Dla kogo kredyt, dla kogo leasing? Porównanie ofert.

Dla kogo kredyt, dla kogo leasing? Porównanie ofert

Autor: Arnoldi

W dzisiejszych czasach mamy różne możliwości finansowania zakupów. Oczywiście najłatwiej kupować za gotówkę, jednak mało kto może sobie na to pozwolić, zwłaszcza przy tak poważnych transakcjach jak kupno samochodu. Kredyt czy leasing? To pytanie zadaje sobie większość kupujących. Od razu nasuwa się zwyczajowe: „to zależy”…

Istnieje szereg czynników, które można porównać w przypadku tych dwóch ofert. Należą do nich: oczekiwane skutki podatkowe, wysokość opłaty wstępnej, minimalizacja raty miesięczne, warunki wcześniejszej spłaty, wymagane dokumenty, procedura, dostępność, czas załatwiania formalności, miejsce rejestracji - wszystko to wpływa na finalny efekt porównania.

Kwestia własności

Główną różnicą pomiędzy zakupem na kredyt i wzięciem samochodu w leasing jest kwestia własności. O ile w przypadku kredytu to kredytobiorca jest od początku właścicielem auta, to przy leasingu staje się nim dopiero po zakończeniu umowy – jeśli zawiera ona odpowiednią klauzulę. Przez cały okres leasingowania samochód jest własnością banku. Dzięki temu korzystający ma mniej formalności, jednak nie jest on właścicielem. W związku z tym nie jest w stanie sprzedać samochodu lub zamienić na inny podczas trwania umowy.

Mniej formalności – więcej czasu

Sprawy związane z obiegiem dokumentów i zakupem są z pewnością łatwiejsze w przypadku leasingu. Cały proces jest znacznie krótszy i mniej wymagający, przede wszystkim dlatego, że nie ma tu procesu sprawdzania zdolności kredytowej. W związku z tym łatwiej wziąć auto w leasing.

Rozliczanie podatkowe

Firmy mogą rozliczyć leasing operacyjny, wrzucając go w koszty uzyskania przychodu. Jako koszt traktowana jest cała rata leasingowa. W przypadku kredytu samochodowego do kosztów można zaliczyć tylko odsetki i koszty kredytu.

Analiza bez wychodzenia z domu

Przy porównywaniu ofert warto skorzystać z narzędzia jakim jest kalkulator finansowy (https://kalkulator.vwbank.pl/seat_leasing). Jest ono dostępne dla każdego bez wychodzenia z domu – przez stronę internetową. Jednak po przeanalizowaniu wyników często można stwierdzić, że wysokość rat jest bardzo podobna. Jak więc podjąć decyzję?

Podstawowe różnice

Trzeba zwrócić uwagę na inne czynniki. Na przykład patrząc na koszt finansowy umowy, czyli chyba najważniejszą rzecz przy finansowaniu samochodu. Inną opcją, którą różnią się te dwie metody jest ubezpieczenie. W przypadku wzięcia auta na kredyt to my odpowiadamy za jego zakup, natomiast w przypadku leasingu – firma leasingowa. Nie mamy wtedy możliwości wyboru oferty, jednak to leasingobiorca załatwia wszelkie formalności, także te związane z ewentualną szkodą komunikacyjną.

Podobna sytuacja jest w przypadku rejestracji pojazdu. W kredycie robimy to sami, w leasingu – firma leasingowa. Koszt w przypadku firmy leasingowej może być nieco wyższy, jednak z pewnością zaoszczędzimy czas, który byłby poświęcony na stanie w kolejkach w urzędach.

Ważnym czynnikiem może okazać się możliwość wcześniejszej spłaty. O ile w przypadku kredytu jest to możliwe w każdym momencie, tak w przypadku leasingu umowa musi trwać nie krócej niż 40% okresu amortyzacji – tj. 24 miesiące w przypadku samochodów kupowanych na firmę.

Koszty kredytu i leasingu są do siebie zbliżone. Warto więc przeanalizować, czy przy leasingu nie zaoszczędzimy więcej czasu, który musielibyśmy przeznaczyć na formalności związane z kredytem. Jeśli jednak zależy nam na posiadaniu pełnej własności w dysponowaniu zakupionym pojazdem to bardziej korzystne jest wzięcie auta na kredyt.

---

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Rynek nieruchomości - oczami ekspertów

Rynek nieruchomości - oczami ekspertów

Autor: Wojciech Orzechowski

Wywiad z Dyrektorem oddziału banku i Senior Bankierem na temat obecnego (2014) stanu rynku nieruchomości, kredytów hipotecznych oraz inwestycyjnych w Polsce. Jest to pierwszy odcinek, z cyklu: „Rynek Nieruchomości Oczami Ekspertów”.

W poniższym nagraniu znajdziesz odpowiedzi na następujące pytania:

1. Jak wygląda rynek nieruchomości dzisiaj (rok 2014)?
2. Czy trudniej dzisiaj dostać kredyt niż 4 lata temu?
3. Czy obecnie mamy dobry czas na inwestowanie?
4. Czy rynek docenia inwestowanie w nieruchomości komercyjne?
5. Jak wygląda sytuacja w firmach, jeśli chodzi o ich dzisiejszą płynność finansową - oczami banków?
6. Czy klient posiadający kredyt hipoteczny jest dobrym kąskiem dla banku?
7. Co zrobić jeśli masz kredyt i masz problemy z płynnością? Trzy proste kroki.
8. Co to jest rekomendacja „T” wprowadzona przez banki, w sprawie ochrony kredytobiorców?
9. Czy dużo jest klientów kupujących nieruchomości pod dalszy wynajem?

Zobacz kolejny odcinek:

Rynek Nieruchomości Oczami Ekspertów :: Odc. 2

---

Wojciech Orzechowski
WIWN :: Warsztaty Inwestowania W Nieruchomości
E-mail: wojciech@wiwn.pl

www.facebook.com/warsztaty.inwestowania
www.zarabiajnanieruchomosciach.pl

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

O czym warto wiedzieć zaciągając kredyt hipoteczny?

O czym warto wiedzieć zaciągając kredyt hipoteczny?

Autor: Kamil Piekarski

Młodym Polakom wciąż trudno zgromadzić kapitał na zakup przysłowiowego własnego kąta. Dlatego kredyty hipoteczne cieszą się dużym zainteresowaniem, a kredytobiorców, mimo kryzysu, nieustannie przybywa.

Najważniejszą kwestią w procesie ubiegania się o kredyt hipoteczny jest uzyskanie zdolności kredytowej. Bank obliczając ją bierze pod uwagę wiele czynników, nie tylko nasze dochody i wydatki. Z punktu widzenia kredytodawcy istotna jest np. forma zatrudnienia (preferowany etat), a także wartość rynkowa i stan techniczny kredytowanej nieruchomości.
Zaciągając tak poważne i długoterminowe zobowiązanie jak kredyt hipoteczny, powinniśmy przeanalizować wiele kwestii, w szczególności ekonomicznych oraz potencjalnych zdarzeń losowych, które mogą wpłynąć na spłatę kredytu. Na ogół kredytobiorcom umyka fakt, że odsetki od tego kredytu są zmienne (wskaźnik WIBOR zależy od stanu gospodarki i wysokości stóp procentowych). Często bank myśli o przyszłości niejako w zastępstwie kredytobiorców i oferuje kredyt hipoteczny tylko w ofercie z pakietem ubezpieczeń, np. od utraty pracy, choroby, a także ubezpieczenie kredytowanej nieruchomości. To oczywiście bufor bezpieczeństwa dla samego kredytodawcy, podobnie jak ustanowienie hipoteki: dzięki temu bank zyskuje absolutne pierwszeństwo w ściąganiu długu przed wszystkimi innymi wierzycielami.
Tak popularne niedawno kredyty walutowe są teraz praktycznie niedostępne dla średniozamożnych Polaków, a od 1 stycznia 2014 r. będą udzielane wyłącznie osobom, które otrzymują wynagrodzenie w konkretnej walucie. Powoli znikają z rynku także kredyty oferujące pokrycie 100 proc. wartości nieruchomości. Kilka lat temu banki szeroko reklamowały nawet „kredyty na 120 proc.”, które umożliwiały nabywcy nieruchomości sfinansowanie remontu czy zakup mebli.
Już w przyszłym roku, by ubiegać się o kredyt hipoteczny, trzeba będzie dysponować przynajmniej 5-procentowym wkładem własnym, a wymogi będą coraz wyższe. Wg prognoz, w 2017 r. dolna granica wkładu własnego wyniesie 20 proc. Rząd przewiduje programy wsparcia dla osób, które zechcą ubiegać się o kredyt na zakup nieruchomości, choć nie będzie ich stać na pokrycie wkładu własnego. 1 stycznia 2014 r. wejdzie w życie ustawa, na mocy której zacznie działać program „Mieszkanie dla Młodych”. Otrzymanie tego rodzaju wsparcia ze strony państwa wiąże się jednak z wieloma obwarowaniami i warunkami, które kredytobiorcy bezwzględnie muszą spełnić. Dlatego warto pospieszyć się z podjęciem decyzji o kredycie hipotecznym, zwłaszcza, gdy nie dysponujemy kapitałem na wkład własny, a programy rządowe są po prostu nie dla nas.

---

Raty kredytu hipotecznego możesz sprawdzić na stronie: www.symulacja-kredytu.pl gdzie znajduje się porównywarka kredytów hipotecznych.

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Jak przygotować się do kredytu firmowego?

Jak przygotować się do kredytu firmowego?

Autor: Piotr Goliszewski

Jakie dokumenty należy zgromadzić, zanim wybierzemy się do banku lub doradcy finansowego, aby ubiegać się o kredyt dla firmy?

Staranie się o kredyt firmowy wcale nie musi być "drogą przez mękę". Co prawda przedsiębiorcy w Polsce nadal są przez banki traktowani z dużo większą "starannością" niż osoby pracujące na etacie. Nieprawdziwa jest jednak opinia, że o kredyt na prowadzoną przez nas działalność gospodarczą jest trudno. Trzeba jednak wiedzieć, jak się do niego przygotować. Nasze nastawienie ma tu duże znaczenie.

Nie wystarczy tu niestety jedynie pomysł na biznes i niezaleganie w ZUS i US, aby otrzymać kredyt. Ze zdumieniem obserwuję jak osoby bez żadnej historii i doświadczenia, przy braku jakiegokolwiek zabezpieczenia dziwią się, że bank nie chce udzielić im kredytu na ich "perfekcyjny" biznes.

W pierwszej kolejności przygotowując się do kredytu dla firmy zadbać musimy o komplet dokumentów. W zależności od formy prowadzonej przez nas działalności gospodarczej dokumenty te będą się różnić.

1. Dokumenty na temat firmy:

- zaświadczenie o wpisie do ewidencji,
- zaświadczenie o nadaniu numeru identyfikacji podatkowej (NIP) przez US,
- zaświadczenie o nadaniu nr REGON,
- jeśli jest się spółką: zaświadczenie KRS, umowa spółki, statut spółki,

- lub wyciąg z CEIDG (najprostsza forma dostępna w postaci elektronicznej).

Dokumenty w zależności od formy prowadzonej działalności gospodarczej i rozliczania się z Urzędem Skarbowym:

KSIĄŻKA PRZYCHODÓW I ROZCHODÓW

- PIT za zeszły rok,

- Książka Przychodów i Rozchodów narastająco za rok bieżący oraz ostatni miesiąc rozliczeniowy szczegółowo.

Jeśli są to księgi handlowe:

- bilans,
- rachunek zysków i strat za ostatni rok obrachunkowy,
- deklaracje podatkowe za koniec poprzedniego roku.

Jeśli jest to karta podatkowa:

- decyzja US w sprawie wysokości podatku na bieżący rok,
- roczna deklaracja PIT,
- deklaracja VAT od początku bieżącego roku.

Ryczałt ewidencjonowany:

- roczne zeznanie podatkowe za poprzedni rok,
- deklaracja VAT za miesiące bieżącego roku.

Różnego rodzaju zaświadczenia:

- zaświadczenie o niezaleganiu ze składkami ZUS,
- zaświadczenie z US o niezaleganiu z podatkami,
- opinia innych banków dotycząca posiadanego tam zadłużenia,
- opinie banków prowadzących rachunki firmy.

Dodatkowo w przypadku kredytów zabezpieczonych będziemy musieli przygotować dokumenty potwierdzające wartość oraz stan prawny tych zabezpieczeń. Załóżmy, że jest to nieruchomość, którą już posiadamy - tutaj niezbędny będzie operat szacunkowy. W przypadku, gdy kredyt firmowy ma być pod budowę obiektu, zakładu - tutaj poza operatem i kosztorysem bank poprosi nas o projekt budowlany, pozwolenia na budowę i inne.

Sytuacja każdego przedsiębiorcy jest inna. Inne dokumenty będą wymagane w przypadku linii kredytowej, inne w przypadku niedużego kredytu niezabezpieczonego, inne w przypadku zakupu maszyn, budynków, linii produkcyjnych, sprzętu. To ważne, aby przy tego rodzaju zobowiązaniu, które spłacać będziemy kilka lat zasięgnąć opinii u specjalisty, który zajmuje się tym zawodowo. Do mitów z dawnych lat przeszły opowieści, że to właśnie bank, w którym mamy konto będzie miał dla nas najlepszą ofertę. Często bywa wręcz przeciwnie.

---

W razie jakichkolwiek pytań pozostaję do Państwa dyspozycji. Wierzę, że moje 12 letnie doświadczenie może okazać się wyjątkowo przydatne w podejmowanych przez Państwa decyzjach finansowych.

Piotr Goliszewski

Dyrektor Zarządzający
Specjalista ds. Inwestycji

www.doradcafinansowy.net.pl

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Kredyt gotówkowy - jaka zdolność kredytowa?

Kredyt gotówkowy - jaka zdolność kredytowa?

Autor: kwiatek.j

Co ma wpływ na to czy dostaniemy kredyt? Na co banki zwracają uwagę? Co możemy zrobić, żeby szybciej otrzymać kredyt?

Posiadanie odpowiednich środków finansowych jest szansą na realizowanie własnych marzeń i planów. Dlatego jedynie posiadanie owych środków i dobrej pracy pozwala na to, by z nadzieją patrzeć w przyszłość. W tym momencie wiele osób nie ma jednak szans na znalezienie dobrej pracy w związku z czym jedynym rozwiązaniem w przypadku dodatkowych wydatków może być kredyt gotówkowy. Jednak również w tym przypadku kluczową sprawą będzie zdolność kredytowa jaką się posiada.

Można więc zbadać i zastanowić się nad tym jakie warunki przyznawania kredytów oferują banki, a także jak badana jest zdolność kredytowa. Przede wszystkim kluczową sprawą będzie to jak wysokie dochody posiada osoba, która stara się o kredyt. W ten sposób bank określa możliwości spłaty. W tym przypadku oprócz zarobków badane są również koszty życia, jakie ponosi osoba, która chce kredyt zaciągnąć. W ten sposób w pewnym stopniu bank może określić jak dużo pieniędzy zostaje przyszłemu kredytobiorcy, na spłacanie rat kredytu. W tym momencie badana jest również kwestia historii kredytowej. Każdy bank stara się prześwietlić swoich klientów, gdyż w ten sposób może zbadać czy osoba chcąca zaciągnąć kredyt nie posiadała wcześniej problemów ze spłatą zobowiązań. Jest to istotna informacja dla banku, który bada zdolność kredytową.

Do ważnych spraw zaliczyć należy również kwestie związane ze stanem osobowym, posiadanym majątkiem ruchomym i nieruchomym oraz możliwościami finansowymi. Niejednokrotnie zdecydowanie szybciej otrzymamy kredyt w banku w którym posiadamy już konto i dodatkowo co miesiąc pojawiają się na nim nowe środki. Bank badając stan finansów oraz usytuowanie osoby starającej się o kredyt może bardzo wiele dowiedzieć się o takiej osobie. Jest to istotna sprawa, która pozwala określić jak mogą kształtować się przyszłe zobowiązania osoby, która chce kredyt zaciągać.

Należy więc powiedzieć z całą stanowczością, że bank stara się badać wszystkie istotne kwestie pozwalające w jakimś stopniu określić posiadany majątek. Każdy wniosek kredytowy jest rozpatrywany bardzo dokładnie przez bank, który bada wszystkie szczegóły i z każdego z nich wyciąga istotne wnioski. Jedynym odstępstwem od tej reguły może być wspominany wcześniej fakt posiadania od dłuższego czasu rachunku w danym banku. Stały klient to dobry klient.

---

Jan Kwiatek (direct.money.pl)

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Dodatkowe pieniądze dla Ciebie

Dodatkowe pieniądze dla Ciebie

Autor: kwiatek.j

O zdolności kredytowej - czynnikach jakie na nią wpływają, co robić, żeby nasz zdolność kredytowa była jak najlepsza.

W dzisiejszych czasach znalezienie dobrej pracy jest wyjątkowo trudne. W związku z tym należy powiedzieć, że brak pieniędzy może być kwestią bardzo trudną do rozwiązania. Dla wielu osób jedynie kredyt gotówkowy może być rozwiązaniem, pozwalającym na realizację własnych marzeń. Niestety również uzyskanie kredytu może być wyjątkowo trudne dla wielu osób. W związku z tym pojawia się kwestia związana ze spełnieniem wielu warunków, które stawiane są przez banki, w których można starać się o kredyt. Istotną sprawą, którą należy tutaj wskazać będzie kwestia zdolności kredytowej.

Szeroko pojęta zdolność kredytowa odnosi się do tego, jak wysoki jest poziom zdolności dla osób, które starają się o kredyt. Należy powiedzieć, że zdolność kredytowa i jej poziom jest uzależniony od bardzo wielu czynników. Podstawową kwestią będzie oczywiście zarobek, jaki posiada osoba, która stara się o kredyt. Każdy kto chce otrzymać kredyt musi posiadać odpowiedni dochód, gdyż jedynie w ten sposób może liczyć na dobre warunki od banku, który udziela kredytu. Istotną sprawą jest również kwestia związana z osobą kredytobiorcy. Przede wszystkim wiek oraz posiadane wykształcenie i doświadczenie zawodowe może wpływać na kwestie związane ze zdolnością kredytową. Bank obserwując osobę kredytobiorcy jest w stanie odpowiedzieć sobie na wiele pytań związanych ze zdolnością kredytobiorcy do spłaty zobowiązania.

Na zdolność kredytową będzie również wpływał stan cywilny oraz własne możliwości zawodowe. Stabilność pracy oraz kwestia związana z zabezpieczeniem kredytu również będzie brana pod uwagę w momencie starania się o kredyt. Do istotnych elementów zaliczyć należy oczywiście swoją dawną historię kredytową, gdyż w ten sposób bank może sprawdzić, czy wcześniej mieliśmy problemy ze spłatą kredytu. Warto wspomnieć o tym, że regularne spłacanie kredytu, a nawet karty kredytowej pozytywnie wpływa na naszą ocenę. Informacje zbierane w BIK działają w dwie strony, mogą nam zarówno zaszkodzić ale mogą też nam bardzo pomóc. Wymienione warunki będą w stanie pomóc bankom w podjęciu decyzji o zdolności kredytowej konkretnej osoby. Ich odpowiednie zbadanie wpłynie na decyzję odnoszącą się do wysokości kredytu, który może być przyznany.

---

Jan Kwiatek (direct.money.pl)

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Kredyt przez internet - łatwiej o pożyczkę

Kredyt przez internet - łatwiej o pożyczkę

Autor: kwiatek.j

Internet na każdym kroku ułatwia nam życie. Wpływając na wiele dziedzin naszego życia sprawia, że warto z niego korzystać. W tej chwili wprowadza się różnego rodzaju unowocześnienia i udoskonalenia, które mają sprawić, że również usługi będą oferowane przez internet.

Taką ofertę kierują również instytucje finansowe, między innymi te zajmujące się kredytami i pożyczkami.

Kredyt przez internet to oferta, która w ostatnim czasie staje się coraz bardziej popularna i zyskuje sobie zwolenników. Tego rodzaju ułatwienie jest bowiem niezwykle wygodnym rozwiązaniem dla wszystkich klientów banków i instytucji pozabankowych. Decydując się na kredyt przez internet można do minimum ograniczyć wszystkie formalności. W ten sposób dodatkowo można uzyskać pożyczkę dużo szybciej, gdyż procedura jest realizowana zdecydowanie szybciej, niż przy tradycyjnym papierowym wniosku.

Kredyt przez internet jest ułatwieniem, które wprowadzają zarówno banki jak i też insytucje pozabankowe. Nowoczesne systemy internetowe, które obecnie stosowane są w bankach przygotowane są w oparciu o moduły bezpieczeństwa, w związku z czym prowadzone w ten sposób usługi są w pełni bezpieczne dla pieniędzy i danych klientów, którzy z usług banku korzystają. Sięgając po kredyty przez internet w przypadku niektórych banków można całą procedurę przeprowadzić bez wychodzenia z domu.

Wszystko zaczyna się od wniosku kredytowego, który składa się w internecie. Na jego podstawie badana jest wstępnie zdolność kredytowa, na podstawie której oferowana jest oferta kredytowa w konkretnej formie. Po tak przeprowadzonej procedurze można uzupełnić przez internetowe formularze dodatkowe elementy wniosku i dokumenty, które pozwolą na to, by procedurę zakończyć i uzyskać kredyt.

W tym momencie można określić kredyty przez internet jako doskonałą formę ułatwienia dla wszystkich osób, które chcą przyspieszyć procedurę uzyskiwania kredytu przez internet. Chcąc szybciej uzyskać dodatkowe pieniądze należy zdecydować się na to, by kredyt uzyskiwać przez formularze internetowe oferowane przez banki i instytucje pozabankowe.

---

Jan Kwiatek (direct.money.pl)

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Kredyt przez internet

Kredyt przez internet

Autor: kwiatek.j

Rynek finansowy w naszym kraju rozwija się perfekcyjnie. Na każdym kroku spotkać możemy nowe usługi oferowane przez banki i instytucje pozabankowe. Cieszą się one niesłabnącą popularnością, która prowadzi do ich stałego rozwoju.

Najlepiej rozwinięty jest oczywiście rynek kredytów i pożyczek, które cieszą się ostatnimi laty coraz większą popularnością. Wynika to przede wszystkim z tego, że wielu osobom brakuje pieniędzy na realizację własnych życiowych potrzeb.

Szczególną popularnością zaczyna cieszyć oferta banków, które oferują nowoczesne kredyty przez internet. Jest to ogromne ułatwienie, które sprawia, że ludzie chętnie zaciągają kredyty w ten sposób. Możliwość złożenia wniosku kredytowego przez internet jest wielkim ułatwieniem, które sprawia, że zdecydowanie łatwiej można przejść przez cały proces związany z procedurą uzyskiwania kredytu.

Jeśli chodzi o kredyty przez internet oferowane są one w formie specjalnych formularzy, które stają się w pewnym sensie wnioskiem o kredyt. W ten sposób bez wychodzenia z domu można złożyć wniosek o kredyt i czekać na jego rozpatrzenie. System komputerowy banków pozwala na to, by już po kilkunastu minutach uzyskać wstępną decyzję kredytową. Jeśli będzie ona miała charakter pozytywny można przejść do dalszych procedur, które będą przewidywane przez bank. Uzyskiwanie kredytu przez internet ma być formą, która sprawi, że całość procedury będzie przebiegać sprawniej i szybciej. Przede wszystkim ogranicza się sprawy związane z dokumentami, których złożenie jest konieczne przy tradycyjnej procedurze.

Można więc powiedzieć, że uzyskiwanie kredytów przez internet jest zdecydowanym ułatwieniem, które ogranicza formalności i sprawia, że kredyt można uzyskać szybciej, często również taniej. Ograniczenia liczby placówek bankowych i przejście na internetowe formularze sprawia, że koszty kredytów są również na niższym poziomie. W związku z tym podkreśla się na każdym kroku tego rodzaju formy uzyskiwania kredytu, które maja dawać same korzyści osobom zaciągającym kredyt.

---

Jan Kwiatek (direct.money.pl)

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Kredyt gotówkowy przez internet

Kredyt gotówkowy przez internet

Autor: Get-Money.pl

Jeszcze kilka lat temu uzyskanie kredytu bez wychodzenia z domu nie było możliwe. Dziś kredyt gotówkowy przez internet znajduje się w ofercie zdecydowanej większości banków, a w każdym przez internet można załatwić przynajmniej część formalności.

Bardziej klasycznie

Część banków zrezygnowała z tworzenia rozbudowanego systemu wniosków w sieci. W tych bankach można zazwyczaj wypełnić wniosek w sieci, ale doprowadzi on najwyżej do wydania decyzji wstępnej. Jeśli chodzi o umowy, to będzie trzeba odwiedzić wybrany oddział banku. Tam też trzeba będzie dostarczyć ewentualne zaświadczenia i pozostałe dokumenty, jeśli bank wymaga ich złożenia przed wydaniem ostatecznej decyzji kredytowej.

Niewiele jest już banków, które pozwalają przez internet przeprowadzić jedynie część procedury kredytowej. Klientom zależy na tym, żeby całkowicie wyeliminować potrzebę składania wizyt w oddziale, dlatego też taka forma wnioskowania jest wciąż używana przez banki, które swoim klientom oferują w standardzie obsługę gotówkową.

Bardziej nowocześnie

Kredyt gotówkowy przez internet najłatwiej uzyskać klientom danego banku. Dzięki temu, że systemy wniosków są zintegrowane do pewnego stopnia z systemami bankowości elektronicznej, pracownicy banku (razem z programami działającymi półautomatycznie) mogą szybko wydać wstępną decyzję, a następnie od razu decyzję ostateczną w sprawie kredytu, bazując jedynie na wyciągu z konta.

Elektroniczne systemy wniosków kredytowych przygotowane przez bank są bardzo wygodne, ponieważ dzięki nim wcale nie trzeba odwiedzać oddziału. Ponieważ jednak są to tylko programy komputerowe, zdarzają się mniej udane formularze. Zdarza się, że po złożeniu wniosku i wyborze opcji własnej działalności jako źródła dochodu, pracownik banku oddzwania do potencjalnego kredytobiorcy i musi poinformować go, że bank nie udziela kredytów osobom prowadzącym działalność. Takie problemy, co prawda nie zdarzają się często, jednak programiści niektórych banków niezbyt dokładnie je wychwytują, dlatego możesz się z nimi spotkać.

Czy to się opłaca?

Argumentem przeciwko kredytom gotówkowym przez internet było to, że dosyć trudno było uzyskać pełne informacje: trzeba było dzwonić do banku, albo pytać o produkt w oddziale. Dziś banki udostępniają również internetowe kanały kontaktu i w ten sposób można poznać kredyty gotówkowe przez internet, bez konieczności rozmowy z doradcą w oddziale i bez stresu, że się nie rozumie regulaminu. Tak naprawdę więc argument ten nie ma dziś racji bytu.

Plusem na pewno jest wygoda. Nawet jeśli tylko część formalności można będzie wypełnić przez internet, sam fakt, że już jest o jedną wizytę mniej, jest argumentem na korzyść kredytów przez internet. Rzecz jasna cała sprawa może być nieco bardziej skomplikowana, jeśli trzeba dostarczyć do banku zaświadczenia o zarobkach albo inne dokumenty, ale dziś wiele banków oferuje kredyty gotówkowe na oświadczenia, a więc bez potrzeby dostarczania stosu dokumentów.

Ponieważ spadają koszty obsługi klienta, bo nie trzeba w celu obsługi wniosków kredytowych, tworzyć eleganckich biur dla doradców, spadają też odrobinę koszty kredytu. Co prawda to akurat zmiana raczej symboliczna, ale też godna odnotowania.

Tradycyjnie czy przez internet?

Kredyty gotówkowe można zaciągnąć przez internet, niemniej jednak wcale tak robić nie trzeba. Jeśli czujesz się pewniej w oddziale niż przy własnym komputerze, to nie ma problemu – możesz odwiedzić oddział banku. Tak naprawdę jednak to tylko kwestia Twojego nastawienia, więc możesz wybierać zupełnie dowolnie.

---

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Pożyczka gotówkowa na wczoraj

Pożyczka gotówkowa na wczoraj

Autor: Get-Money.pl

Zastanówmy się dobrze – jakie argumenty pozwalają wyżej ocenić pożyczki pozabankowe od kredytów udzielanych przez banki? Na pewno nie komfort, nie cena i nie bezpieczeństwo, bo to ostatnie jest w najlepszym wypadku porównywalne. Czy jest więc taki argument, który uzasadnia zaciąganie pożyczek w parabankach? Jest – chodzi o czas.

Wszystko na już

Udzielenie kredytu to procedura czasochłonna. Co prawda nieduże kredyty gotówkowe czasem można otrzymać w kwadrans, ale jeśli spojrzeć na problem szerzej, to od wydania decyzji wstępnej do podpisania umowy kredytowej mija zazwyczaj dzień lub dwa (i to też tylko w przypadku prostych i niewysokich kredytów). Dla pożyczek pozabankowych okres oczekiwania jest oznaczony jako kwadrans zazwyczaj od złożenia wniosku do wypłaty środków (w ramach przelewów wewnętrznych jest to całkowicie możliwe). Oznacza to, że pożyczkę pozabankową można otrzymać w ostatniej chwili.

Szybka pożyczka gotówkowa jest traktowana przez konsumentów jako sposób na uzupełnienie chwilowych dziur w domowym budżecie – kiedy termin płatności rachunków wyjątkowo nie chce zgrać się z terminarzem wypłat. Kredyty są dużo korzystniejsze, jeśli chodzi o oprocentowanie, ale niestety czas, jaki banki spędzają na analizie wniosków, jest dla wielu konsumentów zbyt długi.

Brak zdolności nie jest przeszkodą

Szybkie pożyczki gotówkowe to także szansa dla osób niemających zdolności kredytowej. Od razu jednak ustalmy: są dwie grupy osób, które zdolności nie mają: ci, którzy nie mają jej z powodu braku pieniędzy oraz ci, którzy pieniądze mają, ale nie mają udokumentowanego źródła dochodu lub nie spełniają jakiegoś arbitralnego, często nieszczególnie mądrego kryterium banku (na przykład właściciele dobrze prosperujących firm, które na rynku istnieją krócej niż rok lub dwa).

Ponieważ przy udzielaniu pożyczek nie sprawdza się zdolności jako takiej (a przynajmniej nie robi tego większość firm pożyczkowych), a jedynie weryfikuje zapisy w BIK. To oznacza, że jedynie pożyczkobiorca musi realnie oceniać swoją zdolność kredytową, co wprawdzie łatwe nie jest, ale daje dużo możliwości.

Wypłata tego samego dnia kusi

Żeby wypłacić pieniądze w zasadzie natychmiast, firmy pożyczkowe muszą zrezygnować z pewnych etapów weryfikacji pożyczkobiorcy. Właśnie to jest powodem tak wysokich odsetek – dla firmy pożyczkowej takie niezabezpieczone pożyczki to oczywiście spore ryzyko. Nikt nie obliczył, ile jest złych pożyczek w puli pożyczek udzielonych przez firmy pożyczkowe, ale szacuje się, że nawet 40-70%. Dość powiedzieć, że kredyty konsumpcyjne bankowe to też niemal w jednej szóstej należności, które nie są spłacane terminowo.

Dla pożyczkobiorców możliwość otrzymania pieniędzy jeszcze w dniu złożenia wniosku jest propozycją bardzo kuszącą. Wysokie opłaty nie są dla pożyczkobiorców przeszkodą, ponieważ wydają się dość odległe. Tak oczywiście nie jest.

Szybkie otrzymanie gotówki, które w banku jest w zasadzie niemożliwe, to jeden z dwóch atutów pożyczek pozabankowych. Nie są one – w żadnym razie – produktami idealnymi, natomiast dwa atuty: brak dogłębnej weryfikacji zdolności kredytowej oraz czas reakcji na złożony wniosek o pożyczkę, sprawiają, że chętnych nie brakuje i zapewne prędko nie zabraknie. Firmy pożyczkowe rozwijają się dynamicznie, poszerzają swoje oferty, przygotowują nowe produkty, dbając przecież cały czas, aby klienci nigdy nie czekali długo na wypłatę – tym właśnie często wygrywają z bankami. Kto szybciej wypłaci pieniądze, ten ma pożyczkobiorcę w kieszeni – o to w tym wszystkim chodzi.

---

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Kredyty na samochód – czy to się opłaca?

Kredyty na samochód – czy to się opłaca?

Autor: Get-Money.pl

Kredyty samochodowe to dość specyficzna grupa produktów bankowych. Choć tego rodzaju kredyty dostępne są na rynku od lat, ich formuła nie zmieniła się tak bardzo, jak w przypadku kredytów konsumpcyjnych, co zastanawia, tym bardziej że dziś obok kredytu samochodowego pojawiają się także inne, często równie korzystne opcje finansowania zakupu auta.

Własność, ale tylko na papierze

W przypadku kredytu samochodowego inaczej niż w leasingu osobistym, kupiony samochód staje się naszą własnością. Tak naprawdę jednak nie będziemy mieli pełnej swobody dysponowania nim, dopóki nie spłacimy kredytu, a to ze względu na zabezpieczenia stosowane przy tego rodzaju produktach. Kredyt samochodowy zabezpiecza się przede wszystkim na trzy sposoby.

Po pierwsze, można zastosować zastaw rejestrowy, czyli w dokumentach pojazdu zaznaczyć, że nie został on jeszcze w całości spłacony. Zapis ten obowiązuje do momentu spłaty kredytu i wtedy zastaw jest wykreślany. Druga możliwość to przewłaszczenie: bank może zostać współwłaścicielem pojazdu do czasu spłaty ostatniej raty, przy czym ustalenie własności może mieć albo formę bezwzględną (czyli bank jest ustalony jako współwłaściciel już w momencie zakupu) albo warunkową, w której współwłaścicielem bank staje się w chwili opóźnienia w spłacie kredytu, przy czym dla ustalenia współwłaściciela nie potrzeba wówczas żadnych odrębnych dokumentów, bo dzieje się to automatycznie.

Skomplikowane procedury

Kredyty samochodowe wyróżniają się na tle innych produktów bankowych dość skomplikowanymi procedurami. Fakt, że trzeba dostarczyć do banku całą masę dokumentów to tylko pierwsza przeszkoda. Okres oczekiwania na decyzję jest dość długi, co także nie zachęca do zaciągania tego rodzaju zobowiązań, a po trzecie trzeba wszystkich formalności dopełnić samodzielnie, co powoduje, że niektórzy potencjalni kredytobiorcy decydują się na leasing konsumencki, gdzie wystarczy podpisać tylko jedną umowę i otrzymuje się po kilku dniach samochód gotowy do jazdy.

W zależności od procedur stosowanych w banku, załatwienie kredytu samochodowego i wszystkich innych formalności może zająć nawet około dwóch tygodni.

Ubezpieczenie przy kredycie

Warto wspomnieć, że decydując się na kredyt samochodowy, zwykle zostaniemy zobowiązani do wykupienia ubezpieczenia AC. Ma ono zabezpieczać nas samych, ale również instytucję finansującą (zwłaszcza jeśli bank figuruje jako współwłaściciel samochodu). Banki często oferują własną ofertę ubezpieczeń (swoją lub podmiotów powiązanych), ale zazwyczaj nie uzależniają pozytywnej decyzji kredytowej od skorzystania z tej opcji (choć są od tej zasady wyjątki i banki, w których nie dostaniemy kredytu, jeśli wykupimy ubezpieczenie w innym towarzystwie ubezpieczeniowym).

Standardowo możemy także ubezpieczyć kredyt od utraty pracy i na setkę innych okazji, co dziś jest już powszechna praktyką stosowaną przez banki. Skorzystanie z tych możliwości nie jest obowiązkowe, natomiast umowa kredytowa skonstruowana jest w taki sposób, aby skorzystanie z tych możliwości obniżało koszty kredytowania i tylko niektóre banki pozostawiają kredytobiorcom pełną swobodę i nie uzależniają ceny kredytu od poniesienia przez klienta dodatkowych kosztów.

W którym banku?

Kredyty samochodowe to dość jednolite produkty. Poza pewnymi niuansami oferty banków raczej się między sobą nie różnią, więc akurat w tym przypadku nie trzeba wielkich porównań i weryfikacji – różnice w kosztach będą zazwyczaj bardzo niewielkie w stosunku do całego kosztu kredytu.

---

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Jak uzyskać kredyt hipoteczny z dopłatą "MdM"?

Jak uzyskać kredyt hipoteczny z dopłatą "MdM"?

Autor: magister260685

Niniejszy artykuł ma na celu przedstawienie zasad programu "Mieszkanie dla Młodych" (MdM) oraz wyjaśnić krok po kroku, jak otrzymać dopłatę do kredytu hipotecznego. Gra jest warta zachodu, bo można dostać nawet 50 tys. zł. Grzechem by było nieskorzystanie z takiego wsparcia, pomimo możliwości. Zapraszam do zapoznania się z treścią artykułu i życzę przyjemnej i owocnej lektury:)

• 

Na wstępie kilka informacji ogólnych o programie. Rok 2014 to pierwszy rok obowiązywania rządowego programu dopłat do kredytów hipotecznych. Program został wprowadzony ustawą z dnia 27 września 2013 r. o pomocy państwa w nabyciu mieszkania przez młodych ludzi. MdM ma funkcjonować w latach 2014-2018, a wnioski o dofinansowanie będą przyjmowane najpóźniej do 30 września 2018 roku.

Program "Mieszkanie dla Młodych" (w skrócie "MdM") jest formą pomocy ze strony państwa w nabyciu pierwszego mieszkania przez osoby młode. Celem programu jest ułatwienie "młodym ludziom" uzyskania kredytu hipotecznego na własne mieszkanie, a poniekąd także stworzenie warunków optymalnych do założenia rodziny i wychowywania dzieci.

MdM jest następcą programu "Rodzina na Swoim" (RnS), który zakończył swój byt z końcem 2012 r. Zarówno RnS jak i MdM jest swego rodzaju środkiem wsparcia w nabyciu pierwszego mieszkania, jednak MdM koncentruje się bardziej na ludziach młodych (niezależnie od ich stanu cywilnego), podczas gdy RnS dotował małżeństwa.

MdM przewiduje dwie formy wsparcia. Po pierwsze – dofinansowanie wkładu własnego w wysokości 15% (dla osób wychowujących minimum jedno dziecko) i 10% (dla pozostałych beneficjentów). Ma to szczególne znaczenie w związku z wydaniem przez Komisję Nadzoru Finansowego (KNF) rekomendacji "S", która przewiduje obowiązkowy wkład własny ze strony kredytobiorcy hipotecznego. W 2014 roku ma to być 5% wartości nieruchomości (LTV 95%), a w kolejnych latach będzie wzrastać o kolejne 5% (corocznie), aż do osiągnięcia poziomu 20% wkładu własnego w 2017 roku (LTV 80%).

Dzięki tej formie wsparcia potencjalny kredytobiorca bezdzietny będzie mógł zaciągnąć kredyt hipoteczny nie posiadając w ogóle własnych środków (w 2 pierwszych latach działania programu) lub wnosząc mniejszy wkład własny (5% w 2016 r. i 10% od 2017 r.) w kolejnych latach. W kontekście osób posiadających dzieci, nie trzeba będzie angażować środków własnych do końca 2016 roku.

Niewątpliwie wpłynie to także na poprawę zdolności kredytowej osób ubiegających się o kredyt, z korzyścią zwłaszcza dla tych, którzy nie osiągają zbyt wysokich dochodów. Ponadto, jeśli kredytobiorca nie będzie miał wystarczającej zdolności kredytowej, do umowy kredytu będą mogli przystąpić kredytu mogą przystąpić jego bliscy krewni.

Dofinansowanie wkładu własnego jest liczone według powierzchni użytkowej mieszkania i wynosi maksymalnie do 50 m2. Np. powierzchnia użytkowa 40 m2 – do 40 m2; pow. użytk. 50 m2 – do 50 m2; pow. użytk. 70 m2 – do 50 m2.

Po drugie, spłatę części kredytu hipotecznego (kapitału) w wysokości 5% – dla kredytobiorców (osób, jakie już "wzięły" kredyt hipoteczny z dopłatą MdM). Jednak pod warunkiem urodzenia się (lub przysposobienia) co najmniej trzeciego dziecka w ciągu 5 lat od dnia nabycia mieszkania (tj. umowa ustanowienia lub przeniesienia własności mieszkania – data zawarcia) w ramach programu MdM.

Środki na program "Mieszkanie dla Młodych" pochodzą z budżetu państwa, w postaci specjalnie przeznaczonej na ten cel rezerwy celowej, tj. Fundusz Dopłat. Środkami tymi zarządza Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK). Limit środków na program w poszczególnych latach przedstawia się następująco:

1) 2014 r. – 600 mln zł;

2) 2015 r. – 715 mln zł;

3) 2016 r. – 730 mln zł;

4) 2017 r. – 746 mln zł;

5) 2018 r. – 762 mln zł.

Sprawdź: Informację BGK o poziomie wykorzystania środków

W razie niepełnego wykorzystania funduszy w danym roku, pozostała nadwyżka nie przechodzi na kolejny rok, lecz powraca do budżetu państwa i nie może być ponownie wykorzystana. W sytuacji przekroczenia limitu środków na w określonym roku – przyjmowanie wniosków zostaje wstrzymane (Zobacz: Komunikaty BGK o wstrzymaniu naboru wniosków).

Wówczas można ewentualnie przystąpić do programu w następnym roku. Wbrew obawom, na chwilę obecną (po pierwszym miesiącu obowiązywania programu) problemem jest raczej mała ilość mieszkań odpowiadających kryteriom MdM, a nie limit kwotowy na dany rok. Jak niektórzy prognozują, może się zdarzyć tak, że w 2014 roku zostanie rozdysponowana tylko połowa środków przeznaczonych na ten rok.

I. Sprawdź czy spełniasz warunki osobiste programu

Wiek do 35 lat

Osoby wnioskujące o kredyt z dopłatą nie mogą przekroczyć 35. roku życia. Decydującą chwilą dla oceny kryterium wiekowego jest chwila złożenia wniosku o wsparcie. W przypadku osób, jakie kończą w danym roku kalendarzowym 35 lat – wniosek musi być złożony najpóźniej do końca tego roku.

Osoby bliskie górnej granicy wiekowej, powinny się odpowiednio zabezpieczyć, co do faktu złożenia wniosku we właściwym czasie. Np. potwierdzenie wpłynięcia wniosku wydane przez uprawnionego pracownika banku, potwierdzenie wysłania wniosku listem poleconym (datą złożenia wniosku jest data stempla pocztowego).

Jeśli wnioskujemy o dopłatę wspólnie z małżonkiem, wystarczy że warunek wiekowy spełni jeden z małżonków. Np. mąż ma 40 lat a żona 35 lat. Podkreślenia wymaga fakt, iż małżonkowie muszą razem przystąpić do programu. Wyklucza to sytuację, kiedy np. tylko mąż albo żona składa wniosek do MdM.

Wiek beneficjenta będzie sprawdzany na podstawie jednego z dokumentów tożsamości. Na ogół będzie to dowód osobisty, ale w grę mogą też wchodzić inne dokumenty, tj. prawo jazdy, paszport, książeczka wojskowa, odpis aktu urodzenia.

Pierwsze mieszkanie

Dofinansowanie może zostać udzielone, jeżeli nabywca do dnia nabycia mieszkania z MdM nie był:

• właścicielem budynku mieszkalnego jednorodzinnego lub lokalu mieszkalnego;
• osobą, której przysługuje spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu, którego przedmiotem jest lokal mieszkalny lub dom jednorodzinny;
• właścicielem lub współwłaścicielem budynku, jeżeli jego udział w przypadku zniesienia współwłasności, obejmowałby przynajmniej jeden lokal mieszkalny.

Określenie "nie był" odnosi się do przeszłości i teraźniejszości. Np.1. Nie uzyska dofinansowani a osoba, która kiedyś posiadała lokal mieszkalny, a później go sprzedała. Np.2. Podobnie nie otrzyma dopłaty osoba, która tydzień przed popisaniem umowy o ustanowieniu lub przeniesieniu własności mieszkania (z programu MdM), otrzymała lokal mieszkalny w drodze darowizny.

"Mieszkanie dla Młodych" obejmie w szczególności następujące kategorie osób:

• osoby, które nigdy nie były właścicielami jakichkolwiek nieruchomości,
• osoby posiadające działkę budowlaną lub rolną,
• osoby, będące właścicielem/ współwłaścicielem nieruchomości o charakterze nie mieszkaniowym (lokale użytkowe, garaże, hale, magazyny, inne nieruchomości komercyjne, gospodarcze, handlowe),
• współwłaścicieli lokali mieszkalnych (bez względu na ułamek udziału we współwłasności) ,
• współwłaściciele budynku mieszkalnego (domu jednorodzinnego), jeżeli ich udział w wypadku zniesienia współwłasności wynosiłby mniej , niż jeden samodzielny lokal mieszkalny,
• podmioty, jakim przysługuje spółdzielcze prawo do lokalu mieszkalnego, pod warunkiem, że w ciągu 6 miesięcy od dnia zawarcia umowy o ustanowieniu lub przeniesieniu własności mieszkania z MdM – zrzekną się tego prawa na rzecz spółdzielni mieszkaniowej i opróżnią lokal,
• najemcy lokali mieszkalnych, pod warunkiem, że w ciągu 6 miesięcy od dnia zawarcia umowy o ustanowieniu lub przeniesieniu własności mieszkania z MdM rozwiążą umowę najmu i opróżnią lokal mieszkalny.

Warunek "nie bycia" właścicielem mieszkania dotyczy obojga małżonków (inaczej niż w przypadku kryterium wieku), w przeszłości i teraz. Na okoliczność "pierwszego mieszkania" beneficjent składa oświadczenie pod rygorem odpowiedzialności prawnej i obowiązku zwrotu niesłusznie otrzymanych dopłat wraz z odsetkami. Poza tym beneficjent zobowiązuje się pisemnie, że warunek ten będzie spełniony także w dniu nabycia mieszkania z MdM.

Niewykluczona jest również weryfikacja faktu "pierwszego mieszkania" przez bank, z pomocą rejestrów danych o nieruchomościach, będących w dyspozycji: starostów (ewidencja gruntów i budynków, kataster nieruchomości), notariuszy, urzędów skarbowych itd.

Mało tego, beneficjenci którzy w okresie 5 lat od dnia nabycia mieszkania z programu, stały się właścicielem innego mieszkania (lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego), niezależnie od tytułu prawnego nabycia – zostaną zobowiązani do zwrotu dopłat. Nie obejmuje to mieszkania otrzymanego w drodze spadku.

Własne potrzeby mieszkaniowe nabywcy

Mieszkanie nabywane z programu MdM ma służyć wyłącznie zaspokajaniu własnych potrzeb mieszkaniowych nabywcy. Wnioskodawca podpisuje pisemne oświadczenie potwierdzające ten stan. Za własne potrzeby mieszkaniowe nabywcy trzeba uznać także, potrzeby osób, które ma on na swoim utrzymaniu (dzieci, małżonka) lub którymi się opiekuje (np. rodziców) – jeżeli obowiązek ten wynika z ustawy, umowy (np. umowa alimentacyjna) lub orzeczenia sądowego. Rzecz jasna, nie ma tutaj mowy o umowie najmu.

Eliminuje to z programu osoby, które zamierzają kupić mieszkanie w celu późniejszej odsprzedaży, wynajęcia, użyczenia (tj. oddania innej osobie do bezpłatnego korzystania przez określony lub nieokreślony czas) lub zmiany sposobu użytkowania na cele inne niż mieszkalne. Nie wolno dokonywać takich czynności przez okres 5 lat od dnia otrzymania własności mieszkania z MdM, bowiem możemy zostać zobowiązani do zwrotu dopłat z odsetkami.

II. Znajdź mieszkanie odpowiadające kryteriom MdM

Nowe mieszkanie

Dofinansowaniem z programu "Mieszkanie dla Młodych" zostały objęte jedynie mieszkania nowo-wybudowane (nowe), czyli te pochodzące rynku pierwotnego. Działalność budowlaną w tym zakresie prowadzą deweloperzy i spółdzielnie mieszkaniowe. W rezultacie nie otrzymamy dopłaty do kredytu, jeśli w kręgu naszych zainteresowań pozostają wyłącznie mieszkania używane (rynek wtórny, "z drugiej ręki"), zwłaszcza ze względu na korzystniejszą lokalizację.

Co więcej, mieszkanie musi być "po raz pierwszy zasiedlone przez nabywcę" . Innymi słowy, nabywca musi być pierwszym użytkownikiem (właścicielem, lokatorem) wspomnianego mieszkania. Fakt ten jest potwierdzany przez podmiot, który w ramach prowadzonej działalności gospodarczej wybudował określone mieszkania (deweloper/ spółdzielnia) – w formie oświadczenia.

Nie ma możliwości dofinansowania do zakupu mieszkania, wybudowanego przez prywatnego inwestora, jeśli osoba ta nie prowadzi działalności gospodarczej w tym przedmiocie.

Jak wygląda sytuacja dotychczasowego najmu nowych lokali od dewelopera (spółdzielni)?

W przypadku gdy lokal mieszkalny jest użytkowany przez nabywcę w celu zaspokajania jego własnych potrzeb mieszkaniowych przed przeniesieniem na nabywcę prawa własności tego lokalu, dofinansowanie wkładu własnego może zostać udzielone, jeżeli w okresie od pierwszego zasiedlenia, mającego miejsce po dniu 31 grudnia 2012 r., do dnia nabycia lokalu mieszkalnego jest on wynajmowany na podstawie umowy najmu zawartej przez nabywcę z osobą, która wybudowała ten lokal mieszkalny w ramach prowadzonej działalności gospodarczej. Potwierdzenie w/w faktów następuje w drodze oświadczenia dewelopera lub spółdzielni.

Podsumowując, w grę będą wchodzić mieszkania już wybudowane, będące w trakcie budowy bądź też dopiero w planach (przed rozpoczęciem inwestycji).

Rodzaj mieszkania

Pod pojęcie "mieszkania" w programie kryje się lokal mieszkalny i dom jednorodzinny. Masz zatem do wyboru jedną z dwóch opcji zakupu, tzn. lokal mieszkalny albo dom jednorodzinny. Zdecyduj co jest dla Ciebie lepszym rozwiązaniem, mając na uwadze zakres potrzeb mieszkaniowych (single, małżeństwa z dziećmi, małżeństwa bezdzietne, osoby samotnie wychowujące dzieci), a także swoje możliwości finansowe, w tym zdolność kredytową. Oto definicje lokalu mieszkalnego i domu jednorodzinnego na potrzeby MdM.

Lokal mieszkalny – samodzielny lokal mieszkalny – "wydzielona trwałymi ścianami w obrębie budynku izba lub zespół izb przeznaczonych na stały pobyt ludzi, które wraz z pomieszczeniami pomocniczymi służą zaspokajaniu ich potrzeb mieszkaniowych". Powstanie lokalu mieszkalnego stwierdza starosta w formie zaświadczenia.

Dom jednorodzinny – budynek mieszkalny jednorodzinny – "budynek wolno stojący albo budynek w zabudowie bliźniaczej, szeregowej lub grupowej, służący zaspokajaniu potrzeb mieszkaniowych, stanowiący konstrukcyjnie samodzielną całość, w którym dopuszcza się wydzielenie nie więcej niż dwóch lokali mieszkalnych albo jednego lokalu mieszkalnego i lokalu użytkowego o powierzchni całkowitej nieprzekraczającej 30% powierzchni całkowitej budynku".

Limit powierzchni użytkowej mieszkania

Powierzchnia użytkowa mieszkania z MdM nie może przekroczyć:

• 75 m2 (dla lokalu mieszkalnego) i 100 m2 (dla domu jednorodzinnego) – w przypadku osób bezdzietnych oraz osób, które w dniu złożenia wniosku o dofinansowanie wychowują nie więcej niż dwoje dzieci;
• 85 m2 (dla lokalu mieszkalnego) i 110 m2 (dla domu jednorodzinnego) – w przypadku osób, które w dniu złożenia wniosku o dofinansowanie wychowują co najmniej troje dzieci (własnych lub przysposobionych).

Weryfikacji powierzchni użytkowej dokonuje się na podstawie jednego z niżej wymienionych dokumentów, w zależności od tego, który z tych dokumentów istnieje oraz który wykazuje dalszy postęp inwestycji:

• umowy o ustanowieniu lub przeniesieniu własności mieszkania,
• umowy deweloperskiej,
• umowy określającej zobowiązanie do zawarcia umowy o ustanowieniu lub przeniesieniu własności mieszkania,
• umowy przedwstępnej,
• prospektu informacyjnego.

Limit ceny mieszkania

Cena zakupu mieszkania nie może przekroczyć kwoty stanowiącej iloczyn współczynnika 1,1 oraz powierzchni użytkowej mieszkania i średniego wskaźnika przeliczeniowego kosztu odtworzenia 1 m2 powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych, obowiązującego w gminie, na terenie której położone jest mieszkanie.

Informację o wysokości średniego wskaźnika przeliczeniowego kosztu odtworzenia 1m kw. powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych, z podziałem na lokalizację, za dany kwartał kalendarzowy – znajdziesz na stronie Banku Gospodarstwa Krajowego.

Natomiast, wysokość średniego wskaźnika przeliczeniowego (...), z uwzględnieniem współczynnika 1,1 (tj. po przemnożeniu) znajdziesz na stronie Ministerstwa Infrastruktury i Rozwoju. I to jest ostateczna cena za metr kwadratowy mieszkania.

cena maksymalna mieszkania ≤ 1,1 x pow. użytkowa x wskaźnik przeliczeniowy (...)

Cena zakupu poprzednio wynajmowanego mieszkania

Cena zakupu wynajmowanego mieszkania uwzględnia kwotę wszystkich świadczeń pieniężnych dokonywanych na rzecz dewelopera (spółdzielni mieszkaniowej), jeżeli świadczenia takie były ponoszone przez nabywcę/ów w okresie obowiązywania umowy najmu, w związku ze zobowiązaniem przeniesienia prawa własności lokalu mieszkalnego na rzecz najemcy. Umożliwia to zaliczenie w/w wydatków na poczet ceny mieszkania.

Weryfikację ceny mieszkania przeprowadza się na podstawie któregoś z dokumentów, wymienionych wyżej (zob: "Limit powierzchni użytkowej mieszkania").

Położenie mieszkania

Mieszkanie musi znajdować się na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej. Nie dostaniemy dopłaty do mieszkań położonych poza granicami kraju.

III. Złóż wniosek o kredyt hipoteczny

Instytucja kredytująca

Nie wszystkie banki komercyjne udzielają kredytów hipotecznych z dopłatą, a wyłącznie te, które mają podpisaną umowę z Bankiem Gospodarstwa Krajowego, w sprawie udzielania finansowego wsparcia. Aktualną listę banków finansujących znajdziesz na stronie z komunikatami Banku Gospodarstwa Krajowego.

Zwróć jednak uwagę na datę, od której dany bank zaczyna przyjmować wnioski, bo może się ona nie pokrywać z datą publikacji na stronie. Do banków z tej listy, możemy śmiało składać wniosek o kredyt hipoteczny w ramach MdM, a przy spełnieniu warunków programu – uzyskamy wsparcie. Dodatkowo, każdy z banków który udziela kredytów hipotecznych z dopłatą, ma informację o tym na swojej stronie internetowej, w sekcji Klienci indywidualni >> Kredyty >> Kredyty hipoteczne. Na dzień dzisiejszy (17 lutego 2014 r.) kredytów z dopłatą udziela:

• Powszechna Kasa Oszczędności Bank Polski S.A. (PKO BP),
• Bank Polska Kasa Opieki S.A. (Pekao S.A.),
• Getin Noble Bank S.A. (Getin Bank),
• Bank Polskiej Spółdzielczości S.A. (BPS),
• Alior Bank S.A. (Alior Bank),
• Spółdzielcza Grupa Bankowa - Bank S.A. (SGB-Bank),
• Bank Ochrony Środowiska S.A. (BOŚ Bank),
• Bank Gospodarki Żywnościowej (Bank BGŻ).

Droga wniosku kredytowego wygląda w ten sposób, że wniosek wraz z wszystkimi niezbędnymi dokumentami, składamy do jednego z banków uczestniczących w programie. Jeśli wszystko jest w porządku, to bank przekazuje nasz wniosek do Banku Gospodarstwa Krajowego. Jeżeli brakuje jakichś dokumentów, to zostaniemy zobowiązani do ich dostarczenia. W BGK wniosek ponownie podlega sprawdzeniu pod kątem spełnienia wymagań MdM. Jak wymagania są spełnione, to BGK w terminie określonym we wniosku – przekazuje odpowiednie środki na rachunek właściwego banku, a dalej na rachunek kredytobiorcy (dewelopera, spółdzielni).

Istnieje możliwość złożenia wniosku do kilku banku naraz, w celu wyboru korzystniejszej oferty kredytowania spośród wszystkich ofert, albo też w razie braku pewności co do swojej zdolności kredytowej bądź też na "wszelki wypadek". W praktyce taki wniosek składa się do trzech najbardziej interesujących nas banków. Co ważne, każdy wniosek musi dotyczyć tego samego mieszkania.

Trzecia opcja, to wnioskowanie o kredyt hipoteczny z dopłatą, za pośrednictwem niezależnego doradcy finansowego, to znaczy takiego, który nie jest związany kapitałowo z bankami. Ma to swoje zalety z uwagi na profesjonalną pomoc w wyborze najatrakcyjniejszej oferty i oszczędność czasu z naszej strony. W dodatku, doradcy finansowi w większości przypadków nie pobierają opłat od klienta, ponieważ mają podpisaną umowę o współpracy z bankami. I tutaj też, wniosek z reguły składany jest przez doradcę do trzech "najlepszych" banków. Na końcu artykułu (w stopce autorskiej) znajdziesz link do doradcy specjalizującego się w tej materii.

Na koniec chcę zwrócić Twoją uwagę na jedną bardzo istotną rzecz. Mimo iż wysokość i zasady udzielania finansowego wsparcia z MdM są w każdym banku takie same, to inne parametry kredytu hipotecznego (w szczególności marża, prowizja, ubezpieczenia) już się od siebie różnią. Dlaczego o tym mówię? Bo owe czynniki wpływają na łączny koszt kredytu hipotecznego w danym banku, włączając w to kwotę comiesięcznej raty. Dlatego, spośród ofert wszystkich banków biorących udział w programie MdM – należy szukać tej najatrakcyjniejszej oferty kredytu hipotecznego, co w gruncie rzeczy oznacza najtańszej.

Cel mieszkaniowy kredytu

Kredyt hipoteczny musi być udzielony wyłącznie na zakup mieszkania. Oznacza to, że nie sfinansujemy kredytem innych potrzeb, np. zakup auta, gotówka na dowolny cel, inny cel konsumpcyjny. A takie oferty łączenia celów kredytowania przy kredycie hipotecznym istnieją na rynku.

Kwota kredytu

Kwota kredytu ma stanowić co najmniej 50 % ceny zakupu mieszkania (o której mowa w pkt II ppkt 4). Np. cena mieszkania: 200 tys. zł, kwota kredytu: 150 tys. zł, wkład własny (włącznie z dofinansowaniem z MdM): 50 tys. zł . Ustalenie minimalnej kwoty kredytu w odniesieniu do ceny mieszkania, ma na celu zapobieżenie sytuacjom, kiedy to o kredyt (z dopłatą MdM) ubiegają się osoby, które są w stanie sfinansować mieszkanie w całości lub w znakomitej części ze środków własnych. Ma to częściowo odstraszyć takie osoby, poprzez powagę większej kwoty kredytu, konieczność płacenia wyższych odsetek, długoterminowość zobowiązania etc. Niemniej jest to trochę pusty zapis, gdyż niektóre banki dopuszczają wcześniejszą spłatę kredytu bez ponoszenia opłat.

Waluta kredytu

Kredyty są przyznawane tylko w walucie polskiej (PLN), czyli możemy zapomnieć o kredycie walutowym (denominowanym). Bez wpływu na to pozostaje także fakt, iż dana osoba osiąga stałe dochody w jednej z walut obcych, w której chciała by zaciągnąć kredyt. Dodatkowo, umowa kredytu nie może uzależniać zmiany wysokości raty kapitałowo-odsetkowej ani pozostającego do spłaty kredytu od zmiany kursów walut.

Okres kredytowania

Najkrótszy okres kredytowania to 15 lat. Nie wyłącza to jednak możliwości wcześniejszej spłaty. Cele tego zapisu są analogiczne, jak przy "kwocie kredytu" (patrz wyżej).

Strona umowy kredytu

Strona umowy kredytu (tj. kredytobiorca) jest zarazem nabywcą mieszkania. Nie ma takiej sposobności, żeby jedna osoba "brała" kredyt a druga miała być nabywcą (właścicielem) mieszkania. W przypadku małżonków, oboje z nich, będą równocześnie kredytobiorcami oraz nabywcami mieszkania. Nie jest dopuszczalne udzielenie kredytu jednemu z małżonków z pominięciem drugiego.

W razie problemów ze zdolnością kredytową kredytobiorcy/ów do umowy kredytu mogą przystąpić zstępni, wstępni, rodzeństwo, małżonkowie rodzeństwa, ojczym, macocha lub teściowie nabywcy/ów. Osoby przystępujące będą zabezpieczeniem osobowym banku, na wypadek kłopotów ze spłatą kredytu.

Jednak nie będzie im przysługiwać żadne prawo do nieruchomości. Coś na zasadzie umowy poręczenia, zgodnie z którą poręczyciel zobowiązuje się do spłaty zobowiązania (kredytu) dłużnika (kredytobiorcy), na wypadek gdyby ten drugi miał z tym problemy. Tym samym bank ma większą gwarancję spłaty kredytu i ponosi mniejsze ryzyko.

---

mgr Piotr Wasiluk

Rynek nieruchomości - od jaśniejszej strony

Kredyt hipoteczny z dopłatą MdM

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.