu ostatnich 12 miesięcy
  • stopy referencyjnej kredytu (zwykle WIBOR 3M lub WIBOR 6M) na poziomie 3,00%, 5,00% oraz 10,00%

Nowa Rekomendacja S wprowadziła obowiązek prezentowania klientom ostatniego z wymienionych wyżej scenariuszy. Informowanie o tym, jak wyglądałaby rata przy poziomie WIBOR-u 10,00% może wydawać się wymogiem nieco na wyrost. Klient banku na pewno powinien jednak wiedzieć, jak może zwiększyć się jego rata jeśli stopa WIBOR, która jest mocno powiązana ze stopami procentowymi NBP osiągnie poziom np. 4,00% - 5,00%. Przyszły kredytobiorca sam powinien sprawdzić, czy w takiej sytuacji jego budżet domowy będzie się „spinał”. W tym kontekście warto nadmienić, że banki liczą wskaźnik DStI (Debt Service to Income), czyli udział obciążeń ratalnych w dochodzie netto dłużnika bazując na nieco uproszczonych założeniach dotyczących np. kosztów utrzymania gospodarstwa domowego.  

Spory z frankowiczami były dobrą nauczką dla banków …

Nie ulega wątpliwości, że banki muszą zwracać dużą uwagę na kwestie informacyjne w kontekście zagrożenia, jakim jest kredytowe ryzyko związane ze wzrostem stóp procentowych NBP. Nauczką dla sektora bankowego na pewno jest sytuacja frankowiczów. Warto pamiętać, że jednym z argumentów kredytobiorców w sporze z bankami (oprócz np. klauzul abuzywnych) jest brak przekazania odpowiednich informacji na temat ryzyka finansowego przed zawarciem umowy kredytowej.

Krajowe banki powinny zadbać, aby podobne argumenty nie pojawiały się wtedy, gdy najpopularniejsza stopa bazowa nowych kredytów mieszkaniowych (WIBOR 3M) wróci z poziomu wynoszącego ok. 0,2% do bardziej typowych notowań (np. 2,0% - 3,0%). Warto nadmienić, że w przypadku nowo zaciąganego kredytu o wartości 400 000 zł i okresie spłaty 30 lat, wzrost WIBOR-u 3M z 0,21% do 2,51% będzie oznaczał równą ratę na poziomie 2143 zł zamiast 1614 zł. Podane wyniki zakładają kredytowaną prowizję przygotowawczą (2,00%) oraz marżę wynoszącą 2,30%.

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Wynajem samochodu czy leasing? Co wybrać?

Przed tobą wymiana samochodu? Zastanawiasz się jaka forma finansowania będzie dla Ciebie odpowiednia? Sprawdź czym jest wynajem samochodu, co różni go względem leasingu oraz co tak naprawdę opłaca się bardziej?

Wynajem samochodu – czy jest alternatywą dla zakupu?


Niewątpliwie o długoterminowym wynajmie samochodu w ostatnim czasie zrobiło się całkiem głośno. Coraz więcej osób zamiast leasingu czy kupna własnego auta, decyduje się na tę opcję. Wielką zaletą tej usługi jest to, że należy jedynie opłacać abonament na samochód. Dzięki temu nie musimy jednorazowo wydawać większej sumy pieniędzy na jego zakup. W dodatku nie trzeba się martwić o naprawy - jeśli z danym autem jest coś nie tak, koszt naprawy leży po stronie finansującego a my dostajemy auto zastępcze na czas naprawy. Warto jednak zdać sobie sprawę z tego, że będziemy musieli w końcu zwrócić pojazd. Firma wynajmująca na pewno podda go kontroli. Może dojść do sytuacji, w której będziemy musieli wyjaśnić każde drobne uszkodzenia i rysy. Ważne zatem, aby auto nie było porysowane, czy uszkodzone. Zawsze też możemy zgłosić uszkodzenia z polisy AC, która jest wliczona w cenę. Dobrze również pamiętać o limicie kilometrów. Samochody na abonament posiadają swoje zalety, nie bez powodu cieszą się w ostatnim czasie dużą popularnością.


Na czym polega leasing samochodu? Czy wykup jest konieczny?

Leasing jest formą umowy cywilnoprawnej, którą zawiera finansujący z korzystającym. Mówiąc prościej - leasing podobny jest do zakupu na raty lub wynajmu długoterminowego. Leasing opiera się na oddawaniu danej rzeczy, na przykład samochodu, na użytkowanie leasingobiorcy, w zamian za miesięczną opłatę, którą ustaliło się w umowie i podpisuje się ją na czas określony. Mówiąc leasing, do głowy przychodzi nam jedynie jego standardowa forma. Posiada on jednak dwie odmiany - operacyjną oraz finansową. Wynajem długoterminowy w zasadzie zalicza się do leasingu, a mianowicie operacyjnego. Posiada on jednak różnicę - z końcem umowy auto nie jest kupowane, a zwracane do osoby finansującej. Zakończenie umowy leasingowej może się wiązać z ustalaniem zasad preferencyjnych wykupienia sprzętu, który jest obiektem leasingu. Firmy indywidualnie mogą ustalić procedury, które będą dotyczyły kupna. Należy pamiętać, że ich dokładny opis będzie się znajdował w warunkach umowy. Z jej końcem, klient może zakupić przedmiot za wynegocjowaną kwotę, która często bywa nieco niższa, niż ta rynkowa.

 

Leasing samochodu zapewnia dużą swobodę w użytkowaniu samochodu, choćby dlatego, że nie ma nakładanego limitu kilometrów do przejechania. Z drugiej strony to po naszej stronie jest koszt ubezpieczenia, przeglądów czy napraw samochodu. Dużym minusem leasingu jest to, że ciężko zrezygnować z leasingu przed upływem określonego czasu. Trzeba się jednak wtedy liczyć z tym, że nie będzie to dla nas korzystne finansowo. Dla firm, dla których ważne jest zachowanie mobilności doskonałym rozwiązaniem jest wynajem samochodu. Jako właściciele nie musimy o nic się martwić. Wynajmując samochód mamy pewność posiadania sprawnego samochodu przez cały okres czasu umowy. Jeśli więc zastanawiasz się jaka forma nabycia auta będzie dla Ciebie odpowiednia, sprawdź możliwość wynajmu długoterminowego. To umowa, która zapewni Ci nabycie pojazdu na naprawdę atrakcyjnych warunkach.

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.