Kredyty hipoteczne – główne powody ograniczenia dostępności w 2009 i 2010 roku

Kredyty hipoteczne – główne powody ograniczenia dostępności w 2009 i 2010 roku

Autorem artykułu jest Krzysztof Krzysztofowicz

W ostatnim czasie banki bardzo mocno ograniczyły akcję kredytową. W związku z ogólnoświatowym załamaniem gospodarczym oraz spadkiem cen nieruchomości, ograniczenie kredytowania dotknęło w szczególny sposób kredytów hipotecznych. Co jest tego przyczyną?

Kredyty hipoteczne już nie są tak chętnie udzielane przez banki jak jeszcze 2 lata temu. Nie jest przy tym istotne, czy kredytowana nieruchomość to kawalerka w małym mieście o wartości 100 tysięcy złotych, czy działka budowlana w centrum Warszawy o wartości przekraczającej kilkanaście milionów złotych. Zarówno koszt, jak i dostępność kredytu hipotecznego na obie te nieruchomości zmieniły się na niekorzyść klienta w ciągu ostatnich 2 lat. Jakie są tego najważniejsze powody?:

1) Zdolność kredytowa
Oczywiście głównym tego powodem jest wymaganie przez banki o wiele większej zdolności kredytowej, niż kilkanaście miesięcy temu. Obecnie, aby otrzymać kredyt hipoteczny o takiej samej wartości jak u szczytu koniunktury, należy posiadać o wiele wyższą zdolność kredytową (w zależności od banku o 20-30%), a i to nie zapewnia nam otrzymania kredytu hipotecznego.

2) Zabezpieczenie kredytu
Banki, dbając przede wszystkim o własny interes, żądają od swoich klientów coraz większego zabezpieczenia kredytu hipotecznego. Powoduje to zmniejszenie udziału kredytu w stosunku do wartości kredytowanej nieruchomości - oznacza to, że praktycznie zniknęły z rynku kredyty hipoteczne na 100% wartości mieszkania - a przecież jeszcze 2 lata temu niektóre banki były skłonne udzielić kredytu nawet na 130% wartości nieruchomości. Dodatkowym czynnikiem motywującym banki do wymagania wyższego zabezpieczenia, były spadające w ostatnim okresie ceny nieruchomości - w niektórych miastach spadki cen osiągnęły średnią o 20% niższą, niż ceny nieruchomości u szczytu hossy.

3) Niestabilność złotego
Koniec roku 2008 oraz pierwsze 3 kwartały roku 2009 to notoryczne wahania kursu złotówki w stosunku do innych walut. Miało to szczególne przełożenie na raty kredytów hipotecznych zaciąganych we frankach szwajcarskich. Rata takiego kredytu mogła, tylko przez wzrost wartości franka szwajcarskiego, wzrosnąć nawet o 20, a w skrajnych przypadkach nawet o 30%. Dlatego też obecnie o wiele trudniej jest otrzymać kredyt w walucie obcej, niż w złotówkach. W niektórych bankach, pomimo tego,że taki kredyt jest nadal dostępny, praktycznie nie udziela się kredytów innych niż w złotówkach. Jest to spowodowane tym, że banki przy kredytach walutowych pragną uniknąć sytuacji, że po wzroście kursu waluty, osoba zaciągająca kredyt hipoteczny nie będzie go w stanie spłacić. Banki wymagają w takich przypadkach dochodów na osobę nierzadko przekraczających kilkanaście tysięcy złotych miesięcznie, co dla przeciętnego Polaka jest kwotą nie do osiągnięcia.

4) Podniesienie marży i prowizji banku
Wiele banków (nie tylko polskich) również stanęło przed widmem bankructwa, a w najlepszym razie ograniczenia zysków. Aby podreperować swoje budżety, banki podnosiły opłaty nie tylko za podstawowe usługi (np. rachunki bankowe), ale również marże i prowizje związane z kredytami hipotecznymi, co było jednoznaczne ze zwiększonym oprocentowaniem kredytu. Jak można się domyślić ani podniesienie marży,ani podniesienie prowizji za otrzymanie kredytu hipotecznego, nie zachęciło potencjalnych kredytobiorców do zaciągania kredytów.

5) Wydłużone procedury przyznania kredytu hipotecznego
Instytucje finansowe udzielające kredytów, czyli w Polsce głównie banki, obecnie bardzo skrupulatnie sprawdzają potencjalnego kredytobiorcę i przedmiot udzielanego kredytu (nieruchomość). Oprócz standardowego sprawdzania dochodów na osobę oraz drobiazgowej kontroli kupowanej nieruchomości, interesują się wszystkimi niezapłaconymi przez nas rachunkami oraz dodatkowymi wydatkami. Wydaje się, że bardzo chętnie pozyskałyby informacje o stanie naszego zdrowia, ale na to na szczęście nie pozwalają obowiązujące przepisy. Takie dogłębne analizy, oprócz tego, że pozwalają bankom na udzielanie kredytów solidniejszym klientom, drastycznie wydłużają procedurę otrzymania przez nas kredytu (nawet do 3 miesięcy).

6) Dodatkowe koszty związane z kupnem mieszkania
Oprócz wymienionych wyżej czynników, także dodatkowe koszty związane z kupnem mieszkania nie zachęcają potencjalnych nabywców do zawarcia transakcji. To, co jeszcze rok czy dwa lata temu było dodatkową opcją (ubezpieczenie od utraty pracy, ubezpieczenie od kredytów zaciąganych w walutach obcych), w chwili obecnej jest już praktycznie standardem, za który i tak musi zapłacić klient. A pamiętajmy o tym, że nie są to jedyne dodatkowe koszty kredytu hipotecznego. Potencjalny nabywca nieruchomości musi się liczyć z kosztami notarialnymi, kosztami wyceny nieruchomości, czy wreszcie opłatami sądowymi (wpis do hipoteki).

Kupno mieszkania na kredyt - sprawdź wszystkie koszty!

---

Kredyty gotówkowe - nowe zasady udzielania pożyczek gotówkowych już od 2010 roku? - artykuł

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Kredyty windykowane

Kredyty windykowane

Autorem artykułu jest katia81

Każdy kto nie spłaca rat kredytu lub pożyczki w terminie musi liczyć się z możliwością oddania jego kredytu lub pożyczki firmie windykacyjnej .Zaciągająca kredyt zazwyczaj nie myślimy o pogorszeniu się naszej sytuacji finansowej, a jednak taka ewentualność istnieje.

Ponieważ niespłacanych kredytów i pożyczek stale przybywa, co jest efektem między innymi globalnego kryzysu gospodarczego, powstaje problem co z takimi kredytami mają robić banki. W wyniku skumulowania się niespłacanych kredytów bank może mieć poważne problemy z płynnością finansową. Niespłacane kredyty są dla banków wielkim balastem i dlatego oddanie ich firmie windykacyjnej jest pewnego rodzaju wyjściem z trudnej sytuacji.

Takie oddanie kredytu do firmy windykacyjnej nazywa się fachowo sprzedażą wierzytelności. Poprawia ona płynność finansową banku i uwalnia rezerwy np. na inne kredyty hipoteczne.

Nabywcą takiego niespłacanego długu jest zazwyczaj firma windykacyjna, prywatny inwestor lub specjalistyczny fundusz tzw. fundusz sekurytyzacyjny.

Dla klientów sprzedaż ich długu oznacza niestety większe kłopoty. Firma windykacyjna dysponuje już znacznie lepszymi narzędziami umożliwiającymi odzyskanie pieniędzy, większą siłą nacisku i stosuje bardziej bezwzględne metody odzyskiwania należności. Dysponuje również mocniejszym aparatem przymusu. Z banku zazwyczaj nierzetelny klient otrzymuje jedynie ponaglenia i prośby o terminowe spłacanie kolejnych rat kredytu czy pożyczki. Kiedy jednak do akcji wkracza firma windykacyjna sytuacja robi się mniej przyjemna.

Windykacja należności to niewątpliwie czarna strona kredytów. Strona nigdy nie ujawniana w reklamach i akcjach promocyjnych banków oraz firm oferujących usługi z wykorzystaniem kredytów jako instrumentów umożliwiających nabycie danego towaru lub usługi.

Widząc reklamy można odnieść wrażenie, że zaciągając kredyt nie ponosimy żadnego ryzyka, a korzyści są tak duże, że źle byłoby zmarnować okazję. Zaciągając kredyt należy mieć jednak na uwadze fakt, że nie zawsze życie układa się tak jak sobie zaplanujemy, że kredyty trzeba ubezpieczać, a przede wszystkim, że nie należy zaciągać ich pochopnie czy pod wpływem chwilowego impulsu czy emocji.

Umiejętnie wykorzystane kredyt, np. kredyt hipoteczny, dobrze zainwestowane pieniądze uzyskane w drodze kredytowania czy też zakup wartościowego przedmiotu na kredyt może być faktycznie doskonałą inwestycją, jednak aby tak się stało, decyzję o zaciągnięciu kredytu trzeba solidnie przemyśleć i przeanalizować na kilka sposobów.

---

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Kiedy ograniczenia VAT od samochodów z kratką?

Kiedy ograniczenia VAT od samochodów z kratką?

Autorem artykułu jest Michał Zawada

Likwidacja możliwości pełnych odliczeń VAT od zakupu i leasingu samochodów z kratką, a także od zakupu paliw do nich została wpisana do "Planu Tuska". Plany rządu muszą zostać jeszcze zaakceptowane przez Komisję Europejską. W przypadku uzyskania zgody ograniczenia mogą wejść w życie jeszcze w tym roku. Kiedy dokładnie?

Ograniczenia w odliczeniach VAT od samochodów z kratką nie weszły w życie z początkiem 2010 roku jak planowało Ministerstwo Finansów. Dotyczy to zarówno VAT zawartego w cenie paliw, jak i tego zawartego w cenie samochodów, w tym w ratach leasingu tego typu pojazdów.

Mimo negatywnych opinii środowisk związanych z branżą motoryzacyjną, a także leasingową rząd jednak nie zrezygnował z wprowadzenia tych ograniczeń w bieżącym roku. Plany takie zostały wpisane do tak zwanego „Planu Tuska" jako element porządkowania finansów publicznych.

Przypomnijmy, że na wprowadzenie ograniczeń w odliczeniach VAT polski rząd musi wcześniej otrzymać zgodę Unii Europejskiej. Zgoda taka w przypadku wyłączenia możliwości odliczeń VAT od paliwa została już przez UE wydana. Oczekiwana jest jednak jeszcze zgoda Unii na możliwość wprowadzenia ograniczeń w odliczeniach VAT od zakupu i leasingu samochodów z kratką. W myśl planów rządu samochody z kratką miałyby być zrównane w prawach do odliczania VAT z samochodami osobowymi. Podatnicy mogliby zatem odliczać jedynie 60% i nie więcej niż 6 tysięcy złotych VAT zawartego w cenie lub ratach leasingu pojazdów z homologacją ciężarową. Ograniczenia te miałyby obowiązywać do końca 2012 roku.

Kiedy ograniczenia wejdą w życie?
Wiceminister finansów Maciej Grabowski spodziewa się, że Komisja Europejska wyda swoją decyzję już w marcu 2010 roku i przewiduje, że będzie ona przychylna dla rządu. Wtedy ruszyłaby ścieżka legislacyjna konieczna do wprowadzenia koniecznych zmian w ustawie o VAT.

Minister utrzymuje, że kompleksowe zmiany dotyczące VAT zarówno zawartego w cenie i ratach leasingu samochodów z kratką jak i paliw od nich, weszłyby w życie mniej więcej w połowie 2010 roku.
Ciężko jest ocenić na ile jest to realny termin, tym bardziej, że rządzący mają na głowie intensywną kampanię wyborczą. Można jednak zakładać, że przedsiębiorcom chcącym skorzystać z pełnych odliczeń pozostało nie więcej niż kilka miesięcy na zakup bądź leasing samochodów w karoserii osobowych posiadających homologację ciężarową.

Warto przy okazji dodać, że Ministerstwo Finansów zamierza zaproponować przepisy przejściowe, które umożliwią odliczanie 100% kwoty VAT zawartej w ratach leasingu operacyjnego przez tych przedsiębiorców, którzy podpiszą umowę leasingu jeszcze przed wejściem w życie ograniczeń, przez cały okres trwania takiej umowy.

Nie dotyczy to jednak paliwa. Tutaj wszyscy podatnicy posiadający samochody z kratką stracą możliwość odliczania VAT z chwilą wejścia w życie przepisów, które zamierza wprowadzić rząd.

Bieżące informacje dotyczące wprowadzania ograniczeń w odliczeniach VAT od samochodów z kratką znajdziecie w portalu o leasingu fmLeasing.pl oraz forum o leasingu ForumLeasing.pl

---

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

10 kroków do uzyskania taniego kredytu hipotecznego

10 kroków do uzyskania taniego kredytu hipotecznego

Autorem artykułu jest kredpl

Chciałbyś wziąć kredyt na zakup mieszkania lub domu, ale czujesz się się zagubiony w gąszczu ofert kredytów mieszkaniowych przygotowanych przez banki?. Poniżej znajdziesz dziesięć kluczowych kroków, które doprowadzą Cię do uzyskania korzystnego kredytu, a jednocześnie uchronią Cię przed podjęciem błędnego wyboru.

Krok 1. Najpierw upewnij się się na jak duży kredyt hipoteczny możesz sobie pozwolić. Użyj do tego kalkulatora zdolności kredytowej. Dzięki niemu będziesz wiedział, jaką wysokość kredytu bank będzie w stanie ci zaoferować
Krok 2. Wybierz sobie wymarzoną nieruchomość. Szukaj tylko takich mieszkań lub domów, których cena jest niższa niż Twoja zdolność kredytowa oraz Twoje oszczędności razem wzięte
Krok 3. Posłuż się kalkulatorem rat kredytowych i oblicz jaką ratę miesięczną będziesz płacić za upatrzoną nieruchomość
Krok 4. Z kartką i ołówkiem w ręku policz, ile pieniędzy w ciągu miesiąca wydajesz na czynsz, media, utrzymanie samochodu (paliwo, przeględy okresowe, naprawy), telefony, internet, telewizję, innezobowiązania finansowe (w tym raty spłacanych aktualnie kredytów, spłaty zadłużenia z kart kredytowych oraz limitów kredytowych, ubezpieczenia itd. Uwzględnij i podsumuj dokładnie wszystko!
Krok 5. Odejmij kwotę z punktu 4 od uzyskiwanych przez Ciebie miesięcznych dochodów. Jeżeli rezultat odejmowania mniejszy aniżeli kwota z obliczeń w punkcie 4 to zakończ czytanie tego poradnika. Nie ryzykuj w tej sytuacji podpisania umowy kredytowej, bo Ty i twoja rodzina popadniecie w prawdziwe tarapaty!
Krok 6. Jeżeli jednak z obliczeń wynika, że po odjęciu od dochodów wydatków na życie oraz raty kredytowej zostaje Ci jeszcze troche pieniędzy, to możesz poważnie rozmyślać o wzięciu kredytu mieszkaniowego. Dodatkowo pozostałą nadwyżkę z dochodów będziesz mógł w przyszłości systematycznie odkładać na konto (będzie to Twój zapas na "czarną godzinę", a przyda Ci się przy niespodziewanych wydatkach, które zawsze mogą się pojawić)
Krok 7. Przeanalizuj wszystkie oferty kredytów mieszkaniowych prezentowane przez banki. Poszukuj ich u doradców kredytowych, dowiaduj sie o nich bezpośrednio na infoliniach banków, czy w serwisach internetowych porównujących kredyty mieszkaniowe. W pierwszej kolejności zwracaj uwagę na wysokość marży kredytowej, bo to jest podstawowy parametr, który na wiele lat zdecyduje czy wziąłeś tani kredyt hipoteczny. Inne ważne składowe każdego kredytu, na które trzeba zwracać uwagę to: - prowizja od udzielenia kredytu,- ubezpieczenie brakującego wkładu własnego, - ubezpieczenie od utraty pracy, - obowiązkowe ubezpieczenie na życie,- prowizja od wcześniejszej spłaty kredytu, - możliwość przewalutowania kredytu, - koszt przewalutowania kredytu- opłata za wycenę nieruchomościIm niższe koszty tych składników tym lepiej. Najpierw skorzystaj z porównania kredytów hipotecznych. Wybierz 3 najlepsze w Twoim mniemaniu oferty
Krok 8. Złóż wniosek o kredyt do trzech banków, które proponują najlepsze dla Ciebie warunki kredytowania
Krok 9. Przygotuj się porządnie na rozmowy z bankami o ich ofertach. Spróbuj negocjować stawki amrży kredytowej oraz prowizji od udzielenia kredytu! Przekonaj bank, że będziesz solidnym i zaufanym kredytobiorcą. Często podczas tego typu negocjacji możesz zmniejszyć marżę Twojego kredytu o nawet o 2% (w skali całego kosztu kredytu mogą to być oszczędności rzędu co najmniej kilkudziesięciu tysięcy złotych!)
Krok 10. Po okresie od kilkunastu dni do kilku tygodni powinieneś otrzymać pozytywną decyzje kredytową z co najmniej jednego banku. Jeśli więcej niż jeden bank wyda decyzję pozytywną wtedy wybierz najkorzystniejszą ofertę. Jeżeli oferty banków będą równie korzystne to pomyśl o wyborze tego kredytodawcy, z którym najlepiej Ci się negocjowało (bo najprawdopodobniej ten bank będzie również bardziej elastyczny w późniejszym czasie)

---

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

5 sztuczek na tani kredyt hipoteczny

5 sztuczek na tani kredyt hipoteczny

Autorem artykułu jest kredpl

Jeśli znalazłeś ładne mieszkanie lub dom do kupienia, to zapewne myślisz teraz o wyborze odpowiedniego kredytu. Co jednak zrobić, żeby koszty spłaty kredytu mieszkaniowego nie położyły domowych finansów na łopatki? Poniżej znajdziesz kilka skutecznych sposobów na uzyskanie naprawdę dobrych warunków kredytowania.

Wskazówka 1. Waluta! Dokładnie przemyśl w jakiej walucie wziąć kredyt. Każda ma swoje wady i zalety. Kredyt w złotówkach jest zdecydowanie lepszy dla tych, którzy chcą zapożyczyć się na relatywnie niewielką kwotę. Daje poczucie stabilizacji, bo rata odsetkowa nie zależy od wahań kursowych. Ale ma również swoje wady – należy do nich przede wszystkim wysoki poziom stopy referencyjnej WIBOR, który sprawia, że kredyt ten jest zdecydowanie droższy niż kredyt hipoteczny w euro lub frankach szwajcarskich. Kredyty w walutach obcych, zwłaszcza w euro czy frankach są dobrym rozwiązaniem dla osób poszukujących dużych kwot – ze względu na niższą stopę referencyjną (EURIBOR lub LIBOR) od stopy WIBOR dla polskich złotych, W takim przypadku twój całkowity koszt spłaty kredytu wraz z odsetkami może być niższy nawet o kilkadziesiąt procent od takiego samego kredytu zaciągniętego w złotówkach. Pamiętaj jednak, że ta oferta przeznaczona jest dla kredytobiorców o mocnych nerwach. Twoja rata kredytowa może bowiem znacząco wzrosnąć, jeśli euro lub frank zdrożeją (ale nie martw się tym zbytnio, bo może być także odwrotnie).

Wskazówka 2. Marża! Ten parametr każdego kredytu hipotecznego, obok wysokości zmiennej stopy referencyjnej, jest najważniejszy. Marża decyduje bowiem o tym, czy Twój kredyt w przyszłości dalej będzie uznawany za tani czy też nie. Jeśli się postarasz, to możesz znaleźć kredyty hipoteczne z marżami niewiele wyższymi niż 1%. Nie twierdzę, że będzie to łatwe. Przede wszystkim tak atrakcyjne marże przyznawane są tym klientom, do których banki mają zaufanie. A jak zasłużyć sobie na zaufanie banku? Między innymi: być ich stałym klientem, posiadać u nich regularnie wykorzystywaną i spłacaną kartę kredytową lub limit kredytowy na rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym, wykupić u nich fundusz inwestycyjny. Zaufanie to także dobra historia kredytowa – banki, oceniając czy dać Ci kredyt mieszkaniowy, na pewno skorzystają z informacji o Twoich wcześniejszych zobowiązaniach finansowych. Szczegółowe analizy na ten temat udostępniane są przez BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej.

Wskazówka 3. Rodzina na swoim! Znalazłeś małe mieszkanie o powierzchni mniejszej niż 50 metrów kwadratowych? A może domek o metrażu oscylującym wokół 75 metrów kwadratowych? Nie jesteś właścicielem innej nieruchomości? Nie rozglądaj się za kredytami w walutach obcych, bo właśnie kredyt w ramach programu Rodzina na swoim jest dla Ciebie najtańszą alternatywą. W ramach tego tak zwanego kredytu preferencyjnego, budżet państwa będzie przez pierwszych 8 lat spłacał połowę Twoich odsetek. Jeśli więc jesteś w stanie rozłożyć raty kredytu na nie więcej niż 8 lat, to wtedy Twoja rata kredytowa będzie korzystniejsza niż najlepsze kredyty mieszkaniowe w euro!

Wskazówka 4. Porównanie ofert! Zbierz jak najwięcej informacji o kredytach mieszkaniowych oferowanych przez wszystkie banki. Pytaj doradców kredytowych, to nic Cię nie będzie kosztować. Dzwoń na infolinie banków. Przeglądaj strony internetowe poświęcone kredytom – dobry ranking kredytów hipotecznych pozwoli Ci szczegółowo porównać wszystkie oferty banków. Czytaj fora dyskusyjne o kredytach bankowych, bo często na nich wtajemniczeni forumowicze dowiadują się jako pierwsi o ograniczonych czasowo promocjach kredytów hipotecznych. Korzystaj z porównywarek kredytowych.

Wskazówka 5. Negocjacje! Jeśli już wybrałeś najlepsze oferty kredytowe, to złóż wniosek kredytowy do dwóch lub trzech banków. Nie bój się z nimi rozmawiać. Pamiętaj, że jeśli masz dobrą sytuacje finansową i poprawną historię kredytową, to jesteś w lepszej pozycji od nich. Banki doskonale zdają sobie sprawę, że jeśli nie pójdą na ustępstwa, to zrobi to inny kredytodawca i wtedy stracą dobrego klienta. Co możesz negocjować? Między innymi wysokość marży kredytowej, prowizję od udzielenia kredytu czy koszty prowizji od wcześniejszej spłaty. Dobrymi argumentami w negocjacjach są: stabilna pozycja zawodowa, wysokie dochody, posiadanie oszczędności, bycie stałym klientem banku i wcześniejsze korzystanie z ich usług i produktów.

---

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl