Dla kogo kredyt, dla kogo leasing? Porównanie ofert.

Dla kogo kredyt, dla kogo leasing? Porównanie ofert

Autor: Arnoldi

W dzisiejszych czasach mamy różne możliwości finansowania zakupów. Oczywiście najłatwiej kupować za gotówkę, jednak mało kto może sobie na to pozwolić, zwłaszcza przy tak poważnych transakcjach jak kupno samochodu. Kredyt czy leasing? To pytanie zadaje sobie większość kupujących. Od razu nasuwa się zwyczajowe: „to zależy”…

Istnieje szereg czynników, które można porównać w przypadku tych dwóch ofert. Należą do nich: oczekiwane skutki podatkowe, wysokość opłaty wstępnej, minimalizacja raty miesięczne, warunki wcześniejszej spłaty, wymagane dokumenty, procedura, dostępność, czas załatwiania formalności, miejsce rejestracji - wszystko to wpływa na finalny efekt porównania.

Kwestia własności

Główną różnicą pomiędzy zakupem na kredyt i wzięciem samochodu w leasing jest kwestia własności. O ile w przypadku kredytu to kredytobiorca jest od początku właścicielem auta, to przy leasingu staje się nim dopiero po zakończeniu umowy – jeśli zawiera ona odpowiednią klauzulę. Przez cały okres leasingowania samochód jest własnością banku. Dzięki temu korzystający ma mniej formalności, jednak nie jest on właścicielem. W związku z tym nie jest w stanie sprzedać samochodu lub zamienić na inny podczas trwania umowy.

Mniej formalności – więcej czasu

Sprawy związane z obiegiem dokumentów i zakupem są z pewnością łatwiejsze w przypadku leasingu. Cały proces jest znacznie krótszy i mniej wymagający, przede wszystkim dlatego, że nie ma tu procesu sprawdzania zdolności kredytowej. W związku z tym łatwiej wziąć auto w leasing.

Rozliczanie podatkowe

Firmy mogą rozliczyć leasing operacyjny, wrzucając go w koszty uzyskania przychodu. Jako koszt traktowana jest cała rata leasingowa. W przypadku kredytu samochodowego do kosztów można zaliczyć tylko odsetki i koszty kredytu.

Analiza bez wychodzenia z domu

Przy porównywaniu ofert warto skorzystać z narzędzia jakim jest kalkulator finansowy (https://kalkulator.vwbank.pl/seat_leasing). Jest ono dostępne dla każdego bez wychodzenia z domu – przez stronę internetową. Jednak po przeanalizowaniu wyników często można stwierdzić, że wysokość rat jest bardzo podobna. Jak więc podjąć decyzję?

Podstawowe różnice

Trzeba zwrócić uwagę na inne czynniki. Na przykład patrząc na koszt finansowy umowy, czyli chyba najważniejszą rzecz przy finansowaniu samochodu. Inną opcją, którą różnią się te dwie metody jest ubezpieczenie. W przypadku wzięcia auta na kredyt to my odpowiadamy za jego zakup, natomiast w przypadku leasingu – firma leasingowa. Nie mamy wtedy możliwości wyboru oferty, jednak to leasingobiorca załatwia wszelkie formalności, także te związane z ewentualną szkodą komunikacyjną.

Podobna sytuacja jest w przypadku rejestracji pojazdu. W kredycie robimy to sami, w leasingu – firma leasingowa. Koszt w przypadku firmy leasingowej może być nieco wyższy, jednak z pewnością zaoszczędzimy czas, który byłby poświęcony na stanie w kolejkach w urzędach.

Ważnym czynnikiem może okazać się możliwość wcześniejszej spłaty. O ile w przypadku kredytu jest to możliwe w każdym momencie, tak w przypadku leasingu umowa musi trwać nie krócej niż 40% okresu amortyzacji – tj. 24 miesiące w przypadku samochodów kupowanych na firmę.

Koszty kredytu i leasingu są do siebie zbliżone. Warto więc przeanalizować, czy przy leasingu nie zaoszczędzimy więcej czasu, który musielibyśmy przeznaczyć na formalności związane z kredytem. Jeśli jednak zależy nam na posiadaniu pełnej własności w dysponowaniu zakupionym pojazdem to bardziej korzystne jest wzięcie auta na kredyt.

---

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Rynek nieruchomości - oczami ekspertów

Rynek nieruchomości - oczami ekspertów

Autor: Wojciech Orzechowski

Wywiad z Dyrektorem oddziału banku i Senior Bankierem na temat obecnego (2014) stanu rynku nieruchomości, kredytów hipotecznych oraz inwestycyjnych w Polsce. Jest to pierwszy odcinek, z cyklu: „Rynek Nieruchomości Oczami Ekspertów”.

W poniższym nagraniu znajdziesz odpowiedzi na następujące pytania:

1. Jak wygląda rynek nieruchomości dzisiaj (rok 2014)?
2. Czy trudniej dzisiaj dostać kredyt niż 4 lata temu?
3. Czy obecnie mamy dobry czas na inwestowanie?
4. Czy rynek docenia inwestowanie w nieruchomości komercyjne?
5. Jak wygląda sytuacja w firmach, jeśli chodzi o ich dzisiejszą płynność finansową - oczami banków?
6. Czy klient posiadający kredyt hipoteczny jest dobrym kąskiem dla banku?
7. Co zrobić jeśli masz kredyt i masz problemy z płynnością? Trzy proste kroki.
8. Co to jest rekomendacja „T” wprowadzona przez banki, w sprawie ochrony kredytobiorców?
9. Czy dużo jest klientów kupujących nieruchomości pod dalszy wynajem?

Zobacz kolejny odcinek:

Rynek Nieruchomości Oczami Ekspertów :: Odc. 2

---

Wojciech Orzechowski
WIWN :: Warsztaty Inwestowania W Nieruchomości
E-mail: wojciech@wiwn.pl

www.facebook.com/warsztaty.inwestowania
www.zarabiajnanieruchomosciach.pl

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

O czym warto wiedzieć zaciągając kredyt hipoteczny?

O czym warto wiedzieć zaciągając kredyt hipoteczny?

Autor: Kamil Piekarski

Młodym Polakom wciąż trudno zgromadzić kapitał na zakup przysłowiowego własnego kąta. Dlatego kredyty hipoteczne cieszą się dużym zainteresowaniem, a kredytobiorców, mimo kryzysu, nieustannie przybywa.

Najważniejszą kwestią w procesie ubiegania się o kredyt hipoteczny jest uzyskanie zdolności kredytowej. Bank obliczając ją bierze pod uwagę wiele czynników, nie tylko nasze dochody i wydatki. Z punktu widzenia kredytodawcy istotna jest np. forma zatrudnienia (preferowany etat), a także wartość rynkowa i stan techniczny kredytowanej nieruchomości.
Zaciągając tak poważne i długoterminowe zobowiązanie jak kredyt hipoteczny, powinniśmy przeanalizować wiele kwestii, w szczególności ekonomicznych oraz potencjalnych zdarzeń losowych, które mogą wpłynąć na spłatę kredytu. Na ogół kredytobiorcom umyka fakt, że odsetki od tego kredytu są zmienne (wskaźnik WIBOR zależy od stanu gospodarki i wysokości stóp procentowych). Często bank myśli o przyszłości niejako w zastępstwie kredytobiorców i oferuje kredyt hipoteczny tylko w ofercie z pakietem ubezpieczeń, np. od utraty pracy, choroby, a także ubezpieczenie kredytowanej nieruchomości. To oczywiście bufor bezpieczeństwa dla samego kredytodawcy, podobnie jak ustanowienie hipoteki: dzięki temu bank zyskuje absolutne pierwszeństwo w ściąganiu długu przed wszystkimi innymi wierzycielami.
Tak popularne niedawno kredyty walutowe są teraz praktycznie niedostępne dla średniozamożnych Polaków, a od 1 stycznia 2014 r. będą udzielane wyłącznie osobom, które otrzymują wynagrodzenie w konkretnej walucie. Powoli znikają z rynku także kredyty oferujące pokrycie 100 proc. wartości nieruchomości. Kilka lat temu banki szeroko reklamowały nawet „kredyty na 120 proc.”, które umożliwiały nabywcy nieruchomości sfinansowanie remontu czy zakup mebli.
Już w przyszłym roku, by ubiegać się o kredyt hipoteczny, trzeba będzie dysponować przynajmniej 5-procentowym wkładem własnym, a wymogi będą coraz wyższe. Wg prognoz, w 2017 r. dolna granica wkładu własnego wyniesie 20 proc. Rząd przewiduje programy wsparcia dla osób, które zechcą ubiegać się o kredyt na zakup nieruchomości, choć nie będzie ich stać na pokrycie wkładu własnego. 1 stycznia 2014 r. wejdzie w życie ustawa, na mocy której zacznie działać program „Mieszkanie dla Młodych”. Otrzymanie tego rodzaju wsparcia ze strony państwa wiąże się jednak z wieloma obwarowaniami i warunkami, które kredytobiorcy bezwzględnie muszą spełnić. Dlatego warto pospieszyć się z podjęciem decyzji o kredycie hipotecznym, zwłaszcza, gdy nie dysponujemy kapitałem na wkład własny, a programy rządowe są po prostu nie dla nas.

---

Raty kredytu hipotecznego możesz sprawdzić na stronie: www.symulacja-kredytu.pl gdzie znajduje się porównywarka kredytów hipotecznych.

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Jak przygotować się do kredytu firmowego?

Jak przygotować się do kredytu firmowego?

Autor: Piotr Goliszewski

Jakie dokumenty należy zgromadzić, zanim wybierzemy się do banku lub doradcy finansowego, aby ubiegać się o kredyt dla firmy?

Staranie się o kredyt firmowy wcale nie musi być "drogą przez mękę". Co prawda przedsiębiorcy w Polsce nadal są przez banki traktowani z dużo większą "starannością" niż osoby pracujące na etacie. Nieprawdziwa jest jednak opinia, że o kredyt na prowadzoną przez nas działalność gospodarczą jest trudno. Trzeba jednak wiedzieć, jak się do niego przygotować. Nasze nastawienie ma tu duże znaczenie.

Nie wystarczy tu niestety jedynie pomysł na biznes i niezaleganie w ZUS i US, aby otrzymać kredyt. Ze zdumieniem obserwuję jak osoby bez żadnej historii i doświadczenia, przy braku jakiegokolwiek zabezpieczenia dziwią się, że bank nie chce udzielić im kredytu na ich "perfekcyjny" biznes.

W pierwszej kolejności przygotowując się do kredytu dla firmy zadbać musimy o komplet dokumentów. W zależności od formy prowadzonej przez nas działalności gospodarczej dokumenty te będą się różnić.

1. Dokumenty na temat firmy:

- zaświadczenie o wpisie do ewidencji,
- zaświadczenie o nadaniu numeru identyfikacji podatkowej (NIP) przez US,
- zaświadczenie o nadaniu nr REGON,
- jeśli jest się spółką: zaświadczenie KRS, umowa spółki, statut spółki,

- lub wyciąg z CEIDG (najprostsza forma dostępna w postaci elektronicznej).

Dokumenty w zależności od formy prowadzonej działalności gospodarczej i rozliczania się z Urzędem Skarbowym:

KSIĄŻKA PRZYCHODÓW I ROZCHODÓW

- PIT za zeszły rok,

- Książka Przychodów i Rozchodów narastająco za rok bieżący oraz ostatni miesiąc rozliczeniowy szczegółowo.

Jeśli są to księgi handlowe:

- bilans,
- rachunek zysków i strat za ostatni rok obrachunkowy,
- deklaracje podatkowe za koniec poprzedniego roku.

Jeśli jest to karta podatkowa:

- decyzja US w sprawie wysokości podatku na bieżący rok,
- roczna deklaracja PIT,
- deklaracja VAT od początku bieżącego roku.

Ryczałt ewidencjonowany:

- roczne zeznanie podatkowe za poprzedni rok,
- deklaracja VAT za miesiące bieżącego roku.

Różnego rodzaju zaświadczenia:

- zaświadczenie o niezaleganiu ze składkami ZUS,
- zaświadczenie z US o niezaleganiu z podatkami,
- opinia innych banków dotycząca posiadanego tam zadłużenia,
- opinie banków prowadzących rachunki firmy.

Dodatkowo w przypadku kredytów zabezpieczonych będziemy musieli przygotować dokumenty potwierdzające wartość oraz stan prawny tych zabezpieczeń. Załóżmy, że jest to nieruchomość, którą już posiadamy - tutaj niezbędny będzie operat szacunkowy. W przypadku, gdy kredyt firmowy ma być pod budowę obiektu, zakładu - tutaj poza operatem i kosztorysem bank poprosi nas o projekt budowlany, pozwolenia na budowę i inne.

Sytuacja każdego przedsiębiorcy jest inna. Inne dokumenty będą wymagane w przypadku linii kredytowej, inne w przypadku niedużego kredytu niezabezpieczonego, inne w przypadku zakupu maszyn, budynków, linii produkcyjnych, sprzętu. To ważne, aby przy tego rodzaju zobowiązaniu, które spłacać będziemy kilka lat zasięgnąć opinii u specjalisty, który zajmuje się tym zawodowo. Do mitów z dawnych lat przeszły opowieści, że to właśnie bank, w którym mamy konto będzie miał dla nas najlepszą ofertę. Często bywa wręcz przeciwnie.

---

W razie jakichkolwiek pytań pozostaję do Państwa dyspozycji. Wierzę, że moje 12 letnie doświadczenie może okazać się wyjątkowo przydatne w podejmowanych przez Państwa decyzjach finansowych.

Piotr Goliszewski

Dyrektor Zarządzający
Specjalista ds. Inwestycji

www.doradcafinansowy.net.pl

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Kredyt gotówkowy - jaka zdolność kredytowa?

Kredyt gotówkowy - jaka zdolność kredytowa?

Autor: kwiatek.j

Co ma wpływ na to czy dostaniemy kredyt? Na co banki zwracają uwagę? Co możemy zrobić, żeby szybciej otrzymać kredyt?

Posiadanie odpowiednich środków finansowych jest szansą na realizowanie własnych marzeń i planów. Dlatego jedynie posiadanie owych środków i dobrej pracy pozwala na to, by z nadzieją patrzeć w przyszłość. W tym momencie wiele osób nie ma jednak szans na znalezienie dobrej pracy w związku z czym jedynym rozwiązaniem w przypadku dodatkowych wydatków może być kredyt gotówkowy. Jednak również w tym przypadku kluczową sprawą będzie zdolność kredytowa jaką się posiada.

Można więc zbadać i zastanowić się nad tym jakie warunki przyznawania kredytów oferują banki, a także jak badana jest zdolność kredytowa. Przede wszystkim kluczową sprawą będzie to jak wysokie dochody posiada osoba, która stara się o kredyt. W ten sposób bank określa możliwości spłaty. W tym przypadku oprócz zarobków badane są również koszty życia, jakie ponosi osoba, która chce kredyt zaciągnąć. W ten sposób w pewnym stopniu bank może określić jak dużo pieniędzy zostaje przyszłemu kredytobiorcy, na spłacanie rat kredytu. W tym momencie badana jest również kwestia historii kredytowej. Każdy bank stara się prześwietlić swoich klientów, gdyż w ten sposób może zbadać czy osoba chcąca zaciągnąć kredyt nie posiadała wcześniej problemów ze spłatą zobowiązań. Jest to istotna informacja dla banku, który bada zdolność kredytową.

Do ważnych spraw zaliczyć należy również kwestie związane ze stanem osobowym, posiadanym majątkiem ruchomym i nieruchomym oraz możliwościami finansowymi. Niejednokrotnie zdecydowanie szybciej otrzymamy kredyt w banku w którym posiadamy już konto i dodatkowo co miesiąc pojawiają się na nim nowe środki. Bank badając stan finansów oraz usytuowanie osoby starającej się o kredyt może bardzo wiele dowiedzieć się o takiej osobie. Jest to istotna sprawa, która pozwala określić jak mogą kształtować się przyszłe zobowiązania osoby, która chce kredyt zaciągać.

Należy więc powiedzieć z całą stanowczością, że bank stara się badać wszystkie istotne kwestie pozwalające w jakimś stopniu określić posiadany majątek. Każdy wniosek kredytowy jest rozpatrywany bardzo dokładnie przez bank, który bada wszystkie szczegóły i z każdego z nich wyciąga istotne wnioski. Jedynym odstępstwem od tej reguły może być wspominany wcześniej fakt posiadania od dłuższego czasu rachunku w danym banku. Stały klient to dobry klient.

---

Jan Kwiatek (direct.money.pl)

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.