W 2012 roku kredyt hipoteczny znacznie mniej dostępny!

W 2012 roku kredyt hipoteczny znacznie mniej dostępny!

Autorem artykułu jest Doradca Kredytowy

Rok 2011 przyniósł wiele zmian, wprowadzone ograniczenia i limity sprawiły, że kredyt hipoteczny stał się mało dostępny dla zwykłego Kowalskiego.

W ostatnim czasie wiele banków rezygnuje z kredytów hipotecznych w obcej walucie. Z uwagi na ryzyko stóp procentowych oraz brakiem waluty w obcej walucie spowodowały, że kredyt hipoteczny walutowy jest praktycznie nie dostępny. Jeszcze tylko kilka banków udziela kredytów hipotecznych we frankach, tak samo dzieje się w przypadku kredytów długoterminowych w euro. Są one dostępne praktycznie wyłącznie dla zamożnych klientów, którzy zdecydują się na zaakup drogiej nieruchomości i to pod rygorystycznymi warunkami.

Kredytobiorca spłacający kredyt walutowy w ciągu miesiąca płaci mniejsze raty, jednak musi pamiętać, że wraz ze wzrostem kursów walut raty mogą drastycznie się zwiększyć. W takiej sytuacji bank musi mieć pewność, że kredytobiorca będzie w stanie pokryć te różnice.

Rekomendacja S

Obowiązująca od początku 2012 roku rekomendacja S wprowadza ze sobą kilka znaczących zmian, które wpływają na zmniejszenie się zdolność kredytowej sporej części Polaków. Nawet 25% z nich od nowego roku może mieć problemy z uzyskaniem kredytu hipotecznego spowodowanego obniżeniem jego zdolności kredytowej.

Od stycznia 2012 roku banki obliczają zdolność kredytową maksymalnie na 25 lat, nawet wtedy, gdy kredytobiorca będzie brał kredyt na czas dłuższy. Do tej pory dzięki wydłużeniu okresu kredytowania nawet do 35 lat możliwe było zwiększenie zdolności kredytowej dla osób, które „normalnie” nie miałyby takiej możliwości.

Koniec rządowego programu Rodzina na swoim

Do końca 2012 roku wygasa program preferencyjny Rodzina na swoim. Od września 2011 roku nałożono limity na metraż mieszkań, od tego momentu o kredyty z dopłatą mogą się również starać single, pod warunkiem, że w momencie starania się o kredyt hipoteczny nie będą mieli więcej niż 35 lat, w przypadku małżeństw taki wymóg musi spełniać przynajmniej jeden ze współmałżonków. Metraż mieszkań dostępnych dla małżeństw nie może przekroczyć 75 m/kw, natomiast dla singli 50 m/kw. Jeśli chodzi o dom, maksymalnie może on mieć 140m/k.

Osoba nie otrzyma dofinansowania w ramach kredytu preferencyjnego, gdy posiada na własność nieruchomość.

Rekomendacja T

Należy pamiętać, że w przypadku kredytobiorcy spłacającego kredyt w polskich złotych, jego zobowiązania finansowe nie mogą przekroczyć 65% miesięcznych dochodów netto dla osób zarabiających powyżej średniej krajowej, dla pozostałych to ograniczenie wynosi 50%.

By skorzystać z kredytu hipotecznego na lepszych warunkach wiele osób starało się o kredyt jeszcze w ostatnich dniach grudnia 2011 roku. Niektórzy się jednak wstrzymali licząc na spadające ceny mieszkań. Cóż, niedługo się okaże kto wyjdzie na tym lepiej.

---

doradca 1

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Egzekucja z kredytowanej nieruchomości

Egzekucja z kredytowanej nieruchomości.

Autorem artykułu jest Robert Grabowski

Rokrocznie setki a może i tysiące osób zagrożonych jest zlicytowaniem mieszkania wziętego na kredyt. Niektóre z nich już nie podniosą się po egzekucji komorniczej, ani finansowo ani też psychicznie. Zanim więc podejmiesz decyzję o wzięciu kredytu hipotecznego, choćby przeczytaj ten niedługi artykuł.

Nie ma to jak własne mieszkanie. Mieszkanie u rodziców czy u teściów, niektórych wykańcza psychicznie. A wynajmowanie nie lepsze, bo trzeba słono za wynajem płacić i chciałoby się te pieniądze lokować we własne mieszkanie. Rozwiązaniem dla osób z takimi problemami jest kredyt hipoteczny, choć nie dla wszystkich. Aby móc dostać kredyt hipoteczny, trzeba po pierwsze, mieć nienaganną historię kredytowa, a po drugie odpowiednia wysokie dochody, preferowane z umowy o pracę na czas nieokreślony.

Mieszkanie albo dom w kredycie hipotecznym chociaż jest obciążone bankowa hipoteką, jest już własnością kredytobiorcy, jakby się kto pytał. Może więc taki kredytobiorca jak najbardziej zgodnie z prawda twierdzić, że jest „na swoim”. Ludzie zaciągają kredyty hipoteczne na lata, co najmniej na kilka lat a czasem i na kilkadziesiąt. Istnieje całkiem spore prawdopodobieństwo tego, ze w okresie kredytowania i spłacania kredytu sytuacja finansowa kredytobiorcy ulegnie przynajmniej okresowemu pogorszeniu. Chcieliśmy gospodarki wolnorynkowej, to ja mamy ale i potencjalne problemy niestabilności zawodowej – zatrudnienia są w nią wpisane. Ludzie czasem tracą pracę nie z własnej winy i nawet krótki okres braku zatrudnienia może spowodować to, że kredytobiorca zacznie spóźniać się ze spłacaniem rat. Bank w takiej sytuacji dość szybko wypowie umowę kredytu i wezwie kredytobiorcę do zapłaty całości sumy kredytu, zgodnie z umową kredytową. Ten oczywiście nie będzie stanie spłacić pozostającego kredytu od razu, nawet jeżeli ma już nową pracę. Bank więc wystąpi do sądu o nadanie klauzuli wykonalności wystawionemu przez bank tytułowi egzekucyjnemu i prześle do komornika wniosek o przeprowadzenie egzekucji kredytu hipotecznego.

Komornik zacznie od zajęcia wynagrodzenia dłużnika, czyli naszego nieszczęsnego już kredytobiorcy. Jeżeli wynagrodzenie to jest wysokie, to bank może zadowoli się tym, że komornik będzie co miesiąc potrącał wynagrodzenie i po odciągnięciu swojej opłaty komorniczej, będzie przekazywał bankowi należność za kredyt. Bank jednak może wnieść do komornika o to, aby ten przystąpił do egzekucji z nieruchomości zabezpieczonej hipoteką. I tego ruchu ze strony banku. Należy w tym miejscu podkreślić, że to bank, a nie komornik, decyduje o tym, czy egzekucja ma być prowadzona także z nieruchomości dłużnika. Jednak kredytobiorca ma wówczas jeszcze sporo czasu na spłacenie kredytu lub zaciągnięcie na ten cel jakiejś może prywatnej pożyczki (żaden bank nie da mu kredytu bo jest już wpisany jako dłużnik do BIK). Odradzam jednak kredyty bez BIK z pozabankowych firm pozyczkowych gdyz ich oprocentowanie rzeczywiste może być ostatnim gwoździem do finansowej trumny. Najpierw biegły sądowy musi oszacować nieruchomość a dłużnikowi przysługuje w takiej sytuacji wniesienie do sądu skargi na czynności komornika jeżeli uważa, że wartość oszacowania jest zaniżona w stosunku do rzeczywistej wartości nieruchomości. W praktyce w takich przypadkach, wyznaczenie pierwszej licytacji ma miejsce często nawet dopiero po roku od wszczęcia egzekucji z nieruchomości a czasem i po dwóch latach i nawet później.

Reasumując, warto przed zaciągnięciem kredytu miszkaniowego zadać sobie pytanie, co będzie gdy stracisz pracę. Czy twój profil zawodowy, poziom kwalifikacji, wiek - sa gwarantem szybkiego znalezienia nowej, nieźle płatnej posady? Czy możesz liczyć na wsparcie finansowe (pożyczkowe) ze strony znajomych, rodziny? Czy będziesz w stanie uratować swą nieruchomość?

---

windykacja Łódź

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Kredyt na budowę domu i jego specyfika

Kredyt na budowę domu i jego specyfika

Autorem artykułu jest scribulonek

Odmianą kredytu hipotecznego na zakup nieruchomości jest dość specyficzny kredyt budowlano- hipoteczny, który jest udzielany najczęściej w transzach na budowę domu. Jakie pułapki czyhają na kredytobiorców i na co należy zwrócić uwagę przy podpisywaniu umowy kredytowej?

Decydując się na zakup mieszkania ze środków pozyskanych z kredytu mieszkaniowego wystarczy, że zabezpieczymy kredyt ustanawiając na nieruchomości hipotekę. Banki zwykle nie oczekują rozbudowanej dokumentacji dotyczącej zakupu. Inaczej sytuacja wygląda, gdy wybieramy opcję budowania domu marzeń i potrzebujemy pomocy banku, a raczej jego pieniędzy. Zanim bank podejmie stosowną decyzję, będzie chciał się upewnić, jak wyglądają postępy prac budowlanych, czy kolejne etapy budowy przebiegają zgodnie z ustalonym planem i terminarzem. Od tego zależy, jak będą wyglądały wypłaty kredytu. Jeśli jest taka możliwość, warto zastrzec w umowie, by całość kredytu została przelana na konto kredytobiorcy od razu, bez potrzeby wyliczania się z faktur i prowadzenia tak zwanego dziennika budowy.

Od jakiegoś czasu specjaliści biją na alarm: nie warto brać kredytów w walutach obcych, frankach czy euro. Zdecydowanie korzystniej wypadają kredyty hipoteczne w złotówkach, które nie wymagają na żadnym etapie takich operacji, jak spread, przewalutowanie, denominacja kredytu. Z pewnością zaważy to na atrakcyjności, czytaj koszcie ogólnym kredytu, który po prostu dzięki temu będzie tańszy. Warto za to sprawdzić, czy istnieje możliwość uzyskania kwoty kredytu powiększonej o koszt działki budowlanej, jeśli jeszcze jej kredytobiorca nie zakupił, ewentualnie w umowie zastrzec opcję zwiększenia kwoty, gdy zajdzie taka potrzeba bez podnoszenia opłat z tego tytułu. Dzięki temu kredyt na dom będzie dobrym wyborem, tanim i zgodnym z możliwościami finansowymi konkretnego kredytobiorcy.

--- Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Co to jest scoring BIK i jaki ma wpływ na uzyskanie kredytu i jego cenę?

Co to jest scoring BIK i jaki ma wpływ na uzyskanie kredytu i jego cenę?

Autorem artykułu jest Krzysztof Szymański

BIK jest instytucja powołaną do celów związanych z minimalizacją ryzyka bankowego udzielanych kredytów. Dowiedz się jak postępować aby nasz scoring był dobry i abyśmy nie mieli w przyszłości problemów z zaciągnięciem kredytu.

Coraz więcej osób starających się o kredyt hipoteczny ma problem z uzyskaniem kredytu z uwagi na punktację w Biurze Informacji Kredytowej. Artykuł ten wyjaśni co to takiego jest scoring i jak można sprawić aby był on na mozliwie dobrym poziomie. Raporty kredytowe z oceną punktową są powszechne w krajach Europy Zachodniej i Ameryki Północnej. Scoring jest metodą określenia wiarygodności kredytowej klienta na podstawie porównania jego profilu z profilem klientów, którzy mają lub w przyszłości mieli kredyty. Im bardziej profil danego klienta jest podobny do profilu klientów terminowo spłacających swoje kredyty w przeszłości, tym lepszą ocenę punktową otrzyma ten Klient. Ostateczna ocena jest sumą punktów uzyskanych przez Klienta za poszczególne elementy jego profilu. Takim elementem może być np. największe zarejestrowane dotychczas opóźnienie w spłatach kredytów. Klient, który nigdy nie miał żadnych opóźnień w spłatach dostanie za tę charakterystykę więcej punktów niż ten kto miał poślizgi w spłacie. Z doświadczenia wiem, że dobrze jest posiadać przynajmniej dwa zobowiązania i terminowo je obsługiwać. Coraz więcej banków uzależnia przyznanie kredytu oraz warunki cenowe od scoringu. Banki stosują takową praktykę, gdyż uważają, że patrzenie na scornig jest miarą ryzyka spłacenia przez klienta zobowiązania. Czy tak jest? Otóż nie zawsze. Często zdarza się, że nie jesteśmy świadomi jak to działa a nasze intencje do spłacania zobowiązań są pozytywne a nasza punktacja nie zawsze jest wysoka.
Więc od czego zależy nasza punktacja?
- terminowość spłacanych kredytów
- ilość zapytań kredytowych
- ilość zobowiązań – czym mniejsza tym lepiej
- dynamika przyrostu zobowiązań – jeżeli w ostatnim czasie zaciągnęliśmy wiele kredytów może to oznaczać spadek ratingu
- przekroczenia limitu na karcie kredytowej

Co zrobić aby poprawić credit score?
1. Zamknij część zobowiązań których nie używasz, nadmierna ich ilość może powodować spadek credit score.
2. Zamów raport BIK i sprawdź które zobowiązania obsługiwałeś nieterminowo, ewentualnie zamknij je i napisz do banku oświadczenie woli o cofnięciu zgody na przetwarzanie danych – tak można zrobić z każdym zobowiązaniem do 60 dni opóźnień – jak zniknie nasz score od razu wzrośnie.
3. Przestań pytać o kredyty – banki często odmawiają kredytu w związku z dużą ilością zapytań – klient taki jest niewiarygodny.
4. Nie dopuszczaj do przeterminowań nawet jeden dzień powoduje spadek punktacji – często osoby spłaca w ostatnim dniu płatności raty a przelew czasami trafia na dzień następny!
5. Zaciągnij przynajmniej jedno zobowiązanie aby mieć historię – z doświadczenia wiem, że jej brak jest gorszy niż posiadanie historii.
6. Naucz się obsługiwać karty kredytowe – wiele osób z niewiedzy „wpada w BIK” bo nie wie jak jej używać, spłacaj przynajmniej spłatę minimalną w wyznaczonym terminie.
7. Po zamknięciu zobowiązanie dobrze jest sprawdzić 2 miesiące później czy na raporcie BIK rzeczywiście zniknęło – w razie niedopłaty możemy mieć niespłacony kredyt w BIK a bank często nie upomina się o takowy, często z winy osoby z banku bo źle wyliczy saldo do spłaty, często też zdarza się, ze kredyt jest nie zamknięty tylko pieniądze są na rachunku technicznym a nie kredytowym a raty nadal schodzą.
8. Rodzaj zobowiązania, jego celowość – długoterminowe zobowiązania są dobrze oceniane – np. kredyt hipoteczny

---

Krzysztof Szymański

doradca finansowy kielce

http://finatio.pl

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Nowy samochód na kredyt może się opłacać!

Nowy samochód na kredyt może się opłacać!

Autorem artykułu jest Doradca Kredytowy

Nowy Rok – nowe postanowienia! Jeśli planujesz w najbliższym roku nabyć lepszy wóz warto już teraz porozglądać się za ofertami samochodów oraz kredytów samochodowych. Wyprzedaże wcześniejszego rocznika i atrakcyjne warunki kredytu samochodowego mogą zachęcić do zaciągnięcia kredytu.

W ostatnim czasie sprzedaż samochodów spadła, w 2011 zanotowano spadek o 16%. Wpływ na kupno nowych auto mogą mieć wciąż rosnące ceny paliw i kryzys.

Jeśli potrzebujemy nowego bądź nowszego i lepszego auta, bo stare uległo awarii lub nie nadaje się do dalszej jazdy warto skorzystać z wyprzedaży starszego rocznika. Wiele salonów sprzedaje nowe, nieużywane auto po atrakcyjnych cenach, więc warto skorzystać z takich okazji.

Kredyt samochodowy

Korzystnym rozwiązaniem może być kredyt samochodowy, który jest znacznie korzystniejszy niż zwykły kredyt konsumencki. Dodatkowo, jeśli zaciągniemy autokredyt w salonie (większość posiada taką możliwość) możemy liczyć na atrakcyjniejsze warunki niż przy zaciąganiu kredytu w banku. Aby uzyskać jak najtańszy kredyt samochodowy warto prześledzić najnowsze oferty kredytów samochodowych i wybrać ten najkorzystniejszy dla siebie. Jeśli auto będzie nowe, a okres kredytowania krótki wówczas oprocentowanie auto kredytu nie będzie wysokie.

Może się zdarzyć, że potrzebujemy kredytu, ale kiedyś zdarzyło się nam nie spłacić rat w terminie, nasza historia kredytowa, którą sprawdza bank jest zła i możemy nie dostać kredytu. W tym przypadku najlepszym rozwiązaniem może się okazać kredyt samochodowy bez bik. Jego warunki są trochę gorsze niż przy normalnym kredycie samochodowym, jednak gdy potrzebujemy gotówki na auto na „już” warto skorzystać z takiej opcji.

W ostatnim czasie osoby, które chcą zaciągnąć kredyt konsumencki, a taki jest m.in. kredyt samochodowy mają ułatwione zadanie, ponieważ od 18 grudnia 2011 roku weszły w życie rozporządzenia, które regulują warunki przyznawania takich kredytów. Ujednolicony został formularz informacyjny, w którym powinny być zawarte dane odnośnie m.in. całkowitych kosztów kredytu, okresu kredytowania. Dzięki temu klient dostaje bardziej przejrzyste i dostępne informacje pozwalające porównać oferty kredytów z różnych banków.

--- Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl