Ostateczny, całkowity koszt kredytu

Ostateczny, całkowity koszt kredytu.

Autorem artykułu jest Robert Grabowski

Jak wybrać tani kredyt, czyli kilka porad dla osób zdecydowanych na zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Jakie elementy mają wpływ na ostateczny koszt kredytu.

Skupmy się tutaj na kredytach hipotecznych i mieszkaniowych (kredyt mieszkaniowy to rodzaj kredytu hipotecznego gdzie zabezpieczeniem jest kupowane na kredyt mieszkanie). Wysokość oprocentowania kredytów hipotecznych należy do najniższych na rynku w zestawieniu z oprocentowaniem innych kredytów bankowych jak np. kredyt na zakup samochodu. Starałem się przedstawić tu wszystkie kryteria wyboru kredytu a więc czynniki mające i mogące mieć w przyszłości wpływ na atrakcyjność, na koszt kredytu. W przystępnej formie gdyż zdaję sobie sprawę z tego, że nie każdy kredytobiorca to ekonomista albo bankowiec.

Klienci poszukujący kredytu oczywiście chcieliby żeby był to kredyt tani. Im tańszy, tym lepszy. Jest to oczywiste, podstawowe kryterium wyboru kredytu i mając na myśli tani kredyt, generalnie myślimy o niskiej prowizji banku, niskim oprocentowaniu kredytu i ratach. Jednakże nie są to jedyne istotne wyznaczniki atrakcyjności kredytu a raczej nie powinny być jedynymi decydującymi o wyborze danej a nie innej oferty kredytowej, o czym niestety nie wszyscy klienci banków wiedzą. W rzeczywistości bowiem, na faktyczny, ostateczny koszt kredytu wpływa wiele innych czynników.

Bankowe reklamy kredytów nie powinny być odbierane przez potencjalnych klientów bezkrytycznie jako z założenia w pełni rzetelne i obiektywne. Banki są bogate i stać je na sprytne i efektowne reklamy tworzone przez najlepszych fachowców, jednak to tylko reklamy. Przekazują to, co chcą przekazać a resztę przemilczą chociażby dlatego (ale nie tylko dlatego), że nie ma na to w reklamie czasu. Banki oferują klientom oprocentowane lokaty aby zebrać w ten sposób środki na udzielanie kredytów i zarobić o wiele więcej niż tracą na lokatach, to oczywsite.

A tymczasem na ów ostateczny koszt kredytu wpływa w sumie przynajmniej kilkanaście czynników o których wpływie przeciętny potencjalny kredytobiorca nie zdaje sobie sprawy, nie myśli. To błąd, gdyż z kredytem żartów nie ma i może zdarzyć się i tak, że o spłatę kredytu upomni się komornik. To ostateczność, ale i tak przecież kredytobiorcy chodzi o to, aby finalnie zapłacić jak najmniej. Powinni o tym pamiętać zarówno osoby fizyczne jak też przedsiębiorcy dla których kredyt w wielu wypadkach może być zastąpiony przez leasing.

I tak też, warto wcześniej dowiedzieć się, co to jest rzeczywiste oprocentowanie kredytu i od czego zależy (od stawek referencyjnych i od marży banku). Stawki referencyjne to LIBOR w przypadku franka, EURIBOR w przypadku euro, a w przypadku złotówki WIBOR; wszystkie związane z oprocentowaniem lokat, ale w innym średnim ujęciu. O ile na wysokość tych stawek nie mamy wpływu, o tyle marże banków mogą się różnić i przed podpisaniem umowy kredytowej (nieraz przecież na wiele lat) powinniśmy zadać sobie ten trud, aby sprawdzić porównując, w tym to, czy będzie stała, czy może zmienna i w odniesieniu do czego.

Nie każdy klient ponadto zdaje sobie sprawę z ryzyka kursowego. Większym popytem cieszą się czasem kredyty w takiej a nie innej walucie a to z powodu różnicy w wyskości rat kredytu. Jednak nie są brane pod uwage inne istotne czynniki jak ryzyko kursowe mające daleko większy wpływ na koszt kredytu niż większość osób myśli.

A także czynnik zwany "spread" (który stanowi różnica pomiędzy kursem kupna a kursem sprzedaży w konkretnym banku). To jeszcze nie wszystko i jedynie zasygnalizowaliśmy tutaj (i taki był cel), że wybór oferty kredytu powinien być dokonany wnikliwie a to w tym wypadku oznacza, że albo trzeba samodzielnie wgłębić się na dobre w tematykę kredytów (co może nie być łatwe dla niektórych osób nie mających predyspozycji w tym kierunku) albo udać się po konsulatację i poradę do wyspecjalizowanej firmy - niezależnego doradcy finansowego.

Podjęcie takich kroków wydaje się być szczególnie celowe w przypadku kredytów hipotecznych, jako tych na kwoty naprawdę niebagatelne. Na kolejnych stronach tego portalu znajdą Państwo więcej informacji o istotnych czynnikach i kryteriach porównywania kredytów.

---

Kredyty hipoteczne

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl