Kredyt i pożyczka

piątek, 5 października 2018

Jakie informacje gromadzi BIK?

Autor: Arek Czapla

Biuro Informacji Kredytowej (BIK) to instytucja która gromadzi dane wszystkich kredytobiorców. Jeśli starasz się o kredyt w banku, wówczas bank zwróci się do BIK, aby sprawdzić Twoją historię kredytową.

Bank sprawdzi czy jesteś wiarygodnym kredytobiorcą, czy w odpowiedni sposób regulowałeś poprzednie zobowiązania.

Jak sprawdzić BIK?

Również samemu możesz sprawdzić, w jaki sposób wygląda raport w BIK.

Do wyboru masz 2 rodzaje raportów. Raport bezpłatny, który możesz pobrać raz na pół roku oraz raport płatny, który możesz brać dowolną ilość razy.

Raport płatny oprócz tego, że możesz go pobierać częściej, zawiera Twoją ocenę scoringową jako klienta.

Uwaga! Scoring polega na przyporządkowaniu punktów, które będą określały Twoją wiarygodność dla kolejnych banków.

Każdy kredyt, który zaciągnąłeś jest bardzo dokładnie opisany w raporcie w BIK.

Informacje zawarte w BIK

W raporcie BIK podane są:

kwoty zaciągniętych kredytów;
daty zobowiązań;
wysokość należnej raty oraz
okres kredytowania.

Oprócz tego, dokładnie opisana jest każda miesięczna rata, która płacisz. Określona jest kwota, jaką płacisz, jeśli dopuściłeś się opóźnienia, to jest określona dokładna ilość dni opóźnienia oraz wysokość zaległej kwoty.

Uwaga! Banki raportują nawet jedno - i dwudniowe opóźnienia. Duża liczba opóźnień może znacząco utrudnić zaciągnięcie kolejnych kredytów.

Warto też podkreślić, że najważniejsze to płacić swoje raty w terminie. Jeśli będziesz tego pilnować i dodatkowo raz na jakiś czas będziesz pobierał raport z BIK - wówczas nie musisz się niczego obawiać i bez problemu otrzymasz kolejny kredyt.

Pozytywna historia kredytowa

Tworzenie historii kredytowej, to nic innego jak korzystnie produktów bankowych, taki jak: kredyty gotówkowe, kredyty hipoteczne, karty kredytowe, czy też kredyty odnawialne w koncie osobistym.

Uwaga! Biorąc taki produkt bankowy musisz pamiętać o tym, że historia jego spłacania pojawi się w BIK (Biuro Informacji Kredytowej) w Twoim indywidualnym raporcie.

Jak zbudować pozytywną historię kredytową?

Budując pozytywną historię kredytową musisz pamiętać o trzech zasadach:

po pierwsze pilnuj swoich terminów płatności (jeśli termin płatności wypada w dzień dzień świąteczny lub w weekend, pamiętaj żeby sprawdzić w swoim banku, kiedy wymaga on płatności raty, czy przed takim dniem świątecznym czy po.

Uwaga! Jest to istotne dlatego, że w raporcie BIK może być odnotowane nawet jednodniowe opóźnienie.

druga zasada dotyczy przelewów cyklicznych (pamiętaj o zapewnieniu odpowiedniej kwoty pieniędzy w odpowiednim dniu, tak aby bank mógł taki przelew zrealizować.

Uwaga! Jeśli tego nie dopilnujesz, niestety w Twoim raporcie w BIK pojawi się zaległość.

Jeśli masz taką możliwość włącz sobie usługę powiadamiania SMS-owego w swoim banku, tak żeby wiedzieć, że dany przelew nie został przez poprzez bank zrealizowany. Wtedy unikniesz sytuacji, w której w nieświadomości będziesz myślał, że przelew został zrobiony, a w praktyce powstanie zaległość.

raz na pół roku możesz udać się do BIK i pobrać raport o samym sobie (dzięki temu będziesz mógł sprawdzić, czy Twoja historia kredytowa jest pozytywna i czy bank w odpowiedni sposób raportuje spłacalność twojego kredytu (kredytów).

Najczęściej pojawiającym się problemem jest sytuacja, w której kredyt jest spłacony całkowicie, a pomimo to w raporcie BIK widnieje zaległość.

Uwaga! Warto wyjaśnić taką sytuację ze swoim bankiem, aby nie doprowadzić do długotrwałej zaległości, która w przyszłości będzie miała wpływ na Twoją zdolność kredytową i na Twoją historię kredytową.

Pozytywna historia kredytowa jest traktowana przez banki, jak coś zupełnie normalnego. Dzięki tej dobrej historii kredytowej będzie mógł po prostu zaciągnąć kolejne kredyty.

Uwaga! Zła historia kredytowa uniemożliwi Ci branie nowych kredytów lub tez spowoduje, ze kredyt będzie na gorszych warunkach finansowych.

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Jakie pułapki przy poręczeniu kredytu?

Autor: Arek Czapla

Poręczając kredyt decydujesz się na poważne zobowiązanie finansowe, bo nie zawierasz umowy z osobą, której ten kredyt poręczasz, ale z bankiem i to on w razie problemów z jego spłatą wyegzekwuje od Ciebie swoją należność.

Uwaga! Nawet, gdy znajdziesz się w trudnej sytuacji materialnej.

Przed wyrażeniem zgody na poręczenie kredytu musisz dowiedzieć się, jaka jest sytuacja finansowa kredytobiorcy, w jakim stanie jest jego firma, czy jest posiadaczem jakiś wartościowych rzeczy, które mógłby przeznaczyć na spłatę rat kredytu, gdyby firma upadła.

Uwaga! Możesz też rozważyć możliwość podżyrowania nie całego kredytu, ale tylko jego części. To zmniejszy ryzyko.

Negocjacje z bankiem przy poręczaniu kredytu

Podpisując umowę warto wynegocjować z bankiem, by poręczenie kredytu objęło tylko kwotę główną, bez ewentualnych karnych odsetek czy kosztów windykacji.

Uwaga! Nalegaj też na zapis, że bank będzie ściągał swoje należności w pierwszej kolejności od kredytobiorcy, a dopiero gdy to będzie nie możliwe - od żyranta, bo inaczej bank może zechcieć sobie ułatwić działanie i zamiast licytować majątek, wejść Ci na pensję.

Dowiedz się też, kto jeszcze poręcza kredyt. Bank nie ma podstaw odmówić Ci tej informacji. To nie jest tajemnica.

Pismo z banku w sprawie kredytu

Jeśli bank wyśle do Ciebie jakieś pismo (czy informujące o przerwie w spłatach czy wręcz wzywające Cie do zapłaty) - nie lekceważ tego.

Uwaga! Natychmiast interweniuj u dłużnika, a najlepiej zanim do tego dojdzie, dowiaduj się w banku, jak przebiega spłata kredytu.

Kredytobiorca nie spłacał kredytu

Jeśli kredytobiorca nie wywiązał się ze swoich zobowiązań względem banku i zwrócił się on do Ciebie jako poręczyciela kredytu, możesz odzyskać swoje pieniądze.

Uwaga! W takiej sytuacji wezwij dłużnika do dobrowolnej zapłaty i wyznacz termin, a gdy to nie poskutkuje - wnieś sprawę do sądu, przedstawiając umowę kredytową i dowód spłaty, a potem z wyrokiem w ręku zgłoś się do komornika.

Zabezpieczenie wekslem

Zabezpieczeniem poręczyciela kredytu może być weksel podpisany przez kredytobiorcę. Gdy potem odmówił zapłaty, weksel można notarialnie oprotestować.

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Jakie są rodzaje zabezpieczeń kredytu?

Autor: Arek Czapla

Kiedy ubiegamy się o kredyt lub pożyczkę w banku, możemy być poproszeni o dodatkowe zabezpieczenia. Po co w ogóle są takie zabezpieczenia?

Przede wszystkim bank udziela nam kredytu lub pożyczki na podstawie naszej zdolności kredytowej, która badana jest na podstawie naszych dochodów, licząc oczywiście, że będziemy spłacać kredyt, jak będziemy mieli pracę.

A co się stanie, gdy stracimy pracę?

Uwaga! Po to właśnie jest dodatkowe zabezpieczenie. Na wypadek problemów ze spłatą kredytu.

Rodzaje zabezpieczeń

Wyróżniamy dwa rodzaje zabezpieczeń:

osobiste oraz
rzeczowe.

Zabezpieczenia osobiste charakteryzuje osobista odpowiedzialność osoby dającej takiej zabezpieczenie (np. poręczenie). Jeśli chodzi o zabezpieczenia rzeczowe, to ograniczają się one do pewnych składników majątku, taki jak np. hipoteka, jak przewłaszczenie czy weksel lub kaucja.

Na czym polega hipoteka?

Przy różnych typach pożyczek i kredytów, mogą być stosowane różne zabezpieczenia. Dla przykładu przy kredytach mieszkaniowych i budowlanych zabezpieczeniem stosowanym przez banki jest hipoteka.

Daje ona prawo bankowi do dochodzenia swoich roszczeń z nieruchomości, na której hipoteka jest ustanowiona. Jest ona ustanawiana na wniosek kredytobiorcy i wygasa z chwilą spłaty zadłużenia.

Uwaga! Co charakterystyczne hipoteka powiązana jest z nieruchomością, a nie z osobą biorącą kredyt, a to oznacza, że w przypadku zbycia nieruchomości, nadal hipoteką obciążona jest sama nieruchomość.

Na czym polega przewłaszczenie?

Przy kredytach samochodowych jednym z zabezpieczeń stosowanych przez banki jest przewłaszczenie. Bank zostaje wtedy właścicielem samochodu na okres kredytowania,

Uwaga! Oczywiście kredytobiorca może normalnie korzystać ze swojego auta.

W przypadku kiedy klient będzie miał problem ze spłatą, bank przejmuje samochód do czasu całkowitego uregulowania długu.

Na czym polega poręczenie?

W przypadku kredytów gotówkowych banki mogą prosić o dodatkowe zabezpieczenie w postaci poręczenia. Mamy z nim do czynienia wtedy, gdy osoba trzecia poręcza za nas, że w przypadku, gdy my nie będziemy w stanie spłacić danego zobowiązania - ona przejmie je na siebie.

Uwaga! Jeśli ktoś nas poprosi abyśmy zostali poręczycielem, warto pamiętać o tym, że poręczenie wpływa na naszą zdolność kredytową.

Więc jeśli sami planujemy zostać kredytobiorcą i myślimy o jakimś większym kredycie, rozważnie udzielajmy poręczeń.

Prawo w praktyce - artykuły, porady, ciekawostki...

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Czym różni się bank od firmy oferującej pożyczki?

Autor: Arek Czapla

Firmy, które udzielają pożyczek (tzw. parabanki) nie są kontrolowane przez Komisję Nadzoru Finansowego (KNF).

Działają one na podstawie przepisów kodeksu cywilnego orz ustawy o kredycie konsumenckim, a banki to instytucje zaufania publicznego, których funkcjonowanie jest stale nadzorowane przez KNF, a ramy działalności ściśle określone przez prawo bankowe.

Uwaga! Brak nadzoru na firmami pożyczkowymi sprawia, że notorycznie stosują one szereg zabiegów niekorzystnych dla pożyczkobiorców. Nieprawidłowości dotyczą m.in. nierzetelnie podawanych kosztów związanych z udzielaniem pożyczek, rażąco wysokich sankcji w przypadku nieterminowych spłat oraz pobierania opłat, które nie odpowiadały faktycznie podjętym czynnościom.

Dlaczego pożyczki pozabankowe są tak popularne?

Bo są udzielane bardzo szybko, często nawet w kilka minut. Poza tym firmy pożyczkowe, w przeciwieństwie do banków, dość pobieżnie sprawdzają zdolność kredytową potencjalnego pożyczkobiorcy. Dlatego z oferty: chwilówek" najczęściej korzystają ludzie, którym kredytu odmówił bank.

Jak podwyższyć swoją zdolność kredytową?

Warto to zrobić, bo pożyczanie pieniędzy w firmach, które oferują "chwilówki", to prosta droga do wpadnięcia w spiralę długów.

Uwaga! Dla podwyższenia swojej zdolności kredytowej warto zrezygnować z karty kredytowej, debetowej czy kredytu odnawialnego w koncie, bo nawet jeśli się z nich nie korzysta, to traktowane są przez bankowców jako zadłużenie.

Inny dobry i skuteczny sposób to zaciągnięcie wspólnego kredytu z inną osobą (np. z którymś z rodziców albo innym członkiem rodziny), bo współkredytobiorca, który ma stałe dochody (nawet niewielkie), zazwyczaj może znacząco zwiększyć naszą zdolność kredytową.

Nigdy nie pożyczaj na spłatę rat

Jeżeli nie masz szans na kredyt z banku albo wpadłeś w spiralę zadłużenia, to nie wolno Ci zaciągać pożyczek na spłatę innych rat, bo odsunie to tylko problem na chwilę, a później wpędzi Cię w większe długi.

Uwaga! Wyjątkiem od tej zasady jest kredyt konsolidacyjny, który pomaga wyjść z zadłużenia. To zamiana kilku kredytów w jeden, o długim okresie spłaty. Dlatego raty będą niższe, takie na które będzie Cię stać.

Niezależnie od tego czy masz problem ze spłatą pożyczki zaciągniętej w banku czy firmie parabankowej, kontaktuj się z instytucją, która jej udzieliła. Najgorsze jest ignorowanie monitów, a już szczególnie, gdy dług trafił do firmy windykacyjnej.

Zarówno pożyczkodawcy, jak i firmie windykacyjnej zależy na polubownym rozwiązaniu problemu i zadłużenie najczęściej rozkładane jest na dłuższy czas i niewielkie raty. Ich wysokość często proponują sami dłużnicy, bo to oni znają możliwość swojego budżetu.

Kodeks pracy i prawo ogólnie - http://kodekspracy.blogspot.com/

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Kiedy zakłada się hipotekę?

Autor: Arek Czapla

Starałeś się o kredyt hipoteczny i bank Ci go udzielił? Będziesz musiał ustanowić hipotekę.

Uwaga! Hipoteka to specjalny wpis do księgi wieczystej, który ma zabezpieczyć bank na wypadek gdybyś nie spłacał rat kredytu udzielonego na zakup mieszkania (lub innej nieruchomości). Jeżeli po zaciągnięciu kredytu nie będziesz wywiązywał się ze swoich obowiązków, wówczas bank będzie mógł przejąć nieruchomość. To zgodne z postępowaniem egzekucyjnym.

Wpis hipoteki do księgi wieczystej

Aby ustanowić hipotekę, musisz dokonać wpisu do księgi wieczystej danej nieruchomości (w tym wypadku będzie to mieszkanie kupione na kredyt).

Uwaga! Jeżeli mieszkanie ma założoną księgę wieczystą (najczęściej sprawy te załatwiane są przez notariusza po zawarciu umowy sprzedaży) i udzielono Ci kredytu, powinieneś iść do sądu ksiąg wieczystych i tam złożyć wniosek o wpis hipoteki.

Wraz z wnioskiem musisz złożyć dokumenty z banku dotyczące Twojego kredytu hipotecznego. Wniosek o wpis hipoteki opłaca w kasie sądu ksiąg wieczystych.

Najczęściej na rzecz banku trzeba wpisać dwie hipoteki. Hipotekę zwykłą - jej celem jest zabezpieczenie kredytu oraz hipotekę kaucyjną, która zabezpiecza odsetki.

Uwaga! Każda z hipotek kosztuje 200 zł.

W niektórych bankach wymaga się od kredytobiorców tylko wpisu hipoteki kaucyjnej. Obejmuje ona wtedy zarówno wysokość kredytu hipotecznego i odsetki. Wtedy zapłacisz tylko 200 zł.

Gdzie w księdze wieczystej wpisana jest hipoteka?

Jest to dział IV księgi wieczystej. Znajdują się tam dane wierzyciela, czyli banku udzielającego kredytu oraz kwoty kredytu i odsetek do spłacenia.

Uwaga! Jeżeli nie będziesz spłacał rat kredytu, pierwszeństwo w żądaniu długu z nieruchomości będzie miał bank, na rzecz którego wpisano pierwszą hipotekę.

Zakup mieszkania na kredyt i ustanowienie hipoteki nie ogranicza Twoich praw jako właściciela mieszkania. Możesz swobodnie nim rozporządzać. Bank jako wierzyciel nie ma żadnej władzy nad nieruchomością dzięki hipotece, dopóki spłacasz raty kredytu.

Uwaga! Mieszkanie z ustanowioną hipoteką możesz przekazać w darowiźnie, możesz zapisać w testamencie, możesz też je sprzedać.

Gdy znajdziesz kupca na mieszkanie, musisz wystąpić do banku, w którym zaciągnąłeś kredyt, by wystawił Ci zaświadczenie o kwocie kredytu, która została Ci do spłacenia.

Uwaga! Może się tak zdarzyć, że osoba kupująca od Ciebie mieszkanie tez będzie chciał kupić je na kredyt. Wtedy jej kredyt zostanie przelany na spłatę Twojego, a Ty otrzymasz od banku zaświadczenie i na jego podstawie sąd wykreśli Twoją hipotekę. Następnie w księgach wieczystych zostanie ustanowiona nowa hipoteka zabezpieczająca kredyt nowego właściciela mieszkania.

Kiedy należy sprawdzić wpisy w księdze wieczystej?

Zrób to:

gdy chcesz kupić nieruchomość;
gdy chcesz ją wydzierżawić od kogoś.

Dowiesz się z niej czy:

osoba sprzedająca nieruchomość jest je właścicielem,
sprzedający spłacił kredyt hipoteczny,
w związku ze spłatą kredytu wykreślono hipotekę,
nieruchomość nie została objęta postępowaniem egzekucyjnym,
inne osoby nie mają prawa do nieruchomości.

Kodeks pracy w praktyce - artykuły, porady, ciekawostki ...

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.