Przeznaczenie i zalety kredytu konsolidacyjnego

Przeznaczenie i zalety kredytu konsolidacyjnego

Autorem artykułu jest Robert Grabowski

Uczciwie i terminowo spłacasz raty kilku kredytów i pożyczek a do tego debet na karcie kredytowej. Czujesz jednak, że dłużej tak nie dasz rady, odmawiasz sobie coraz więcej a jeść i ubrać się trzeba. Może czas pomyśleć o kredycie konsolidacyjnym?

Kredyty konsolidacyjne to kredyty długoterminowe które zastępują zaciągnięte wcześniej krótkoterminowe zobowiązania. W wyniku takiej konsolidacji mamy tylko jeden kredyt do spłacenia w dłuższym okresie czasu dzięki czemu jest on niżej oprocentowany. Niektórzy myślą że zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego to już pułapka bez wyjścia. Nie jest to prawda, albo inaczej - nie musi tak być. Takie pesymistyczne myślenie to może bardziej stereotyp wynikający z niewiedzy co do specyfiki takiego produktu bankowego. Trzeba zauważyć, że osoby rozważające zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego już znajdują się w poważnej pułapce wynikającej z zaciągnięcia czasem kilku różnych kredytów jak kredyt samochodowy, mieszkaniowy, czy konsumpcyjny albo debet na karcie kredytowej a dzięki kredytowi konsolidacyjnemu mają możliwość wybrnięcia z takiej pułapki.

Bank w ramach kredytu konsolidacyjnego obsługuje i spłaca pozostałe zobowiązania kredytobiorcy w innych bankach w wyniku czego kredytobiorca może zapomnieć o innych kredytach i jest już tylko dłużnikiem banku który udzielił mu kredytu konsolidacyjnego uzgadniając wysokość i okres spłaty rat w ramach tego nowego kredytu. Część otrzymanego kredytu konsolidacyjnego można przeznaczyć na sfinansowanie dowolnego celu. Kredyty konsolidacyjne obarczone są generalnie wyższym ryzykiem więc zwykle zabezpieczone są hipoteką na nieruchomości kredytobiorcy. Czyli oczywiście aby otrzymać taki kredyt, trzeba posiadać nieruchomość. Zabezpieczenie kredytu hipoteką a więc na nieruchomości kredytobiorcy należy do najmocniejszych, najpewniejszych zabezpieczeń kredytu.

Uwaga jednak. Można spotkac się z twierdzeniami (zachętami do zaciągania kredytów konsolidacyjnych) jakoby właśnie dzięki takiemu zabezpieczeniu kredyt konsolidacyjny był tańszy, niżej oprocentowany (również dzięki temu że zaciągany jest na dłuższy okres) od wielu innych rodzajów kredytów które wcześniej kredytobiorca zaciągnął a przy których takiego zabezpieczenia nie było. No, bez przesady - bank który oferowałby kredyt konsolidacyjny którego całkowity koszt dla kredytobiorcy byłby niższy od skonsolidowanych kredytów, musiałby przecież dokładać do tego interesu, a tak przecież być nie może gdyż banki to przecież nie instytucje charytatywne. Kredyty konsolidacyjne są droższe od skonsolidowanych kredytów łącznie, co wynika chociażby z faktu iż raty w ramach kredytu konsolidacyjnego są niższe - więc spłacanie takiego kredytu trwa dłużej i pociąga za sobą koszty z tytułu narastających odsetek.

Plus jest jednak taki że uniknęło się pułapki kredytowej w postaci przeterminowanych kredytów gdyż zanim do tego doszło zostały one właśnie skonsolidowane. Dzięki temu można uniknąć karnych odsetek, windykacji, egzekucji komorniczej. Kredyty konsolidacyjne oferuje większość banków posiadających w swej ofercie kredyty mieszkaniowe. Niektóre osoby znajdujące się w kredytowych pułapkach odczuwają strach przed wpisem na hipotekę z tytułu kredytu konsolidacyjnego a przecież nie oznacza to (nie musi oznaczać) utraty mieszkania, czy zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego wielu osoba pomogło wyjść z tarapatów finansowych. Nieskorzystanie z tego rozwiązania może doprowadzić do znacznie groźniejszego w skutkach wpisu na hipotekę, gdyż dokonanego przez komornika na wniosek banków. Czyli, do wszczęcia egzekucji komorniczej w celu wyegzekwowania spłaty tych zobowiązań których dłużnik nie zdecydował się skonsolidować w jeden kredyt i nie poradził sobie z ich spłatą.

---

Kredyty konsolidacyjne

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Wybierając kredyt samochodowy

Wybierając kredyt samochodowy

Autorem artykułu jest Robert Grabowski

Gotówka, leasing, pożyczka (najlepiej hipoteczna) - to konkurenci kredytu samochodowego jak idzie o finansowanie zakupu czterech kółek. Jeśli już decydujesz się na kredyt, to upewnij się czy wiesz na co możesz liczyć i jak wybierać.

Wybór kredytu samochodowego winna poprzedzać wnikliwa analiza konkurencyjnych ofert banków choć generalnie sam kredyt samochodowy możemy uzyskać w salonie samochodowym lub w komisie jeśli decydujemy się na zakup auta używanego. W ramach kredytu samochodowego banki oferują kredytobiorcy pieniądze na zakup nowego lub używanego samochodu. W przypadku samochodów nowych okres kredytowania wynosi standardowo od 5 do 8 lat zaś w przypadku samochodów używanych jest to zwykle 5-6 lat.

Przy wyborze kredytu samochodowego należy zwrócić uwagę oczywiście na wysokość oprocentowania przy czym może warto wiedzieć, że w przypadku kredytu na zakup auta używanego będzie ono wyższe niż w przypadku kredytu na zakup auta całkowicie nowego. Różnica to około 3%. Sprawdzanie ofert warto najlepiej zacząć od banku w którym mamy założone konto gdyż możemy dzięki temu otrzymać kredyt na nieco preferencyjnych warunkach.

W niektórych bankach powiązanych z producentem danej marki samochodu można otrzymać preferencyjny kredyt na zakup marki z którą bank ów jest powiązany. Tak jest np. w przypadku Fiat Bank który może udzielić preferencyjnego kredytu na zakup którejś z marek produkowanych przez koncern Fiata a więc Alfa Romeo, Lancia czy oczywiście Fiat. Podobnie może być w przypadku np. Toyota Bank albo Volkswagen Bank Direct.

Oprocentowanie kredytu samochodowego jest generalnie tym niższe im większy mamy wkład własny. Trzeba raczej przygotować się na konieczność posiadania jakiegoś wkładu własnego bo chociaż zdarzają się oferty kredytu samochodowego bez konieczności wyłożenia wkładu własnego, to jednak dotyczą one niskich kwot kredytu. Posiadanie wkładu własnego o znacznej wysokości ma i tę istotną dla niektórych kredytobiorców zaletę, ze umożliwia zaciągnięcie kredytu w ramach procedury uproszczonej w ramach której nie trzeba udokumentować swoich dochodów a wystarczy jedynie własne oświadczenie. To zaleta korzystna szczególnie dla przedsiębiorców oraz osób nie posiadających stałego zatrudnienia (umowy o pracę).

Należy porównać też wysokość prowizji za przyznanie kredytu jak też opłatę za samo rozpatrzenie wniosku oraz ewentualnie sprawdzić czy będziemy musieli je zapłacić z góry (wykładając z grubsza kilka tysięcy złotych) czy może da się wliczyć je w kredyt. Może warto też sprawdzić czy istnieje możliwość wcześniejszej spłaty kredytu lub jego części bez ponoszenia dodatkowych kosztów w postaci prowizji z tytułu wcześniejszej spłaty kredytu. Może też być oferta kredytu zawierająca atrakcyjny pakiet ubezpieczeń w tym ubezpieczenia autocasco.

Przy wyborze kredytu warto polować na promocję ale należy być czujnym gdyż nieraz ich celem jest odwrócenie naszej uwagi od zwłaszcza ukrytych kosztów kredytu.

---

Kredyty

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Koszty kredytu mieszkaniowego

Koszty kredytu mieszkaniowego

Autorem artykułu jest Robert Grabowski

Kredyt mieszkaniowy zaciągasz na wiele lat. Tym bardziej więc warto poświęcić naprawdę dużo czasu na wybór optymalnej oferty a najpierw zaznajomić się z elementami mającymi wpływ na jego ostateczny koszt.

Podstawowe kwestie które bezwzględnie należy wyjaśnić z bankiem którego ofertę kredytową bierzemy pod uwagę, to:

1. Oczywiście wysokość oprocentowania a więc jaki procent w skali roku zostanie doliczony przez bank do spłacanej kwoty udzielonego kredytu a więc do kapitału. Chodzi tu o stałe oprocentowanie oraz o marżę banku.

2. Opłata wstępna pobierana od kredytobiorcy w formie prowizji stanowiąca dla banku wynagrodzenie z tytułu udzielenia długoletniego, ryzykownego kredytu. Prowizje tego rodzaju zwykle wahają się w granicach od 1 do 2% kwoty udzielonego kredytu. Im wyższa kwota kredytu tym prowizja niższa.

3. Czy kredytobiorca poniesie inne koszty kredytu jak np. opłata pobierana za samo rozpatrzenie wniosku, albo koszt wyceny nieruchomości pod kredyt hipoteczny.

4. Kwestie rzutujące na elastyczność kredytu a dające możliwość dokonywania bezpłatnych zmian; chodzi to o przewalutowanie kredytu (pierwsze jest zazwyczaj bezpłatne, wypadałoby dowiedzieć się, ile kosztowałyby ewentualne kolejne), albo kwestia możliwości zwiększenia wysokości kredytu, albo czy wcześniejsza spłata kredytu pociąga za sobą opłatę z tytułu utraconej przez bank korzyści w postaci odsetek i jak kształtują się takie opłaty, albo kwestia karencji polegającej na możliwości niespłacenia w terminie jednej lub nawet więcej rat - czy jest odpłatna i jak wpływa na wysokość kolejnych rat.

5. Ubezpieczenie, jako forma tymczasowego zabezpieczenia kredytu zanim właściwe ubezpieczenie zostanie ustanowione; ubezpieczenie zawierane jest zazwyczaj poza kredytobiorcą, bez jego udziału a składki miesięczne takiego ubezpieczenia są tym wyższe im mniejszy wkład własny oraz oczywiście im większy kredyt.

6. Ewentualne tak zwane (niby) promocje, czyli kosztem czego są oferowane, np. oferowana przez bank "promocja" w postaci niższej prowizji lub jej braku może odbywać się kosztem obarczenia kredytobiorcy kosztem wyceny kupowanego mieszkania.

Z wyżej wymienionych względów poszukując kredytu mieszkaniowego, najlepiej przejrzeć przynajmniej kilka ofert z różnych banków bo np. w dłuższej perspektywie nawet pozornie minimalne różnice w wysokości oprocentowania kredytu mogą objawić się różnicą sięgającą nawet kilkanaście tysięcy złotych i to nawet przy uwzględnieniu, dajmy na to, nieco wyższej prowizji jaką kredytobiorca zapłaciłby za niższe oprocentowanie (coś za coś). Powiedzenie "co nagle to po diable" może pasowac tu jak ulał.

---

Kredyt hipoteczny

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Hipoteka przy kredycie

Hipoteka przy kredycie

Autorem artykułu jest Robert Grabowski

Kredyt hipoteczny, kredyt mieszkaniowy - wielu Polaków przymierza się do zaciągnięcia tych kredytów. Okazuje się jednak że sporo nich wstępnie niezbyt orientuje się w temacie hipoteki. Przybliżmy nieco kwestie z nią związane.

Hipoteka to zabezpieczenie w postaci obciążenia nieruchomości dłużnika, w naszym przypadku nieruchomości kredytobiorcy. Hipoteka wygasa dopiero z chwila spłaty zadłużenia - kredytu. Do tego czasu, dzięki ustanowionej na nieruchomości hipotece, bank może egzekwować z niej należność kredytową i ma w tym pierwszeństwo przed ewentualnymi innymi wierzycielami.

Wbrew przekonaniu wielu osób, hipoteka nie daje bankowi nieograniczonego prawa do dysponowania nieruchomością kredytobiorcy. Kredytobiorca może np. zbyć nieruchomość obciążoną hipoteką, ale hipoteka będzie dalej obowiązywać na nieruchomości gdy ta zmieni właściciela. I gdy niespłacany kredyt stanie się przeterminowany, bank będzie uprawniony do skierowania egzekucji do takiej nieruchomości w celu wyegzekwowania swych należności.

Hipoteka musi być uwidoczniona w księdze wieczystej nieruchomości. Udzielający kredytu hipotecznego bank zazwyczaj żąda ustanowienia dwóch hipotek; hipoteki zwykłej na udzielona kwotę kredytu oraz hipoteki kaucyjnej w celu zabezpieczenia odsetek kredytu oraz innych jego kosztów których wysokość może zależeć zwłaszcza od stopnia przeterminowania wymagalnego kredytu i pozostającej do spłaty kwoty kredytu. Z ustanowieniem każdej z tych hipotek wiążą się odrębne koszty tj. osobne dla hipoteki zwykłej i osobne dla hipoteki kaucyjnej.

Poza tym, jak wspomniano, hipoteka musi być uwidoczniona w księdze wieczystej a tej nie zakłada się automatycznie wraz z wykończeniem mieszania. Jest wiele mieszkań które nie mają założonej księgi wieczystej. Czyli, aby można mieszkanie (czy w ogóle nieruchomość) obciążyć hipoteką, trzeba najpierw założyć księgę wieczystą. Na sam wpis do hipoteki czeka się przeciętnie około trzech miesięcy. Dlatego w tym okresie przejściowym banki udzielające kredytu hipotecznego wymagają dodatkowego zabezpieczenia w formie ubezpieczenia kredytu. Oznacza to wzrost jego oprocentowania w granicach od 0,5 do 1,5% w skali całego roku. W praktyce oznacza to mniej więcej dodatkową ratę którą kredytobiorca musi zapłacić.

Należy też dodać, że dla banku udzielającego kredytu mieszkaniowego, hipoteka o wartości samego takiego mieszkania jest zabezpieczeniem zbyt słabym. Dlatego w takiej sytuacji praktykowane jest wyższe oprocentowanie kredytu aby ewentualny spadek ceny nieruchomości z hipoteką nie spowodował że ostatecznie bank będzie stratny na udzieleniu kredytu. Poza tym, egzekucja do nieruchomości (szczególnie z lokatorami) może trwać bardzo długo. I dlatego też wraz z zabepieczeniem w postaci hipoteki, przy udzielaniu kredytu mieszkaniowego banki żądają od kredytobiorcy zabezpieczenia wekslowego. Zabezpieczenie to pozwala na relatywnie szybkie egzekwowanie zaległości kredytowych, poprzez zajęcie rachunku bankowego.

Kredytobiorca może samodzielnie ustanowić hipotekę, w ten sposób ograniczając jej koszty. Jest jednak trochę czasochłonne dlatego wiele osób mimo wszystko woli aby zajął się tym bank lub preferuje skorzystanie z usług notariusza. Jednak gdy zdamy się w tym zakresie na bank, to kosztować to będzie dodatkowo za każda hipotekę 300-500 zł. w formie prowizji. U notariusza może być jeszcze drożej, ale można spróbować z nim negocjacji aby nie zastosował stawki maksymalnej. Jednak łącznie (za ustanowienie hipoteki zwykłej i kaucyjnej)może to wynieść nawet ok. 1000 zł. więcej.

---

Kredyt mieszkaniowy

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Zmniejszenie rat kredytu

Zmniejszenie rat kredytu

Autorem artykułu jest Robert Grabowski

Na litość banku nie weźmiesz. Wnosząc o zmniejszenie rat kredytu raczej postaraj się uzmysłowić bankowi, że kierowanie egzekucji kredytu do komornika nie opłaci się. Liczą się rzeczowe argumenty.

Kiedy zdasz sobie sprawę z tego, że dłużej nie będziesz w stanie spłacać terminowo ustalonych w umowie kredytu rat, czas pomyśleć o ich zmniejszeniu, rzecz jasna za zgodą banku. W przeciwnym wypadku bank wypowie umowę kredytu, wezwie do zapłaty całej pozostającej zaległości, zacznie naliczać karne odsetki od przeterminowanego zadłużenia a następnie skieruje sprawę do komornika. Wówczas z automatu zostaniesz obciążony dodatkowo kosztami prowizji komorniczej, z grubsza 15%. To jak widać niemały dodatkowy koszt. Jednak postępowanie egzekucyjne to nie tylko dodatkowe koszty oraz ewentualne uciążliwości związane z zajmowaniem i egzekucją ruchomości tudzież nieruchomości należących do dłużnika. Jeżeli pracujesz, zależy Ci na awansie, na opinii w pracy, też możesz mieć kłopoty. Komornik ustali w ZUS gdzie pracujesz i wyśle do zakładu pracy pismo zajmujące Twoje wynagrodzenie. Nie łudź się, pani Jadzia z kadr albo pani Zosia z finansów z pewnością powiadomią o tym Twego szefa. A ten może pomyśleć, że jesteś osobą która nie potrafi zarządzać własnymi finansami, nieodpowiedzialną, a może i nieuczciwą. Jest też całkiem prawdopodobne, że choć nie powinni, to jednak dowiedzą się o tym Twoi współpracownicy, podwładni. Twoja reputacja może zostać nadszarpnięta, nie tylko zresztą w pracy. Wizyta komornika w asyście w miejscu Twojego zamieszkania też może zrobić swoje - zapukają do sąsiadów, wylegitymują się, zapytają o Ciebie...

Do rzeczy jednak. Jak wspomniano na wstępie, we wniosku o zmniejszenie rat kredytu liczą się konkrety a nie ogólne, nie poparte dowodami biadolenie, że Ci ciężko, że dziecko chore, że żona straciła pracę, że masz już inne długi które spłacasz. Aby nie tracić czasu na zbędną wymianę korespondencji z bankiem, powinieneś od razu we wniosku tak przedstawić swoją sytuację i ewentualnie poprzeć takimi dowodami, aby bank uznał, że kierowanie sprawy do komornika nie przyspieszy odzyskania należności.

Komornik zaczyna egzekucję długu najczęściej poprzez zajęcie wynagrodzenia dłużnika. A zająć może tylko to, co jest powyżej wynagrodzenia ustawowo minimalnego. Na dzień dzisiejszy ustawowa płaca minimalna wynosi 1.317 zł. brutto. I ta kwota jest w całości wolna od zajęcia komorniczego, czyli komornik nie ma prawa zająć tej kwoty. Jeżeli wiec tyle zarabiasz albo niewiele więcej, to warto bankowi wskazać, egzekucja z wynagrodzenia będzie mniej efektywna niż Twoje dobrowolne wpłaty po zmniejszeniu rat kredytu. Tym bardziej, że jak już wspomniano, od każdej ściągniętej od dłużnika kwoty komornik pobiera opłatę stosunkową i dopiero po odliczeniu tejże opłaty resztę pieniędzy przesyła wierzycielowi.

Oczywiście komornik prowadzi egzekucję nie tylko z wynagrodzenia. Może też zając np. wyposażenie mieszkania. Napisz więc we wniosku o zmniejszenie rat kredytu, że nie posiadasz wartościowych ruchomości (o ile to prawda). Chodzi o to, że komornik niechętnie zajmuje nienowe, wysłużone ruchomości. Pisze wówczas że np. "ruchomości w mieszkaniu dłużnika przedstawiają jedynie wartość użytkową a nie handlową". Postaraj się to ująć we wniosku jakoś tak sprytnie, dyplomatycznie, aby bank nie zaczął podejrzewać cwaniactwa z Twojej strony. Jeśli nie posiadasz samochodu - jak najbardziej wspomnij o tym w takim wniosku. Jeśli posiadasz stary, niewiele warty samochód (najlepiej rzęch) też o tym napisz, załącz kserokopię dowodu rejestracyjnego. Zresztą generalnie - czego nie posiadasz (nieruchomość, wierzytelności) - to napisz że nie posiadasz, aby zniechęcić bank do egzekucji komorniczej.

Możesz na końcu we wniosku zaznaczyć iż np. "świadom odpowiedzialności karnej za przekazywanie fałszywych informacji, potwierdzam prawdziwość przekazanych wyżej informacji". To może nada Twemu oświadczeniu większą, choćby nieformalną wiarygodność. Pamiętaj jednak aby w oczekiwaniu na decyzję banku dalej spłacać kredyt kwotami na jakie Cię stać.

---

Kredyt hipoteczny

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Jak dobrze wybrać kredyt hipoteczny

Jak dobrze wybrać kredyt hipoteczny

Autorem artykułu jest Piotr Tabor

Wybór kredytu hipotecznego to decyzja na lata. Zanim dokonasz wyboru, koniecznie poznaj najważniejsze elementy, na któe powinieneś zwrócić uwagę porównując różne oferty kredytowe.

Po okresie zastoju, kolejne banki ponownie wprowadzają do oferty kredyty hipoteczne na 100 procent wartości nieruchomości. Dzięki temu, dla wielu z nas, wizja posiadania własnych czterech kątów staje się znowu rzeczywistością.
Decyzja o wyborze kredytu hipotecznego to wybór na lata. Oprócz radości z posiadania nowego domu, zrodzi ona także nowe obowiązki polegające na konieczności regularnego płacenia rat – i to nawet przez kilkadziesiąt lat. Warto więc poświęcić trochę czasu, aby porównać oferty różnych banków i wybrać taki kredyt, który będzie dla nas optymalny.

Oprocentowanie kredytu
Zazwyczaj podstawę oprocentowania stanowi wskazana w umowie kredytowej stopa bazowa (np. WIBOR, LIBOR), do której bank dodaje swoją marżę. Oznacza to, że oprocentowanie naszego kredytu hipotecznego zmieniać się będzie w czasie tak, jak zmieniać się będzie oprocentowanie bazowe. Przy okazji, warto dowiedzieć się też jak szybko bank będzie reagował na zmiany stopy bazowej – aktualizując oprocentowanie naszego kredytu. Niektóre banki dokonują zmiany oprocentowania już następnego miesiąca inne wydłużają ten okres. Zdarzają się także przypadki, że oprocentowanie kredytu nie zależy od bazowych stóp procentowych, a jedynie od decyzji zarządu banku, który może, ale nie musi zmieniać oprocentowania w trakcie trwania umowy.

Prowizja bankowa
Wysokość wynagrodzenia banku za udzielenie kredytu określana jest zazwyczaj w tabeli opłat i prowizji - najczęściej w formie procentu od kwoty udzielonego kredytu. Wysokość prowizji wykorzystywana jest przez banki jako element strategii marketingowej – w ten sposób banki konkurują między sobą. Warto więc dobrze przestudiować oferty banków – być może uda nam się nawet znaleźć kredyt hipoteczny bez prowizji.
Prowizję bankową musimy zapłacić jeszcze przed uruchomieniem kredytu, więc być może staniemy przed dylematem – skąd wziąć potrzebną kwotę. Większość banków umożliwia zwiększenie kwoty kredytu o wartość prowizji (na prowizję też dostajemy kredyt), ale rozwiązanie to zwiększy wysokość raty kredytu i tym samym podniesie jego koszt.

Spread walutowy
W przypadku kredytów walutowych - dopóki w Polsce obowiązuje polski złoty, dopóty raty naszego kredytu przeliczane będą na złotówki . Musimy po prostu co miesiąc kupić walutę aby spłacić ratę kredytu. Wcześniej - wypłacając kredyt – bank dokonał operacji sprzedaży waluty (sprzedaliśmy walutę i otrzymaliśmy równowartość kredytu – ale już w złotówkach). Widełki pomiędzy kursem zakupu a kursem sprzedaży waluty nazywane są spreadem walutowym. Warto zaznaczyć, że kursy ustalane są przez każdy bank indywidualnie – od polityki banku zależy więc wielkość spreadu walutowego. Innym parametrem, na który należy zwrócić uwagę jest wysokość kursów bankowych i ich zmienność w porównaniu z kursem średnim NBP.

Ubezpieczenie kredytu
Zabezpieczeniem spłaty kredytu jest ustanowienie na nieruchomości hipoteki na rzecz banku. Do czasu uzyskania potwierdzenia wpisu zmuszeni będziemy pokryć koszt dodatkowego ubezpieczenia. Praktycznie, przez ten czas funkcjonować będzie inne – wyższe oprocentowanie kredytu. W miastach, gdzie na odpis z księgi wieczystej trzeba poczekać nawet kilka miesięcy – wysokość ubezpieczenia może mieć znaczący wpływ na całościowy koszt naszego kredytu.

Ubezpieczenie nieruchomości i kredytobiorcy
Są to kolejne elementy mające wpływ na wysokość miesięcznych opłat. Przez cały okres kredytowania nieruchomości, bank żądał będzie od nas ubezpieczenia naszego lokum – tak, aby w przypadku nieprzewidzianych zdarzeń losowych (np. pożaru) mieć gwarancję odzyskania pożyczonych nam pieniędzy. Zazwyczaj w chwili zawierania umowy kredytowej otrzymujemy także do podpisania umowę ubezpieczenia nieruchomości, miesięczną składkę ubezpieczeniową wpłacamy bezpośrednio do banku. Podobnie jest w przypadku ubezpieczenia kredytobiorcy – bank uzależnia swoją decyzję kredytową od uzyskania cesji z polisy na życie – opłacanej przez kredytobiorcę. Jest to zabezpieczenie mające zagwarantować bankowi odzyskanie pożyczonych pieniędzy w przypadku, gdy kredytobiorca, w wyniku wypadku, utraci zdolność do spłaty rat kredytu. Bank może także zażądać dodatkowych zabezpieczeń – np. ubezpieczenie niskiego wkładu lub ubezpieczenie na wypadek utraty pracy przez kredytobiorcę, które dodatkowo zwiększą wysokość raty kredytu.

Inne koszty związane z pozyskaniem kredytu
Do pozycji tych zaliczyć można między innymi koszt przygotowania wyceny nieruchomości – czasami bank poprosi nas jedynie o dostarczenie zdjęć nieruchomości, czasami wyśle do nas swojego przedstawiciela, który na miejscu dokona wyceny – za wizytę oczywiście będziemy musieli zapłacić.
Często, do bieżącej obsługi kredytu, banki żądają otwarcia osobnego konta rozliczeniowego. Jest to rozwiązanie wygodne, na które warto przystać – o ile nie rodzi konieczności dodatkowych opłat za prowadzenie rachunku. „Skromne” 5 złotych miesięcznie przez 20 lat wygeneruje kwotę 1200 złotych!

Prowizja za wcześniejszą spłatę
Banki mogą żądać od nas dodatkowej prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu. Powody takiej sytuacji są co najmniej dwa. Po pierwsze – bank zgadzając się na wcześniejszą spłatę kredytu rezygnuje z części swoich zysków i chce to sobie „odbić”. Po drugie – wprowadzenie takiej opłaty często powstrzymuje przed spłaceniem kredytu hipotecznego poprzez… inny kredyt hipoteczny – z innego banku. Żądając dodatkowej prowizji za wcześniejszą spłatę bank zmniejsza atrakcyjność kredytów refinansowych z innych banków.

Koszt przewalutowania
W przypadku kredytów walutowych istnieje zazwyczaj możliwość (w trakcie trwania umowy kredytowej) przewalutowania kwoty kredytu z waluty na złotówki . Za taką czynność banki mogą pobierać dodatkową prowizję – zazwyczaj określony procent wartości kredytu. Zdarzają się także oferty bezpłatnego przewalutowania kredytu, ale i tak operacja taka wygeneruje dodatkowy koszt wynikający ze wspomnianego wcześniej spreadu walutwego.

Poruszone powyżej zagadnienia to tylko kilka – najbardziej podstawowych czynników, które powinniśmy przeanalizować wybierając najlepszy (naszym zdaniem) kredyt hipoteczny. Oczywiście czynników tych jest znacznie więcej.

Podstawową zasadą jest uważne przeczytanie umowy kredytowej, przestudiowanie tabeli opłat i prowizji, a także zwrócenie uwagi na promocje - przede wszystkim czas trwania promocji, który może obejmować np. tylko pierwsze 3 miesiące obowiązywania umowy kredytowej.

Nie bójmy się pytać i żądać wyjaśnień. Nie dajmy się zwieść chwytliwym hasłom i sloganom reklamowym. Bo najważniejsze jest to, aby istotne decyzje - mające wpływ na całe nasze dalsze życie - podejmować świadomie.

---

www.nakredyt.pl

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Na co uważać podczas wyboru kredytu hipotecznego

Na co uważać podczas wyboru kredytu hipotecznego.

Autorem artykułu jest ECO-EuroDOM

Naturalnym elementem ewolucji każdego człowieka jest chęć posiadania własnego mieszkania, czy też nawet domu. W 90% przypadków fundusze nie spadną z nieba i musimy się liczyć z decyzją, która obciąży nasz budżet na najbliższe 30-40 lat.

Kredyt hipoteczny to nieodłączny element sporej części naszego życia, z którego fundusze przeznaczamy na zakup własnego mieszkania, czy też budowę własnego lokum. Warto wspomnieć, że tutaj dużą popularnością w ostatnim czasie cięszą się tzw domy kanadyjskie. Przed podjęciem takiej decyzji powinniśmy jednak zaczerpnąć nieco wiedzy w tym temacie. W świetle obecnego rynku finansowego wybór jest o tyle trudny, że ofert banków jest kilkadziesiąt jak również i reklam, które zatruwają nam życie podczas ulubionych seriali.

Telewizja, gazety oraz ulotki karmią nas promocjami super niskich stóp procentowych, braku prowizji, szybkością uzyskania funduszy. Na tym etapie mało kto zdaje sobie sprawę, że oprocentowanie podane w ulotce czy też reklamie, nie odzwierciedla rzeczywistych kosztów kredytu.

Oprocentowanie nominalne - jest to oprocentowanie która pojawia się jako wabik na klienta, zawiera ono w sobie tylko i wyłącznie stopę referencyjną oraz marże banku. Często może się znacząco różnic od oferowanej przez bank rzeczywistej rocznej stopy procentowej (RRSO), która uwzględnia wszelkiego rodzaju koszty okołokredytowe. Takimi kosztami są np prowizje oraz oczywiście ubezpieczenia.

Z punktu widzenia banku pożyczenie klientowi pieniędzy w postaci kredytu hipotecznego na budowę np domu szkieletowego jest inwestycją, a każda inwestycja wiąże się z ryzykiem. Logiczny jest więc mechanizm, że bank stara się zabezpieczyć swoją inwestycję, jednocześnie przy tym często zwiększając wysokość swoich dochodów. Mowa tutaj własnie o wszelkiego rodzaju ubezpieczeniach. Na życie, nieruchomości, od utraty pracy, od rożnych innych rzeczy. Ciekawostką jest to iż kredyt hipoteczny potrafi mieć około 15 ukrytych kosztów okołokredytowych, co często jest w stanie podwyższych oprocentowanie naszego kredytu nawet o kilka procent.

Złota zasada: mając umowę kredytową w ręku przed podpisaniem zawsze ją przeczytaj! Zaczynając od końca.

---

Dawid Ratajczak, www.domtaniej.pl

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Kredyty

Kredyty

Autorem artykułu jest AB

Pożyczanie pewnych rzeczy jest rzeczą ludzką, można wręcz stwierdzić, że jest to dobry uczynek. Banki postanowiły ten fakt wykorzystać, oferując różnego rodzaju kredyty tudzież pożyczki.

Ku gwoli ścisłości warto przytoczyć definicję samego kredytu. Mianowicie jest to dwustronna, a co najważniejsze dobrowolna, umowa zawierana pomiędzy klientem (kredytobiorca) a bankiem (kredytodawca). O co w tym wszystkim chodzi? W dużym skrócie bank zobowiązuje się do przelania danej kwoty na konto klienta, a klient do zwrotu pożyczonej sumy pieniędzy wraz z odsetkami w określonym czasie. Warto nadmienić, iż dla banku oferta kredytu jest bardzo ważna, bowiem ponad pięćdziesiąt procent zysku pochodzi właśnie z tytułu udzielania kredytów. Jednakże banki muszą być tutaj niezwykle ostrożne. Ostatnie lata niestety pokazały, jak te instytucje, w pogoni za zyskiem, nie powinny postępować. Chodzi o to, że banki dając zbyt dużą liczbę „złych kredytów" doprowadziły do katastrofalnego w skutkach kryzysu finansowego na świecie, z którego dopiero po dwóch latach poszczególne gospodarki państw powoli wychodzą. Niestety tak kolorowo nie jest wszędzie. Abstrahując, aby otrzymać kredyt klient musi posiadać zdolność kredytową. Jest to miernik, który mniej więcej pozwala dowiedzieć się bankowi czy dana osoba jest w stanie spławić określoną sumę pieniędzy. W tym celu bank pobiera różnego rodzaju dokumenty o zarobkach, innych długach itp. Na rynku jest bardzo wiele różnorodnych kredytów. Ich główna klasyfikacja to te dla firm, i te dla osób fizycznych. Różnica polega na tym, że kredytów na przedsiębiorstwo jest raptem pięć. Natomiast zwykła osoba ma wybór pomiędzy ok. 10 kredytami. Gdy już przejdziemy przez wszystkie bariery, ostatnia rzeczą którą należy zrobić, to zabezpieczenie kredytu. Wyróżniamy takie zabezpieczenia jak: hipoteka, weksel, poręczyciel, ubezpieczenie kredytu. Po tej czynności wystarczy już tylko podpis na umowie kredytowej.

---

tanie kredyty hipoteczne
tanie noclegi nad morzem

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Dobij się / uratuj kredytem oddłużeniowym

Dobij się / uratuj kredytem oddłużeniowym

Autorem artykułu jest Robert Grabowski

Pożyczka bez BIK, kredyt z komornikiem, dla zadłużonych; jak zwał tak zwał. Szansa to na przetrwanie dla dłużnika czy przysłowiowy gwóźdź do jego trumny?

Pożyczki z komornikiem to potoczne określenie dla pożyczek które można otrzymać pomimo tego że pożyczkobiorca ma już inne, wymagalne długi. I to nawet właśnie takie, które już ściąga od niego komornik. Banki generalnie nie przyznają pożyczki z komornikiem, nie oferują takiego produktu z myślą o zadłużonych pożyczkobiorcach. Szczególnie wówczas gdy są to długi tak już zaawansowane, iż ściąga je komornik. Dokładniej mówiąc, banki raczej w ogóle nie są zainteresowane w udzielaniu kredytów i pożyczek osobom które posiadają przeterminowane zobowiązania finansowe. Oczywiście może się zdarzyć że bank udzieli kredytu takiej osobie, ale to chyba jedynie w sytuacji gdy nie dowie się o tym że kredytobiorcę ściga komornik.

Dlatego też tzw. pożyczki z komornikiem powinniśmy szukać w pozabankowych firmach udzielających pożyczek albo ewentualnie wśród prywatnych pożyczkodawców. Jeżeli w takiej sytuacji nie otrzymamy pożyczki od rodziny albo od znajomych, to musimy liczyć się ze sporymi kosztami produktu znanego jako pożyczka z komornikiem albo jako np. kredyt bez BIK (czyli bez sprawdzania pożyczkobiorcy w Biurze Informacji Kredytowej).

W internecie roi się od ofert pożyczek z komornikiem, pożyczek bez BIK, bez zaświadczeń o dochodach, pożyczek dla zadłużonych itd. Tego typu oferta to specjalność właśnie pozabankowych firm wręcz nastawionych na zadłużonego klienta który nie ma szans na otrzymanie pożyczki w banku. Jak wspomniano wcześniej, są to drogie pożyczki, zdecydowanie droższe od pożyczek bankowych. Nie ma się jednak co dziwić, firma udzielająca pożyczki z komornikiem ponosi relatywnie spore ryzyko a przede wszystkim wykorzystuje to że zadłużony klient jest na nią niejako skazany.

To oczywiste, że osoba już zadłużona, od której ściąga długi komornik, to niepewny klient jeśli idzie o terminową spłatę kolejnej pożyczki. Dlatego też, pożyczki z komornikiem udzielne są zwykle w zamian za pewne zabezpieczenie, czyli zwłaszcza pod zastaw nieruchomości pożyczkobiorcy, pod hipotekę. Zasady są twarde i pamiętaj o tym. Jeżeli nie spłacisz takiej pożyczki z komornikiem, możesz stracić mieszkanie będące zabezpieczeniem tej pożyczki. Choć może zaciągnąłeś ją właśnie po to aby do żadnej licytacji nie doszło, z tytułu innego zadłużenia, chciałeś ratować samochód, może też już mieszkanie. Przeliczyłeś się, nowej pracy nie ma, biznes nie wypalił, pożyczki z komornikiem nie spłacasz... Tylko więc przedłużasz tę swoistą agonię, a straty będą o wiele większe. Licz się więc z tym że mieszkanie pójdzie pod młotek komornika, na licytacji. Od terminu spłaty pożyczki do czasu zlicytowania mieszkania może upłynąć sporo czasu, ot choćby dwa lata lub dłużej. I o tym też pamiętaj a dokładnie o wciąż narastających przez ten czas wysokich odsetkach od takiej pożyczki.

Ten i ów może zapytać, czy pożyczki z komornikiem to bezwzględnie złe rozwiązanie dla już zadłużonych osób? Niekoniecznie, to zależy od sytuacji, potrzeb i od spodziewanych, realnych przyszłych możliwości finansowych pożyczkobiorcy. Pożyczka z komornikiem to produkt nie tylko dla osób prywatnych chcących (mądrze lub nie bardzo), spłacając wierzyciela np. uratować mieszkanie przed licytacją komorniczą. Pożyczka z komornikiem może okazać się też ratunkiem dla firmy, pomimo wysokich kosztów takiej pożyczki. Zajęte przez komornika firmowe konto może bowiem uniemożliwić dalsze prowadzenie działalności gospodarczej jeżeli wierzyciel uprze się i nie zawnioskuje do komorenika o zwolnienie konta. Spłacenie długu pożyczką powoduje oczywiście zwolnienie konta firmowego i możliwość dalszego prowadzenia działalności, dokonywania płatności kontrahentom. Poza tym, pożyczka z komornikiem to dla wielu osób czy firm sposób na odzyskanie wiarygodności finansowej, np. zniknięcie z Krajowego Rejestru Długów, spłacenie zaległości publicznoprawnych z tytułu ZUS, podatków a więc np. warunek konieczny do wzięcia udziału w przetargu, czasem w pozyskaniu kontraktu, zamówienia.

---

Pożyczki z komornikiem

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Dodatkowe dochody do emerytury? Projekt odwróconej hipoteki , czy i kiedy dostępny?

Dodatkowe dochody do emerytury? Projekt odwróconej hipoteki , czy i kiedy dostępny?

Autorem artykułu jest Anita Podgórniak

Odwrócona hipoteka czyli inaczej mówiąc w zamian za zastaw nieruchomości klient dostaje dożywotnią rentę. Alternatywa dla innych rozwiązań finansowych w Polsce. Możliwość osiągnięcia dodatkowych pieniędzy dla osób starszych samotnych, które nie mają komu przepisać swojej nieruchomości.

Od kilku lat poruszany jest w Polsce temat odwróconej hipoteki z ang. reverse mortgage, jednak dotychczas nie podjęto w tym temacie większych kroków.

Dopiero niedawno powstał wstępny projekt ustawy.

Tak naprawdę co oznacza to nowe rozwiązanie finansowe dla potencjalnych klientów?

Otóż dzięki temu produktowi starsza osoba może dostać comiesięczną kwotę pieniędzy w zamian za to, że po jej śmierci właścicielem nieruchomości stanie się instytucja udzielająca kredytu. Zabezpieczeniem jest hipoteka ustanawiana na nieruchomości.

Krótko mówiąc jest to dożywotnia renta dla właściciela nieruchomości pod zastaw nieruchomości.

Właściciel nieruchomości może mieszkać w niej dożywotnie oraz dysponować prawem do niej, zgodnie z ograniczeniami szczegółowo zawartymi w umowie. Jednym z takich ograniczeń jest, że w sytuacji sprzedaży muszą w pierwszej kolejności spłacić wykorzystany kredyt. Przyszły spadkobierca jeśli chciałby odziedziczyć nieruchomość również zobowiązany jest do spłaty zobowiązania.

Jakie są zatem główne założenia projektu ustawy o odwróconej hipotece?

Potencjalnym odbiorcą środków mogą być osoby po 60-tym roku życia. Mogą to być osoby starsze oraz małżonkowie, którzy są współwłacicielami nieruchomości

Należy posiadać prawo własności albo użytkowania wieczystego lub spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu

Nieruchomość musi być utrzymywana w należytym stanie i być przez cały okres ubezpieczona

Instytucjami, które miałyby udzielać takich kredytów byłyby Banki oraz inne instytucje posiadające odpowiedni kapitał oraz podlegające pod nadzór finansowy np. towarzystwa ubezpieczeniowe

Wysokość miesięcznej renty uzależniona byłaby m.in. od wieku kredytobiorcy, wartości nieruchomości, płci kredytobiorcy

W tym momencie w Polsce żaden z Banków ani innych instytucji finansowych podlegających pod nadzór finansowy nie oferuje tego typu produktów.

Dotychczas tylko jedna firma podjęła się tego tematu. Udziela takich świadczeń już od kilku miesięcy. Spółka ta oferuje swoje produkty mieszkańcom większych polskich miast. Odbiorcą środków może być osoba, która ukończyła 65 lat a jej nieruchomość położona jest w centrum. Maksymalną kwotę jaką może otrzymać klient jest to 12-krotność miesięcznego świadczenia. Zazwyczaj środki te są wypłacane co miesiąc.

Praktycznie odbywa się to w ten sposób, że podpisuje się wstępną umowę notarialną , w której instytucja dostaje pełnomocnictwo aby szczegółowo zweryfikować nieruchomość. Bada się przede wszystkim jej stan prawny, właścicieli, czy nie ma na niej zadłużeń, rzeczoznawca określa wartość rynkową. Klient musi podać jaki płaci czynsz, opłaty i wówczas na tej podstawie określana jest wysokość miesięcznie wypłacanej kwoty. Następnie zostaje podpisana ostateczna umowa notarialna.System działania tej instytucji opiera się na prawie kodeksu cywilnego w oparciu o art. 908-916.

Na tą chwilę potrzeba na pewno jeszcze trochę czasu aby system działania tego produktu został szczegółowo uregulowany i dopracowany. W krajach UE, USA i Australii działa już od dłuższego czasu.

Natomiast w kwestii oceny , na pewno jest rozwiązanie korzystne dla osób samotnych, które mają problemy finansowe. Na pewno są to środki znacznie łatwiej osiągalne niż obecnie inne produkty finansowe takie jak kredyty gotówkowe i konsolidacyjne,

Pozostaje także na ten moment wiele wątpliwości związanych z brakiem uregulowań.

---
Anita Podgórniak ASK Usługi Finansowe Sp. z o.o. tel./fax: (71) 789-43-79
tel. kom.: 793-433-304 e-mail: a.podgorniak@askfinanse.pl
ul. Komandorska 53F/1B, 53-342 Wrocław

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Kredyty niby przez internet

Kredyty niby przez internet

Autorem artykułu jest Robert Grabowski

Kredyty przez internet, pożyczki online - reklamy o takim i podobnym brzmieniu sugerują dostępność gotówki w kilkanaście minut. jednak rzeczywistość jest nieco inna i dobrze zawczasu o tym wiedzieć.

Hasło "kredyty przez internet" zachęca wielu potencjalnych klientów do zainteresowania się z tak reklamowanymi usługami kredytowymi banków oraz firm oferujących pożyczki pozabankowe. Gdy taka reklama uzupełniona jest hasłem w rodzaju np. "decyzja o przyznaniu kredytu w 15 minut" wówczas dla wielu osób jest nader kusząca. Kredyty przez internet i to nawet "w 15 minut" obiektywnie dają do myślenia, że są dostępne bez wychodzenia z domu i to w tak ekspresowym tempie a to działa zachęcająco na wielu klientów.

Rzeczywistość nie jest jednak tak kolorowa. Owszem, przez internet można złożyć wniosek kredytowy jednak zawarcie umowy kredytowej musi nastąpić w formie papierowej, tj. pocztą albo co najwyższej poprzez firmę kurierską której przedstawiciel zawita z umową kredytowa do domu / firmy kredytobiorcy. Wszak nie jest możliwe zawarcie umowy kredytowej rzeczywiście online jeśli kredytobiorca nie posiada certyfikatu podpisu elektronicznego. Już z tego powodu odpada więc możliwość faktycznego uzyskania kredytu przez internet, w ciągu kilkunastu czy nawet kilkudziesięciu minut. A i sama ocena zdolności kredytowej wraz z podjęciem ostatecznej decyzji o przyznaniu kredytu może trwać znacznie dłużej niż obiecanki w reklamie pod hasłem kredyt przez internet czy kredyt online.

Jednak reklamy tego typu często są skuteczne pomimo ich dyskusyjnej rzetelności. Banki oraz pozabankowe firmy pożyczkowe stosujące takiego rodzaju chwyty liczą na to że jeśli zainteresowany potencjalny klient już zacznie realizować procedurę wypełniania wniosku o kredyt przez internet to już nie wycofa się i skoro zabrnął do pewnego etapu realizowania formalności i nawet gdy w pewnym momencie zorientuje się o co chodzi, to machnie ręką, uzbroi się w cierpliwość i dobrnie do końca procedury. I tak często w praktyce bywa; załatwiwszy sobie kredyt przez internet, klienci czekają na doręczenie umowy o kredyt pocztą albo przez kuriera. Umowy, którą po jej otrzymaniu klient musi podpisać i która musi trafić z powrotem do banku. Jednak tak być po prostu musi, gdyż na chwilę obecną kredyt przez internet w dosłownym rozumieniu takiego pojęcia jako pożyczka online po prostu nie istnieje.

---

Pożyczki online

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Kredyty hipoteczne

Kredyty hipoteczne

Autorem artykułu jest Agata Chmielowiec

Każdy z nas marzy o własnym, przytulnym i bezpiecznym M4. Mieszkania, bądź domu, do którego będzie codziennie wracał i nie będzie musiał martwić się o to czy właściciel znowu podniesie czynsz, czy jednak jeszcze ten miesiąc będzie spokój.

Każdy z nas marzy o własnym, przytulnym i bezpiecznym M4. Mieszkania, bądź domu, do którego będzie codziennie wracał i nie będzie musiał martwić się o to czy właściciel znowu podniesie czynsz, czy jednak jeszcze ten miesiąc będzie spokój. Niestety bywa i tak, że właściciele mieszkania/domu są nieobliczalni. Monitorują, sprawdzają, przepytują, wpadają z niezapowiedzianą wizytą i grzebią w rzeczach prywatnych, itp. Często również współlokatorzy nie ułatwiają nam życia, jeśli oczywiście mieszkamy z kimkolwiek (nie licząc partnera). Dlatego też, między innymi, własne M4 jest nieocenione i pożądane przez tak wiele osób. Jednak przeglądając oferty na rynku nieruchomości, pierwszą rzeczą która nas "uderza" są ceny mieszkań i domów. Biorąc ten fakt pod uwagę podejrzewamy, że duża część osób które kupiły mieszkanie, prawdopodobnie musiała wziąć kredyt. Być może niejeden. Najbardziej znaną formą udzielania wsparcia przez bank, w takich sytuacjach, są kredyty hipoteczne. Kredyt hipoteczny to długoterminowy kredyt bankowy, którego zabezpieczeniem jest hipoteka. Jest on udzielany najczęściej właśnie na budowę lub zakup nieruchomości, czyli domu, mieszkania własnościowego, spółdzielczego lub innej nieruchomości. Niestety tu pojawia się problem, ponieważ nie każdy jest w stanie sobie pozwolić na taki kredyt, głównie ze względów finansowych – brak zdolności kredytowej.

---

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Czy bank dowie się o innych długach?

Czy bank dowie się o innych długach?

Autorem artykułu jest Robert Grabowski

Kredyty bankowe są generalnie tańsze od pozabankowych pożyczek. Jednak banki niechętnie lub wcale nie przyznają kredytów osobom mającym przeterminowane długi. Dlatego niejeden potencjalny kredytobiorca zadaje sobie pytanie, czy bank się dowie o jego długach.

Posiadające przeterminowane zadłużenie oraz kiepską historię płatniczą osoby i firmy mają możliwość uzyskania pożyczek pozabankowych. Firmy je oferujące wręcz czekają na takich klientów. Nie na darmo reklamują swe produkty jako np. kredyty dla zadłużonych, pożyczki bez BIK-u (czyli bez sprawdzania rzetelności płatniczej w Biurze Informacji Kredytowej) albo kredyty z komornikiem (czyli pożyczki dla osób przeciwko którym komornik prowadzi już postępowanie egzekucyjne). Problem w tym, że są to zazwyczaj bardzo drogie, nieopłacalne dla pożyczkobiorców pożyczki. Dlatego też każdy z nich wolałby zaciągnąć kredyt w banku, na lepszych warunkach. I tu często nasuwa się pytanie, czy bank dowie się o pozabankowych (a więc nieodnotowanych w BIK) długach potencjalnego kredytobiorcy. Albowiem sam BIK sprawdzany jest w pierwszej kolejności, więc w tym przypadku sprawa jest jasna.

Jeżeli klientem ubiegającym się o kredyt jest firma, zdyskredytują ją zaległości publicznoprawne, o ile takowe posiada. Czyli zaległości w płaceniu składek ZUS oraz w odprowadzaniu podatków do Urzędu Skarbowego. Są to bardzo często występujące długi podmiotów gospodarczych i bank dowie się o nich, jeśli tylko zechce. Moze natomiast nie dowiedzieć się o przeterminowanych długach gospodarczych, powstałych w związku z prowadzeniem działalności gospodarczej przez potencjalnego kredytobiorcę. Czyli chodzi zwłaszcza o długi wobec dostawców surowców, towarów, usług. Jednakże z dnia na dzień i takie długi coraz trudniej ukryć przed bankiem. Coraz bowiem więcej podmiotów gospodarczych współpracuje z Krajowym Rejestrem Długów oraz innymi tego typu rejestrami, przekazując do nich informacje o swoich dłużnikach oraz ich zobowiązaniach. A banki korzystają z tych rejestrów dość powszechnie (o ile nie obligatoryjnie). Dane osób prywatnych posiadających przeterminowane długi np. z tytułu prywatnych pożyczek niebawem również zaczną trafiać do rejestrów długów a to na podstawie nowej ustawy o udostępnianiu informacji gospodarczej. Jednak przełomem w tej kwestii (zarówno jak chodzi o przedsiębiorców jak i o dłużników prywatnych) są w nowej ustawie zapisy dzięki którym także firmy windykacyjne mogą wpisywać do rejestrów dłużników przeciwko którym prowadza windykację na rzecz swoich klientów. To może spowodować prawdziwy wysyp dłużników w rejestrach długów i to także albo przede wszystkim osób prywatnych.

Jeżeli chodzi o samą egzekucję prowadzoną przez komornika sądowego, to banki formalnie nie mają możliwości dowiedzieć się o tym, że taka jest prowadzona przeciwko osobie wnioskującej o przyznanie kredytu. Komornicy z urzędu nie umieszczają takich informacji ani w Krajowym Rejestrze Długów ani w jakiejkolwiek innej bazie. Chyba, że postępowanie egzekucyjne zostaje przez komornika umorzone z powodu bezskuteczności. Wówczas z urzędu komornik wnioskuje do sądu o wpisanie dłużnika do Rejestru Dłużników Niewypłacalnych, co sąd ma obowiązek uczynić. Nie mamy natomiast wiedzy co do tego, czy banki dokonują sprawdzenia kredytobiorcy w tym rejestrze. Należy jednak liczyć się z tym, że jeśli komornik dokonał zajęcia wynagrodzenia za pracę dłużnika starającego się o kredyt, to bank może o tym fakcie dowiedzieć się z zakładu pracy, weryfikując zaświadczenie o zarobkach. A zajęcie wynagrodzenia to podstawowa czynność egzekucyjna jakiej dokonuje komornik już na wstępie postępowania egzekucyjnego. Oczywiście jeśli osoba starająca się o kredyt nie pracuje, wówczas komornik nie zajmie jej wynagrodzenia i bank się o tym nie dowie, tylko że osobie nie posiadającej dochodów bank raczej kredytu nie udzieli, niejako z definicji.

Reasumując, w naszej ocenie osoba posiadająca wymagalne długi pozabankowe może liczyć na to, że bank się o nich nie dowie przed udzieleniem kredytu lub pożyczki, choć ukrycie takiego faktu będzie coraz trudniejsze. Trzeba też liczyć się z tym, ze bank zanim przyzna kredyt, może zażądać od klienta podpisania oświadczenia o nieposiadaniu wymagalnych, czyli przeterminowanych zobowiązań finansowych. Natomiast poświadczenie nieprawdy w takim oświadczeniu może obrócić się przeciwko kredytobiorcy jeśli nie spłaci kredytu.

---

Kredyt gotówkowy

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Kawalerka do remontu dla osób z minimalną krajową? Podobno to możliwe.

Kawalerka do remontu dla osób z minimalną krajową? Podobno to możliwe.

Autorem artykułu jest kubarefer

Niedawno dowiedziałem się do znajomego brokera kredytowego, że za 1317 wypłaty (brutto) złotych można zaciągnąć kredyt hipoteczny na zakup mieszkania. Mieszkanie oczywiście będzie do remontu, ale sam fakt takiej możliwości zachęca do kupna własnego domu.

W zeszłym roku do agencji brokerskiej przyszedł klient, który zapytał o kredyt. Chciał kupić mieszkanie (kawalerkę) na kredyt hipoteczny. Kolega, podczas sprawdzania jego pierwszych, podstawowych dokumentów od razy prośbę odrzucił. Był bowiem pewny, że wszystkie wnioski wysłane do banków zostaną automatycznie odrzucone.

Klient miał bowiem najniższą krajową pensję. Klient prosił o znalezienie najtańszego kredytu hipotecznego, ale agencja odmówiła. Klient zdenerwowany, postanowił poszukać gdzie indziej.

Po pewnym czasie okazało się, że klient wrócił, by się pochwalić kredytem, który otrzymał w jednym z polskich banków. Oszczędził 8 tysięcy złotych i bank udzielił mu pożyczki na zakup kawalerki do remontu w podrzeszowskiej dzielnicy.

Okazuje się zatem, że nie warto korzystać z jednego tylko źródła informacji kredytowej. Nie powinniśmy też ograniczać się do wizyty w tylko jednym banku, aby zaciągnąć kredyt hipoteczny. Najważniejsze jest bowiem, aby dążyć wytrwale do celu i... posiadać oszczędności.

Bank wylicza bowiem naszą zdolność do zaciągania kredytów mieszkaniowych na podstawie naszej zdolności do oszczędzania pieniędzy. Zatem jeśli w ciągu ostatnich lat nie udało nam się zgromadzić na koncie żadnych pieniędzy- nie powinniśmy liczyć na udzielenie kredytu hipotecznego.

Co cieszy w tej sytuacji to fakt, że wogóle mamy możliwość zaciągania kredytów przy nawet najniższych dochodach. Może taka możliwość pobudzi polski rynek nieruchomości i zaciąganie kredytów stanie się powszechne.

---

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Kredyt i podstawowe pojęcia z nim związane

Kredyt i podstawowe pojęcia z nim związane

Autorem artykułu jest Mirosław Nocek

Reklamując kredyty banki używają wielu zachęcająco brzmiących haseł, które czasami mogą oznaczać coś zupełnie innego w rzeczywistości. Aby wybrać bank, gdzie najlepiej wziąć kredyt trzeba zacząć od poznania podstawowych pojęć, z którymi spotkamy się podczas naszej „kredytowej przygody"

Wszędzie jesteśmy bombardowani reklamami najróżniejszych banków. Mają one nam do zaoferowania bez liku różnych ofert. Chcą nam otworzyć konto osobiste lub jeszcze lepiej firmowe, założyć atrakcyjną lokatę, czy dać korzystny kredyt. Wszystko co wymieniłem to najzwyklejsze produkty banku, które chce on nam sprzedać, a jak sprzedać, to wiadomo – zarobić.

Jeśli potrzebny nam jest kapitał pieniężny, którego nie możemy zgromadzić sami, bo akurat bardzo goni nas czas lub po prostu nie jesteśmy w stanie zaoszczędzić tak dużej kwoty jaka jest nam potrzebna, zaciągnięcie kredytu będzie najlepszym rozwiązaniem. Najlepszym, o ile jesteśmy świadomi, że możemy ten kredyt spłacić.

Nie należy bać się kredytu. Powstał on po to, aby obie strony, kredytodawca i kredytobiorca, mogły odnieść korzyści. W tym wypadku bank zarabia dając nam do dyspozycji konkretną sumę, otrzymując ją potem wraz z odsetkami i prowizją, które są dla niego zyskiem. My zaś w zamian za zgodę na stopniowe spłacanie kredytu powiększonego o odsetki otrzymujemy środki na sfinansowanie konkretnej inwestycji, typu kupno domu, czy samochodu lub w przypadku firm, np. na budowę kolejnej linii produkcyjnej, czy też kupno nowych maszyn.

Reklamując kredyty banki używają wielu zachęcająco brzmiących haseł, które czasami mogą oznaczać coś zupełnie innego w rzeczywistości. Aby wybrać bank, gdzie najlepiej wziąć kredyt trzeba zacząć od poznania podstawowych pojęć, z którymi na pewno spotkamy się podczas naszej „kredytowej przygody”.

Aby w ogóle zacząć, należy sobie odpowiedzieć na pytanie: Na co przeznaczę otrzymane pieniądze? Cel na jaki zaciągany jest kredyt musi być bowiem bankowi wiadomy, z racji tego, że jest to jedna z jego głównych cech, odróżniająca go chociażby od pożyczki, która nie wymaga podania celu jej zaciągnięcia. W zależności od celu otrzymamy określony rodzaj kredytu. Naturalnie oszukiwanie banku w tej kwestii nie ma sensu, gdyż Prawo bankowe wyraźnie daje mu możliwość sprawdzenia czy kredyt został wydatkowany zgodnie z przeznaczeniem zawartym w umowie kredytowej, jeśli nie grozi nam natychmiastowe wypowiedzenie umowy i konieczność spłaty całego kredytu. Jeśli chcemy więc kupić samochód, to weźmy kredyt samochodowy, jeśli potrzebne są nam pieniądze na wakacje to skorzystajmy z jakiejś ciekawej propozycji kredytu wakacyjnego.

Kredyty dzielimy:

ze względu na cel:
- na działalność gospodarczą - udzielane wyłącznie przedsiębiorstwom na sfinansowanie działalności gospodarczej
- konsumpcyjny - udzielane osobom fizycznym nie prowadzącym działalności gospodarczej
- mieszkaniowe

ze względu na czas spłaty:
- krótkoterminowe do 1 roku
- średnioterminowe do 5 lat
- długoterminowe powyżej 5 lat

ze względu na zabezpieczenie:
- lombardowe - zabezpieczone zastawem bankowym na aktywa mające wysoką wartość, papiery wartościowe, towary lub zastawem rejestrowym, gdzie przedmiot zastawu pozostaje w posiadaniu kredytobiorcy
- hipoteczne - zabezpieczone hipoteką ustanowioną na nieruchomość,
której właścicielem jest kredytobiorca lub inna osoba

ze względu na walutę:
- kredyty w złotych polskich
- kredyty w dewizach

ze względu na przedmiot kredytowania:
- inwestycyjne - finansują one działalność inwestycyjną przedsiębiorstw, np. budowę nowej fabryki
- obrotowe - finansują bieżącą działalność firmy, zaciągane w celu zachowania płynności

ze względu na formę kredytowania:
- kredyty dyskontowe (wekslowe) - udzielane poprzez wykup weksli przed ich terminem płatności
- kredyty akceptacyjne - polegają na akceptowaniu wystawionych na bank weksli trasowanych, oznacza to, że bank zobowiązuje się do udzielenia kredytu na ich wykupienie - kredyty czekowe - służą na pokrycie czeków na rachunku wystawcy czeku
- kredyty lombardowe - udzielane są pod zastaw przedmiotów wartościowych lub towarów
- kredyty hipoteczne - udzielane są pod zastaw hipoteczny ustanowiony na nieruchomościach
- kredyty inkasujące wierzytelność - udzielane są pod przeniesione wierzytelności z wierzyciela na bank w drodze cesji odpowiednich dokumentów

ze względu na specjalne warunki kredytowe
- kredyty preferencyjne - udzielane na korzystniejszych warunkach aniżeli inne kredyty, są udzielane na określone cele, np. BOŚ udziela preferencyjne kredyty na inwestycje proekologiczne
- kredyty dewizowe - udzielane w dewizach (papiery wartościowe służące jako środek płatniczy wystawione w obcej walucie) na transakcje w handlu zagranicznym.

ze względu na częstotliwość spłaty kredytu:
- jednorazowo
- w transzach (ratach)
- w ciągnieniach – dotyczy linii kredytowych w rachunku bieżącym (wysokość i termin wykorzystania ciągnień nigdy nie jest ustalony).

Zdolność kredytowa jest to opinia banku o tym, czy możemy ubiegać się o dany kredyt. To czy posiadamy zdolność kredytową zdecyduje czy w ogóle kredyt otrzymamy. Często zdarzyć się może, że bank wylicza, iż nasza zdolność kredytowa jest mniejsza, niż tego byśmy oczekiwali i zamiast 100 000 zł może nam pożyczyć jedynie 80 000. Zdolność kredytowa jest uzależniona przede wszystkim od tego jak kształtują się nasze zarobki i od ich prognozy na przyszłe lata. Bank bierze tutaj pod uwagę, czy źródło naszych zarobków jest stabilne, czy spłacając kredyt regularnie będziemy w stanie się utrzymać z pieniędzy, które nam pozostaną. Naturalnie szansa na udzielenie kredytu rośnie, kiedy możemy go jakoś fizycznie zabezpieczyć, np. poprzez hipotekę, albo kiedy ktoś decyduje się nam kredyt poręczyć. To jaką mamy zdolność kredytową decyduje również w dużej mierze o kształcie umowy kredytowej, czyli jakie będą odsetki, na jaki okres będzie sporządzana, itp. Ustalanie zdolności kredytowej wiąże się z indywidualnymi obliczeniami banków, które często owiane są wielką tajemnicą i słyszałem o wielu przypadkach, kiedy dana osoba otrzymywała różne opinie w poszczególnych bankach.

Oprocentowanie kredytu jest niejako ceną tego kredytu, czyli kwotą którą zapłacimy bankowi za jego udzielenie. Wyrażone jest procentowo w stosunku rocznym, a jego wysokość zależy zwykle od tzw. stopy referencyjnej (jedna z podstawowych stóp procentowych) i dodanej do niej marży banku. Wysokość oprocentowania jest często uzależniona od wysokości udzielanego kredytu i wysokości wkładu początkowego, tzn. im wyższy wkład i kredyt, tym niższe oprocentowanie.

Prowizja będąca dodatkowym kosztem ponoszonym przez kredytobiorcę oprócz odsetek, będących wynikiem oprocentowania. Prowizja naliczana jest na początku jako procent od kwoty kredytu. Zwykle prowizje nie przekraczają 3%. Oczywiście wiele banków rezygnuje z prowizji, ale często oznacza to trochę większe oprocentowanie, dlatego warto się zastanowić którą opcję wybrać. W wielu przypadkach bardziej opłacalne jest zapłacenie prowizji i otrzymanie mniejszego oprocentowania, co w końcowym rozrachunku wychodzi taniej.

Opłata za przewalutowanie kredytu płacona jest kiedy jak sama nazwa wskazuje chcemy zmienić walutę w której dany kredyt zaciągnęliśmy i spłacamy. Dość powszechnie spotykane jest, że opłata ta występuje przy przewalutowaniu kredytu z naszej waluty na inną, rzadziej odwrotnie.

Opłata za wcześniejszą spłatę kredytu. Banki ubezpieczają się przed taką możliwością często w umowach kredytowych zaznaczają, że wcześniejsza spłata kredytu wiąże się z uiszczeniem stosownej opłaty.

Zabezpieczenia dodatkowe, które służą lepszemu zabezpieczeniu kredytu w przypadku, gdy będziemy mieć problem z jego spłatą, np. ubezpieczenie na wypadek utraty źródła utrzymania. Posiadanie takiego zabezpieczenia może nam zmniejszyć lekko ratę, w porównaniu do sytuacji, gdyby go nie było.

Wkład początkowy to kwota, którą możemy na wstępie wpłacić np. kupując mieszkanie. Brakującą sumę otrzymujemy od banku w postaci kredytu mieszkaniowego, a przy okazji najprawdopodobniej otrzymamy korzystniejsze warunki kredytu, z racji tego, ze wpłaciliśmy swój wkład, co oznacza większą wiarygodność dla kredytodawcy.

Okres kredytowania to czas na jaki zaciągany jest kredyt, mówi nam o tym ile będziemy go spłacać.

Hipoteka to zabezpieczenie spłaty kredytu dla banku. W razie wystąpienia sytuacji kiedy pojawiają się problemy ze spłatą kredytu bank ma zabezpieczenie poprzez daną nieruchomość posiadaną przez kredytobiorcę. Hipoteka wpisywana jest do Księgi Wieczystej nieruchomości.

Ubezpieczenie pomostowe, czyli ubezpieczenie na czas oczekiwania na wpis hipoteki do Księgi Wieczystej. Ustanowienie hipoteki i wpis do Ksiąg może zająć kilka miesięcy, na ten czas bank ubezpiecza kredyt, a składka roczna pobierana jest jednorazowo, bądź co miesiąc.

Karencja oznacza odroczenie płatności kredytu na od kilkunastu do kilkudziesięciu miesięcy. Zwykle sytuacja taka występuje w momencie zaraz po otrzymaniu kredytu. W okresie obowiązywania karencji kredytobiorca spłaca tylko odsetki, co stanowi znaczne udogodnienie.

Kredyt walutowy to kredyt zaciągany w walucie obcej, np. frank szwajcarski. Mają one to do siebie, że są niżej oprocentowane od kredytów złotowych. Istnieje jednak ryzyko wahań kursów. Kredyt zaciągany jest w danej walucie, jednak faktycznie kredytobiorca otrzymuje pieniądze i spłaca raty kredytu w walucie polskiej przy wcześniejszym przeliczeniu jej wg kursu waluty w której kredyt był zaciągnięty.

To by było na tyle jeśli chodzi o podstawowe informacje. Zapraszam do odwiedzenia mojej strony internetowej, gdzie można zdobywać inne cenne informacje oraz dowiedzieć się gdzie najlepiej wziąć kredyt.

---

Mirosław Nocek: kredyt.wieszTo.pl

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Jak się przygotować do wzięcia kredytu hipotecznego?

Jak się przygotować do wzięcia kredytu hipotecznego?

Autorem artykułu jest kubarefer

W dzisiejszych czasach zaciągnięcie kredytu hipotecznego jest sprawą dosyć łatwą. Banki ułatwiają nam decyzje kredytowe, upraszczając swoje procedury i kusząc coraz to niższym oprocentowaniem. Do wizyty w banku powinniśmy się jednak przygotować.

Zanim zgłosisz się do banku po kredyt na dom czy mieszkanie, powinieneś ocenić swoją sytuację finansową. Jeśli tego nie zrobisz, bądź pewny, że bank zrobi to za ciebie. Samemu decydując się na analizę swoich finansów, unikniesz rozczarowania, jakim byłaby odmowa ze strony banku czy innej instytucji kredytowej.

Oblicz swoje zarobki razem ze współmałżonkiem. Sprawdź ile pieniędzy pozostało Ci na koncie z trzech ostatnich wypłat i czy cokolwiek udało Ci się zaoszczędzić. Jeśli nie- będziesz musiał liczyć się z odmową kredytu hipotecznego.

Rozejżyj się za najtańszym kredytem hipotecznym i zorientuj w sytuacji na rynku. Popytaj znajomych o ich oprocentowanie i warunki na jakich otrzymali swoje kredyty hipoteczne. Zawsze najwygodniej poszukiwać kredytu w internecie, jednak słowo zaufanego kolegi może być warte więcej niż porady najlepszego doradcy kredytowego.

Przygotuj wszystkie dokumenty!

Skompletuj swoją umowę o pracę razem z ostatnimi odcinkami pensji, wyciągiem z konta bankowego oraz wszystkimi dowodami tożsamości. Sprawdź na stronie banku, ktory będzie Ci udzielał kredytu, jakie inne pisma i wnioski będą Ci potrzebne.

Pamiętaj, ze bank sprawdzi Twoją historię kredytową i dotrze do wszelkich niespłaconych kredytów. Dlatego nie staraj się oszukiwać doradcy bankowego. Biorąc kredyt hipoteczny, podpisujesz umowę na 20, 30 a nawet 40 lat. Powinieneś zatem postarać się, aby wszystkie punkty umowy były dla Ciebie jasne. Możesz skorzystać z porady prawnej, zanosząc swoją niepodpisaną umowę do biura adwokackiego czy radcy prawnego, by umowę kredytową przejżał za Ciebie.

---

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Kredyt pod kredyt kupiecki

Kredyt pod kredyt kupiecki

Autorem artykułu jest Robert Grabowski

Czy można otrzymać z banku kredyt pod zastaw kredytu kupieckiego? Brzmi bez sensu, ale można. Dowiedz się, jak tego dokonać i na czym to polega.

Dokładniej chodzi o towary zakupione na kredyt kupiecki. Kredyt kupiecki polega na sprzedaży towarów i usług z odroczonym terminem zapłaty. Nabywca zamiast płacić za nie gotówką przy odbiorze, płaci (ma zapłacić) w ustalonym w umowie, na fakturze terminie. Udzielenie kredytu kupieckiego wiąże się z powstaniem pewnego ryzyka dla sprzedawcy gdyż nie ma pewności że nabywca dokona zapłaty. Dlatego czasem nabywca musi sobie najpierw zaskarbić zaufanie dostawcy, dać się poznać jako wiarygodny i rzetelny partner zanim wynegocjuje kredyt kupiecki zamiast płatności za gotówkę przy odbiorze towaru. Często jednak od samego początku relacji handlowych współpraca opiera się na kredycie kupieckim. To doskonałe rozwiązanie zwłaszcza dla początkujących biznesmenów, właścicieli hurtowni czy sklepów, którzy nie posiadają jeszcze kapitału, majątku a chcą rozwijać działalność gospodarczą. Jednak to nie koniec możliwości kredytowania się.

Towary zakupione na kredyt kupiecki czyli z odroczonym terminem płatności stają się zwykle własnością nabywcy i formalnie od razu powiększają jego majątek zanim dokona on za nie zapłaty. Tym samym powstaje możliwość zaciągnięcia bankowego kredytu pod zabezpieczenie. Pod zabezpieczenie właśnie tych towarów zakupionych na kredyt kupiecki. Bank może udzielić kredytu pod zastaw tychże towarów spisując z kredytobiorcą umowę przewłaszczenia rzeczy - towarów znajdujących się na stanie (w hurtowni, w sklepie) kredytobiorcy. Przez to bank staje się właścicielem przewłaszczonych rzeczy do czasu spłaty kredytu. Nasuwa się jednak w związku z tym pytanie jaki jest sens dokonywać przewłaszczenia towaru na rzecz banku skoro towar został zakupiony po to aby go sprzedawać a nie tkwić jako zastaw kredytu. Otóż w umowach przewłaszczenia rzeczy określonych co do gatunku bardzo często znajduje się zapis zezwalający kredytobiorcy na sprzedaż przedmiotów przewłaszczonych na rzecz banku pod warunkiem jednoczesnego zastępowania sprzedanych przedmiotów takimi samymi. Czyli, jeśli kredytobiorca prowadzący np. sklep odzieżowy sprzedał dziesięć skórzanych kurtek będących własnością banku z tytułu umowy przewłaszczenia rzeczy określonych co do gatunku, to wystarczy że zastąpi je takimi samymi dziesięcioma kurtkami (zakupionymi pewnie znów na kredyt kupiecki) i wszystko jest w porządku, biznes się kręci.

Rozpoczynając działalność gospodarczą a narzekając na brak kapitału, wykaż się więc efektownym biznes planem i darem przekonywania dostawców abyś na starcie otrzymał kredyt kupiecki.

---

Kredyty przez internet

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Popraw swoją zdolność kredytową

Popraw swoją zdolność kredytową

Autorem artykułu jest Mirabelka

Własne M za gotówkę?Marzenie!Większość z nas musi korzystać z pomocy banków. Chcesz dostać korzystny kredyt hipoteczny?Popraw swoją zdolność kredytową. Oto kilka sprawdzonych sposobów.

Zdolność kredytowa to jedno z podstawowych pojęć bankowych. Oznacza ile pieniędzy i na jak długo bank może nam bezpiecznie pożyczyć. Innymi słowy: czy istnieje duże ryzyko, że nie spłacimy kredytu? Wiadomo, że o zdolności kredytowej w dużej mierze decydują zarobki. Cóż, trudno będzie zwiększyć przychody o 300%, ale są inne sposoby, by poprawić zdolność kredytową.

Dobry zwyczaj – pożyczaj

I – oczywiście – oddawaj. Warto odpowiednio wcześnie pomyśleć o wyrobieniu sobie dobrej historii bankowej. Regularnie spłacasz zadłużenie na karcie kredytowej? Świetnie! Warto też, jeśli planujesz zakup sprzętu AGD lub RTV skorzystać z nieoprocentowanych rat. Spłacaj je w terminie, a wyrobisz sobie marke rzetelnego kredytobiorcy.

Nie żyj na kredyt.

Ile masz kart kredytowych? Uwaga – to pytanie podchwytliwe. Dla analityków bankowych liczą się też te, które dostałeś przy okazji zakupów ratalnych, jako świąteczną promocję sieci sklepów itp. Nawet, jeśli ani razu ich nie użyłeś, bank wlicza limit karty do twojego zadłużenia. Tak samo traktowane są debety na kartach płatniczych. Zanim więc złożysz wniosek o kredyt, pozbądź się zbędnych kart i zamknij linie debetowe. Najlepiej, jeśli w ogóle zrezygnujesz z karty kredytowej. Są już karty płatnicze do transakcji internetowych, wiec nawet jeśli często podróżujesz samolotem, poradzisz sobie bez kredytu.

Pilnuj historii transakcji

Choć wymagania banków nie są jawne, analitycy pilnie śledzą też historię twojego konta. We wniosku nie wpisałeś samochodu? Zakupy benzyny dadzą im do myślenia! Tak samo jak opłaty za przedszkole, jeśli nie zadeklarowałeś posiadania dziecka. Znana jest historia kredytobiorców, których wniosek został odrzucony, bo analitycy zainteresowali się częstymi zakupami w sklepach z odzieżą ciążową i akcesoriami dla maluchów. „Wykryli” szybkie pojawienie się dodatkowej osoby w gospodarstwie domowym, co obniżyło zdolność kredytową. Jak sobie z tym radzić? Załóż główne konto 9najlepiej w banku, z którego planujesz wziąć kredyt). Niech na nie wpływa pensja. Karty używaj do wypłacania gotówki z bankomatu, nie płać nią w sklepach. To pozwoli ci uniknąć wnikania w twoje zwyczaje finansowe.

Przejdź na etat

Etat to najbardziej faworyzowana forma umowy. Jeśli pracujesz na zlecenia lub w innej formie, postaraj się choćby o część etatu w zaprzyjaźnionej firmie. dotyczy to szczególnie freelancerów, których analitycy bankowi bardzo nie lubią...

Oszczędzaj

Wszystkie oszczędności przemawiają na twoją korzyść. Są dodatkowym zabezpieczeniem i świadczą o rozsądnym podejściu do finansów.

---

Artykuł może być przedrukowywany jedynie w niezmienionej postaci i z aktywnymi linkami w tekście.

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Kredyt gotówkowy

Kredyt gotówkowy

Autorem artykułu jest Mirosław Nocek

Przydałyby się nowe meble do domu, zbliżają się święta i nie ma pieniędzy na prezenty, a może w wakacje chcielibyśmy wyjechać zagranicę, ale nasz budżet domowy nie pozwala nam na taki wydatek. Jest na to jedna rada – kredyt gotówkowy.

Kredyt gotówkowy, inaczej konsumencki, jak sama nazwa wskazuje jest pożyczką udzielaną przez bank na mniejsze cele, niż chociażby kredyt mieszkaniowy. Co więcej, przy zaciąganiu kredytu gotówkowego w wielu bankach nie trzeba określać celu na jaki się przeznaczy się uzyskane pieniądze.

Kredyt gotówkowy możesz przeznaczyć na zakup nowego sprzętu RTV lub AGD dla swojego domu, wycieczkę wakacyjną, czy też na sfinansowanie innych wydatków. Często spotykanym zabiegiem stosowanym przez kredytobiorców jest zaciąganie kredytu gotówkowego w celu spłacenia wcześniej wziętych pożyczek.

Ubieganie się o kredyt gotówkowy nie jest procesem skomplikowanym, wystarczy przedłożyć bankowi dwa dokumenty tożsamości oraz zaświadczenie z zakładu pracy o wysokości zarobków lub też odcinek renty, czy emerytury.

Zabezpieczeniem takiego kredytu są zazwyczaj zarobki kredytobiorcy, albo poręczenie osoby trzeciej. Kredyt udzielany do kwoty kilkudziesięciu tysięcy złotych nie wymaga poręczeń i dodatkowych ubezpieczeń.
W wielu bankach istnieje możliwość przyznania kredytu gotówkowego na niższe kwoty jedynie w oparciu o pozytywną historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej.

Kredyt gotówkowy udzielany jest zwykle: osobom fizycznym posiadającym umowę o pracę, emerytom i rencistom do 65 roku życia, osobom prowadzące działalność gospodarczą, osobom wykonującym wolne zawody.

Podsumowując kredyt gotówkowy jest kredytem przyznawanym na prostych zasadach (kredyt w 5 minut itp.), posiada dość atrakcyjne oprocentowanie, jego okres kredytowania to zazwyczaj do 72 miesięcy, a górna kwota na jaką kredyt może być zaciągnięty to 120 000 - 130 000 zł.

---

Mirosław Nocek: kredyt.wieszTo.pl

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Kredyt gotówkowy taniej niz w banku

Kredyt gotówkowy taniej niz w banku

Autorem artykułu jest Marek Kopecki

Większość produktów finansowych jakie są w zasięgu naszej ręki są nam napewno potrzebne w wielu sytuacjach życiowych.
jedne kojarzą nam się dobrze, do innych nie mamy do konca zaufania. Na szczęście jest wiele mozliwych rozwiązań z jakich mozna skorzystać.

Przyjrzyjmy sie kredytom gotówkowym. Niezaleznie od tego w jakim celu potrzebujemy kredyt, najwazniejsze jest to by dobrać sobie najbardziej optymalną opcje dla siebie.

Kredyt gotówkowy w przeciwieństwie do innego rodzaju kredytów mozna wykorzystać na dowolny cel np. na bieżące potrzeby lub opłacenie wcześniejszych zobowiązań. Tak więc ta łatwośc dostępu do pieniędzy i w zasadzie brak ograniczeń co do wydatkowania środków uzyskanych z kredytu, sprawia że ta forma kredytowania jest szczególnie chętnie wybierana przez klientów banków i firm ktore udzielają tej formy pożyczki.

Oczywiście kredyty gotówkowe mają też swoje minusy. Nic nie ma za darmo. Posiadają łagodniejsze zabezpieczenia i dlatego z powodu wyższego ryzyka są one droższe niż innego rodzaju kredyty np. samochodowe. Po za tym okres kredytowania i kwota kredytu gotówkowego są ograniczone w porównaniu chociażby z kredytem mieszkaniowym ktory mozna uzyskać na wiele lat i w o wiele wyższej kwocie.

Dlatego tak wazny jest dobry wybór firmy która zaoferuje nam najbardziej korzystne warunki kredytu i co najwazniejsze, taniej niz w banku.

Bardzo dobrym rozwiązaniem jest są szybkie gotowkowe pozyczki społecznosciowe on-line. Serwis który chcą przedstawić jest pierwszym serwisem w Polsce wdrażającym w zycie ideę Social Lending, czyli pożyczki udzielanie bez pośrednictwa banków przez Internet.

Platforma ta jest odpowiedzią na płynące oczekiwania od użytkowników sieci w zakresie dostępności do produktów finansowych oferowanych dotychczas w tradycyjny sposób, czyli przy współudziale instytucji zajmujących się lokowaniem i pożyczaniem środków pienięznych.

---

Marek Kopecki

https://kokos.pl/?ppk=4bdae23a67873

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl