Kredyt i pożyczka

piątek, 7 grudnia 2012

Elementarz kredytowy

Autorem artykułu jest Robert Grabowski

Wiedza statystycznego Polaka w przedmiocie kredytów, jest bardzo słaba. Wiele osób w ciągu całego swego życia nie brało i nie będzie brało kredytu, więc im wiedza o kredytach i pożyczkach nie jest potrzebna, chociaż w ramach ogólnego nazwijmy, obycia, też powinny orientować w podstawach finansów.

Najgorsze jest jednak to, że wiele osób którym przydałby się kredyt, nie ma zielonego pojęcia o tym, jakie mamy rodzaje kredytów, na co można je przeznaczyć i jakie są warunki otrzymania kredytu.

Zacznijmy więc od kredytów gotówkowych. Są to po prostu pożyczki, czyli kredytobiorca otrzymuje gotówkę do rąk własnych albo na konto bankowe i bank nie pyta o to, na co taki kredyt zostanie przeznaczony. Kredytobiorca ma pełną swobodę w wyborze celu przeznaczenia gotówki otrzymanej od banku w ramach gotówkowego kredytu. W tym miejscu należy wskazać, że nie tylko banki uprawnione są do udzielania pożyczek. Pożyczki może też więc udzielić zarówno pozabankowa firma jak też i osoba prywatna. O ile jednak pożyczka od osoby prywatnej może nie być droższa niż pożyczka z banku a nawet przeciwnie – może być tańsza, o tyle pożyczka z firmy pozabankowej zapewne będzie znacznie droższa. Takie pozabankowe firmy pożyczkowe specjalizują się bowiem w udzielaniu pożyczek bez BIK czyli bez sprawdzania kredytobiorcy w Biurze Informacji Kredytowej.

I w tym momencie muszę wspomnieć o zdolności kredytowej. Banki przykładają dużą wagę do oceny zdolności kredytowej. Osoba albo firma z zaległościami kredytowymi uwidocznionymi w Biurze Informacji Kredytowej, nie ma szans na uzyskanie kredytu w banku, bez względu na rodzaj kredytu. Drugim istotnym elementem oceny zdolności kredytowej są dochody klienta starającego się o kredyt. Muszą to być stałe, udokumentowane dochody w odpowiedniej wysokości. Gdy kredytobiorcą jest firma, to dodatkowo nie może mieć zaległości publicznoprawnych a więc wobec Zakładu Ubezpieczeń Społecznych i podatkowych wobec Urzędu Skarbowego. Kredyty dla firm właśnie, to kolejny rodzaj kredytu, ale i w tym wypadku firma otrzymuje gotówkę na konto do swobodnego obracania nią w przypadku kredytu obrotowego.

Inny rodzaj kredytu, to kredyt hipoteczny, wzbudzający ostatnimi laty chyba najwięcej emocji. W przypadku tego kredytu, kredytobiorca nie otrzymuje gotówki. Kredyt hipoteczny finansuje zakup bądź budowę nieruchomości. Kredytu hipotecznego nie należy mylić z pożyczką hipoteczną, chociaż zarówno ten pierwszy jak i ta druga, są zabezpieczone na hipotece. Pożyczka hipoteczna bowiem, to rodzaj kredytu gotówkowego, tyle że z zabezpieczeniem hipotecznym właśnie i zwykle udzielana na wyższe kwoty niż kredyt gotówkowy bez zabezpieczeń.

Zabezpieczony hipotecznie jest też kredyt konsolidacyjny – kolejny rodzaj kredytu. Kredyt ten, jak sama nazwa sugeruje, jest zaciągany w celu skonsolidowania innego kredytu / innych kredytów których kredytobiorca już nie daje rady spłacać, ale jeszcze nie ma zaległości w spłacie rat. Bank udzielający kredytu konsolidacyjnego, spłaca za kredytobiorcę te inne kredyty, a sam kredyt konsolidacyjny ma niższe raty po to, aby kredytobiorca był w stanie je spłacać bez popadania w zwłokę.

I mamy też kredyty samochodowe, czyli na kupno samochodu. Jeżeli chodzi o firmy, to z kredytem samochodowym skutecznie konkuruje leasing. Jednak i osoby fizyczne mogą mieć dylemat, czy zakup samochodu sfinansować kredytem samochodowym, czy może pożyczką hipoteczną. Pożyczka ta bowiem, z racji tego że jest zabezpieczona hipotecznie, ma stosunkowo niskie oprocentowanie rzeczywiste.

I to byłoby na tyle.

---

Autor prowadzi serwis pożyczkowy.

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Co możesz zrobić aby szybciej dostać kredyt hipoteczny?

Autorem artykułu jest Wit Witkowski

Kiedy już zdecydujesz się na najlepszą propozycję jakiegoś kredytodawcy, tak naprawdę dopiero zaczynasz zabiegi o kredyt mieszkaniowy - tę długą drogę można jednak skrócić.

Gdy zechcesz zdecydować się na wizytę w oddziale lub u pośrednika kredytowego i złożenie wniosku o kredyt - zaczynasz konkretne procesowanie Twojego kredytu. Jest to jednak tylko początek – przed Tobą w dalszym ciągu daleka droga. Po pierwsze, należy podpisać umowę przedwstępna zakupu domu lub mieszkania oraz przejść pozytywnie kontrolę zdolności kredytowej, zasadzającą się na ocenie: Twego obecnego dochodu, kosztów utrzymania, historii kredytowej oraz możliwości spłaty ewentualnej pożyczki lub kredytu.Gdy pójdziesz spotkać się z pośrednikiem kredytowym, zabierz z sobą umowę przedwstępną zakupu nieruchomości. W niej są wszelkie informacje odnoszące się udziału własnego, ceny domu i dnia ostatecznego przeniesienia własności. Bank będzie potrzebował tego rodzaju informacji do sprawdzenia czy nieruchomość, który nabywasz może być zabezpieczeniem kredytu mieszkaniowego.

Diametralnie uprościsz swoje starania o kredyt mieszkaniowy, jeżeli zawczasu zbierzesz dokumenty, których potrzebują zasadniczo wszyscy kredytodawcy. Od czego zacząć?

Naturalnie będą Ci potrzebne kserokopie dwóch ważnych dokumentów ze zdjęciem, potwierdzających tożsamość.

Do weryfikacji dochodów będziesz potrzebować, zależnie od formy prawnej zatrudnienia:

1. Umowa o pracę : zaświadczenie o dochodach za określony okres ( najczęściej jest to okres od 3 do 12 miesięcy), wystawione przez zakład pracy nadruku bankowym. W wypadku umowy na czas określony, przydatna potrafi okazać się promesa dalszego zatrudnienia - dokument, który pracodawcy do niczego nie obliguje, tymczasem jest wymagany przez niektórych kredytodawców. Jeżeli uzyskujesz dochody z pracy za granicą - będziesz musiał przedstawić te same dokumenty, wystawione przez zagranicznego pracodawcę - także na druku bankowym.

2. Umowa zlecenie lub umowa o dzieło: umowa i potwierdzenia przelewów należności na rachunek bankowy, mające potwierdzenie w umowie oraz kopie dokumentów rozliczeniowych, które wystawiasz zleceniodawcy. Bądź świadom, że umowa o dzieło lub zlecenie musi trwać bez przerw od minimum roku.

3. Działalność gospodarcza w kraju lub za granicą: dokumenty rejestracyjne firmy czyli NIP, REGON , CEIDG, PIT za przeszły rok oraz zaświadczenia o niezaleganiu z ZUS i Urzędu Skarbowego, a niekiedy wyciąg z konta firmowego. Przy działalności gospodarczej prowadzonej za granicą będziesz potrzebował zagranicznych odpowiedników tych dokumentów, niezbędne również będzie ich tłumaczenie przez tłumacza przysięgłego

Do weryfikacji historii kredytowej będziesz potrzebować z pewnością wyciągów ze swojego ( i małżonka) konta w banku za okres, co najmniej ostatnich 3 miesięcy. Postaraj się o swój raport BIK i spróbuj skorygować ewentualne błędy, bo jego zawartość w istotny sposób będzie wpływać na Twoją zdolność kredytową.

Do weryfikacji wartości nieruchomości kupowanej, może być niezbędny operat szacunkowy ( wycena na piśmie) domu lub mieszkania. Sprawdź to przed zleceniem wykonania wyceny, gdyż bywa ona dość droga.

Więcej szczegółów na temat dokumentów wymaganych do uzyskania kredytu hipotecznego znajdziesz tutaj.

Jeśli pozostajesz w związku małżeńskim i masz wspólnotę majątkową - przygotuj od razu takie same dokumenty dotyczące współmałżonka , bowiem jest zmuszony być współkredytobiorcą. Wcześniejsze zebranie tych dokumentów bezsprzecznie skróci okres starania się o kredyt mieszkaniowy. Zapytaj jednakże o precyzyjną listę dokumentów w wybranym przez Ciebie banku - chociaż warunki banków są właściwie podobne, mogą być jednak małe, lecz istotne różnice.

--- Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Zabezpieczenia w kredycie samochodowym

Autorem artykułu jest Piotr Świniarski

Podstawowe informacje o kredycie samochodowym. Jakie zabezpieczenia stosują banki, co powinniśmy mieć na uwadze podczas zaciągania kredytu samochodowego.

Życie bez samochodu byłoby dla wielu z nas bardzo ciężkie i skomplikowane. Już sam fakt, że wiele osób dojeżdża do pracy zmusza do zakupu jakiegokolwiek auta. Często jednak marzymy o sprawnym i w miarę ekonomicznym samochodzie, który niestety kosztuje. Jeśli nie stać nas na kupno samochodu, warto zastanowić się nad kredytem samochodowym. Jest to kredyt, z którym związane jest niemal zawsze obowiązkowe zabezpieczenie.

Banki stosują kilka rodzajów zabezpieczenia. Najpopularniejszym zabezpieczeniem kredytu samochodowego jest niewątpliwie przewłaszczenie. Polega na przeniesieniu prawa własności samochodu kredytowanego na bank. Dopiero po całkowitym spłaceniu kredytu samochodowego samochód zostaje naszą własnością. Kolejnym sposobem zabezpieczeni roszczeń może być zastaw rejestrowy, który zgłaszany jest do rejestru prowadzonego przez sądy rejestrowe. Jest to niewątpliwie jedna z najbardziej uciążliwych form zabezpieczenia. Procedura sprzedaży samochodu, na którym jest zastaw związana jest ze zgodę banku na sprzedaż auta kredytowanego. Niektóre banki udzielające kredytu samochodowego stosują depozyt karty pojazdu. Polega on na tym, że bank deponuje naszą kartę samochodu.

Ubiegając się o kredyt samochodowy powinniśmy mieć na uwadze rzeczywistą roczną stopę oprocentowania, prowizję oraz oprocentowanie kredytu. Kredyt samochodowy posiada zazwyczaj niższe oprocentowanie, niż kredyt gotówkowy, jednakże zważywszy na różnego rodzaju formy zabezpieczenia oraz obowiązkowe ubezpieczenie, często wolimy ubiegać się o kredyt gotówkowy, który przeznaczymy na zakup samochodu.

---

Kredyt samochodowy

Kredyty samochodowe

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Leasing samochodowy najpopularniejszych sposobów finansowania

Autorem artykułu jest Piotr Świniarski

Leasing samochodowy jest jednym z najbardziej popularnych metod na sfinansowanie pojazdu do firmy. Przedsiębiorcy nie chcąc angażować swoich własnych środków coraz częściej decydują się na leasing samochodowy.

Przedsiębiorcy, którzy nie chcą angażować swojego kapitału w zakup samochodu firmowego decydują się na leasing samochodowy, który jest jednym z najpopularniejszych sposobów finansowania takiego zakupu. W tego typu leasingu, leasingobiorcą może być zarówno jednoosobowa firma jak również spółka cywilna czy spółka prawa handlowego.

Niektóre firmy leasingowe oferują leasing dla nowo powstałych podmiotów gospodarczych, jednakże większość z nich wymaga potwierdzenia istnienia na rynku kilku miesięcy. Okres leasingu na samochód trwa od 12 do nawet 84 miesięcy. Możemy leasingować zarówno nowe jak i używane samochody. Firmy leasingowe akceptują samochody zakupione w komisach, u dealerów oraz w firmach, które dokonują okazjonalnej sprzedaży. Leasing samochodowy obejmuje samochody osobowe i dostawcze. Zanim jednak zdecydujemy się na leasing samochodowy warto poznać podstawowe zasady, od których zależy jego otrzymanie. Leasingobiorca powinien przedłożyć firmie leasingowej odpowiednią dokumentację, w postaci dokumentów potwierdzających rejestrację firmy, dowód osobisty, NIP, REGON, zaświadczenie o braku zalegania wobec Urzędu Skarbowego i Zakładu Ubezpieczeń Skarbowych.

Musimy także przygotować deklaracje PIT i CIT, na podstawie których zostanie sprawdzony nasz dochód za ostatni rok. Warto również zastanowić się na rodzajem leasingu, gdyż zazwyczaj mamy do dyspozycji operacyjny i finansowy. Różnica między tymi leasingami polega na tym, która ze stron umowy leasingowej będzie dokonywać amortyzacji samochodu.

---

Leasing samochodowy

Leasing na samochód

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Co warto wiedzieć o kredycie hipotecznym?

Autorem artykułu jest Łukasz Grzonka

Myślisz o kredycie hipotecznym, albo już go masz? Warto poznać swoje prawa i wiedzieć czego bank może od nas wymagać, a czego nie. Nieznajomość naszych praw może nam tylko zaszkodzić i zostać wykorzystane przeciwko nam.

Przy podejmowaniu decyzji kredytowej nie warto się spieszyć. Powinniśmy się wybrać do kilku banków, najlepiej do tych do których mamy zaufanie i poprosić o przedstawienie oferty, jej warunków oraz o wyliczenie naszej zdolności kredytowej przez doradcę kredytowego.

Zdolność kredytowa jest to nic innego jak zestawienie naszych stałych co miesięcznych dochodów, wydatków stałych i dotychczas spłacanych rat kredytów, pożyczek i rent alimentacyjnych podzielonych przez liczbę osób będących we wspólnym gospodarstwie domowym. Na tej podstawie banki mówią, czy mogą nam udzielić kredytu. Jest to bardzo istotne, gdyż każdy bank inaczej określa naszą zdolność do spłaty kredytu. Więc może się okazać, że w jednym banku spotkamy się z odmową, a w innym przyjmą nas z otwartymi ramionami.

Najważniejszą informacją dla nas jest wysokość rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania kredytu w skrócie RRSO. Im jest niższy tym dla nas lepszy. Na jego podstawie możemy oszacować łączny koszt uwzględniający wszystkie opłaty związane z kredytem. Z przeprowadzonych badań wynika, że tylko 5% klientów banków zadaje pytanie o jego wysokość.

Kredyt spłacamy w ratach. Obecnie możemy wybrać raty stałe lub malejące, z których te ostatnie są korzystniejszym dla nas rozwiązaniem. Ze względu na niższą kwotę odsetek pozostałych do spłaty.

Przed złożeniem podpisów na umowie i załącznikach powinniśmy ją na spokojnie przeczytać w domu. Gdy mamy jakieś wątpliwości lub nie rozumiemy poszczególnych zapisów mamy prawo poprosić o ich wyjaśnienie pracownika banku.

Po przebrnięciu z powodzeniem przez bankowe procedury czeka nas podpisanie umowy z bankiem. Umowę podpisujemy na okres kilkudziesięciu lat. Polskie prawo bankowe zabrania zawierania umów na okres dłuższy niż 30 lat. Zazwyczaj decydujemy się na czas 20, 25 bądź 30 lat.

Banki mają prawo żądać, abyśmy założyli u nich konto, które będzie służyło do obsługi kredytu. Mogą żądać różnych form zabezpieczeń terminowej spłaty rat kredytu. Najczęściej są to różnego typu ubezpieczenia na czas trwania umowy, np. ubezpieczenie domu lub ubezpieczenie mieszkania, ubezpieczenie na życie kredytobiorców. Pojawiają się również ubezpieczenia na wypadek poważnego zachorowania i od utraty pracy.

Warto pamiętać, że mamy prawo skorzystać ze swobody zawierania umów. Banki nie mogą od nas wymagać wykupienia u nich ubezpieczeń. Mamy prawo zawrzeć umowę u innego ubezpieczyciela, a następnie dostarczyć polisę ubezpieczeniową dla banku. A co zrobić, gdy już takie ubezpieczenie wykupiliśmy w banku? Możemy wypowiedzieć taką umowę, pod warunkiem, że wraz z wypowiedzeniem dostarczymy do banku nową polisę. Cesja praw na bank z polisy nic nas nie kosztuje, wszelkie formalności załatwia za nas bank z ubezpieczycielem.

---

Łukasz Grzonka

www.ubezpieczeniaposiadlosci.pl

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl