Wysokość stóp procentowych a koszty kredytów

Wysokość stóp procentowych a koszty kredytów

Autorem artykułu jest Robert Grabowski

Na ostateczny dla kredytobiorcy koszt kredytu bankowego składać się może wiele czynników. Oprocentowanie kredytu to najważniejszy składnik tego kosztu. Dowiedz się koniecznie skąd się bierze, jakie może być i sprawdź zanim kredyt zaciągniesz.

Najistotniejszym elementem kosztu kredytu są odsetki jakie kredytobiorca będzie musiał spłacać. Przy kredytach wieloletnich łączna wartość odsetek jaką przyjdzie kredytobiorcy zapłacić może być zbliżona do wartości podstawowej kredytu.

Dlatego tak istotne jest sprawdzenie przed zaciągnięciem kredytu, w jaki sposób odsetki te będą w danym przypadku naliczane to jest czy oprocentowanie jest stałe czy jest ono zmienne. W pierwszym przypadku a wiec w przypadku stałego oprocentowania sytuacja byłaby bardzo komfortowa gdyż już zaciągając kredyt znalibyśmy wysokość rat jakie przyjdzie nam w przyszłości zapłacić. Tym samym znalibyśmy koszt kredytu. Jednak w naszym kraju udzielane są najczęściej kredyty ze zmiennym oprocentowaniem które w większości przypadków zależy od stawki WIBOR (stawka według której pożyczają sobie pieniądze banki). Stawka ta zależy od wysokości stóp procentowych które ustala Narodowy Bank Polski. Do tej stawki banki doliczają swa marżę (oczywiście w tym wypadku jej wysokość może być różna w różnych bankach).

Z kolei w przypadku ustalania wysokości oprocentowania kredytów konsumenckich uzależnione jest od wysokości stawki kredytu lombardowego. Wysokości oprocentowania kredytów konsumenckich ogranicza tzw. Ustawa antylichwiarska - Ustawa z dnia 23 kwietnia 1964r. - Kodeks cywilny (Dz. U. z 1964r., Nr 16, poz.93, z późn. zm.). Art. 359. § 21. tej ustawy stanowi bowiem, że maksymalna wysokość odsetek wynikających z czynności prawnej nie może w stosunku rocznym przekraczać czterokrotności wysokości stopy kredytu lombardowego Narodowego Banku Polskiego (odsetki maksymalne). Dotyczy to właśnie kredytów konsumenckich a także umów pożyczek zawieranych pomiędzy osobami prywatnymi (gdzie pożyczkodawca nie prowadzi działalności gospodacrzej związanej z udzielaniem pożyczek).

Jeżeli odestki ustalone przez strony w umowie pożyczki są wyższe od maksymalnych, wówczas należne są odsetki ustawowe. Przykładowo, jeżeli w umowie pożyczki pożyczkodawca Pan X z pożyczkobiorcą Panem Y ustalą, że za każdy miesiąc Pan Y zapłaci Panu X odsetki w wysokości 20% to taki zapis jest nieważny i jeżeli dochodzenie zwrotu pożyczki trafi do sądu, to sąd zasądzi odsetki ustawowe.

---

Kredyty konsolidacyjne

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Komu bank pożyczy

Komu bank pożyczy

Autorem artykułu jest Robert Grabowski

Komu bank udzieli kredytu, czyli co nieco o badaniu zdolności kredytowej bez której nie masz co liczyć na bankowy kredyt lub pożyczkę. Przeczytaj i wstępnie oceń czy masz szanse na bankowy kredyt.

Bank nie pożyczy pieniędzy każdemu kto chce zaciągnąć kredyt lub pożyczkę. Banki mają obowiązek pożyczać pieniądze tylko tym podmiotom (spółkom, przedsiębiorcom, osobom prywatnym), które w ich ocenie rokują pozytywnie co do bezproblemowego, terminowego zwrotu kredytu lub pożyczki wraz z odsetkami. W najgorszym razie, jeżeli klient dobrowolnie nie spłaci zobowiązania, bank musi mieć zapewnione wcześniej zabezpieczenie umożliwiające wyegzekwowania zwrotu pieniędzy w drodze komorniczego postępowania egzekucyjnego.

Innymi słowy, kredytobiorca musi przedstawić bankowi stosowne zabezpieczenie i jawić się jako klient wiarygodny, posiadający zdolność kredytową. Podstawową czynnością w tym zakresie jest sprawdzenie przez bank historii kredytowej w Biurze Informacji Kredytowej (w skrócie BIK) dotyczącej podmiotu ubiegającego się o kredyt. BIK daje możliwość sprawdzenia, czy potencjalny kredytobiorca wykazywał w przeszłości problemy związane ze spłata kredytu lub pożyczki wobec jakiegokolwiek banku. Lub, co gorsza dla potencjalnego kredytobiorcy, czy wciąż zalega ze spłatą tego rodzaju zobowiązań. Bank może te sprawdzić, że klient ubiegający się o kredyt już ma zaciągniętych kilka kredytów lub pożyczek i uznać, ze tym samym nie należy mu przyznawać kolejnego kredytu gdyż może mieć kłopoty z jego spłatą.

Do badania zdolności kredytowej służą bankowi specjalne procedury. Badając zdolność kredytową bank ustala wysokość rat jakie kredytobiorca podoła spłacać, to jest ile pieniędzy pozostanie mu w tym celu po odjęciu od jego miesięcznych dochodów (z tytułu umowy lub z działalności gospodarczej) jego miesięcznych zobowiązań finansowych a więc kredytowych i pożyczkowych w innych bankach, z tytułu pożyczek udzielonych mu przez jego zakład pracy, kosztów miesięcznego utrzymania, ewentualnie alimentów, itd. Kwota pozostająca z takiej różnicy określana jest mianem dochodu dyspozycyjnego. Oczywiście w ramach badania zdolności kredytowej bank wykazuje zainteresowanie także stanem majątkowym kredytobiorcy jak również wielkością jego rodziny a konkretnie liczbą osób które znajdują się na jego utrzymaniu.

Oceniając zdolność kredytową wnioskodawcy banki uwzględniają tzw. rekomendację S Komisji Nadzoru Bankowego która zakłada, że przy obliczaniu zdolności kredytowej w przypadku ubiegania się o kredyt we frankach szwajcarskich, podwyższa się kwotę kredytu o 20% w stosunku do tej, o którą ubiega się wnioskodawca i sprawdza się, czy posiada on zdolność kredytową na spłatę tak podwyższonej kwoty, co jest warunkiem przyznania kredytu w kwocie o która się wnioskodawca ubiega. Jest to założenie mające na celu minimalizację ryzyka kredytowego.

---

Kredyty hipoteczne

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Gdy zaczynasz zalegać ze spłatą kredytu

Gdy zaczynasz zalegać ze spłatą kredytu

Autorem artykułu jest Robert Grabowski

Zaległości w spłacie kredytu i postępowanie banku, czyli krok po kroku aż do wizyty komornika. Oczywiście, o ile nie dogadasz się z bankiem; zawsze warto spróbować.

Bank może dość indywidualnie traktować każdą sytuację w której kredytobiorca zaprzestaje lub w terminie nie spłaca kredytu. Są przypadki kiedy kredytobiorca ma np. niespodziewane przejściowe kłopoty finansowe np. utrata lub zmiana pracy i możliwe są wówczas obustronne negocjacje zmierzające do czasowego zawieszenia spłaty kredytu czy też wprowadzenia (na jakiś czas) bardziej korzystnych rat. Oczywiście bank będzie w takiej sytuacji dążył do powetowania sobie strat powstałych z tego tytułu. Zawarcia nowej umowy kredytowej oraz wzmocnienia i ustanowienia nowych form zabezpieczenia kredytu, w formie np. kolejnych poręczycieli lub ustanowienia (nowej) hipoteki. Bank może negocjować ale oczywiście nie musi negocjować mając podpisaną umowę z kredytobiorcą.

Z pewnością nie będzie negocjował widząc że kredytobiorca nie spłaca kredytu z rozmysłem, postępując nieuczciwie. I tak też, w obliczu zagrożenia terminowej spłaty kredytu bank może wypowiedzieć umowę co do części lub całości kwoty kredytu. To oznacza dla kredytobiorcy że bank, po upływie okresu wypowiedzenia kredytu (zwykle 30 dni) zażąda od razu zwrotu całej sumy kredytu wraz z odsetkami.

Bank ma prawo wystawić przeciwko kredytobiorcy bankowy tytuł egzekucyjny który po opatrzeniu go przez sąd klauzulą wykonalności staje się tytułem wykonawczym uprawniającym wszczęcie postępowania egzekucyjnego poprzez skierowanie do komornika wniosku egzekucyjnego. Wystawienie bankowego tytułu egzekucyjnego jest możliwe na podstawie pisemnego oświadczenia kredytobiorcy o dobrowolnym poddaniu się egzekucji, w związku z zawarta umowa kredytową. Jeżeli kredyt został poręczony przez osobę trzecią, wówczas bankowy tytuł egzekucyjny stanowi też podstawę do wystąpienia przez bank z wnioskiem egzekucyjnym przeciwko poręczycielowi.

Jeżeli bank wystawił bankowy tytuł egzekucyjny niespełniający warunków określonych w prawie bankowym, wówczas sąd odmówi nadania mu klauzuli wykonalności. W takiej sytuacji bank może starać się o wydanie tytułu wykonawczego w postępowaniu nakazowym. W obliczu postępowania egzekucyjnego dłużnik ma jeszcze prawo wnieść o pozbawienie lub ograniczenie tytułu egzekucyjnego nadanej mu klauzuli wykonalności zarzucając, że została nadana bezpodstawnie, czyli że np. bankowy tytuł egzekucyjny został wystawiony zbyt wcześnie tj. przed terminem spłaty kredytu. Natomiast w przypadku wydania przez sąd na wniosek banku nakazu zapłaty, dłużnik ma dwa tygodnie na wniesienie zarzutów. Oczywiście w sprawach kredytów banki generalnie bez podstaw nie występują o wydanie tytułu wykonawczego.

---

Kredyty hipoteczne

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Kredyty i inne usługi bankowe przez internet

Kredyty i inne usługi bankowe przez internet.

Autorem artykułu jest Beata Madej

Opis usług bankowych dostępnych przez internet.Odpowiedzi na pytania:jakie kredyty są dostępne,jak założyć konto internetowe bez opłat za prowadzenie i wiele innych.
W dzisiejszych czasach prawie wszystkie usługi bankowe sa dostępne przez internet.W wielu przypadkach założenie konta i jego prowadzenie jest bezpłatne, w przeciwieństwie do tradycyjnych banków gdzie opłata za prowadzenie konta wynosi około 9 złotych (są tańsze, ale to wyjątki).Wiele osób boi się korzystać z banków internetowych, jednak przy prawidłowym korzystaniu z bankowości internetowej zabezpieczenia oferowane przez banki pozwalają uniknąć sytuacji wykradzenia naszych danych przez niepowołane osoby.Najważniejsze zabezpieczenia to połączenie szyfrowane (https) oraz dwa rodzaje zabezpieczenia przy logowaniu (zwykle unikalny nr identyfikacyjny + hasło jednorazowe lub token).Dodatkowo wiele banków oferuje usługę polegającą na tym iż hasło otrzymujemy smsem (na zdefiniowany wcześniej numer telefonu) dokładnie wtedy gdy chcemy wykonac np. przelew.Jesli ktoś jest zainteresowany porównaniem kont zapraszam na stronęhttp://www.madmaj.systempartnerski.pl.W dzisiejszych czasach internet daje nam mozliwość spokojnego porównania ofert usług bankowych i wybrania najlepszej oferty.Dostępne sa kalkulatory kredytowe za pomocą których wyliczymy wysokość raty, a następnie wybierzemy najlepszą.Można co prawda zrobić to tradycyjną metodą(czyli wędrówka od banku do banku), ale zajmie nam to dużo czasu i po wizycie w 3 bankach zapomnimy o tym co nam powiedzieli w pierwszym.Przez internet są obecnie dostępne wszystkie rodzaje kredytów, czyli mieszkaniowe, gotówkowe, samochodowe a także hipoteczne.Możemy również polegać na opini doradcy kredytowego (bezpłatnie), a jego pomoc też możemy zamówić on-line.Dokładniejsze opisy sa dostepne na stronie:http://madmaj.systempartnerski.pl/centrum/.Jest wiele innych usług bankowych dostępnych przez internet,nie opiszę ich tutaj tylko dlatego że jest to bardzo obszerny temat.Najkrócej pisząc wszystkie usługi dostępne w placówce banku są też dostępne przez internet, często z tańszymi prowizjami i opłatami,zarówno dla dotychczasowych klientów jak i nowych.Zainteresowanych zapraszam do odwiedzenia:ubezpieczenia.
---

Kredyty i inne usługi bankowe dla firm i osób fizycznych przez internet.

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Przewodnik po kredycie mieszkaniowym

Przewodnik po kredycie mieszkaniowym.

Autorem artykułu jest Beata Madej

Kredyt hipoteczny na mieszkanie, dom: jak wybierać, jak zabezpieczyć?


Kredyt hipoteczny to rodzaj kredytu, który ze względu na długi okres kredytowania jest zabezpieczany hipoteką. Banki chętnie udzielają kredytów, choć jest to dla nich dość ryzykowna forma zarabiania pieniędzy, a dla nas - uży...
Kredyt hipoteczny na mieszkanie, dom: jak wybierać, jak zabezpieczyć?


Kredyt hipoteczny to rodzaj kredytu, który ze względu na długi okres kredytowania jest zabezpieczany hipoteką. Banki chętnie udzielają kredytów, choć jest to dla nich dość ryzykowna forma zarabiania pieniędzy, a dla nas - użytkowników jeszcze droga forma nabywania nieruchomości. Kredyty na zakup mieszkania lub domu udzielane są na długi okres i w związku z tym, najbardziej efektywnym zabezpieczeniem jest hipoteka.

Kto może otrzymać taki kredyt? Każdy kto spełni warunki stawiane przez bank, czyli będzie miał zdolność kredytową. Wszystko zależy od dochodów, wielkości rodziny, żądanej kwoty kredytu oraz okresu spłaty. W praktyce klient musi spełniać bardzo rygorystyczne warunki: zarobki kredytobiorcy powinny być wysokie, natomiast rachunki, które płaci jak najniższe. Na poczet rachunków wchodzą comiesięczne opłaty za czynsz, samochód, wydatki na jedzenie, ubranie, a także raty innych pożyczek.

Kredyty hipoteczne udzielane są najczęściej na zakup mieszkania bądź domu od osoby prywatnej lub developera albo budowę domu lub mieszkania, jednak banki mogą ich udzielić także na remont, modernizację, rozbudowę lub przebudowa domu jednorodzinnego czy mieszkania. Bank, udzielając kredytu hipotecznego, daje także możliwość refinansowania kosztów poniesionych wcześniej na jeden z wyżej wymienionych celów lub spłatę kredytu zaciągniętego w innym banku na jeden z wyżej wymienionych celów. W większości banków kredyty hipoteczne dostępne są w złotówkach, dolarach amerykańskich i europejskiej walucie. Spotykane są także kredyty we frankach szwajcarskich. Okres kredytowania wynosi zazwyczaj do 25 lat. Tu jednak banki często zastrzegają sobie, że dłuży okres kredytowania jest dostępny wyłącznie w złotówkach, natomiast kredyty indeksowane dolarem lub euro musimy spłacić wcześniej.

Dla banku hipoteka

Decydując się na zakup domu lub mieszkania na kredyt powinniśmy wiedzieć, że banki wymagają zabezpieczenia w formie hipoteki, co w praktyce realizowane jest to w formie wpisu do księgi wieczystej. Jest to najlepsza forma zabezpieczenia dla obu stron transakcji – zarówno dla nas jak i banku. Hipoteka to forma zabezpieczenia wierzytelności, która polega na ustanowieniu rzeczowego prawa na nieruchomości. Innymi słowy hipoteka to prawne zabezpieczenie dla wierzyciela, czyli podmiotu udzielającego kredytu. Takie zabezpieczenie gwarantuje kredytodawcy zaspokojenie roszczeń, czyli spłatę długu przez kredytobiorcę, nawet gdy ten nie będzie wypłacalny.

Mechanizm jest dosyć prosty i banki często korzystają z takiej możliwości. W przypadku, gdy kredytobiorca nie jest w stanie wywiązać się ze zobowiązań, wierzyciel, czyli kredytodawca, ma prawo przejąć nieruchomość – całości lub jej część. Hipoteka jest wyrażona określoną sumą pieniężną i istnieje tak długo, jak długo istnieje wierzytelność. Wraz z wygaśnięciem wierzytelności wygasa również hipoteka. Właściciel nieruchomości może wówczas zabiegać o wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej. Bardzo często wraz z nieruchomością obciążane są także jej części składowe, przynależności oraz roszczenia okresowe, takie jak np. czynsz. Oprócz nieruchomości hipoteką można obciążyć także udział współwłaściciela w nieruchomości, użytkowanie wieczyste, spółdzielcze prawo do lokalu mieszkalnego, spółdzielcze prawo do lokalu użytkowego. Należy pamiętać, że hipoteka jest prawem pozostającym w ścisłym związku z wierzytelnością, którą zabezpiecza i jest skuteczna wobec następców prawnych, czyli np. kolejnych właścicieli.

Co zabezpiecza hipoteka?

Hipoteka jest najczęściej stosowaną formą zabezpieczenia kredytu na zakup mieszkania, domu lub działki. Hipoteka jest wyrażona określoną sumą pieniężną i istnieje tak długo, jak długo istnieje wierzytelność. Wraz z wygaśnięciem wierzytelności wygasa również hipoteka. Hipoteka zwykła jest ustanawiana w celu zabezpieczenia kredytu o znanej wysokości oprocentowania oraz warunków jego spłaty, które są stawiane przez bank. Hipoteka zabezpiecza również roszczenia banku dotyczące odsetek nie przedstawionych oraz koszty postępowania egzekucyjnego. Według prawa hipoteka może zabezpieczać wierzytelność pieniężną. Zabezpiecza ona nie tylko samą wierzytelność, ale także odsetki nie przedawnione oraz przyznane koszty postępowania. Warto pamiętać, że wierzyciel nie ma prawa do korzystania z nieruchomości oraz nie ma żadnej władzy nad nią. Natomiast kredytobiorcy, czyli właścicielowi nieruchomości nie wolno dokonywać czynności, które doprowadziłyby do zmniejszenia wartości nieruchomości obciążonej, poniżej zabezpieczonej wierzytelności. Należy pamiętać, że hipoteka jest prawem pozostającym w ścisłym związku z wierzytelnością, którą zabezpiecza i jest skuteczna wobec następców prawnych, czyli np. kolejnych właścicieli.
Więcej informacji o kredytach hipotecznych na stronach:
http://www.madmaj.systempartnerski.pl
oraz:
http://www.firmamadmaj.home.pl
Zapraszamy !!!

---

Ubezpieczenia na życie

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl