piątek, 5 października 2018

Jakie są rodzaje zabezpieczeń kredytu?

Autor: Arek Czapla

Kiedy ubiegamy się o kredyt lub pożyczkę w banku, możemy być poproszeni o dodatkowe zabezpieczenia. Po co w ogóle są takie zabezpieczenia?

Przede wszystkim bank udziela nam kredytu lub pożyczki na podstawie naszej zdolności kredytowej, która badana jest na podstawie naszych dochodów, licząc oczywiście, że będziemy spłacać kredyt, jak będziemy mieli pracę.

A co się stanie, gdy stracimy pracę?

Uwaga! Po to właśnie jest dodatkowe zabezpieczenie. Na wypadek problemów ze spłatą kredytu.

Rodzaje zabezpieczeń

Wyróżniamy dwa rodzaje zabezpieczeń:

osobiste oraz
rzeczowe.

Zabezpieczenia osobiste charakteryzuje osobista odpowiedzialność osoby dającej takiej zabezpieczenie (np. poręczenie). Jeśli chodzi o zabezpieczenia rzeczowe, to ograniczają się one do pewnych składników majątku, taki jak np. hipoteka, jak przewłaszczenie czy weksel lub kaucja.

Na czym polega hipoteka?

Przy różnych typach pożyczek i kredytów, mogą być stosowane różne zabezpieczenia. Dla przykładu przy kredytach mieszkaniowych i budowlanych zabezpieczeniem stosowanym przez banki jest hipoteka.

Daje ona prawo bankowi do dochodzenia swoich roszczeń z nieruchomości, na której hipoteka jest ustanowiona. Jest ona ustanawiana na wniosek kredytobiorcy i wygasa z chwilą spłaty zadłużenia.

Uwaga! Co charakterystyczne hipoteka powiązana jest z nieruchomością, a nie z osobą biorącą kredyt, a to oznacza, że w przypadku zbycia nieruchomości, nadal hipoteką obciążona jest sama nieruchomość.

Na czym polega przewłaszczenie?

Przy kredytach samochodowych jednym z zabezpieczeń stosowanych przez banki jest przewłaszczenie. Bank zostaje wtedy właścicielem samochodu na okres kredytowania,

Uwaga! Oczywiście kredytobiorca może normalnie korzystać ze swojego auta.

W przypadku kiedy klient będzie miał problem ze spłatą, bank przejmuje samochód do czasu całkowitego uregulowania długu.

Na czym polega poręczenie?

W przypadku kredytów gotówkowych banki mogą prosić o dodatkowe zabezpieczenie w postaci poręczenia. Mamy z nim do czynienia wtedy, gdy osoba trzecia poręcza za nas, że w przypadku, gdy my nie będziemy w stanie spłacić danego zobowiązania - ona przejmie je na siebie.

Uwaga! Jeśli ktoś nas poprosi abyśmy zostali poręczycielem, warto pamiętać o tym, że poręczenie wpływa na naszą zdolność kredytową.

Więc jeśli sami planujemy zostać kredytobiorcą i myślimy o jakimś większym kredycie, rozważnie udzielajmy poręczeń.

Prawo w praktyce - artykuły, porady, ciekawostki...

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Czym różni się bank od firmy oferującej pożyczki?

Autor: Arek Czapla

Firmy, które udzielają pożyczek (tzw. parabanki) nie są kontrolowane przez Komisję Nadzoru Finansowego (KNF).

Działają one na podstawie przepisów kodeksu cywilnego orz ustawy o kredycie konsumenckim, a banki to instytucje zaufania publicznego, których funkcjonowanie jest stale nadzorowane przez KNF, a ramy działalności ściśle określone przez prawo bankowe.

Uwaga! Brak nadzoru na firmami pożyczkowymi sprawia, że notorycznie stosują one szereg zabiegów niekorzystnych dla pożyczkobiorców. Nieprawidłowości dotyczą m.in. nierzetelnie podawanych kosztów związanych z udzielaniem pożyczek, rażąco wysokich sankcji w przypadku nieterminowych spłat oraz pobierania opłat, które nie odpowiadały faktycznie podjętym czynnościom.

Dlaczego pożyczki pozabankowe są tak popularne?

Bo są udzielane bardzo szybko, często nawet w kilka minut. Poza tym firmy pożyczkowe, w przeciwieństwie do banków, dość pobieżnie sprawdzają zdolność kredytową potencjalnego pożyczkobiorcy. Dlatego z oferty: chwilówek" najczęściej korzystają ludzie, którym kredytu odmówił bank.

Jak podwyższyć swoją zdolność kredytową?

Warto to zrobić, bo pożyczanie pieniędzy w firmach, które oferują "chwilówki", to prosta droga do wpadnięcia w spiralę długów.

Uwaga! Dla podwyższenia swojej zdolności kredytowej warto zrezygnować z karty kredytowej, debetowej czy kredytu odnawialnego w koncie, bo nawet jeśli się z nich nie korzysta, to traktowane są przez bankowców jako zadłużenie.

Inny dobry i skuteczny sposób to zaciągnięcie wspólnego kredytu z inną osobą (np. z którymś z rodziców albo innym członkiem rodziny), bo współkredytobiorca, który ma stałe dochody (nawet niewielkie), zazwyczaj może znacząco zwiększyć naszą zdolność kredytową.

Nigdy nie pożyczaj na spłatę rat

Jeżeli nie masz szans na kredyt z banku albo wpadłeś w spiralę zadłużenia, to nie wolno Ci zaciągać pożyczek na spłatę innych rat, bo odsunie to tylko problem na chwilę, a później wpędzi Cię w większe długi.

Uwaga! Wyjątkiem od tej zasady jest kredyt konsolidacyjny, który pomaga wyjść z zadłużenia. To zamiana kilku kredytów w jeden, o długim okresie spłaty. Dlatego raty będą niższe, takie na które będzie Cię stać.

Niezależnie od tego czy masz problem ze spłatą pożyczki zaciągniętej w banku czy firmie parabankowej, kontaktuj się z instytucją, która jej udzieliła. Najgorsze jest ignorowanie monitów, a już szczególnie, gdy dług trafił do firmy windykacyjnej.

Zarówno pożyczkodawcy, jak i firmie windykacyjnej zależy na polubownym rozwiązaniu problemu i zadłużenie najczęściej rozkładane jest na dłuższy czas i niewielkie raty. Ich wysokość często proponują sami dłużnicy, bo to oni znają możliwość swojego budżetu.

Kodeks pracy i prawo ogólnie - http://kodekspracy.blogspot.com/

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Kiedy zakłada się hipotekę?

Autor: Arek Czapla

Starałeś się o kredyt hipoteczny i bank Ci go udzielił? Będziesz musiał ustanowić hipotekę.

Uwaga! Hipoteka to specjalny wpis do księgi wieczystej, który ma zabezpieczyć bank na wypadek gdybyś nie spłacał rat kredytu udzielonego na zakup mieszkania (lub innej nieruchomości). Jeżeli po zaciągnięciu kredytu nie będziesz wywiązywał się ze swoich obowiązków, wówczas bank będzie mógł przejąć nieruchomość. To zgodne z postępowaniem egzekucyjnym.

Wpis hipoteki do księgi wieczystej

Aby ustanowić hipotekę, musisz dokonać wpisu do księgi wieczystej danej nieruchomości (w tym wypadku będzie to mieszkanie kupione na kredyt).

Uwaga! Jeżeli mieszkanie ma założoną księgę wieczystą (najczęściej sprawy te załatwiane są przez notariusza po zawarciu umowy sprzedaży) i udzielono Ci kredytu, powinieneś iść do sądu ksiąg wieczystych i tam złożyć wniosek o wpis hipoteki.

Wraz z wnioskiem musisz złożyć dokumenty z banku dotyczące Twojego kredytu hipotecznego. Wniosek o wpis hipoteki opłaca w kasie sądu ksiąg wieczystych.

Najczęściej na rzecz banku trzeba wpisać dwie hipoteki. Hipotekę zwykłą - jej celem jest zabezpieczenie kredytu oraz hipotekę kaucyjną, która zabezpiecza odsetki.

Uwaga! Każda z hipotek kosztuje 200 zł.

W niektórych bankach wymaga się od kredytobiorców tylko wpisu hipoteki kaucyjnej. Obejmuje ona wtedy zarówno wysokość kredytu hipotecznego i odsetki. Wtedy zapłacisz tylko 200 zł.

Gdzie w księdze wieczystej wpisana jest hipoteka?

Jest to dział IV księgi wieczystej. Znajdują się tam dane wierzyciela, czyli banku udzielającego kredytu oraz kwoty kredytu i odsetek do spłacenia.

Uwaga! Jeżeli nie będziesz spłacał rat kredytu, pierwszeństwo w żądaniu długu z nieruchomości będzie miał bank, na rzecz którego wpisano pierwszą hipotekę.

Zakup mieszkania na kredyt i ustanowienie hipoteki nie ogranicza Twoich praw jako właściciela mieszkania. Możesz swobodnie nim rozporządzać. Bank jako wierzyciel nie ma żadnej władzy nad nieruchomością dzięki hipotece, dopóki spłacasz raty kredytu.

Uwaga! Mieszkanie z ustanowioną hipoteką możesz przekazać w darowiźnie, możesz zapisać w testamencie, możesz też je sprzedać.

Gdy znajdziesz kupca na mieszkanie, musisz wystąpić do banku, w którym zaciągnąłeś kredyt, by wystawił Ci zaświadczenie o kwocie kredytu, która została Ci do spłacenia.

Uwaga! Może się tak zdarzyć, że osoba kupująca od Ciebie mieszkanie tez będzie chciał kupić je na kredyt. Wtedy jej kredyt zostanie przelany na spłatę Twojego, a Ty otrzymasz od banku zaświadczenie i na jego podstawie sąd wykreśli Twoją hipotekę. Następnie w księgach wieczystych zostanie ustanowiona nowa hipoteka zabezpieczająca kredyt nowego właściciela mieszkania.

Kiedy należy sprawdzić wpisy w księdze wieczystej?

Zrób to:

gdy chcesz kupić nieruchomość;
gdy chcesz ją wydzierżawić od kogoś.

Dowiesz się z niej czy:

osoba sprzedająca nieruchomość jest je właścicielem,
sprzedający spłacił kredyt hipoteczny,
w związku ze spłatą kredytu wykreślono hipotekę,
nieruchomość nie została objęta postępowaniem egzekucyjnym,
inne osoby nie mają prawa do nieruchomości.

Kodeks pracy w praktyce - artykuły, porady, ciekawostki ...

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Dlaczego leasing jest opłacalny?

Autor: Arek Czapla

Wielu polskich przedsiębiorców korzysta z leasingu, bo niemal zawsze jest to bardziej opłacalne niż kupienie samochodu lub maszyn za gotówkę albo na kredyt.

Uwaga! Kilka lat temu pojawił się leasing konsumencki, dzięki któremu także osoby prywatne mogą sfinansować zakup samochodu nowego lub używanego.

Jakie są zasady i korzyści umów leasingowych?

Najprościej rzecz ujmując, leasing to użyczenie danej rzeczy przez leasingodawcę. Według przepisów jest to tzw. umowa nazwana, która polega na odpłatnym użytkowaniu przedmiotu leasingu przez leasingobiorcę w określonym czasie i na określonych warunkach.

Uwaga! W zamian za możliwość korzystania z leasingu samochodu albo maszyn co miesiąc płacisz raty, a gdy umowa dobiegnie końca, masz możliwość wykupienia leasingowanej rzeczy i dopiero wówczas stajesz się je właścicielem.

Zalety umowy leasingowej

To niski wkład własny i oprocentowanie, możliwość uzyskania leasingu już od pierwszego dnia działalności oraz korzystanie z atrakcyjnych produktów dodatkowych, takich jak ubezpieczenia czy karty paliwowe.

Uwaga! Bardzo istotne są też korzyści podatkowe, bo rata leasingowa zmniejsza podstawę opodatkowania. Zgodnie z przepisami jest kosztem uzyskania przychodu. Do kosztów można zaliczyć także odsetki oraz jednorazowo opłatę wstępną (w dniu jej poniesienia). Osoba, która wybrała leasing, nie zmniejsza swojej zdolności kredytowej.

Wady umowy leasingowej

Oczywiście leasing ma też swoje wady. To firma leasingowa pozostaje właścicielem leasingowanego przedmiotu (np. samochodu).

Uwaga! Nie będziesz więc mógł sprzedać leasingowanego auta bez zgody leasingodawcy. Nie będziesz mógł cokolwiek w nim zmieniać, oddawać go do używania osobom trzecim (np. komuś z rodziny) czy też ustanawiać na nim zabezpieczenia. Leasingodawca może również narzucać, kiedy i w jakim serwisie masz dokonywać napraw samochodu.

Co można wziąć w leasing?

Najczęściej brane są samochody - większość przedsiębiorców pozyskuje firmowe auto w ten sposób. Podobnie jak w przypadku innych rzeczy ruchomych stosowany jest tu tzw. leasing operacyjny. W przypadku samochodu przy podpisaniu umowy leasingowej będziesz musiał wpłacić ok. 20% jego wartości.

Uwaga! Umowa musi być podpisana na co najmniej 24-miesiace. Rozwiązanie umowy leasingowej przed minimalnym okresem oznacza konieczność wykupu leasingowanego samochodu po cenie rynkowej. Z drugiej strony po zakończeniu umowy będziesz mógł wykupić samochód na własność - za ustaloną wcześniej, zazwyczaj niewielką kwotę (np. 1% wartości auta).

Samochód w leasingu czy na kredyt?

W zasadzie oferta leasingowa dla osób prywatnych ogranicza się do samochodów, a taka forma finansowania ma te przewagę nad kredytem bankowym, ze wymagana jest mniejsza liczba dokumentów i są prostsze procedury - zawarcie umowy leasingowej trwa o wiele krócej, niż kupowanie samochodu na kredyt.

Uwaga! Warto tutaj dodać, że firmy leasingowe zwykle mniej rygorystycznie niż banki podchodzą do oceny zdolności kredytowej.

Niezależnie od tego czy jesteś osoba prywatywną, czy prowadzisz własna działalność gospodarczą, przed podpisaniem umowy leasingu samochodowego sprawdź:

ile wynoszą opłaty leasingowe i czy jest możliwość ich zmiany;
czy istnieje możliwość wcześniejszego zakończenia umowy leasingu;
czy istnieje możliwość skorzystania z ubezpieczenia spoza pakietu leasingodawcy (a jeśli tak, ile taka zgoda kosztuje);
jakie są dodatkowe koszty i kary, np. za nieterminową wpłatę raty.

Kodeks pracy i prawo ogólnie - http://kodekspracy.blogspot.com/

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Co powinno wzbudzić nieufność przy kredycie bez BIKU-u?

Autor: Arek Czapla

Zaciąganie pożyczek od firm, które nie są bankami jest ryzykowne. Dlatego warto wiedzieć, co powinno wzbudzić naszą nieufność.

Bardzo duże odsetki

Od pożyczonej kwoty nieuczciwe firmy naliczają wysokie odsetki, a często jest tak, że pożyczki z parabanków są oprocentowane miesięcznie, a nawet tygodniowo.

Dla przykładu:

Pożyczka 2500 zł na okres 30 dni, oprocentowanie 16% miesięcznie. Po miesiącu trzeba zwrócić ok. 790 zł odsetek, a całkowita kwota do spłaty to 3290 zł.

Pożyczka 2500 zł na okres 30 dni, oprocentowanie 16% tygodniowo. Tutaj odsetki skoczą do ponad 1700 zł, a całkowita kwota do spłaty wyniesie 4200 zł.

Kredyt w banku

Jeśli zaciągniesz kredyt w banku na tę samą kwotę i ten sam okres, to będzie on oprocentowany też do 16%, ale.... w skali roku. Odsetki wyniosą wtedy ok. 33 zł, całkowita kwota do spłaty 2533 zł.

Obsługa klienta w domu

Firmy oferujące chwilówki obsługują klienta w jego domu. Pracownik firmy przyjedzie do Twojego mieszkania zarówno na podpisanie umowy, wręczenie gotówki, jak i... po odbiór miesięcznych rat.

Uwaga! Firma nie zrobi tego dla Twojej wygody. Trzeba za to zapłacić.

Dlatego musisz sprawdzić w umowie, ile będzie kosztować jedna wizyta pracownika firmy u Ciebie w domu, bo może się okazać, ze jest toi koszt kilka razy wyższy niż rata kredytu. Na podobnej zasadzie parabanki każą sobie płacić za każde wystawione upomnienie, a taka opłata za spóźnienie często może wynosić nawet kilkaset złotych.

Kredyt w banku

Pracownik nie przyjedzie do Ciebie .... z walizką pieniędzy ani po odbiór raty. Obsługa odbywa się wyłącznie w oddziale banku albo przez internet.

Koszty upomnień w bankach są rożne. Np. niektóre banki pobierają 20-40 zł za jeden monit i nie może być ich więcej niż trzy w miesiącu, inne naliczają co miesiąc kwotę, np. kilkudziesięciu złotych za obsługę nieterminowych płatności, zamiast wysyłać monity.

Weksle in blanco

Firma udzielająca chwilówki może Cię poprosić o podpisanie weksla in blanco dla zabezpieczenia zapłaty.

Uwaga! Lepiej tego nie robić, bo kwota, jak zostanie wpisana na wekslu może obejmować nie tylko kapitał i odsetki, ale również wszelkie dodatkowe opłaty i całkowita kwota do spłaty może być zatrważająco wysoka.

A gdy nie zostanie uregulowana, firma pożyczkowa ma prosta drogę do dochodzenia spłaty weksla na drodze sądowej, bo zgodnie z polskim prawem, roszczenia, które wynikają z weksla mogą być ścigane w tzw. postępowaniu nakazowym. Jeżeli po sprawie w sądzie zostanie wydany nakaz zapłaty i się on uprawomocni, to praktycznie pozostajesz bez szans na jego podważenie.

Kredyt w banku

Bank dla zabezpieczenia spłaty kredytu zaproponuje Ci raczej wykupienie ubezpieczenia lub poręczenie innej osoby, a nie weksel.

Uwaga! Firmy pożyczkowe (tzw. parabanki) nie podlegają kontroli Komisji Nadzoru Finansowego i z reguły nie informuj a klientów, ile taka pożyczka faktycznie będzie ich kosztować. Zdarzają się wyłudzenia opłat przygotowawczych (za samo zapytania, czy uzyskamy kredyt). My dopełniamy formalności, a potem okazuje się, że pożyczki nie dostaniemy, a wpłacona opłata przepada.

Kodeks pracy w praktyce - artykuły, porady, ciekawostki ...

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.