Kredyt i pożyczka

niedziela, 1 czerwca 2014

Kredyty na samochód – czy to się opłaca?

Autor: Get-Money.pl

Kredyty samochodowe to dość specyficzna grupa produktów bankowych. Choć tego rodzaju kredyty dostępne są na rynku od lat, ich formuła nie zmieniła się tak bardzo, jak w przypadku kredytów konsumpcyjnych, co zastanawia, tym bardziej że dziś obok kredytu samochodowego pojawiają się także inne, często równie korzystne opcje finansowania zakupu auta.

Własność, ale tylko na papierze

W przypadku kredytu samochodowego inaczej niż w leasingu osobistym, kupiony samochód staje się naszą własnością. Tak naprawdę jednak nie będziemy mieli pełnej swobody dysponowania nim, dopóki nie spłacimy kredytu, a to ze względu na zabezpieczenia stosowane przy tego rodzaju produktach. Kredyt samochodowy zabezpiecza się przede wszystkim na trzy sposoby.

Po pierwsze, można zastosować zastaw rejestrowy, czyli w dokumentach pojazdu zaznaczyć, że nie został on jeszcze w całości spłacony. Zapis ten obowiązuje do momentu spłaty kredytu i wtedy zastaw jest wykreślany. Druga możliwość to przewłaszczenie: bank może zostać współwłaścicielem pojazdu do czasu spłaty ostatniej raty, przy czym ustalenie własności może mieć albo formę bezwzględną (czyli bank jest ustalony jako współwłaściciel już w momencie zakupu) albo warunkową, w której współwłaścicielem bank staje się w chwili opóźnienia w spłacie kredytu, przy czym dla ustalenia współwłaściciela nie potrzeba wówczas żadnych odrębnych dokumentów, bo dzieje się to automatycznie.

Skomplikowane procedury

Kredyty samochodowe wyróżniają się na tle innych produktów bankowych dość skomplikowanymi procedurami. Fakt, że trzeba dostarczyć do banku całą masę dokumentów to tylko pierwsza przeszkoda. Okres oczekiwania na decyzję jest dość długi, co także nie zachęca do zaciągania tego rodzaju zobowiązań, a po trzecie trzeba wszystkich formalności dopełnić samodzielnie, co powoduje, że niektórzy potencjalni kredytobiorcy decydują się na leasing konsumencki, gdzie wystarczy podpisać tylko jedną umowę i otrzymuje się po kilku dniach samochód gotowy do jazdy.

W zależności od procedur stosowanych w banku, załatwienie kredytu samochodowego i wszystkich innych formalności może zająć nawet około dwóch tygodni.

Ubezpieczenie przy kredycie

Warto wspomnieć, że decydując się na kredyt samochodowy, zwykle zostaniemy zobowiązani do wykupienia ubezpieczenia AC. Ma ono zabezpieczać nas samych, ale również instytucję finansującą (zwłaszcza jeśli bank figuruje jako współwłaściciel samochodu). Banki często oferują własną ofertę ubezpieczeń (swoją lub podmiotów powiązanych), ale zazwyczaj nie uzależniają pozytywnej decyzji kredytowej od skorzystania z tej opcji (choć są od tej zasady wyjątki i banki, w których nie dostaniemy kredytu, jeśli wykupimy ubezpieczenie w innym towarzystwie ubezpieczeniowym).

Standardowo możemy także ubezpieczyć kredyt od utraty pracy i na setkę innych okazji, co dziś jest już powszechna praktyką stosowaną przez banki. Skorzystanie z tych możliwości nie jest obowiązkowe, natomiast umowa kredytowa skonstruowana jest w taki sposób, aby skorzystanie z tych możliwości obniżało koszty kredytowania i tylko niektóre banki pozostawiają kredytobiorcom pełną swobodę i nie uzależniają ceny kredytu od poniesienia przez klienta dodatkowych kosztów.

W którym banku?

Kredyty samochodowe to dość jednolite produkty. Poza pewnymi niuansami oferty banków raczej się między sobą nie różnią, więc akurat w tym przypadku nie trzeba wielkich porównań i weryfikacji – różnice w kosztach będą zazwyczaj bardzo niewielkie w stosunku do całego kosztu kredytu.

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

sobota, 8 marca 2014

Jak uzyskać kredyt hipoteczny z dopłatą "MdM"?

Autor: magister260685

Niniejszy artykuł ma na celu przedstawienie zasad programu "Mieszkanie dla Młodych" (MdM) oraz wyjaśnić krok po kroku, jak otrzymać dopłatę do kredytu hipotecznego. Gra jest warta zachodu, bo można dostać nawet 50 tys. zł. Grzechem by było nieskorzystanie z takiego wsparcia, pomimo możliwości. Zapraszam do zapoznania się z treścią artykułu i życzę przyjemnej i owocnej lektury:)

Na wstępie kilka informacji ogólnych o programie. Rok 2014 to pierwszy rok obowiązywania rządowego programu dopłat do kredytów hipotecznych. Program został wprowadzony ustawą z dnia 27 września 2013 r. o pomocy państwa w nabyciu mieszkania przez młodych ludzi. MdM ma funkcjonować w latach 2014-2018, a wnioski o dofinansowanie będą przyjmowane najpóźniej do 30 września 2018 roku.

Program "Mieszkanie dla Młodych" (w skrócie "MdM") jest formą pomocy ze strony państwa w nabyciu pierwszego mieszkania przez osoby młode. Celem programu jest ułatwienie "młodym ludziom" uzyskania kredytu hipotecznego na własne mieszkanie, a poniekąd także stworzenie warunków optymalnych do założenia rodziny i wychowywania dzieci.

MdM jest następcą programu "Rodzina na Swoim" (RnS), który zakończył swój byt z końcem 2012 r. Zarówno RnS jak i MdM jest swego rodzaju środkiem wsparcia w nabyciu pierwszego mieszkania, jednak MdM koncentruje się bardziej na ludziach młodych (niezależnie od ich stanu cywilnego), podczas gdy RnS dotował małżeństwa.

MdM przewiduje dwie formy wsparcia. Po pierwsze – dofinansowanie wkładu własnego w wysokości 15% (dla osób wychowujących minimum jedno dziecko) i 10% (dla pozostałych beneficjentów). Ma to szczególne znaczenie w związku z wydaniem przez Komisję Nadzoru Finansowego (KNF) rekomendacji "S", która przewiduje obowiązkowy wkład własny ze strony kredytobiorcy hipotecznego. W 2014 roku ma to być 5% wartości nieruchomości (LTV 95%), a w kolejnych latach będzie wzrastać o kolejne 5% (corocznie), aż do osiągnięcia poziomu 20% wkładu własnego w 2017 roku (LTV 80%).

Dzięki tej formie wsparcia potencjalny kredytobiorca bezdzietny będzie mógł zaciągnąć kredyt hipoteczny nie posiadając w ogóle własnych środków (w 2 pierwszych latach działania programu) lub wnosząc mniejszy wkład własny (5% w 2016 r. i 10% od 2017 r.) w kolejnych latach. W kontekście osób posiadających dzieci, nie trzeba będzie angażować środków własnych do końca 2016 roku.

Niewątpliwie wpłynie to także na poprawę zdolności kredytowej osób ubiegających się o kredyt, z korzyścią zwłaszcza dla tych, którzy nie osiągają zbyt wysokich dochodów. Ponadto, jeśli kredytobiorca nie będzie miał wystarczającej zdolności kredytowej, do umowy kredytu będą mogli przystąpić kredytu mogą przystąpić jego bliscy krewni.

Dofinansowanie wkładu własnego jest liczone według powierzchni użytkowej mieszkania i wynosi maksymalnie do 50 m2. Np. powierzchnia użytkowa 40 m2 – do 40 m2; pow. użytk. 50 m2 – do 50 m2; pow. użytk. 70 m2 – do 50 m2.

Po drugie, spłatę części kredytu hipotecznego (kapitału) w wysokości 5% – dla kredytobiorców (osób, jakie już "wzięły" kredyt hipoteczny z dopłatą MdM). Jednak pod warunkiem urodzenia się (lub przysposobienia) co najmniej trzeciego dziecka w ciągu 5 lat od dnia nabycia mieszkania (tj. umowa ustanowienia lub przeniesienia własności mieszkania – data zawarcia) w ramach programu MdM.

Środki na program "Mieszkanie dla Młodych" pochodzą z budżetu państwa, w postaci specjalnie przeznaczonej na ten cel rezerwy celowej, tj. Fundusz Dopłat. Środkami tymi zarządza Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK). Limit środków na program w poszczególnych latach przedstawia się następująco:

1) 2014 r. – 600 mln zł;

2) 2015 r. – 715 mln zł;

3) 2016 r. – 730 mln zł;

4) 2017 r. – 746 mln zł;

5) 2018 r. – 762 mln zł.

Sprawdź: Informację BGK o poziomie wykorzystania środków

W razie niepełnego wykorzystania funduszy w danym roku, pozostała nadwyżka nie przechodzi na kolejny rok, lecz powraca do budżetu państwa i nie może być ponownie wykorzystana. W sytuacji przekroczenia limitu środków na w określonym roku – przyjmowanie wniosków zostaje wstrzymane (Zobacz: Komunikaty BGK o wstrzymaniu naboru wniosków).

Wówczas można ewentualnie przystąpić do programu w następnym roku. Wbrew obawom, na chwilę obecną (po pierwszym miesiącu obowiązywania programu) problemem jest raczej mała ilość mieszkań odpowiadających kryteriom MdM, a nie limit kwotowy na dany rok. Jak niektórzy prognozują, może się zdarzyć tak, że w 2014 roku zostanie rozdysponowana tylko połowa środków przeznaczonych na ten rok.

I. Sprawdź czy spełniasz warunki osobiste programu

Wiek do 35 lat

Osoby wnioskujące o kredyt z dopłatą nie mogą przekroczyć 35. roku życia. Decydującą chwilą dla oceny kryterium wiekowego jest chwila złożenia wniosku o wsparcie. W przypadku osób, jakie kończą w danym roku kalendarzowym 35 lat – wniosek musi być złożony najpóźniej do końca tego roku.

Osoby bliskie górnej granicy wiekowej, powinny się odpowiednio zabezpieczyć, co do faktu złożenia wniosku we właściwym czasie. Np. potwierdzenie wpłynięcia wniosku wydane przez uprawnionego pracownika banku, potwierdzenie wysłania wniosku listem poleconym (datą złożenia wniosku jest data stempla pocztowego).

Jeśli wnioskujemy o dopłatę wspólnie z małżonkiem, wystarczy że warunek wiekowy spełni jeden z małżonków. Np. mąż ma 40 lat a żona 35 lat. Podkreślenia wymaga fakt, iż małżonkowie muszą razem przystąpić do programu. Wyklucza to sytuację, kiedy np. tylko mąż albo żona składa wniosek do MdM.

Wiek beneficjenta będzie sprawdzany na podstawie jednego z dokumentów tożsamości. Na ogół będzie to dowód osobisty, ale w grę mogą też wchodzić inne dokumenty, tj. prawo jazdy, paszport, książeczka wojskowa, odpis aktu urodzenia.

Pierwsze mieszkanie

Dofinansowanie może zostać udzielone, jeżeli nabywca do dnia nabycia mieszkania z MdM nie był:

właścicielem budynku mieszkalnego jednorodzinnego lub lokalu mieszkalnego;
osobą, której przysługuje spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu, którego przedmiotem jest lokal mieszkalny lub dom jednorodzinny;
właścicielem lub współwłaścicielem budynku, jeżeli jego udział w przypadku zniesienia współwłasności, obejmowałby przynajmniej jeden lokal mieszkalny.

Określenie "nie był" odnosi się do przeszłości i teraźniejszości. Np.1. Nie uzyska dofinansowani a osoba, która kiedyś posiadała lokal mieszkalny, a później go sprzedała. Np.2. Podobnie nie otrzyma dopłaty osoba, która tydzień przed popisaniem umowy o ustanowieniu lub przeniesieniu własności mieszkania (z programu MdM), otrzymała lokal mieszkalny w drodze darowizny.

"Mieszkanie dla Młodych" obejmie w szczególności następujące kategorie osób:

osoby, które nigdy nie były właścicielami jakichkolwiek nieruchomości,
osoby posiadające działkę budowlaną lub rolną,
osoby, będące właścicielem/ współwłaścicielem nieruchomości o charakterze nie mieszkaniowym (lokale użytkowe, garaże, hale, magazyny, inne nieruchomości komercyjne, gospodarcze, handlowe),
współwłaścicieli lokali mieszkalnych (bez względu na ułamek udziału we współwłasności) ,
współwłaściciele budynku mieszkalnego (domu jednorodzinnego), jeżeli ich udział w wypadku zniesienia współwłasności wynosiłby mniej , niż jeden samodzielny lokal mieszkalny,
podmioty, jakim przysługuje spółdzielcze prawo do lokalu mieszkalnego, pod warunkiem, że w ciągu 6 miesięcy od dnia zawarcia umowy o ustanowieniu lub przeniesieniu własności mieszkania z MdM – zrzekną się tego prawa na rzecz spółdzielni mieszkaniowej i opróżnią lokal,
najemcy lokali mieszkalnych, pod warunkiem, że w ciągu 6 miesięcy od dnia zawarcia umowy o ustanowieniu lub przeniesieniu własności mieszkania z MdM rozwiążą umowę najmu i opróżnią lokal mieszkalny.

Warunek "nie bycia" właścicielem mieszkania dotyczy obojga małżonków (inaczej niż w przypadku kryterium wieku), w przeszłości i teraz. Na okoliczność "pierwszego mieszkania" beneficjent składa oświadczenie pod rygorem odpowiedzialności prawnej i obowiązku zwrotu niesłusznie otrzymanych dopłat wraz z odsetkami. Poza tym beneficjent zobowiązuje się pisemnie, że warunek ten będzie spełniony także w dniu nabycia mieszkania z MdM.

Niewykluczona jest również weryfikacja faktu "pierwszego mieszkania" przez bank, z pomocą rejestrów danych o nieruchomościach, będących w dyspozycji: starostów (ewidencja gruntów i budynków, kataster nieruchomości), notariuszy, urzędów skarbowych itd.

Mało tego, beneficjenci którzy w okresie 5 lat od dnia nabycia mieszkania z programu, stały się właścicielem innego mieszkania (lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego), niezależnie od tytułu prawnego nabycia – zostaną zobowiązani do zwrotu dopłat. Nie obejmuje to mieszkania otrzymanego w drodze spadku.

Własne potrzeby mieszkaniowe nabywcy

Mieszkanie nabywane z programu MdM ma służyć wyłącznie zaspokajaniu własnych potrzeb mieszkaniowych nabywcy. Wnioskodawca podpisuje pisemne oświadczenie potwierdzające ten stan. Za własne potrzeby mieszkaniowe nabywcy trzeba uznać także, potrzeby osób, które ma on na swoim utrzymaniu (dzieci, małżonka) lub którymi się opiekuje (np. rodziców) – jeżeli obowiązek ten wynika z ustawy, umowy (np. umowa alimentacyjna) lub orzeczenia sądowego. Rzecz jasna, nie ma tutaj mowy o umowie najmu.

Eliminuje to z programu osoby, które zamierzają kupić mieszkanie w celu późniejszej odsprzedaży, wynajęcia, użyczenia (tj. oddania innej osobie do bezpłatnego korzystania przez określony lub nieokreślony czas) lub zmiany sposobu użytkowania na cele inne niż mieszkalne. Nie wolno dokonywać takich czynności przez okres 5 lat od dnia otrzymania własności mieszkania z MdM, bowiem możemy zostać zobowiązani do zwrotu dopłat z odsetkami.

II. Znajdź mieszkanie odpowiadające kryteriom MdM

Nowe mieszkanie

Dofinansowaniem z programu "Mieszkanie dla Młodych" zostały objęte jedynie mieszkania nowo-wybudowane (nowe), czyli te pochodzące rynku pierwotnego. Działalność budowlaną w tym zakresie prowadzą deweloperzy i spółdzielnie mieszkaniowe. W rezultacie nie otrzymamy dopłaty do kredytu, jeśli w kręgu naszych zainteresowań pozostają wyłącznie mieszkania używane (rynek wtórny, "z drugiej ręki"), zwłaszcza ze względu na korzystniejszą lokalizację.

Co więcej, mieszkanie musi być "po raz pierwszy zasiedlone przez nabywcę" . Innymi słowy, nabywca musi być pierwszym użytkownikiem (właścicielem, lokatorem) wspomnianego mieszkania. Fakt ten jest potwierdzany przez podmiot, który w ramach prowadzonej działalności gospodarczej wybudował określone mieszkania (deweloper/ spółdzielnia) – w formie oświadczenia.

Nie ma możliwości dofinansowania do zakupu mieszkania, wybudowanego przez prywatnego inwestora, jeśli osoba ta nie prowadzi działalności gospodarczej w tym przedmiocie.

Jak wygląda sytuacja dotychczasowego najmu nowych lokali od dewelopera (spółdzielni)?

W przypadku gdy lokal mieszkalny jest użytkowany przez nabywcę w celu zaspokajania jego własnych potrzeb mieszkaniowych przed przeniesieniem na nabywcę prawa własności tego lokalu, dofinansowanie wkładu własnego może zostać udzielone, jeżeli w okresie od pierwszego zasiedlenia, mającego miejsce po dniu 31 grudnia 2012 r., do dnia nabycia lokalu mieszkalnego jest on wynajmowany na podstawie umowy najmu zawartej przez nabywcę z osobą, która wybudowała ten lokal mieszkalny w ramach prowadzonej działalności gospodarczej. Potwierdzenie w/w faktów następuje w drodze oświadczenia dewelopera lub spółdzielni.

Podsumowując, w grę będą wchodzić mieszkania już wybudowane, będące w trakcie budowy bądź też dopiero w planach (przed rozpoczęciem inwestycji).

Rodzaj mieszkania

Pod pojęcie "mieszkania" w programie kryje się lokal mieszkalny i dom jednorodzinny. Masz zatem do wyboru jedną z dwóch opcji zakupu, tzn. lokal mieszkalny albo dom jednorodzinny. Zdecyduj co jest dla Ciebie lepszym rozwiązaniem, mając na uwadze zakres potrzeb mieszkaniowych (single, małżeństwa z dziećmi, małżeństwa bezdzietne, osoby samotnie wychowujące dzieci), a także swoje możliwości finansowe, w tym zdolność kredytową. Oto definicje lokalu mieszkalnego i domu jednorodzinnego na potrzeby MdM.

Lokal mieszkalny – samodzielny lokal mieszkalny – "wydzielona trwałymi ścianami w obrębie budynku izba lub zespół izb przeznaczonych na stały pobyt ludzi, które wraz z pomieszczeniami pomocniczymi służą zaspokajaniu ich potrzeb mieszkaniowych". Powstanie lokalu mieszkalnego stwierdza starosta w formie zaświadczenia.

Dom jednorodzinny – budynek mieszkalny jednorodzinny – "budynek wolno stojący albo budynek w zabudowie bliźniaczej, szeregowej lub grupowej, służący zaspokajaniu potrzeb mieszkaniowych, stanowiący konstrukcyjnie samodzielną całość, w którym dopuszcza się wydzielenie nie więcej niż dwóch lokali mieszkalnych albo jednego lokalu mieszkalnego i lokalu użytkowego o powierzchni całkowitej nieprzekraczającej 30% powierzchni całkowitej budynku".

Limit powierzchni użytkowej mieszkania

Powierzchnia użytkowa mieszkania z MdM nie może przekroczyć:

75 m2 (dla lokalu mieszkalnego) i 100 m2 (dla domu jednorodzinnego) – w przypadku osób bezdzietnych oraz osób, które w dniu złożenia wniosku o dofinansowanie wychowują nie więcej niż dwoje dzieci;
85 m2 (dla lokalu mieszkalnego) i 110 m2 (dla domu jednorodzinnego) – w przypadku osób, które w dniu złożenia wniosku o dofinansowanie wychowują co najmniej troje dzieci (własnych lub przysposobionych).

Weryfikacji powierzchni użytkowej dokonuje się na podstawie jednego z niżej wymienionych dokumentów, w zależności od tego, który z tych dokumentów istnieje oraz który wykazuje dalszy postęp inwestycji:

umowy o ustanowieniu lub przeniesieniu własności mieszkania,
umowy deweloperskiej,
umowy określającej zobowiązanie do zawarcia umowy o ustanowieniu lub przeniesieniu własności mieszkania,
umowy przedwstępnej,
prospektu informacyjnego.

Limit ceny mieszkania

Cena zakupu mieszkania nie może przekroczyć kwoty stanowiącej iloczyn współczynnika 1,1 oraz powierzchni użytkowej mieszkania i średniego wskaźnika przeliczeniowego kosztu odtworzenia 1 m2 powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych, obowiązującego w gminie, na terenie której położone jest mieszkanie.

Informację o wysokości średniego wskaźnika przeliczeniowego kosztu odtworzenia 1m kw. powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych, z podziałem na lokalizację, za dany kwartał kalendarzowy – znajdziesz na stronie Banku Gospodarstwa Krajowego.

Natomiast, wysokość średniego wskaźnika przeliczeniowego (...), z uwzględnieniem współczynnika 1,1 (tj. po przemnożeniu) znajdziesz na stronie Ministerstwa Infrastruktury i Rozwoju. I to jest ostateczna cena za metr kwadratowy mieszkania.

cena maksymalna mieszkania ≤ 1,1 x pow. użytkowa x wskaźnik przeliczeniowy (...)

Cena zakupu poprzednio wynajmowanego mieszkania

Cena zakupu wynajmowanego mieszkania uwzględnia kwotę wszystkich świadczeń pieniężnych dokonywanych na rzecz dewelopera (spółdzielni mieszkaniowej), jeżeli świadczenia takie były ponoszone przez nabywcę/ów w okresie obowiązywania umowy najmu, w związku ze zobowiązaniem przeniesienia prawa własności lokalu mieszkalnego na rzecz najemcy. Umożliwia to zaliczenie w/w wydatków na poczet ceny mieszkania.

Weryfikację ceny mieszkania przeprowadza się na podstawie któregoś z dokumentów, wymienionych wyżej (zob: "Limit powierzchni użytkowej mieszkania").

Położenie mieszkania

Mieszkanie musi znajdować się na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej. Nie dostaniemy dopłaty do mieszkań położonych poza granicami kraju.

III. Złóż wniosek o kredyt hipoteczny

Instytucja kredytująca

Nie wszystkie banki komercyjne udzielają kredytów hipotecznych z dopłatą, a wyłącznie te, które mają podpisaną umowę z Bankiem Gospodarstwa Krajowego, w sprawie udzielania finansowego wsparcia. Aktualną listę banków finansujących znajdziesz na stronie z komunikatami Banku Gospodarstwa Krajowego.

Zwróć jednak uwagę na datę, od której dany bank zaczyna przyjmować wnioski, bo może się ona nie pokrywać z datą publikacji na stronie. Do banków z tej listy, możemy śmiało składać wniosek o kredyt hipoteczny w ramach MdM, a przy spełnieniu warunków programu – uzyskamy wsparcie. Dodatkowo, każdy z banków który udziela kredytów hipotecznych z dopłatą, ma informację o tym na swojej stronie internetowej, w sekcji Klienci indywidualni >> Kredyty >> Kredyty hipoteczne. Na dzień dzisiejszy (17 lutego 2014 r.) kredytów z dopłatą udziela:

Powszechna Kasa Oszczędności Bank Polski S.A. (PKO BP),
Bank Polska Kasa Opieki S.A. (Pekao S.A.),
Getin Noble Bank S.A. (Getin Bank),
Bank Polskiej Spółdzielczości S.A. (BPS),
Alior Bank S.A. (Alior Bank),
Spółdzielcza Grupa Bankowa - Bank S.A. (SGB-Bank),
Bank Ochrony Środowiska S.A. (BOŚ Bank),
Bank Gospodarki Żywnościowej (Bank BGŻ).

Droga wniosku kredytowego wygląda w ten sposób, że wniosek wraz z wszystkimi niezbędnymi dokumentami, składamy do jednego z banków uczestniczących w programie. Jeśli wszystko jest w porządku, to bank przekazuje nasz wniosek do Banku Gospodarstwa Krajowego. Jeżeli brakuje jakichś dokumentów, to zostaniemy zobowiązani do ich dostarczenia. W BGK wniosek ponownie podlega sprawdzeniu pod kątem spełnienia wymagań MdM. Jak wymagania są spełnione, to BGK w terminie określonym we wniosku – przekazuje odpowiednie środki na rachunek właściwego banku, a dalej na rachunek kredytobiorcy (dewelopera, spółdzielni).

Istnieje możliwość złożenia wniosku do kilku banku naraz, w celu wyboru korzystniejszej oferty kredytowania spośród wszystkich ofert, albo też w razie braku pewności co do swojej zdolności kredytowej bądź też na "wszelki wypadek". W praktyce taki wniosek składa się do trzech najbardziej interesujących nas banków. Co ważne, każdy wniosek musi dotyczyć tego samego mieszkania.

Trzecia opcja, to wnioskowanie o kredyt hipoteczny z dopłatą, za pośrednictwem niezależnego doradcy finansowego, to znaczy takiego, który nie jest związany kapitałowo z bankami. Ma to swoje zalety z uwagi na profesjonalną pomoc w wyborze najatrakcyjniejszej oferty i oszczędność czasu z naszej strony. W dodatku, doradcy finansowi w większości przypadków nie pobierają opłat od klienta, ponieważ mają podpisaną umowę o współpracy z bankami. I tutaj też, wniosek z reguły składany jest przez doradcę do trzech "najlepszych" banków. Na końcu artykułu (w stopce autorskiej) znajdziesz link do doradcy specjalizującego się w tej materii.

Na koniec chcę zwrócić Twoją uwagę na jedną bardzo istotną rzecz. Mimo iż wysokość i zasady udzielania finansowego wsparcia z MdM są w każdym banku takie same, to inne parametry kredytu hipotecznego (w szczególności marża, prowizja, ubezpieczenia) już się od siebie różnią. Dlaczego o tym mówię? Bo owe czynniki wpływają na łączny koszt kredytu hipotecznego w danym banku, włączając w to kwotę comiesięcznej raty. Dlatego, spośród ofert wszystkich banków biorących udział w programie MdM – należy szukać tej najatrakcyjniejszej oferty kredytu hipotecznego, co w gruncie rzeczy oznacza najtańszej.

Cel mieszkaniowy kredytu

Kredyt hipoteczny musi być udzielony wyłącznie na zakup mieszkania. Oznacza to, że nie sfinansujemy kredytem innych potrzeb, np. zakup auta, gotówka na dowolny cel, inny cel konsumpcyjny. A takie oferty łączenia celów kredytowania przy kredycie hipotecznym istnieją na rynku.

Kwota kredytu

Kwota kredytu ma stanowić co najmniej 50 % ceny zakupu mieszkania (o której mowa w pkt II ppkt 4). Np. cena mieszkania: 200 tys. zł, kwota kredytu: 150 tys. zł, wkład własny (włącznie z dofinansowaniem z MdM): 50 tys. zł . Ustalenie minimalnej kwoty kredytu w odniesieniu do ceny mieszkania, ma na celu zapobieżenie sytuacjom, kiedy to o kredyt (z dopłatą MdM) ubiegają się osoby, które są w stanie sfinansować mieszkanie w całości lub w znakomitej części ze środków własnych. Ma to częściowo odstraszyć takie osoby, poprzez powagę większej kwoty kredytu, konieczność płacenia wyższych odsetek, długoterminowość zobowiązania etc. Niemniej jest to trochę pusty zapis, gdyż niektóre banki dopuszczają wcześniejszą spłatę kredytu bez ponoszenia opłat.

Waluta kredytu

Kredyty są przyznawane tylko w walucie polskiej (PLN), czyli możemy zapomnieć o kredycie walutowym (denominowanym). Bez wpływu na to pozostaje także fakt, iż dana osoba osiąga stałe dochody w jednej z walut obcych, w której chciała by zaciągnąć kredyt. Dodatkowo, umowa kredytu nie może uzależniać zmiany wysokości raty kapitałowo-odsetkowej ani pozostającego do spłaty kredytu od zmiany kursów walut.

Okres kredytowania

Najkrótszy okres kredytowania to 15 lat. Nie wyłącza to jednak możliwości wcześniejszej spłaty. Cele tego zapisu są analogiczne, jak przy "kwocie kredytu" (patrz wyżej).

Strona umowy kredytu

Strona umowy kredytu (tj. kredytobiorca) jest zarazem nabywcą mieszkania. Nie ma takiej sposobności, żeby jedna osoba "brała" kredyt a druga miała być nabywcą (właścicielem) mieszkania. W przypadku małżonków, oboje z nich, będą równocześnie kredytobiorcami oraz nabywcami mieszkania. Nie jest dopuszczalne udzielenie kredytu jednemu z małżonków z pominięciem drugiego.

W razie problemów ze zdolnością kredytową kredytobiorcy/ów do umowy kredytu mogą przystąpić zstępni, wstępni, rodzeństwo, małżonkowie rodzeństwa, ojczym, macocha lub teściowie nabywcy/ów. Osoby przystępujące będą zabezpieczeniem osobowym banku, na wypadek kłopotów ze spłatą kredytu.

Jednak nie będzie im przysługiwać żadne prawo do nieruchomości. Coś na zasadzie umowy poręczenia, zgodnie z którą poręczyciel zobowiązuje się do spłaty zobowiązania (kredytu) dłużnika (kredytobiorcy), na wypadek gdyby ten drugi miał z tym problemy. Tym samym bank ma większą gwarancję spłaty kredytu i ponosi mniejsze ryzyko.

mgr Piotr Wasiluk

Rynek nieruchomości - od jaśniejszej strony

Kredyt hipoteczny z dopłatą MdM

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Pożyczki bez wychodzenia z domu (prawie)

Autor: Get-Money.pl

Z bankowości elektronicznej korzysta prawie każdy, kto ma jakiekolwiek konto. Wiele banków oferuje już zresztą usługę założenia rachunku bez potrzeby wychodzenia z domu (aktywacja takich rachunków odbywa się albo przez podpisanie umowy w obecności kuriera, albo przez przelanie niewielkiej kwoty na nowy rachunek).

Coraz popularniejsze też stają się pożyczki przez internet. Oferta przyciąga przede wszystkim wygodą – nie trzeba nigdzie wychodzić, nie trzeba szukać żadnej firmy, nie trzeba czuć ograniczeń wynikających z pory doby, nie trzeba już bać się, że sąsiedzi będą nas na ulicy wytykali palcami, a przy okazji można zdobyć czasem dużo większą kwotę na bardziej atrakcyjnych warunkach.

Pożyczki przez internet są udzielane tylko przez niektóre firmy. Rynek podzielił się na przedsiębiorstwa pożyczkowe działające w sieci biur stacjonarnych i te, które swoim klientom oferują tylko placówkę wirtualną. Niewątpliwą zaletą tego drugiego rozwiązania jest fakt, że stan pożyczki, stan konta pożyczkobiorcy, numery rachunków do spłat i terminy można podejrzeć w specjalnym panelu udostępnionym online. Oczywiście, że można sobie zaciągnąć zwykłą pożyczkę i prowadzić zapiski w zeszycie, ale opcja z użyciem internetu jest zdecydowanie prostsza i bardziej elegancka – zmarnujesz mniej czasu i zawsze jesteś na bieżąco.

Firmy, które udzielają pożyczek przez internet, obsługują klientów telefonicznie oraz mailowo, a zwykle także przez najpopularniejsze komunikatory internetowe, w tym GG i Skype-a. Są to normalne przedsiębiorstwa, mające zwykle tylko niewielkie biura, w których nie przyjmuje się interesantów. Jednak tak czy owak, trzeba będzie wyjść z domu, żeby taką pożyczkę zaciągnąć. Wprawdzie pieniądze możesz mieć na koncie w kwadrans od akceptacji wniosku, ale umowa pożyczki i tak jest przysyłana w formie papierowej – musisz podpisać jeden egzemplarz i odesłać go do firmy pożyczkowej. Zwykle masz na to jednak dość dużo czasu, więc można to zrobić „przy okazji”, a nie wychodzić w najgorszą zamieć tylko po to, żeby wrzucić list do skrzynki pocztowej.

Udzielanie pożyczek przez internet jest dla przedsiębiorców tańsze, niż utrzymanie biur stacjonarnych, dlatego, jeśli szukasz jakiejś pożyczki z bonusem, to tutaj masz największe szanse na sukces. Pożyczki przez internet można uzyskać szybko – w Polsce wciąż ta nisza jest mocno niewykorzystana, dlatego tutaj też jest bardzo duża konkurencja o to, która z firm przejmie większość udziałów. Pożyczki przez internet, jeśli chodzi o bezpieczeństwo, można postawić na równi z pożyczkami tradycyjnymi: tak samo otrzymujesz umowę, tak samo określone są wysokości prowizji, opłat dodatkowych itp., jedyna różnica jest taka, że tutaj, poza papierową wersją umowy, masz też elektroniczną, która jest zawsze pod ręką.

Masz problem z wyborem?

Prawdę mówiąc, nie dziwię ci się. Zaufanie Polaków do pożyczek przez internet nie jest duże, ale to w większości obawy nieuzasadnione. Pamiętaj, że moment zawarcia umowy w przypadku takiej pożyczki, o ile nie zaznaczono inaczej, wyznaczony jest przez przelew pożyczki na twoje konto, więc od tego czasu, nawet jeśli nie masz jeszcze papierowej wersji umowy, obowiązują wszystkie jej zapisy – papierowe umowy dostaniesz później, ale są one jednobrzmiące z tym, co zatwierdzasz, wysyłając drobny przelew autoryzacyjny. Jeśli zaś chodzi o samą konstrukcję umów, to nie różnią się one praktycznie niczym od tych, które podpisuje się przy zaciąganiu tradycyjnej pożyczki w biurze stacjonarnym którejkolwiek firmy pożyczkowej.

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

wtorek, 28 stycznia 2014

Pożyczki bez zaświadczeń – jak z nich rozsądnie korzystać?

Autor: Get-Money.pl

Całe zamieszanie wokół parabanków i firm pożyczkowych tylko szkodzi. Szumu jest dużo, argumentów mało, wniosków nie ma wcale. Tymczasem pożyczki bez zaświadczeń funkcjonują w różnych zakątkach świata i mają się dobrze. Sęk w tym, że działają tam, gdzie działa jakakolwiek edukacja i istnieje świadomość tego, czym takie pożyczki są, a czym nie.

Dla kogo są pożyczki bez zaświadczeń?

Podstawowy atut pożyczki bez zaświadczeń jest taki, że zwykle największym wyzwaniem jest umiejętność poprawnego wypełnienia wniosku. Czasem tylko pożyczki takie obwarowane są wymogiem czystej historii w BIK albo osiągnięciem określonego wieku (lub – z drugiej strony – nieosiągnięciem). Jednak fakt, że prawie każdy może taką pożyczkę dostać, nie oznacza jeszcze, że każdy powinien.

Pożyczki bez zaświadczeń są dobre przede wszystkim dla osób, którym zależy na czasie. To w praktyce oznacza, że pożycza odpowiedzialnie ten, komu po prostu termin wypłaty złośliwie nie chce zgrać się z terminami płatności, ale tylko w sytuacji, w której wypłata nie jest zagrożona. Wtedy taka pożyczka ma sens – chodzi o to, żeby zadziałać szybko i jak najprędzej uregulować swoje zobowiązania.

Pożyczka bez zaświadczeń jest dobra dla osób, które mają problemy z uzyskaniem odpowiedniej zdolności kredytowej, choć ją faktycznie posiadają. Tak jest na przykład w przypadku osób pracujących na umowy cywilnoprawne albo przedsiębiorców, właścicieli start-upów, którym banki nie udzielają kredytu, dopóki firma nie ma roku – czasem są takie sytuacje, że generalnie pieniądze się ma, ale po prostu dla banku nie jest to dobre źródło. Każdemu się jednak może powinąć noga – zawsze starczało, a w tym miesiącu z jakiegoś powodu się nie domknęło saldo i trzeba podratować się na krótko, bo bank krzywo patrzy na formę zatrudnienia. Nie ma potrzeby donoszenia zaświadczeń – nie ma problemu. Proste.

Kto nie powinien zaciągać takich pożyczek?

Jeśli bank odmawia wypłacenia kredytu, to niekiedy ma po temu powód. Jeśli przejrzysz sumiennie swój budżet i okazuje się, że praktycznie nic z niego nie zostaje, a chcesz jeszcze wziąć na siebie kolejne zobowiązanie, pożyczka bez zaświadczeń nie jest dla ciebie.

Jeżeli nie masz stałego źródła dochodu, nie możesz być pewnym swojej kolejnej wypłaty – ani terminu, ani wysokości – to nie jest najlepszym rozwiązaniem tworzenie kolejnych zobowiązań. Podobnie jeśli często masz problemy z terminową płatnością rat. Każdemu może się zdarzyć – wiadomo. A że poślizg to poślizg, za jednorazowy błąd czy przeoczenie też można trafić do BIK. Bank kredytu odmówi, ale pożyczka bez zaświadczeń wchodzi w grę. Jeśli sam sobie jesteś w stanie szczerze powiedzieć, że będzie ją z czego spłacić – możesz śmiało z tej opcji korzystać.

Źródło wszelkiego zła

Przedstawianie pożyczek bez zaświadczeń jako „złego” produktu to nieporozumienie. Pożyczka to pożyczka – po prostu pożyczkodawca nie musi tak wnikliwie badać zdolności kredytowej jak bank, który ma udzielać kredytów. To wynika z przepisów. Jeśli chodzi o ściągalność długów, to banki też wielkich osiągnięć nie mają, a odpowiedzialnie korzystanie z produktów finansowych powinno dotyczyć w takiej samej mierze klientów banków, jak i osób korzystających z usług firm pożyczkowych.

To, co sprawia, że tak wiele osób krytykuje pożyczki pozabankowe (poza tym, że jesteśmy w Polsce, gdzie krytyków znajduje dosłownie każdy pomysł), wynika przede wszystkim z tego, że nie każdy umie z tego produktu korzystać, znaleźć dobrą ofertę i odpowiedzialnie podpisywać umów. Gdybyśmy się tego nauczyli, wszystko byłoby świetnie.

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Kalkulator kredytu hipotecznego - na co zwrócić uwagę

Autor: Edu-Finanse

Kredyt hipoteczny to spore przedsięwzięcie, nic więc dziwnego, że do banku chcemy iść przygotowani. A przygotowujemy się, między innymi, korzystając wcześniej w domu z kalkulatorów kredytów hipotecznych.

Sęk w tym, że do skorzystania z nich też należy się przygotować. No trudno – nikt nie mówił, że dostać kredyt to sprawa łatwa. Na szczęście kalkulatorów kredytowych jest całkiem sporo. To jednak stanowi też pewien problem – trzeba spośród nich wybrać taki, którego wyniki będą maksymalnie wiarygodne.

Kalkulator kredytu hipotecznego musi więc działać w oparciu o najnowsze dane z banków. Niektóre aplikacje są mocno przestarzałe i w takich warunkach oczywiście na nic się nam nie przydadzą – porównanie ofert wycofanych ze sprzedaży jest całkowicie bezużyteczne.

Porównanie kredytów hipotecznych trzeba przeprowadzać zawsze na jak największej ilości aktualnych ofert. W innym przypadku nie ma to sensu. Kalkulatory będą pokazywały często różne wartości przy wprowadzeniu tych samych danych wyjściowych.

Co prawda rozbieżności rzadko są duże, ale zwykle ten kalkulator, który pokazuje najniższe raty kredytu hipotecznego, okazuje się nieco zbyt optymistyczny. Nie czuj się szczególnie związany z otrzymanymi wynikami. Porównaj je z kilku aplikacji i wtedy wyrobisz sobie zdanie na temat wysokości możliwego do uzyskania kredytu.

Pamiętaj jednak, że ostateczny wynik, który poda ci doradca banku, i tak będzie trochę inny. Zanim skorzystasz z kalkulatora, postaraj się znaleźć datę aktualizacji. W ten sposób masz większe szanse na uzyskanie wyniku maksymalnie zbliżonego to rzeczywistości. Pewnie domyślasz się, że tryskanie hurra-optymizmem w sprawach kredytów nie jest najlepszym rozwiązaniem. Jak to mówią: przygotuj się na najlepsze, ale spodziewaj się najgorszego. Wybierając dobry kalkulator hipoteczny, szybciej znajdziesz dobry kredyt na własny dom.

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Czy pożyczki konsolidacyjne są dla każdego?

Autor: Robert Malanowski

Statystyki finansowe nigdy nie kłamią. Polacy coraz bardziej się zadłużają. Wiele osób nie ma tylko jednego kredytu, ale kilka zaciągniętych zobowiązań. Coraz więcej osób popada także w pętlę zadłużenia, biorąc kolejne kredyty na spłatę pozostałych zobowiązań lub po to, by przeżyć od pierwszego do pierwszego następnego miesiąca.

Ta sytuacja nie świadczy dobrze o stanie i kondycji finansowej społeczeństwa. Polacy najczęściej się zadłużają, by kupić mieszkanie, samochód, biorą też liczne, drobne, ale bardzo drogie kredyty konsumpcyjne. Niestety liczba i wysokość rat bardzo często okazują się ponad ich możliwości finansowe. Co zrobić, by wydostać się z tak beznadziejnej sytuacji? Jedynym ratunkiem dla wielu osób będzie kredyt konsolidacyjny.

Takiego kredytu nie należy się obawiać. Polecają go nawet eksperci finansowi, ale też przestrzegają i zastrzegają, że przed wzięciem każdego nowego zobowiązania finansowego należy się mocno nad nim zastanowić. I choć kredyty konsolidacyjne są dla wszystkich dostępne, to nie każdy może je wziąć. O tym należy także pamiętać, podejmując konkretne decyzje i udając się na rozmowę do banku.

Konsolidacja kredytów umożliwia połączenie wszystkich zobowiązań w jedno i jest to niewątpliwie ogromna zaleta takiego działania. Jedną, zdecydowanie niższą ratą spłaca się kredyt hipoteczny, leasing, kredyt gotówkowy czy inne pożyczki przeznaczone na różnorodne cele. Kredyt konsolidacyjny można dostać w każdym banku, chociaż oferty są różne. Składa się tylko odpowiedni wniosek. Banki, przed wydaniem decyzji o przyznaniu lub nie kredytu konsolidacyjnego, sprawdzą zdolność kredytową potencjalnego klienta. Czysta historia w BIK gwarantuje zazwyczaj uzyskanie nowej pożyczki. Ale niekoniecznie. Należy także pamiętać, że nowy kredyt to może być...

Pułapka dla nowych długów

Kiedy bank może odmówić udzielenia kredytu konsolidacyjnego? Przede wszystkim wtedy, gdy jest problem z płynnością finansową u kredytobiorcy. Starania są spóźnione wtedy, gdy na przykład pojawiają się problemy ze spłatą zaciągniętych pożyczek, gdy kredytobiorca zadłuża się na kartach kredytowych do granicy limitu. Problemy też będą, gdy jest przez cały czas wykorzystywany limit debetowy w koncie. Każde zobowiązanie finansowe – nawet te krótkoterminowe i najmniejsze są brane przez bank pod uwagę podczas ustalania zdolności kredytowej osoby, która wnioskuje o kredyt konsolidacyjny. Bank pożyczając pieniądze, zawsze chce mieć zabezpieczenie na sytuację nieprzewidywalną i niebezpieczną dla niego, czyli taką, gdy kredytobiorca nie będzie w stanie spłacić wszystkich zobowiązań.

Kredyty konsolidacyjne są bardzo dobrym produktem finansowym. Jednak banki, mimo że ten rodzaj pożyczki jest dosyć łatwo dostępny i mocno rozreklamowany, nie zawsze i nie wszystkim wydają pozytywne decyzje i podpisują umowy kredytowe. Dlatego biorąc kredyt konsolidacyjny, zastanówmy się, czy go dostaniemy i czy nie jest na to koło ratunkowe za późno. Jeśli raz wpadnie się w pętlę zadłużenia, to trudno jest potem wyjść na prostą.

Porównanie ofert kredytów konsolidacyjnych - tutaj sprawdzisz oprocentowanie kredytów konsolidacyjnych

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Mieszkanie dla młodych – dla kogo?

Autor: Edu-Finanse

1 Stycznia 2014 roku rusza nowy projekt rządowy: "Mieszkanie Dla Młodych" skierowany do osób zainteresowanych zakupem własnego mieszkania. W ramach MDM moza liczyć na niewielką, ale często pomocną dopłatę.

Rządowe dopłaty do kredytów mieszkaniowych zostały po 2009 roku wprowadzone prawie we wszystkich krajach UE. Polska obecnie wprowadza kolejny z nich: Mieszkania dla Młodych. Kto może skorzystać z dopłat w ramach MdM?

Przede wszystkim istnieje ograniczenie wiekowe. Wnioskodawca (a w przypadku wniosku wspólnego młodszy z wnioskodawców) nie może mieć więcej niż 35 lat. Wysokość dopłat jest uzależniona od statusu rodzinnego wnioskodawcy: singiel może liczyć na mieszkanie dla młodych z dopłatą do 10%, tak samo rodziny bezdzietne. W przypadku rodziny z jednym dzieckiem dopłata zostanie zwiększona o 5% *czyli łącznie 15%), a jeśli w ciągu kolejnych 5 lat rodzina powiększy się, to dopłata zwiększy się o dalsze 5% (łącznie 20% dofinansowania). Program ten jest dość nowatorski, ponieważ de facto nie wymusza składania wniosku wspólnego jedynie przez małżeństwa. Można więc uznać, że poza pobudzaniem rynku mieszkaniowego nastawiony jest również na szeroko rozumianą politykę prorodzinną.

Ważna uwaga: aby skorzystać z programu MdM nie można być właścicielem ani współwłaścicielem nieruchomości. Co istotne, warunek ten musi być spełniony w chwili składania wniosku, ale także przed jego złożeniem (oznacza to, że jeśli sprzedałeś mieszkanie, którego byłeś właścicielem, to na dopłatę nie możesz liczyć). Co do samego mieszkania, warunki są tutaj jasne, proste i zrozumiałe: ma zostać nabyte na rynku pierwotnym, a jego powierzchnia nie może przekraczać 75 metrów kwadratowych.

Zasady programu oczywiście zostały zawarte w dość obszernym dokumencie i nie ma sposobu, żeby przytoczyć tutaj wszystkie reguły. Te, które podaliśmy wyżej to warunki, które są pewne, znane i zdecydowanie najważniejsze. Warto jednak wykorzystać kalkulator, który podpowie, na jaką dopłatę i czy w ogóle na jakąkolwiek możemy liczyć. To prosty sposób na sprawdzenie czy spełnia się wszystkie warunki stawiane przez autorów programu.

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Rządowy program Mieszkanie dla młodych

Autor: Jarosław

Od stycznia 2014r. rusza nowy program rządowy „Mieszkanie dla młodych”. Celem tego programu jest umożliwienie młodym ludziom dokonanie zakupu pierwszego własnego mieszkania z pomocą państwa. Pomoc będzie polegać na dofinansowaniu wkładu własnego. Rodziny, w których pojawi się trzecie dziecko własne lub przysposobione, będą mogły dodatkowo dostać pomoc na wcześniejszą spłatę części kapitału kredytu. Ponadto osoby, które rozpoczną w przyszłym roku budowę pierwszego własnego mieszkania (lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego) będą mogły na nowych zasadach skorzystać z tzw. częściowego zwrotu VAT na materiały budowlane.

Jakie warunki trzeba spełnić?

• nie można posiadać innego mieszkania (także w przeszłości);

• wiek do 35 lat (w przypadku małżeństw decyduje wiek młodszego małżonka);

• zakup na rynku pierwotnym lokalu mieszkalnego do 75 m2 lub domu jednorodzinnego do 100 m2, albo odpowiednio do 85m2 i 110 m2 - jeżeli nabywca wychowuje min. 3 dzieci;

• zaciągnięty kredyt na co najmniej 50% ceny mieszkania, na co najmniej 15 lat;

• cena mieszkania nie może przekroczyć wskaźnika określonego dla danej lokalizacji.

Program przewiduje dofinansowanie w zależności od poniższych parametrów:

• dopłata do 50 m2 (nie więcej niż powierzchnia kupowanego mieszkania);

• 10% dopłaty do wkładu własnego dla osób samotnych i małżeństw bez dzieci;

• 15% dopłaty do wkładu własnego dla osób i małżeństw wychowujących co najmniej jedno dziecko;

• dodatkowe 5% na wcześniejszą przedterminową spłatę części kapitału kredytu dla osób, którym w ciągu 5 lat od dnia zakupu mieszkania urodzi się lub zostanie przysposobione trzecie (lub kolejne) wychowywane dziecko;

• dopłata liczona w odniesieniu do wskaźnika określonego dla danej lokalizacji.

Program będzie obowiązywał w latach od stycznia 2014 do września 2018 roku. Wszystkie osoby korzystające z programu muszą pamiętać, że w trakcie okresu kredytowania nie mogą stać się właścicielami innej nieruchomości (nawet działki gruntu).

Finansowe wsparcie w podstawowej formie (dofinansowanie wkładu własnego do kredytu zaciąganego na zakup mieszkania) będzie wynosiło 10% wartości odtworzeniowej nabywanego mieszkania, ustalonej w oparciu o wskaźniki przeliczeniowe kosztu odtworzenia 1 m² powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych, obowiązujące dla lokalizacji nabywanego mieszkania oraz rzeczywistą powierzchnię użytkową tego lokalu (kwota odpowiadająca iloczynowi powierzchni użytkowej mieszkania i obowiązującej wartości wskaźnika). W przypadku mieszkań o powierzchni użytkowej przekraczającej 50 m² podstawą dla określenia wysokości przysługującego beneficjentowi dofinansowania będzie 50 m².

W przypadku osób i małżeństw wychowujących w dniu złożenia wniosku o udzielenie dofinansowania wkładu własnego co najmniej jednego dziecka, kwota wsparcia będzie wynosiła 15% wartości odtworzeniowej nabywanego mieszkania.

Jeżeli w rodzinie beneficjenta w ciągu 5 lat od dnia zakupu mieszkania urodzi się trzecie (lub kolejne) dziecko, będzie mógł się ubiegać o dodatkowe finansowe wsparcie w formie spłaty części kredytu, które będzie wynosić 5% wartości obliczonej analogicznie jak wysokość dofinansowania wkładu własnego. Wniosek o spłatę części kredytu nabywca składa w okresie 6 miesięcy od dnia urodzenia lub przysposobienia dziecka będącego trzecim lub kolejnym dzieckiem. Dodatkowa pomoc udzielana jest raz w ciągu 5 lat od dnia zakupu mieszkania.

Osoby, które będą chciały skorzystać z powyższego programu, będą musiały szukać informacji w bankach, które do tego programu przystąpią. Wykaz banków uczestniczących w programie, będzie publikowany na stronie Banku Gospodarstwa Krajowego.

Bardzo ważną informacją jest to, że program obejmuje tylko mieszkania z rynku pierwotnego, a do programu mogą przystąpić wspólnie osoby nie będące w związku małżeńskim.

Pieknie Mieszkam

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Kredyt dla firm – gdzie otrzymam najniższe raty?

Autor: Edu-Finanse

Niewiele inwestycji firma może sfinansować z bieżących dochodów. Kredyty umożliwiają szybszy, bardziej dynamiczny rozwój i ciągłe unowocześnianie oferty.

Problem polega na tym, że tego rodzaju kredyty są zwykle dość kosztowne. Znalezienie takiego, który będzie pod każdym względem korzystny, zajmuje zwykle sporo czasu.

Kredyt dla firm jest często produktem w ofercie banku traktowanym po macoszemu. Są oczywiście banki korporacyjne, w których produkty dla firm są jedynymi oferowanymi, ale jest tych instytucji stosunkowo niewiele. Rozsądny przedsiębiorca, który chciałby zaciągnąć kredyt dla firm, musi przejrzeć wszystkie oferty. To zwykle nie jest proste, tym bardziej, kiedy robi się to po raz pierwszy i oferta większości banków jest jeszcze przedsiębiorcy nieznana. Jak zatem odszukać najkorzystniejszą ofertę?

W takiej sytuacji pomocne są różnego rodzaju zestawienia i porównywarki kredytów dla firm. Dzięki nim można sprawdzić aktualne oferty większości banków jednocześnie, a przy okazji sprawdzić, jakie banki w ogóle podobne kredyty mają w swoich ofertach.

Oczywiście kredyt dla firm to nie jest jedyne możliwe rozwiązanie. Dziś coraz częściej kredytów używa się jedynie do zabezpieczenia bieżącej płynności finansowej i sfinansowania bieżących potrzeb rozwojowych, natomiast w wielu przypadkach bardziej opłacalny wydaje się leasing. Odpowiedzi na pytanie o powody popularności tej formy finansowania udzieli pierwszy lepszy kalkulator leasingu: jest to po prostu rozwiązanie tańsze, a przy okazji bardziej elastyczne niż klasyczny kredyt. Oczywiście leasing też ma swoje wady, które sprawiają, że nie jest to narzędzie uniwersalne i nie wszystko można wziąć w leasing.

Niezależnie od formy finansowania, rozwój firmy wymaga sporych nakładów pracy. Pieniądze to nie wszystko, choć to właśnie od ich dostępności zależy często wybór ścieżki rozwoju przedsiębiorstwa.

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Jak porównać kredyty gotówkowe we wszystkich bankach?

Autor: Edu-Finanse

Nikt przy zdrowych zmysłach nie porównuje ofert kredytów we wszystkich bankach podczas dwutygodniowego urlopu spędzonego na spacerach od oddziału do oddziału. Zwykle takie porównania mają nam tylko dać wyobrażenie o zdolności kredytowej i ofertach, więc można to zrobić dużo prościej.

Narzędzia, które służą do tego celu, to porównywarki kredytów. Są to w istocie dość proste skrypty internetowe, które pozwalają na zestawienie ofert wszystkich (lub prawie wszystkich) banków pod kątem konkretnych parametrów. W porównywarkach to użytkownik definiuje często te cechy kredytu, które uważa za najbardziej istotne, a system przeszukuje bazę danych pod kątem ofert pasujących do tych kryteriów. Odpowiedzią jest uporządkowana lista wyników, często zresztą od razu z linkami do strony banków i szczegółowych opisów oferty.

Kredyty gotówkowe charakteryzują się bardzo dużą zmiennością ofert, dlatego zazwyczaj jedna porównywarka nie załatwia sprawy. Dla pewności poszukiwania powtarza się w kilku takich programach, przy czym musisz zwrócić uwagę na to, aby serwis, z którego korzystasz, był wiarygodny. Mówiąc wprost – jeśli jeden z banków zawsze jest najlepszy i dziwnym trafem jest to ten sam, którego reklamy pojawiają się w każdej części strony internetowej, może lepiej poszukać innego serwisu.

Wyniki, które otrzymujesz w porównywarkach, zwykle są dość dokładne, natomiast nie możesz im nigdy zaufać w 100%, co nie jest zresztą winą autorów porównywarek. Po prostu oferty zmieniają się szybko, a procedura obliczania kosztów kredytu czy weryfikacji kredytobiorcy w poszczególnych bankach mogą wyglądać nieco inaczej, więc pewne różnice między ofertą banku a wynikiem porównywarki zawsze mogą się trafić. Dlatego też nigdy nie wybieraj na ślepo pierwszej pozycji z listy, tylko sprawdź pierwsze 5, może pierwszych 10 propozycji, w zależności od tego, jak oceniasz poszczególne banki. Pamiętaj, że przy kredycie gotówkowym ważne jest także twoje subiektywne odczucie. Musisz wybrać zawsze kredyt najlepszy, a niekoniecznie najtańszy.

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Pomocna pożyczka - czy na prawdę pomocna?

Autor: Pablo Szafran

Wiele osób zastanawia się nad taką formą pożyczki. Czy warto skorzystać z oferty?

Pomocna pożyczka ma wiele zalet. Przede wszystkim łatwo ją otrzymać. Wystarczy wypełnić wniosek online i poczekać, aż doradca skontaktuje się z nami i przedstawi najkorzystniejszą ofertę. Nie trzeba spełniać wielu warunków. Na pewno firma, która udziela nam pożyczki będzie chciała się upewnić, że jesteśmy pełnoletni, posiadamy zameldowanie w Polsce i mamy stałe źródło dochodu. Nie jest to wiele, w porównaniu z formalnościami wymaganymi przez banki.

Dodatkowo warto zauważyć, że banki mają z góry narzucone kryteria, według których mogą przyznać pożyczkę, jednocześnie oczekują, że uzasadnimy, na jaki cel pieniądze przeznaczymy. Nawet jeśli spłacamy pożyczkę, bank wymaga dostarczania zdjęć lub faktur, co może być kłopotliwe. Jednocześnie cała procedura przyznawania wniosku trwa w najlepszym wypadku około tygodnia, a może właśnie na tyle czasu straciliśmy płynność finansową.

Dodatkową zaletą jest to, że nie musimy się tłumaczyć, na jaki cel potrzebna jest pożyczka. Jest to duża zaleta, gdyż sytuacje w życiu mogą być różne i często nie przewidziane. Może się zdarzyć, że stracimy płynność finansową na bardzo krótki okres czasu, na przykład na tydzień. W takim wypadku taki kredyt jest nie do przecenienia. Nie musimy obawiać się zbyt wysokich opłat.

Na wielu stronach internetowych firm, które oferują takie pożyczki znajdują się kalkulatory, w których podając kwotę i czas, na jaki chcemy pożyczyć pieniądze, możemy sprawdzić koszt. Pożyczka uratowała wielu ludzi z trudnej sytuacji i coraz to nowe osoby się na nią decydują. Dlatego warto sprawdzić taką ofertę, zanim udamy się do banku czy zaczniemy szukać pomocy u rodziny. Nie zawsze chcielibyśmy, aby rodzina wiedziała o naszych przejściowych problemach finansowych. W takim wypadku pożyczka gotówkowa może nam pomóc.

Pożyczka Gotówkowa przez Internet może być dobrze dobrana do naszych potrzeb przez doradcę kredytowego.

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

O czym pamiętać zaciągając kredyt hipoteczny?

Autor: bunitas

Zaciągnięcie kredytu hipotecznego otwiera przed nami szansę na cieszenie się własnym lokum, samo w sobie jest więc propozycją, którą możemy określić mianem wartościowej.

Nie da się jednak ukryć, że nie wszystkie osoby, które w przeszłości zdecydowały się na taki krok, dziś są zadowolone z tego powodu. Niektórzy kredytobiorcy mówią nawet o tym, że bardzo chętnie cofnęliby czas i nie podejmowali drugi raz tej samej decyzji. Co ciekawe, za swoją trudną sytuację zazwyczaj nie obwiniają banków zwracając uwagę przede wszystkim na własne błędy popełniane w trakcie zaciągania kredytu. Przed podjęciem ostatecznej decyzji warto więc zastanowić się nad tym, co zrobić, aby uniknąć potknięć kredytobiorców, którzy dziś mają problemy ze spłacaniem zobowiązań.

W pierwszej kolejności warto zwrócić uwagę na to, że nasze możliwości finansowe nie są nieograniczone. Kredyt hipoteczny spłaca się przez kilkanaście, a niekiedy nawet przez kilkadziesiąt lat, warto więc liczyć się z tym, że mówimy o okresie, w którym może dojść do istotnych zmian w naszym życiu. Wszyscy życzylibyśmy sobie, aby były to zmiany na lepsze, nie można jednak również wykluczyć zaistnienia sytuacji, w której nie wszystko będzie przebiegało tak, jak byśmy sobie tego życzyli. Jaki ma to związek z kredytem hipotecznym, nad którego zaciągnięciem się zastanawiamy? Nie wolno nam zapominać o tym, że pracownik banku będzie namawiał nas na zaciągnięcie go na najwyższą z możliwych kwot sugerując, że krok taki ułatwi nam planowanie remontu oraz inne czynności związane z wyposażeniem nowego mieszkania. Trudno się z tym nie zgodzić, nie wolno jednak zapominać o tym, że niewłaściwa ocena możliwości finansowych to pierwszy krok na drodze ku katastrofie.

Warto pamiętać również o tym, że nie musimy odwiedzać siedzib wszystkich banków działających na polskim rynku, aby znaleźć ofertę, która będzie w pełni odpowiadać naszym potrzebom. W porównywaniu ofert może pomóc nam profesjonalny doradca finansowy, jeśli zaś, z różnych przyczyn, nie mamy zaufania do świadczonych przez niego usług, zawsze pozostaje nam kalkulator kredytowy, który również zaliczany jest do wysoko cenionych rozwiązań. Dziś można znaleźć go na niemal każdym portalu poświęconym kredytom hipotecznym, zdecydowana większość kalkulatorów kredytowych charakteryzuje się przy tym starannością, z jaką została przygotowana oraz aktualnością.

Osoby, które zastanawiają się nad zaciągnięciem kredytu hipotecznego powinny mieć na uwadze również to, że foldery reklamowe przygotowywane przez banki nie są najlepszym źródłem informacji na jego temat. Znacznie bardziej wartościowe wydają się szczegółowe informacje publikowane na stronach internetowych należących do poszczególnych instytucji finansowych.

Przykładowy kalkulator kredytowy znajdziesz w niezależnym serwisie Money.pl

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

poniedziałek, 27 stycznia 2014

Jak płacić najniższą marżę w kredycie hipotecznym?

Autor: magister260685

Czym jest marża banku? Jakie ma znaczenie w kredycie hipotecznym? Co wpływa na wysokość marży? Kiedy bank może zmienić jej wartość? Jakie są sposoby na obniżenie marży kredytowej? Odpowiedzi na te i inne pytania znajdziesz w treści artykułu.

Jak się ma marża do oprocentowania kredytu hipotecznego? Marża vs. stopa referencyjna

Marża banku jest jednym z najważniejszych parametrów kredytu hipotecznego. Marża jest częścią składową oprocentowania kredytu. Oprocentowanie kredytu hipotecznego składa się, obok marży, ze stopy referencyjnej (dla kredytów złotowych – WIBOR, przeważnie 3M; dla kredytów walutowych: EURIBOR, LIBOR). Na wysokość stopy referencyjnej kredytobiorca nie ma wpływu, gdyż jest ona uzależniona od sytuacji na rynku, a zwłaszcza wysokości stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego (NBP), ustalanych przez Radę Polityki Pieniężnej.

Na podstawie tych danych obliczana jest średnia wartość wskaźnika WIBOR (kredyty w złotych) w odpowiednim przedziale czasowym (1 miesiąc, kwartał, 6 miesięcy), odpowiadającym rodzajowi tego wskaźnika. Banki przyjmują bezpośrednio te wartości. W konsekwencji, każdy kredyt hipoteczny zaciągnięty w tym samym czasie, w różnych bankach, w oparciu o jednakowy rodzaj stopy referencyjnej (np. WIBOR 3M) – ma identyczną wartość tegoż wskaźnika. Z upływem czasu wartość wskaźnika WIBOR ulega zmianie w związku ze zmianami wysokości stóp procentowych (obniżka lub podwyżka), co skutkuje zmianą wysokości oprocentowania kredytu, a dalej – wysokości raty kredytowej. Takie zmiany zachodzą na okrągło w całym okresie kredytowania.

Zupełnie inaczej sytuacja wygląda w przypadku marży. Marża jest ustalana samodzielnie przez banki, a konkretnie zarząd danego banku. Każdy z banków prowadzi własną politykę cenową w tym zakresie. Stąd też różnice (i to wcale niemałe) w wysokości marż narzuconych przez poszczególne banki. Banki ustalając wysokość marży kierują się przede wszystkim ofertami konkurencji (wysokość marż innych banków), sytuacją na rynku nieruchomości i kredytów hipotecznych, zmianami w zakresie stóp procentowych oraz realizacją zamierzonych celów w segmencie kredytów hipotecznych.

I tutaj pojawia się pole do popisu dla kredytobiorcy. Potencjalny kredytobiorca może wybrać bank, który ma w swojej ofercie najatrakcyjniejszą marżę lub który w drodze negocjacji zaproponuje taką marżę. Ewentualnie może wybrać mniej atrakcyjną marżę, gdy pozostałe warunki kredytowania przechylają "szalę korzyści".

Podsumowując, stopa referencyjna (WIBOR) to koszt pozyskania (pożyczenia) przez bank pieniędzy na kredyt hipoteczny i banki nie czerpią stąd żadnych korzyści oraz ani bank ani klient nie mają wpływu na wysokość WIBOR-u. Natomiast marża to comiesięczny zysk banku z racji udzielenia klientowi kredytu hipotecznego. O wysokości marży decyduje bank, ale ma na nią wpływ także klient.

Jakie są podstawowe cechy marży?

element składowy oprocentowania,
stała wysokość w całym okresie kredytowania (na ogół),
ustalana indywidualnie,
możliwość negocjacji i renegocjacji wysokości marży przez klienta,
wysokość marży zależna od innych czynników (zdolność kredytowa, ryzyko kredytowe itd.), o czym dalej.

Dlaczego wysokość marży ma tak duże znaczenie?

Najlepszy kredyt hipoteczny to kredyt, który jest możliwie najtańszy. A marża decyduje w znacznym stopniu o łącznym koszcie kredytu. Marża kredytowa wpływa na:

wysokość oprocentowania,
kwotę comiesięcznej raty kredytu,
całkowity koszt kredytu.

Im wyższa marża, tym oprocentowanie kredytu jest na wyższym poziomie, co przekłada się na większą ratę kredytową, a następnie na podniesienie całkowitego kosztu kredytu hipotecznego.

Co wpływa na wysokość marży przy kredycie hipotecznym?

Na wysokość marży banku wpływa wiele czynników. Jedne mają większe znaczenie, inne są bardziej marginalne. Postaram się przedstawić te najważniejsze.

Zdolność kredytowa klienta

Zdolnością kredytową jest zdolność kredytobiorcy do spłaty kredytu hipotecznego w terminie, wysokości i na warunkach określonych w umowie. Klienci, którzy mają wysoką zdolność kredytową, mogą liczyć na niższą marżę kredytową. I odwrotnie, w przypadku klientów o niskiej zdolności kredytowej – banki podwyższają marżę. Ponadto, ci pierwsi mogą skutecznie negocjować stawkę marży, gdyż mają mocnego asa w rękawie (w stylu "przy mojej zdolności kredytowej – jak nie ten bank, to inny"), czego nie można powiedzieć o tych drugich. Prawda jest dość oczywista, banki lubią klientów, którzy dużo zarabiają, a mało wydają (no chyba, że na produkty danego banku).

Ryzyko kredytowe banku

Bank udzielając kredytu hipotecznego ponosi określone ryzyko. Stopień ryzyka banku (kredytodawcy) zależy od indywidualnych cech kredytobiorcy. Banki w zależności od tychże cech kwalifikują klientów do określonych grup ryzyka, do których są przyporządkowane ustalone odgórnie stawki marży. Ot, takie szufladkowanie klientów. Jeśli klient trafi do najniższej grupy ryzyka, to wówczas może się spodziewać korzystniejszej marży.

Skorzystanie z innych produktów banku (sprzedaż krzyżowa, wiązana – cross-sell)

To nic, że potrzebujesz tylko kredytu hipotecznego. Bank zaoferuje Ci również rachunek bankowy, kartę debetową lubi/i kredytową, a może i coś jeszcze. W zamian możesz otrzymać niższą marżę. Niewątpliwie warto rozważyć propozycję banku. Jednak musisz przekalkulować, czy rzeczywiście to się opłaci. Może się bowiem okazać, że koszt produktów "dodatkowych" przewyższa oszczędności wynikające z obniżonej marży. Baczną uwagę należy zwrócić na produkty dość kosztowne, a także te w ofercie promocyjnej. Zasada jest prosta, ma to być dobry interes dla Ciebie.

Wkład własny (wskaźnik LTV – stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości)

Choć banki mają jeszcze w swoich ofertach kredyty hipoteczne bez wkładu własnego, kredytobiorca posiadający wkład własny wygląda lepiej w oczach kredytodawcy. Wniesienie wkładu własnego obniża ryzyko ponoszone przez bank w związku z udzieleniem kredytu i jest to duży plus dla klienta. Optymalna wysokość wkładu własnego, według zaleceń KNF-u oraz standardowych ofert banków, to 20% (LTV - 80%). Jednak, jeśli ktoś ma taką możliwość, większy wkład na pewno nie zaszkodzi. Osoby posiadające wkład własny mają szansę na niższą marżę.

Prowizja (płatna jednorazowo lub formie podwyższonej marży)

Prowizja w kredycie hipotecznym jest naliczana od kwoty udzielonego kredytu i wynosi przeciętnie 2-3%. Prowizję, w zależności od banku, możemy zapłacić jednorazowo na początku lub/i ratalnie w formie podwyższonej marży, czyli kolokwialnie mówiąc "wrzucić" ją do kredytu. W tym drugim wypadku prowizja może być potrącona z kwoty kredytu lub doliczona do tej kwoty. Generalnie taniej wychodzi zapłacić prowizję od razu, a nie ją kredytować, bo wiadomo - kredytowanie kosztuje. Zdarzają się też oferty zerowej prowizji, jednak tkwią w tym prawie zawsze jakieś haczyki. I jest to pod warunkiem albo podwyższonej marży, albo też konieczności skorzystania z produktów dodatkowych banku. W każdym razie trzeba przeliczyć, jaki wybór będzie tańszy, ewentualnie poprosić o dokładniejsze wyjaśnienie pracownika banku, najlepiej w formie symulacji.

Cel kredytowania

Kredyty hipoteczne przeznaczone na szeroko rozumiany cel mieszkaniowy cieszą się najniższą marżą. Czego nie można powiedzieć o kredytach refinansowanych, konsolidacyjnych, a szczególnie związanych z finansowaniem celów komercyjnych. I to jest niewątpliwy ukłon w stronę osób myślących o nabyciu własnego mieszkania.

Ubezpieczenie pomostowe

Do czasu prawomocnego wpisu hipoteki w księdze wieczystej na rzecz banku i dostarczenia odpisu KW – bank ponosi zwiększone ryzyko kredytowania polegające na braku właściwego zabezpieczenia spłaty kredytu hipotecznego. W ramach rekompensaty za tę niedogodność, kredytobiorca jest zobowiązany do wykupienia tzw. ubezpieczenia pomostowego. Wysokość ubezpieczenia zależy od kwoty kredytu hipotecznego oraz długości okresu oczekiwania na wpis hipoteki. Na wpis hipoteki do księgi wieczystej czeka się od kilku tygodni nawet do 2 lat (najdłużej w przypadku rynku pierwotnego), a średnio – kilka miesięcy. Opłata za ubezpieczenie pomostowe jest pobierana w sposób dwojaki, tj. jednorazowo za ustalony okres (może być ponawiana, jeśli z upływem tego okresu nie jeszcze nastąpił wpis hipoteki) lub miesięcznie w formie podwyższonej marży kredytowej (najczęściej stosowane). Marża może być podwyższona nawet o 2 p.p. Jeśli mamy wybór pomiędzy składką ubezpieczeniową a podwyższoną marżą, powinniśmy optować za rozwiązaniem tańszym.

Ubezpieczenie w przypadku niskiego wkładu własnego lub jego braku

Perspektywa kredytu hipotecznego bez wkładu własnego brzmi kusząco, jednak pozory mylą. Kredytobiorca, który nie dołoży do kredytu wymaganego przez bank wkładu własnego (standardowo na poziomie 20%), zostanie obciążony dodatkowymi kosztami. Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego (braku wkładu własnego) jest naliczane na dwa sposoby. Pierwszym z nich jest pobieranie składki z góry za określony czas (średnio 3-5 lat) w wysokości do 5% kwoty brakującego wkładu, drugim – podwyższenie marży, z reguły nie więcej niż 0,5 p.p. Kredytobiorca ponosi opłaty do momentu spłaty z rat kredytowych wymaganej wielkości wkładu.

Inne ubezpieczenia

Jeśli kredytobiorca zdecyduje się na jeszcze inne ubezpieczenia, które wpływają na zmniejszenie ryzyka banku – może również oczekiwać niższej marży. Wśród ubezpieczeń popularne są: ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie od utraty pracy, ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy i inwalidztwa. Ale i w tej sytuacji, warto podliczyć czy będzie to dobry interes.

Korzystanie już z produktów banku

Bycie klientem własnego banku popłaca? Z reguły dla swoich klientów banki są w stanie zaproponować lepsze warunki kredytu hipotecznego (włączając w to marżę), aniżeli dla osób przychodzących z zewnątrz. Wynika to stąd, iż banki dobrze znają takie osoby, ich możliwości finansowe i obciążenia oraz zależy im na tym, żeby klient skorzystał z kolejnego produktu będącego w asortymencie danego banku.

Kwota kredytu hipotecznego i okres kredytowania

Waluta kredytu

W przypadku kredytów walutowych, marża stanowi większość oprocentowania kredytu hipotecznego. Natomiast stopa referencyjna (LIBOR, EURIBOR) ma niewielki udział. Przy kredytach w złotym jest odwrotnie.

Historia kredytowa (BIK)

Bywają banki, które ustalając wysokość marży biorą pod uwagę wprost historię kredytową klienta jako samodzielny czynnik, oderwany od zdolności kredytowej. Jeśli klient ma się czym pochwalić, tzn. spłacał terminowo poprzednie zobowiązania, nie ma uruchomionych kredytów w innych bankach, to może się spodziewać niższej marży. Jeżeli klient nie ma w ogóle historii kredytowej, bo nie brał wcześniej żadnych kredytów ani pożyczek albo też miał zaległości w spłacie zobowiązań, bank nie "nagrodzi" go niższą marżą.

Jak zmniejszyć wysokość marży w kredycie hipotecznym?

Osoby mające zamiar wziąć kredyt hipoteczny

Wybierz ofertę kredytu hipotecznego z najniższą marżą.
Negocjuj wysokość oferowanej przez bank marży.
Popraw swoją zdolność kredytową.
Zmniejsz ryzyko kredytowe banku.
Skorzystaj z produktów dodatkowych banku.
Zgromadź wkład własny.
Postaraj się o najszybszy wpis hipoteki do KW.
Wybierz najtańszy sposób finansowania prowizji banku, ubezpieczenia pomostowego i ubezpieczenia niskiego wkładu.
Zadbaj o dobrą historię kredytową.
Skorzystaj ze wsparcia doradcy finansowego.

Osoby spłacające kredyt hipoteczny

W przypadku osób spłacających już kredyt hipoteczny istnieją w zasadzie dwie alternatywy:

Negocjacje z bankiem w sprawie obniżenia stawki marży,
Przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku (tzw. kredyt refinansowany).

Negocjować zawsze można, nic przecież nie stracimy. Jednak aby negocjacje były skuteczne, trzeba mieć w zanadrzu odpowiednie argumenty. Argumentem za przeforsowaniem obniżki marży może być duża poprawa sytuacji finansowej (majątkowej) klienta od uruchomienia kredytu, możliwość ustanowienia dodatkowego zabezpieczenia kredytu, spłata znacznej części kredytu hipotecznego, wysokość marży rażąco odbiegająca od obecnie występujących marż etc. Można też powiedzieć tak: "zastanawiam się nad przeniesieniem kredytu hipotecznego do innego banku ze względu na koszty (wysoką marżę)".

Gdy bank powie NIE... W takiej sytuacji należy rozważyć możliwość refinansowania kredytu hipotecznego. Ofert banków w tym zakresie jest multum. Szczególnie problem ten dotyczy osób, które zaciągnęły kredyt hipoteczny kilka lat temu, a wtedy obowiązywały znacznie wyższe marże. Jakkolwiek nie możemy zapominać o kosztach związanych z uruchomieniem kredytu refinansowanego, dlatego nie powinniśmy podejmować pochopnej decyzji, lecz najpierw dokonać obliczeń czy ten krok w ogóle się opłaci. W tym celu możemy skorzystać z internetowych kalkulatorów.

Kiedy bank może mi podwyższyć marżę?

Zmiana warunków umowy

Zmiana wysokości marży, jak i innych zapisów umowy wymaga wyrażenia na to zgody przez bank i kredytobiorcę poprzez podpisanie aneksu do umowy (obustronna zgoda na zmiany). W interesie kredytobiorcy z oczywistych względów są tylko takie zmiany, które działają na jego korzyść, to znaczy obniżenie marży. Wyjątkiem są sytuacje, kiedy umowa kredytowa przewiduje możliwość jednostronnego zwiększenia wysokości marży przez bank, jeśli wystąpią określone okoliczności. Np. widoczne zmniejszenie zdolności kredytowej klienta, spory spadek wartości zabezpieczenia, wzrost wskaźnika LTV ponad normę wskutek zmiany kursu waluty, niewywiązywanie się z postanowień umowy przez klienta. Wtedy kredytobiorca ma niewiele do powiedzenia. Na szczęście zmiany wysokości marży w okresie spłaty kredytu hipotecznego należą do rzadkości. Mimo to warto zwrócić uwagę na zapisy o tym tuż przed podpisaniem umowy kredytowej.

Marża promocyjna

Często banki, żeby przyciągnąć klienta, mają w swojej ofercie marże promocyjne, które obowiązują przez pewien okres czasowy (od kilku miesięcy do kilku lat). Po upływie okresu promocyjnego, wysokość marży wzrasta do standardowego poziomu. Dlatego tak ważne jest dokładne czytanie informacji o zasadach stosowania marży przez bank, zwracająnie szczególnej uwagi na *, aby później uniknąć przykrej niespodzianki. Może się bowiem okazać, że standardowa marża bardzo odbiega od marż proponowanych przez inne banki.

Rezygnacja z produktu typu cross-sell

Jeśli skorzystanie z dodatkowego produktu banku było warunkiem zmniejszenia wysokości marży, to zazwyczaj rezygnacja z tego produktu (np. karty kredytowej) – będzie wiązała się z podwyższeniem marży. Inaczej będzie, jeśli upłynął wymagany okres korzystania z produktu bankowego, co nie pociąga za sobą utraty marży.

mgr Piotr Wasiluk

Rynek nieruchomości - od jaśniejszej strony

Kredyty hipoteczne - porównanie

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.