Kredyty - czym się różnią?

Kredyty - czym się różnią?

Autorem artykułu jest Katarzyna Bieńkowska

Istnieje wiele rodzajów kredytów. Wiele osób zastanawia się, który kredyt wybrać i dlaczego akurat ten. Poniższy artykuł prezentuje kilka najważniejszych informacji odnośnie kredytów oferowanych na rynku bankowym.

Kredyt hipoteczny

Kredyt hipoteczny jest kredytem zaciągany na najdłuższy okres czasu. Podstawowym celem takiego kredytu jest spłacanie nieruchomości. W takim kredycie naszym zabezpieczeniem kredytowym jest samo mieszkanie, które kupujemy, lub inne, które już posiadamy.
Kredyt hipoteczny zaciąga się przeważnie na kilkadziesiąt lat, kwota raty i długość okresu spłacania zależy również od zaciąganej kwoty, jak i samej wpłaty własnej.
Kredyt hipoteczny jest najbezpieczniejszy z dostępnych na rynku kredytów.

Kredyt gotówkowy

Kredyt gotówkowy to pożyczka w formie gotówki. Kredyt taki musimy spłacić w określonym czasie i w okeślonych ratach. Kredyty gotówkowe mogą być zaciągane w dowolnej kwocie i na dowolny okres czasu - zależy to wyłącznie od naszej zdolności kredytowej.
Banki oferują często swoim stałym klientom możliwość kredytu gotówkowego dostępnego w ciągu nawet kilkunastu minut. W ten sposób mogą oni bardzo szybko zrealizować daną potrzebę bez konieczności długiego stania w kolejce i sprawdzania zdolności kredytowej w różnych instytucjach.

Kredyt konsolidacyjny

Kredyt konsolidacyjny to nic innego jak kredyt który uzyskujemy, aby spłacić inne zadłużenia lub zobowiązania względem innych ludzi, firm czy organizacji.
Kredyty takie są dużo tańsze od tradycyjnych, które "zalegają nam w portfelu", jednocześnie rozłożone na dłuższy termin. Zabezpieczeniem takiego kredytu jest często hipoteka. Wszystkie procedury, jakie musimy załatwić, aby starać się w uzyskaniu kredytu konsolidacyjnego są takie same, jak w przypadku innych kredytów. Jednym z podstawowych zadań jest przygotowanie dla banku niezbędnych zaświadczeń o wysokości naszych dochodów. Bardzo ważne jest również przygotowanie wszelkich dokumentów związanych z naszą nieruchomością, która będzie zabezpieczeniem kredytu.
Banki udzielające takich kredytów oferują długi okres kredytowania, a także korzystne oprocentowanie. Inną zaletą kredytów konsolidacyjnych jest to, że można go wziąć w wybranej przez nas walucie i w trakcie spłacania kredytu zamienić na kredyt złotówkowy, nie ponosząc dodatkowych opłat.

Kredyt chwilówka

Pożyczka krótkoterminowa oferowana często (ale nie wyłącznie) przez podmioty, które nie są instytucjami bankowymi. Często takie firmy oferują swój kredyt na tzw. "dowód" czyli bez konieczności sprawdzania historii kredytowej osoby zaciągającej kredyt. Dodatkowo kredyt taki jest często dostępny bardzo szybko oraz nie wymaga znacznych formalności.
Niewątpliwym minusem takiej formy kredytowania jest większe oprocentowanie od marży naliczanej przez banki. Wynika to bezpośrednio z większego ryzyka, jakie podejmują osoby udzielające tej formy kredytu.

Kredyt samochodowy

Kredyt samochodowy to rodzaj kredytu celowego, który jest przeznaczony na zakup pojazdu. Nie musi to być oczywiście koniecznie samochód, ponieważ kredytem samochodowym możemy skredytować zakup, np. przyczepy do samochodu. Zabezpieczeniem kredytu samochodowego z reguły jest zastaw rejestrowy, depozyt karty pojazdu, weksel in blanco, cesja z polisy AC, przewłaszczenie całkowite, częściowe lub warunkowe. Tego rodzaju zabezpieczenia powodują, że kredyt samochodowy może oferować atrakcyjne oprocentowanie, bardziej aniżeli tradycyjny kredyt konsumpcyjny.

Kredyt odnawialny

Rodzaj kredytu krótkoterminowego udzielanego bezpośrednio w rachunku. Kredytowanie w ROR jest korzystne zarówno dla banku, jak i samego kredytobiorcy gdyż upraszcza czynności banku, jednocześnie umożliwiając kredytowanie w zależności od sytuacji finansowej kredytobiorcy. Oszczędza on również (kredytobiorca) na odsetkach, ponieważ wpływy na rachunek zmniejszają automatycznie jego zadłużenie. Kredyt odnawialny służy do utrzymania bieżącej płynności. Spłata wykorzystanego kredytu następuje w umownym terminie z najbliższych wpływów na rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy.

Kredyt bez BIK

Coraz więcej instytucji finansowych pozabankowych oferuje kredyty bez sprawdzania w Biurze Informacji Kredytowej, niekiedy nawet bez konieczności przedstawiania zaświadczeń o naszych stałych zarobkach i odcinków świadczących o otrzymywaniu rent i emerytur.
Jest to forma kredytu zwłaszcza dla osób, które mają złą historię kredytową, spłacają jednocześnie kilka zobowiązań, potrzebują gotówki w jak najkrótszym czasie przy minimum formalności.

Pamiętajmy jednak, że nie ma nic za darmo. Powodem dla jakiego istnieją kredyty bez bik jest znacznie wyższe oprocentowanie oraz mniejsza pewność, że pieniądze w ogóle dostaniemy (po wpłaceniu różnego rodzaju zaliczek).

Przy wyborze kredytu warto skorzystać z porównywarki kredytowej przy pomocy której możemy określić własne parametry kredytu, którego szukamy.

Zaciągając dowolny kredyt, czy to kredyt hipoteczny, czy konsolidacyjny, czy tradycyjny kredyt gotówkowy musimy mieć na uwadze, że celem każdego banku (jak i każdego podmiotu gospodarczego) jest realizacja maksimum zysku, dlatego należy dokładnie porównać poszczególne oferty, przed podjęciem decyzji o zakupie kredytu.

---

InvestPuls.pl - Twoja Porównywarka Kredytów

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Kupujemy kredyt mieszkaniowy

Kupujemy kredyt mieszkaniowy

Autorem artykułu jest Katarzyna Bieńkowska

W poniższym artykule przyjrzymy się pokrótce podstawowym czynnikom, na które trzeba zwócić szczególną uwagę decydując sią na kredyt mieszkaniowy.

Podjęcie decyzji o zakupie (!!!) kredytu hipotecznego jest jednym z najbardziej poważnych decyzji, które podejmujemy w naszym życiu, wiążąc nas z bankiem, na kilkanaście-kilkadziesiąt lat! Sam proces uzyskiwania kredytu jest długi i skomplikowany, i nie ma jednakowej rady dla każdego z nas. Trzeba pamiętać, że żaden z banków nie oferuje najlepszego kredytu hipotecznego dla wszystkich. Każdą ofertę trzeba dostosować do naszego indywidualnego przypadku. Zaczynamy! Po pierwsze:

1. Zdolność kredytowa

Zdolność kredytowa jest inaczej zdolnością podmiotu do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminie ustalonym między kredytodawcą (zazwyczaj bankiem ) a kredytobiorcą.

To od naszej zdolności kredytowej zależy na jak duży kredyt hipoteczny możemy liczyć. Na zdolność kredytową wpływają następujące czynniki:

- dochody,
- wiek,
- zawód,
- miejsce pracy.
- spłacane kredyty,
- salda kart kredytowych, debetowych,
- salda linii debetowych w ROR,
- inne obciążenia obecne, jak i przyszłe.

Warto już wcześniej przygotować się do procesu związanego z kredytem hipotecznym, a mianowicie, dążyć do tego, aby nasza zdolność kredytowa wyglądała najlepiej, jak to jest możliwe: spłacać terminowo zobowiązania w bankach, zlikwidować zbędne karty kredytowe. Jednocześnie przygotować wszelkie niezbędne dokumenty. Proces analizy wiarygodności kredytowej w przypadku kredytów hipotecznych trwa co najmniej kilka tygodni, w związku z czym, klient ma dużo czasu na przeanalizowanie swoich możliwości i ewentualne wyjaśnienie wszelkich wątpliwości.

2. Wkład własny

Wpływa on w ten sposób, że im niższy współczynnik LTV tym na lepsze warunki kredytowe możemy liczyć (lepsze oprocentowanie). Co to jest, to tajemnicze LTV? W najkrótszej formie, jest to stosunek wartości kredytu do wartości mieszkania, bądź ogólnie, nieruchomości.

3. Kredyt w złotych czy w walucie?

Decyzja trudna i nieco pachnąca hazardem. Kredyt hipoteczny w walucie obcej związany jest z ryzykiem kursowym, co powoduje, że nie jesteśmy w stanie określić własnego zadłużenia wobec banku, nawet w niedalekiej przyszłości. Dzieje się to dlatego, że kurs złotówki do euro, franka, jak i innych walut zmienia się każdego dnia, i nie dysponujemy pełną informacją na temat wszystkich czynników, które wpływają teraz i będą wpływać w przyszłości, na kształtowanie się kursów. Niemniej jednak, zaciąganie pożyczek w walucie obcej jest wciąż bardzo popularne.

Na wysokość rat kredytowych w walutach obcych wpływają również stopy procentowe ustalane przez Europejski Bank Centralny (EBC) oraz Bank Centralny Szwajcarii.

Ostatnim czynnikiem, który należy wziąć pod uwagę, przy wyborze kredytu w walucie jest spread, czyli różnica pomiędzy kursem kupna, a sprzedaży waluty. Jest to istotne, ponieważ na bazie kursu kupna bank wypłaca środki, natomiast na bazie kursu sprzedaży, kredytobiorca spłaca kredyt.

4. Koszty kredytu

Przy poszukiwaniu kredytów hipotecznych, warto skorzystać z porównywarki kredytowej na stronie InvestPuls.pl. Umożliwia ona wyszukanie i porównanie kredytów hipotecznych oferowanych przez banki. Dzięki temu mamy możliwość przyjrzenia się kosztom kredytu.

Podstawowymi kosztami kredytu są: oprocentowanie, marża (niezmienna przez cały czas spłacania kredytu) i prowizja, oraz ubezpieczenie pomostowe - do czasu, aż hipoteka nieruchomości zostanie obciążona na rzecz banku. Wszystkie banki wymagają również bezwzględne ubezpieczenie nieruchomości.

Oprocentowanie kredytów hipotecznych składa się przeważnie z dwóch części: zmiennej i stałej. Zmienną częścią jest WIBOR (kredyty w złotówkach), LIBOR (kredyty we frankach szwajcarskich) lub EURIBOR (kredyty w euro). Natomiast stała część, to marża.

Warto również dowiedzieć się o innych opłatach pobieranych przez bank, które mogą być związane, np. ze zmianą waluty kredytu, wcześniejszą spłatą czy też z wydawaniem zaświadczeń.

5. Raty kredytowe

Wyróżnia się dwa podstawowe rodzaje rat:

- stałą - od początku do końca spłaty kredytu hipotecznego, raty mają taką samą wysokość;
- malejące - raty kredytu zmniejszają się wraz ze zmniejszaniem się długu pozostałego do spłacenia. W przypadku rat malejących największe obciążenie z tytułu obsługi kredytu jest zawsze na początku. Od pierwszej raty spłacamy bowiem całe odsetki i część kapitału. Z czasem jednak, jak zmniejsza się kapitał, maleją również miesięczne odsetki, a co za tym idzie kolejne raty są coraz niższe.

Najczęściej uwzględnianym czynnikiem przy wyborze rodzaju raty jest nasza zdolność kredytowa. Niezależnie jednak od oceny naszej zdolności kredytowej przez bank, sami musimy określić co jest dla nas bardziej korzystne w danym momencie.

6. Negocjacje

Ponieważ koszty związane z zaciągnięciem i spłatą kredytu hipotecznego są znaczne, warto podjąć negocjacje z bankiem odnośnie wysokości marży i prowizji. Wysokość marży będzie stała, w całym okresie spłacania kredytu hipotecznego. Konieczne jest również wzięcie pod uwagę tego, że w kredytach hipotecznych standardem jest zmienne oprocentowanie co może oznaczać zmianę obciążenia odsetkami nawet kilkuset złotych miesięcznie. Zaciągając taki kredyt należy w pierwszej kolejności bardzo dokładnie zapoznać się z umową kredytową i przeanalizować wszystkie wynikające z niej obowiązki i prawa stron.

7. Ułatwienia kredytowe

Mogą one być wykorzystywane w przypadkach losowych, w bieżących trudnościach związanych ze spłatą kredytu.

Do najpopularniejszych należą:

- "wakacje kredytowe" - zawieszenie spłaty kredytu na określony czas;
- polisa od utraty pracy - ubezpieczenie na wypadek utraty pracy przez kredytobiorcę;

8. Promocje

Duża większość banków oferuje kredyty hipoteczne z promocyjnymi warunkami spłaty w złotówkach, obniżając marże i prowizje. Jednakże z drugiej strony, aby skorzystać z warunków promocji należy dodatkowo założyć rachunek lub wykupić dodatkowe ubezpieczenie. Warto się nad tymi dodatkami zastanowić, pamiętając, że kredyt hipoteczny wiąże nas na długie lata z konkretnym bankiem, a korzystna promocja, w dłuższej perspektywie czasu nie zrekompensuje nam w dostateczny sposób, minusów danej oferty.

Pamiętajmy, że dokonując jakiegokolwiek wyboru z ofert bankowych musimy być świadomym i przygotowanym kredytobiorcą. Nasza wiedza związana z procedurą zaciągania kredytu może pomóc w dokonaniu racjonalnego wyboru. Dlatego jeżeli chcesz wiedzieć więcej, nie poprzestawaj tylko na tym artykule, ale szukaj dodatkowych, bardziej wyczerpujących informacji. Powodzenia!

---

InvestPuls.pl - Twoja Porównywarka Finansowa

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Kredyty SMS - dlaczego nie podlegają pod ustawę anty-lichwiarską?

Kredyty SMS- dlaczego nie podlegają pod ustawę anty-lichwiarską?

Autorem artykułu jest Ewa Graz

Minął właśnie okres, w którym na przestrzeni całego roku najwięcej jest zaciąganych kredytów na sms. Zgodnie z ustawą, firmy operujące tymi kredytami mogą wciąż działać i rozwijać się na naszym rynku. Dlaczego mimo skandalicznie wysokiego oprocentowania, nie podlegają one ustawie anty-lichwiarskiej?

Czym jest coraz popularniejszy w naszym kraju kredyt na sms? Ta niezwykle droga forma pożyczki gotówkowej uważana jest powszechnie za lichwę, a zaciągnąć ją można przez wysłanie zwykłej wiadomości SMS do operatora danej pożyczki.

Jak donosi niedawny raport opublikowany przez portal kredyt-pro.pl, oprocentowanie kredytów sms-owych może sięgać nawet 19.000%, co jest kwotą wręcz nie do wyobrażenia. Oczywiście tak wysokie oprocentowanie rzeczywiste nie jest stosowane w większości przypadków, ale oddaje możliwości tego typu pożyczek.

Kredyty SMS-owe zaciągane są najczęściej przez osoby w trudnej sytuacji finansowej, które dodatkowo obciążone są presją czasu. To właśnie pod presją najczęściej zaciągane są te wysoko oprocentowane pożyczki i głównie z tego względu korzystanie z tego typu usług budzi tak wielkie kontrowersje. Wystarczy spędzić trochę czasu studiując fora internetowe w poszukiwaniu opinii osób, które już wzięły kredyt na sms. Nie zajmie nam wiele czasu odkrycie, że nie są one w większości zadowolone z warunków spłaty zobowiązania.

Dlaczego kredyt na sms nie podlega ustawie anty-lichwiarskiej? Otóż ustawa nie mówi nic o dodatkowych usługach, które mogą być obowiązkowe przy zakupie danego kredytu. W przypadku pożyczek sms jest to najczęściej niezwykle drogie ubezpieczenie, które musimy wykupić wraz z kredytem. Ubezpieczenie takie może kilkusetkrotie przewyższyć ceną cały koszt kredytu gotówkowego, który zaciągamy.

--- Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Wszystko co interesujące o kredytach

Wszystko co interesujące o kredytach

Autorem artykułu jest dywyn

Oferta banków to nie tylko produkty oszczędnościowe jak lokaty, obligacje, rachunki oszczędnościowe oraz konta z systemem oprocentowania, ale także usługi w zakresie prowadzenia konta osobistego, firmowego, rozliczenie i przeprowadzanie transakcji, a także cały wielki kosz produktów jak kredyty.

Kredytowanie jest bardzo częstą usługą, z jakiej powszechnie korzystamy poprzez liczne karty kredytowe, kredyt samochodowy i hipoteczny oraz obfite zakupy na raty i wiele innych produktów finansowych jak pożyczki. Często spotykany jest także kredyt inwestycyjny zaciągany przez przedsiębiorców na różne kwoty, w zależności od wielkości przedsięwzięcia, ale także możliwości danej firmy, przedsiębiorstwa, czy gałęzi przemysłu. Również instytucje publiczne biorą liczne pożyczki i funkcjonują na kredyt, niestety jest to bardzo ryzykowne posunięcie, które generuje koszty obsługi kredytu, zadłużenia i permanentną niepewność jutra. Stan zadłużenia państwa jest ogromny i wciąż się powiększa, a społeczeństwo nie ma wiele w tek kwestii do powiedzenia.

Posiadając konto osobiste w razie potrzeby możemy zwrócić się do banku nas obsługującego w zakresie rachunku rozliczeniowego z wnioskiem o przyznanie pożyczki w koncie. Jest to rodzaj kredytu z ustalonym limitem. Oczywiście mamy do wyboru różne formy zadłużenia, w zależności od celu na jaki chcemy spożytkować finanse możemy wybrać bardziej korzystny kredyt jak samochodowy czy hipoteczny. Co do zasady banki regulują wewnętrznie zasady udzielania pożyczek według własnych zasad, dlatego mogą się one między sobą różnić, nawet bardzo. Takie są prawa wolnego rynku, że klient ma prawo wybrać najbardziej dogodną ofertę do siebie, swoich wymagań, jak i potrzeb, a z drugiej strony banki mają prawo indywidualnie podchodzić do klienta, ustalać warunki, dyktować ceny i dostępność produktów. Jeśli chodzi o klientów lokujących środki pieniężne w banku, zwykle banki wykazują dużą elastyczność w kwestii współpracy, natomiast gdy chodzi o kredyty, sytuacja często jest całkowicie odwrotna, gdyż kredyty zawsze łączą się z ryzykiem finansowym i obsługą dłużnika.

Kredyt gotówkowy może być spożytkowany na każdy i dowolny cel, kredytobiorca nie musi się tłumaczyć nikomu na co potrzebuje pieniądze, dlatego często kredyty tego typu przypominają pożyczki oddłużające. Mimo wszystko wiele osób decyduje się na tę formę z uwagi na wygodę dyspozycji środkami finansowymi, niestety minusem jest często wysokie oprocentowanie roczne, podobnie jak w przypadku debetu w koncie lub karty kredytowej. Korzystanie z kredytu w postaci sprzedaży ratalnej zazwyczaj nie jest obarczone żadnymi odsetkami lub minimalnym oprocentowaniem, wiele instytucji wykorzystuje to i łączy swoje oferty jak sprzedaż na raty z kartą kredytową, jak jest to w przypadku kart wydawanych przez większe hipermarkety i sklepy sieciowe. Limit karty jest ustalany indywidualnie w zależności od oszacowania zdolności kredytowej danej osoby, wnioskodawcy kredytu. Również forma spłaty może być uzależniona od ustaleń między bankiem a klientem, biorąc pod uwagę różne czynniki, jak wiek, dochody, stan cywilny i perspektywy na przyszłość.

Spłacanie kredytu nie musi odbywać się przy pomocy gotówki, gdyż coraz częściej i więcej banków oferuje ubezpieczenie kredytu za niewielkie pieniądze, które gwarantują ochronę na wypadek określonego w umowie ubezpieczeniowej ryzyka. Wykupując polisę, możemy być spokojni o spłatę kredytu na wypadek utraty pracy, wypadku losowego oraz sytuacji powodującej trwałą niezdolność do pracy oraz w przypadku nagłej utraty płynności finansowej. Powodów takiej sytuacji może być wiele, jednak polisa chroni nas tylko na wypadek zaistniałych zdarzeń wymienionych w polisie. Kredytobiorcy uciekają się do wielu różnych zabiegów, by nie popaść w bankructwo i pętlę kredytową, alternatywą do brania kolejnych kredytów i zadłużania się w bankach jest pożyczka u rodziny i znajomych, na którą nie wszyscy mają możliwość. Mimo wszystko kredyt zaciągnięty na wiele lat należy spłacić, pytanie zasadnicze to jak to uczynić kiedy popadamy w brak gotówki i coraz to większe długi, niestety nie ma złotej rady, dla wszystkich takiej samej i każdy musi poradzić sobie sam na podstawie analizy własnych możliwości i kondycji.

Wzięcie byle czego, dosłownie drobiazgu jak telefon za sto złotych na raty może okazać się bardzo trudne, wprost przeciwnie jak reklamują to kolorowe gazetki hipermarketów. Oczywiście nie dla wszystkich jednak wystarczy, że osoba ubiegająca się o kredyt nie posiada dowodu osobistego lub nigdy wcześniej nic nie kupiła na kredyt, a co najgorsze gdy nie posiada umowy o pracę na czas nieokreślony. Dzisiejsze czasy są jakie są i nie trudno spełnić chociażby jeden z wyżej wymienionych warunków i już wszelkie kredyty zostaną nam zablokowane. Kiedy staramy się o kredyt na dom, tak zwany hipoteczny jest pewna szansa na jego uzyskanie, aczkolwiek może to być sporą barierą w formalnościach i czasie oczekiwania na pozytywną decyzję kredytową. Zaciągnięcie kredytu to wielka odpowiedzialność, nie tylko kwestia jego uzyskania, ale również spłaty w czasie, przewidywania rożnych scenariuszy, również na wypadek utraty majątku, pracy, zdrowia. Wiele osób, zwłaszcza młodych żyje notorycznie na kredyt nie zastanawiając się o zabezpieczenie przyszłości i życie za kilkadziesiąt lat.

---

Autor artykuły jest redaktorem portalu finansowego poświęconego pożyczką gotówkowym: kredyt gotówkowy 4u.

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl